個人是自己信用記錄的主人

個人的信用狀況最終還是由個人自己在過去和現在的經濟活動中的信用行為所決定。因此，個人是自己信用記錄的主人，個人信用的好賴還得靠自己維護。

目前，個人消費者和金融機構接觸最多的信用項目包括房貸、車貸和信用卡。這三種都需要我們在每個月的還款日按時足額償還當月應該償付的全部本金和利息，特別是信用卡，由于每個月所還金額不同，人們在使用過程中更容易出現遺漏。逾期還款不僅會被銀行高額罰息，造成經濟上的損失，同時會影響個人征信系統中的記錄。偶然的一兩次遺忘，可能問題還不是很大，以后按時還款就不會影響個人征信，但是一旦逾期次數過多，甚至被認為有惡意透支的行為，那在個人征信系統中就會出現個人征信污點，嚴重影響個人以后的經濟生活。

容易形成個人負面信用記錄的主要情形

一是信用卡逾期還款。一定要在規定的時間內按時足額償還，哪怕是差幾分幾毛錢，也會被視為未按時足額還款。超過規定的還款日，且已還款金額不足銀行規定的最低還款額——一般為所欠金額的10%的時候，就會產生不良的信用記錄。

二是按揭貸款沒有及時按期還款。哪怕是延期一天都算做違反約定，連續三次逾期還款或累計六次逾期還款的個人都很可能被記錄在案，導致在辦理銀行貸款業務的時候遭到拒絕。

三是貸款利率上調，但仍按原金額支付“月供”或分期，無意中產生了到期無法劃賬還款的情況。

四是為第三方提供擔保，而第三方沒有按時償還貸款，拖累到自己的信用。

五是保險逾期繳款，而且超出三個月仍未完成，除了造成保單效力中止，還有可能被保險公司提交不良信用記錄。

六是固定電話、實名手機號碼、寬帶等停用沒有辦理相關手續，因欠費而形成逾期。

七是被別人冒用身份證，造成不良記錄而使自己的信用受到影響。

八是“睡眠信用卡”不激活仍然產生透支年費，處理睡眠卡最穩妥的方法是通過銀行的服務熱線查詢是否有開通及是否有透支利息產生。

九是國家助學貸款由商業銀行發放，自發放之時，商業銀行就將這些信息報送到了個人信用數據庫中。無論畢業后在哪個城市工作，如果不按時歸還國家助學貸款，就違背了借款人向金融機構借款時與金融機構建立的按期還本付息的約定，在個人信用報告中就會形成負面記錄，影響個人將來的經濟金融活動。

十是在現實生活中，除了個人的信用行為外，有時候還會出現因為個人出借或者遺失身份證，造成個人身份被盜用，使自己的信用受到損害的情況。

十一是如果信用卡出現逾期還款的壞賬記錄，還款后不要馬上銷戶，避免信用記錄中的逾期還款記錄沒有修復的機會，長久影響自己的信用狀況。

個人信用記錄維護注意事項

那么平日在維護個人信用記錄時，要注意以下各種情形因素。

一是在辦理貸款或申請信用卡時應量力而行、量入為出，切勿不顧后果辦理貸款或信用卡，以免因無法償還欠款而影響個人信用記錄。

二是信用卡、手機號等停用時，及時辦理停用或注銷手續。對已經產生不良記錄的信用卡，建議不要立即銷卡。因為如果立即銷卡，信用卡的使用信息將停止更新而導致負面記錄停留在信用報告中。正確的做法是立即還清欠款，并繼續正常使用該信用卡兩年，這樣信用卡的使用信息不斷滾動更新，之前的信用卡不良記錄在信用報告的“24個月還款狀態”中就不會再顯示。

三是注意由利率變化引起的月還款額變化。建議每月還款時不妨多存入一些錢以保證足額還款，并可開通銀行短信提醒功能。

四是出門旅游或出差前，妥善做好還款安排。可以提前還款或委托他人還款，也可通過網上銀行或手機銀行等方式還款。

五是妥善保管好各種身份證件。向他人提供身份證件復印件時，最好在身份證件復印件有文字的地方標明用途，并注明“再次復印無效”；不要把個人身份證件給別人借用，防止個人身份信息被盜用；如發現自己身份信息被盜用，可向公安機關報案。

六是謹慎為第三方提供擔保。按照《中華人民共和國擔保法》有關規定，擔保人對被擔保貸款的償還負有連帶責任，借款人無力履行還款義務時，銀行可以要求擔保人履行擔保義務，代替借款人償還貸款。因此，為第三方提供擔保的信息，會影響個人未來的償還能力，記錄在個人信用報告中。

七是建議個人貸款最好直接與銀行簽訂合同，如果采用第三方代理的方式，應特別注意代理合同的相關條款，并關注自己的信用記錄。如發生第三方機構未及時向銀行還款的情況，應及時與第三方機構進行交涉，必要時可通過司法途徑維護自己的合法權益。

八是已辦理助學貸款的學生應及時還款。國家助學貸款是信用貸款，如借款學生未按照與經辦銀行簽訂的還款協議約定的期限、數額償還貸款，將產生罰息，相關還款情況還將記入個人信用報告，如違約情況嚴重，將影響其向金融機構申請辦理其他個人消費信貸。

九是定期查詢個人信用報告，及時關注信用記錄。

良好的信用狀況帶來的優惠

在個人信用如此重要的現代社會，個人信譽度也逐漸成為人們的一筆財富。良好的個人信用記錄，是積累個人信譽財富的基礎，更是提升整個社會經濟運作效率，節省經濟運作成本的重要保障。

良好的信用記錄有利于節省商業銀行的審貸時間，個人能更快地獲得貸款。在貸款利率、期限、金額等方面也可能得到優惠，比如，可以享受商業銀行的優惠利率貸款，貸款期限可能更長些、金額可能更大些。

如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業銀行甚至有可能給個人發放不需要抵押或擔保的個人信用貸款。