電子商務網上支付與結算探討

吳桂賢

【摘要】隨著計算機和網絡通信技術的迅猛發展，互聯網技術的應用逐漸向人類的各個活動領域滲透，商務也在近幾年迅速地蓬勃發展起來，呈現出廣闊的發展前景。網絡金融服務包括了人們的各種需要內容,如網上消費、家庭銀行等。這些金融服務的特點是通過電子貨幣進行網上支付與結算。

【關鍵詞】電子商務網上支付與結算問題 對策

中圖分類號：G4 文獻標識碼：ADOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2014.06.075

電子商務（Electronic Comerce）即通過進行的生產、營銷和流通活動，它不僅指基于因特網上的交易，而且指所有利用電子信息技術來解決擴大宣傳、降低成本、增加價值和創造商機的商務活動。電子商務是互聯網時代的產物，隨著互聯網的高速發展，電子商務已經不是一個單純的商業概念，而是一個以互聯網支撐的商務過程，它不僅會改變企業本身的生產、經營、管理活動，而且將影響到整個社會的運行與結構。

網上支付與結算作為電子商務資金流的一種重要形式,它是以金融電子化網絡為基礎,以商用電子化機具和各類交易卡為媒介,以電子計算機技術和通信技術為手段,以電子數據形式存儲在銀行的計算機系統中,并通過計算機網絡系統以電子信息傳遞形式實現流通和支付功能。目前,世界范圍內網上支付與結算形式主要包括信用卡支付、數字現金支付、電子支票支付、智能卡支付和電子錢包支付等。網上支付與結算雖然它具有無紙化、成本低、方便、快捷、生動、友好等顯著特點,但在我國的發展至今依然是步履蹣跚,與發達國家相比仍有一定的差距,存有不足之處。

目前,Internet主要集中在美國。如果兩個歐洲國家(無論它們國內的基礎通信設施多么先進或開放)之間傳輸Internet信息,很可能都要經由美國的節點。大多數亞洲國家之間傳輸的信息也是如此。結果,使這些美國的節點出現了信息極度擁擠和嚴重滯后的現象。通過在亞洲、美國與加勒比地區、歐洲和澳大利亞的重要位置交換節點,可增強和補充現有的互聯網絡系統。但隨著Internet各種應用的增加,仍將存在嚴重的網絡擁擠問題,在這些問題獲得根本解決之前,業務量極大的銀行之間在Internet上傳輸的信息量將會受到一定的影響和制約。

網上支付與結算可以通過銀行卡、電子支票、電子現金等各種方式實現，目前主要以銀行卡支付為主要形式。而目前我國服務水平和電子化水平并不高，影響了各銀行間跨行業的互聯、互通和網上的跨行支付，進而也使得其中的安全認證問題較為突出。因各個銀行缺乏統一、權威和全國性的CA認證中心，容易導致交叉認證和重復認證，出現問題后的責任認定和仲裁結果的執行等復雜的關系難以解決等都增加了網上交易的風險。

無論是對于傳統的交易,還是新興的電子商務,資金的支付都是完成交易的重要環節。所不同的是,電子商務強調支付過程和支付手段的電子化。在電子商務中,作為支付中介的商業銀行在電子商務中扮演著舉足輕重的角色,無論是網上購物還是網上交易,都需要網上銀行來進行資金的支付和結算。商業銀行作為電子化支付和結算的最終執行者,是聯結商家和消費者的紐帶,是網上銀行的基礎,它所提供的電子支付服務是電子商務中最關鍵要素和最高層次,直接關系到電子商務的發展前景。

作為網上支付業務載體的網上支付工具，是網上支付的主要組成部分，也是實現網上支付的必要條件。在傳統的銀行支付結算中，具有各種多樣的支付結算工具，如支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據不同情況選擇不同的支付方式，互聯網上的支付系統應是對現有支付手段的模仿。而在目前我國的網上支付業務中，主要支付工具是銀行卡與郵局匯款。在國外還常用電子支票、電子現金以及其他各種電子貨幣作為網上支付工具。但在我國電子支票基本上還是處于空白，對于電子現金以及其他各種電子貨幣，由于沒有相應的立法保證以及人們受傳統觀念的影響，更是無從談起。理想的支付系統要求具有一定的開放性、靈活性，它應該在不同的支付條件下支持不同的支付模型。逐步豐富網支付工具，可吸引更多的消費者方便地使用網上支付業務，從而有力地促進電子商務的發展。

每一種商業形態都有自己的消費群體(客戶群)。從目前的統計看,Internet 使用者的平均年齡為35歲,比電腦使用者40歲的平均年齡低5歲。另外熱衷網絡的男性比女性多一倍。這些都意味著今后網上銀行的消費群體將以青年和壯年為主,男性顧客將多于女性顧客。據調查表明,我國Internet的使用者中大學以上文化程度者占一半多,多為教育、研究、管理、電腦相關行業及技術專業人員。這部分人大多為高收入者。但近來中低收入者入網比例有不斷上升的趨勢。為此,研究Internet消費群體,為其提供合適的網上金融產品也必將是發展網上銀行要研究的課題之一。

網上支付與結算是開展電子商務活動的重要支付手段，是電子商務活動持續發展的一種全新的支付理念，具有很強的實踐性，它的發展速度是前所未有的。電子支付系統與結算中介的結合，大大提高了網上知府的速度。網上支付作為電子商務支付的一種支付形式，是電子商務發展的瓶頸，只有迅速的開展網上支付與結算方式才能更快更迅速的發展電子商務活動。因此網上電子支付與結算是目前電子商務發展的一個重點，更好的發展網上支付與結算勢在必行。

參考文獻

[1]呂繡芝:我國電子商務的發展與現狀[J].科技經濟市場，2007（4）.

[2]焦德杰彭萍閆立梅:淺談我國電子商務的現狀及發展[J].商場現代化2007（3）.

[3]李偉剛網上支付結算與電子商務.重慶大學出版社.2012（11）.

[4]王愛蘭:我國推進電子商務面臨的問題與對策[J].科技信息，2006（9）.