拉卡拉孫陶然：做互聯網金融的“真創新”

孫冰 侯雋

過去的2013年被打上了“互聯網金融元年”的標簽，互聯網與傳統金融的碰撞與融合成為中國經濟中最為熱門的話題之一。2014年，互聯網金融概念變得更加炙手可熱，無論是金融界的大佬翹楚，還是互聯網圈的極客新貴，都蜂擁而至，尋找著屬于自己的市場空間，唯恐缺席。

而有著“創業教父”之稱的孫陶然早在9年前就已看中“互聯網+金融”可能會碰撞出的機會，并一頭扎了進去。如今，拉卡拉集團是目前中國最大的線下支付公司和最大的便民金融服務公司?！袄ɡ晒Φ拿卦E就是永不停滯的創新和不跟風的定力?！崩ɡ瘓F董事長孫陶然告訴《中國經濟周刊》。

需求就是機會

究竟是什么樣的契機，讓孫陶然早在9年前就看到了如今大熱的互聯網金融機會？他表示動因來自于銀行柜臺前的排長隊現象，人們為了交水、電、煤氣費或者為信用卡還款就要特意在銀行排隊數小時，這意味著中國老百姓的金融服務需求其實并沒很好的得到滿足。有客戶需求就意味著會有市場機會，于是，孫陶然懷揣著“便民金融”的夢想開啟了拉卡拉的旅程。

然而，如何滿足這種需求，仍需在空白和未知中摸索。拉卡拉先是提出了“線上購物刷卡支付”的概念，率先開啟電子賬單業務；之后，拉卡拉開始入駐全國的便利店，通過設立自助終端使便利店成為可以為周邊居民提供繳費、充值、還款、轉賬等金融服務的場所。目前拉卡拉在全國300多所城市成熟運營近50萬個社區便民終端，成為全國最大的線下遠程支付公司；近三年，拉卡拉又逐漸挺進了線下收單和移動支付市場，推出了POS機和手機刷卡器業務；今年開始，拉卡拉開始發力O2O和移動互聯網。

在拉卡拉之前，人們很難想象便利店可以成為金融服務的地點，也很難想象在手機上，小巧的終端就可以即時輕松完成繳費、還款、轉賬等銀行服務，更難想象POS機除了刷卡付款，還能提供便民服務，甚至通過多媒體和云計算技術讓線上商品得以落地，能讓一家營業面積十幾平米的小便利店售賣上百萬甚至千萬種商品……

而這些金融業務幾乎每一項業務的開發和推出都是基于對用戶需求的滿足，在今天看來就是所謂以“互聯網思維”進行金融創新，盡管當年這個熱詞兒還沒有流行。

“真正的互聯網金融創新就是利用互聯網的優勢去解決那些傳統金融不能或者不愿意去解決的問題?！睂O陶然說。在他看來，互聯網金融其實是傳統金融的一個補充，而不是一個去取代或者顛覆傳統金融業的角色。因為互聯網金融針對的是長尾市場，是缺失互聯網技術的傳統金融無法覆蓋的用戶和需求。

堅持做土氣“刷卡派”

盡管互聯網金融領域還存在很多的不確定性，但行業野蠻生長的態勢和監管細則的缺失并沒有阻止人們“淘金”的沖動。金融機構、互聯網公司，或者與二者都不沾邊的企業都在以各種方式開展著“互聯網金融創新”，這反而使得已經深耕于此多年的孫陶然和拉卡拉顯得有點過于淡定和保守?！斑@場互聯網金融熱潮猶如當年的團購，很多企業都想做，但最終必將是大浪淘沙?！睂O陶然說。

在孫陶然看來，互聯網金融在今天確實有點過熱，尤其表現在輿論層面?！拜浾撨^熱其實非常容易造成誤導。事實上，互聯網金融有兩個本質：一個是金融本質，用互聯網的手段來提供金融服務也必須去遵循金融原本的規律；二是互聯網金融只是對傳統金融的一種補充和延展，也許未來有一天大多數的傳統金融服務都要通過互聯網金融來提供，但它也一定是從傳統的金融機構衍生出來的?！彼f。

所以，當許多公司忙于開發各種創新的支付方式，NFC支付、聲波付、虹膜付、指紋付……拉卡拉卻堅定地要做今天已經顯得有點土氣的“刷卡派”。

“中國有50億張銀行卡，每年新增的銀行發卡量在10億張以上，銀行卡仍是支付最主流的方式，這是主戰場。拉卡拉推崇刷卡，這是因為支付的核心是在簡單性和安全性上找到一個平衡點，越簡單的東西越不安全，越安全的東西越不簡單。我們認為針對大額的跨行支付，通過硬件加軟件的方式是一個最好的平衡點。今后，如果是一些小額支付，當然可以用APP軟件完成，但如果要用大額、跨行的支付轉賬，還是要配一個刷卡器去刷實體的卡片更安全。”孫陶然說。

