282億信用卡壞賬：不是消費的錯

董希淼

中國信用卡發(fā)卡量突飛猛進(jìn)的同時，殊不知風(fēng)險也逐漸顯露。最為主要的原因是：各家銀行在一味追求發(fā)卡數(shù)量的過程中，導(dǎo)致信用卡偏離了單純用于支付的功能。

與信用卡迅猛發(fā)展相對應(yīng)的，是其業(yè)務(wù)風(fēng)險也在快速累積。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底全國信用卡累計發(fā)卡3.9 億張，較上年增長18%。這意味著，全國人均擁有信用卡0.3張，相當(dāng)于每個家庭至少擁有一張信用卡。可與此同時，壞賬也不斷增加。央行數(shù)據(jù)顯示：到2014年3月底，信用卡逾期欠款則增加到282億元，同比增加66%。而在已公布信用卡不良率的9家上市銀行中，興業(yè)銀行不良率最高達(dá)1.82%，比上年足足翻了一番。

信用卡功能偏離

“一半是海水，一半是火焰”；我國信用卡發(fā)卡量突飛猛進(jìn)的同時，殊不知風(fēng)險也逐漸顯露。這其中的重要原因是多方面的：從外部環(huán)境看，我國信用體系建設(shè)相對滯后，而信用卡業(yè)務(wù)對信用環(huán)境依賴較多，先天就存在著風(fēng)險隱患；從市場競爭看，各家在信用卡市場不斷攻城略地，競爭趨于白熱化，客戶群向中低端延伸，風(fēng)險隨之?dāng)U散；從發(fā)展方向看，信用卡業(yè)務(wù)從最初重支付結(jié)算轉(zhuǎn)向重資產(chǎn)業(yè)務(wù)，信用風(fēng)險自然上升；從內(nèi)部管理看，雖然信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但商業(yè)銀行資源投入仍然不足，發(fā)展與管理存在某些脫節(jié)情況。

不過最為主要的原因是：各家銀行在一味追求發(fā)卡數(shù)量的過程中，導(dǎo)致信用卡偏離了單純用于支付的功能。

最早的信用卡起源于1915年的美國百貨商店和餐飲業(yè)。當(dāng)時那些商店為招攬生意，在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客信用籌碼，憑籌碼顧客可以在那些商店及其分號賒購商品、約期付款，這就是信用卡的雛形。在我國，1985年6月中國銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張信用卡——中銀卡，但真正意義上的信用卡則出現(xiàn)于上世紀(jì)九十年代末，到現(xiàn)在不過十多年的發(fā)展歷史。

要知道，信用卡最初的使命在于支付結(jié)算，現(xiàn)在仍然是一種國際范圍內(nèi)被廣泛使用的支付手段與結(jié)算工具。同時，信用卡具有一定的信用額度，可以先消費、后還款，這也是其區(qū)別于其他銀行卡的最重要特征。

但基于信用卡自身額度的透支消費，免息期結(jié)束之后一般需要一次性還款，否則需要支付高達(dá)18%左右的利息，這既不方便客戶進(jìn)行各種消費，也不利于銀行做大信用卡資產(chǎn)規(guī)模。所以，近幾年來銀行推出了形形色色的各類分期付款業(yè)務(wù)。一種是仍然基于信用卡原有額度消費的分期付款，解決客戶在透支免息期到期之后一次性還款的壓力；另一種是在原有額度之外，授予客戶一個專用額度，解決原有額度較小、消費能力不足問題。同時，專用額度一般用于大件商品的消費分期，如購車分期、裝修分期、車位分期等。有些商業(yè)銀行還允許專用額度直接提取部分現(xiàn)金，用于不指定用途的消費。

壞賬誰之過？

其實，上述的分期付款業(yè)務(wù)，雖然層出不窮，但仍然限于消費信貸領(lǐng)域。由于針對的均是個人客戶，金額小、筆數(shù)多。基于大數(shù)法則，風(fēng)險相對較小。而近來出現(xiàn)的一個值得關(guān)注的現(xiàn)象是，很多商業(yè)銀行特別是中小銀行，將信用卡客戶群體擴大到小商戶、小企業(yè)，將信用額度用于生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，甚至將信用卡等同于小額貸款卡，并視之為重要的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，作為服務(wù)小微企業(yè)的重要手段。

這其中，有兩種情形。一是針對小商戶、小企業(yè)主群體發(fā)行專屬信用卡。如建設(shè)銀行2008年曾向民營、私營中小企業(yè)所有者推出“創(chuàng)富精英卡”，信用額度相對較高，最高可達(dá)20萬，并直接配套分期額度，且一半額度可一次性預(yù)借現(xiàn)金。另一種是在信用卡基礎(chǔ)上加載經(jīng)營性貸款的功能，將經(jīng)營性貸款額度用于生產(chǎn)經(jīng)營；或者，直接閹割支付結(jié)算和日常消費功能，將信用卡完全作為小額貸款卡。如杭州銀行推出的“臻信卡”，面向個體工商戶、私營企業(yè)主發(fā)放，主要解決生產(chǎn)經(jīng)營中的短期資金需求， 最高額度為100萬。

建行的“創(chuàng)富精英卡”，本質(zhì)上還是屬于普通信用卡，只不過主要面向特定的客戶群體。而像杭州銀行的“臻信卡”，針對的是個體工商戶經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)，已經(jīng)超出普通信用卡的范疇。中小商業(yè)銀行對此類信用卡普遍采取了保證、抵押等擔(dān)保措施，一般也將其客戶準(zhǔn)入、額度授信、貸后管理等工作，納入小微企業(yè)貸款而不是信用卡業(yè)務(wù)的流程管理。但很多時候，小企業(yè)主生產(chǎn)經(jīng)營活動與生活消費活動往往難以區(qū)分，風(fēng)險蔓延也難以區(qū)隔。隨著近年來國內(nèi)經(jīng)濟下行，小企業(yè)經(jīng)營遭遇困難，此類信用卡出現(xiàn)大量逾期甚至呆賬、壞賬現(xiàn)象。

此外，以虛假消費等行為從信用卡套取現(xiàn)金的非法“套現(xiàn)”行為，近幾年來也愈演愈烈。這也是信用卡逾期率、不良率大增的重要原因。

其實，在國外一些國家如美國，曾有不少商業(yè)銀行和信用卡公司發(fā)行過小商業(yè)信用卡，用于小企業(yè)主的經(jīng)營資金需求。小型企業(yè)借助信用卡融資，在美國一度成為一種潮流。2008年次貸危機之后，美國信用卡也發(fā)生了一場危機。危機之后，美國大大收緊了信用卡發(fā)卡和授信政策。盡管我國信用卡逾期率和不良率目前仍然不算高，但近年來快速放大的趨勢應(yīng)該要予以高度關(guān)注。這其中，需要對信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展方向進(jìn)行重新的反思。

信用卡是基于個人信用發(fā)行，基本功能是個人的支付結(jié)算和消費信貸，特點是小額、無擔(dān)保、可循環(huán)。消費即“以個人和家庭生活需要為目的購買商品或接受服務(wù)”，不包括生產(chǎn)經(jīng)營方面的行為。但事實上，信用卡現(xiàn)在比較普遍用于經(jīng)營性小額貸款，從生活消費領(lǐng)域“跨界”到生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域。

這種對信用卡業(yè)務(wù)的所謂創(chuàng)新，已經(jīng)在一定程度上偏離了信用卡的本質(zhì)并放大了風(fēng)險。信用卡“套現(xiàn)”與其一樣，實際上也是偏離信用卡本質(zhì)的一種行為。endprint