創新者的邏輯

今年45歲的孫陶然曾經先后創辦了7家不同領域的公司，從IT圈標桿媒體《北京青年報·電腦時代周刊》，到中國第一家上市公關公司藍色光標，再到以“商務通”開創了“掌上電腦”時代的恒基偉業，最后到今天的拉卡拉，幾乎每家公司都極具創新精神甚至重新定義行業新高度。孫陶然也因此獲得了“創業教父”的名號。“我確實非常喜歡做一些有創新性、有挑戰的事情。”他說。

初創公司無疑都非常具有創新的精神和動力，而在企業做大之后，仍然實現持續創新卻非易事。

“企業規模越大，創新越會自下而上，所以廣開言路非常重要。廣開言路需要寬松的氛圍，這個氛圍需要一把手親自去營造，不僅不能打壓建言者，還要非常認真地傾聽每一個建議，及時肯定和鼓勵每一個可取建議?！睂O陶然說。

在孫陶然的規劃中，拉卡拉未來會是綜合性互聯網服務集團，為個人和商戶提供多種形式的金融服務，包括支付服務、生活服務、電子商務和融資貸款等等?！拔蚁Ｍ?016年年底，我們能在行業里做到數一數二。我以前做的每個行業公司最后都做到了數一數二，所以我希望拉卡拉也能做到數一數二?！彼f。

“互聯網的飛速發展正在逼迫很多傳統行業轉型升級，任何一個行業、任何一個企業，如果在一項新的革命性技術出現后，不能夠及時接受和掌握，必將落后于人甚至被淘汰。就像電出現了以后，如果一個工廠在生產過程中不去使用電，那你肯定在效率和成本方面會有問題，長久下去注定會被淘汰?；ヂ摼W就是我們這個時代的電，它擁有改變一切的力量?！睂O陶然說。

對話孫陶然

《中國經濟周刊》：互聯網金融領域實在是太炙手可熱，各種創新讓人眼花繚亂，作為行業老兵，您如何看待這些所謂的創新？您認為哪些是偽創新？什么才是互聯網金融的真正創新？

孫陶然：互聯網金融的本質是金融，無論互聯網如何改變金融的形態和提供服務的方式，沒有變的是金融的規律以及金融服務的內容。因此，要做好互聯網金融，首先要有做好金融的能力，金融的核心是經營風險，互聯網金融公司首先就要有風險控制的能力。其次，互聯網金融做的是數量巨大的、小微客戶的生意，所以必須有海量的用戶?；ヂ摼W金融的“真創新”就是通過互聯網手段來提供傳統金融服務內容，這才是真正的創新，其他的都是偽創新。

《中國經濟周刊》：BAT（百度、阿里、騰訊）三巨頭都殺入了互聯網金融領域，“寶寶”軍團、打車大戰、微信紅包……非常熱鬧，而京東、蘇寧、新浪也在將觸角伸向金融領域，而且野心巨大。面對巨頭和大佬們的進場和發力，拉卡拉將如何發揮自己的優勢？

孫陶然：其實這么多人都參與到這個領域里來，正好說明這個領域它現在是一個需求的集中點，我一貫有一個觀點就是每個人都要“吃好自己碗里的飯，不要眼紅別人碗里的肉”。任何一個企業都有自己的用戶群，必須根據自己用戶的特點提供產品和服務。拉卡拉會緊緊圍繞社區便利店的需求，緊緊圍繞個人移動支付的需求，以及商戶的需求，來為他們提供支付服務、電商服務和信貸服務，這個就是我們管理的范圍，我們踏踏實實把它吃好，就已經很滿足了。

《中國經濟周刊》：互聯網金融要想創新發展，肯定需要互聯網公司和金融機構的緊密合作，您如何看待兩者之間既競爭又合作的微妙關系？雙方如何才能共贏？

孫陶然：首先，我并不贊同什么互聯網顛覆金融的說法，現在互聯網金融企業的經營范圍，其實只占傳統金融企業經營范圍的3%～5%，這么狹窄的業務范圍很難談及顛覆傳統。互聯網金融公司是銀行的一種延展或者補充，因為互聯網金融公司能夠做的事情是銀行能夠做的事情當中的1%，因此二者之間并不是威脅和競爭的關系。但是互聯網金融又有自身的特點，就是對互聯網技術較好的把握，所以在這個相互配合的關系里，銀行是主角，互聯網金融公司是配角。

《中國經濟周刊》：在運營拉卡拉之外，您也會做一些天使投資，您投資的標準是什么？

孫陶然：我認為天使投資是企業家回報社會的一種方式。我們來于塵土，還要歸于塵土，人都要回報社會，不同的人回饋社會的方法不一樣，所有人都可以捐款，但是企業家其實有一種比捐款更好的方式，就是做天使投資。以捐款的心態來做投資，如果投資失敗了，就當把它捐給了社會；萬一成功的話，就是完美結局。所以，我選擇項目就選擇兩種：一種是這個人靠譜，我不管你做什么；另一種是這個事靠譜，這個事有意義，應該去創業，但是我自己又不能去做，你想去做，我就投給你，其實就相當于我自己也在做。