互助資金，托起貧困村的“中國夢”

郭亞莉

從寧夏鹽池縣出發，汽車在黃土高原的丘陵上彎彎轉轉地行進了一個多小時，才來到溝壑縱橫的曾紀畔村。迎面而來的是個頭不高、黑黑瘦瘦的村支書兼互助資金社社長朱玉國。

“曾紀畔村曾經是鹽池縣有名的貧困村，這里丘陵、溝壑縱橫，多風且干旱少雨，”朱玉國說，“20年前這兒沒有通電，也沒公路，農戶們都住窯洞、喝窖水。”

2006年10月，是曾紀畔村的轉折點，該村被國務院扶貧辦確定為“村級發展互助資金試點村”。

“千村信貸·互助資金” 金融扶貧創新

貧困村互助資金是國家金融扶貧工程的創新。我國開發式扶貧政策在幫助貧困村、貧困農戶擺脫貧困取得巨大成就的同時，貧困農戶卻因為農村金融市場發育滯后，發展資金不足的問題越來越突出。為了緩解貧困戶生產性信貸資金的約束，2006年，國務院扶貧辦和財政部在14個省區的140個村開展了村級互助資金的試點。寧夏是試點省區之一。

國家扶貧資金與小額信貸緊密結合的新型金融服務形式，就是村級發展互助資金，也就是“以財政扶貧資金為引導，村民自愿按一定比例交納的互助金為依托，無任何附加條件的社會捐贈資金為補充，在貧困村建立的民有、民用、民管、民享、周轉使用的生產發展資金。”

互助資金沒有現成的經驗可供借鑒。在發展中，寧夏創新了村級扶貧互助資金運行模式，并取得了較好的扶貧效益。2013年11月，寧夏“互助資金”試點工作被國務院扶貧辦、財政部評為一等獎。目前，寧夏貧困村互組資金的管理運行模式走在全國前列。

為了放大扶貧資金量，解決互助資金與信貸資金需求矛盾，寧夏自治區扶貧辦和金融部門大膽探索推出互助資金與信貸資金捆綁借貸的有效措施，以滿足農戶資金需求。

2011年12月，寧夏扶貧辦和寧夏黃河農村商業銀行共同實施兩個金融產品捆綁的“千村信貸·互助資金”金融創新扶貧工程。主要是對互助資金運行2年以上的A類互助社，互助社社員誠實守信，可獲得互助資金借款額度3～5倍的信用貸款，并享受優惠利率。同時，自治區扶貧辦與財政廳出臺了捆綁貸款貼息政策，按程序確認扶貧貼息對象和貼息額度，通過農戶“一卡通”直接兌付到捆綁貸款對象手中。

2012年全區啟動實施該項目村125個，有4845戶互助社社員捆綁金融機構信貸資金1.4552億元，戶均貸款3萬元，互助社社員在信貸機構所借貸款無一例不良貸款，自治區財政貼息500萬元左右給已實施“千村信貸”項目戶，有效地解決了貧困農戶發展生產的資金瓶頸。

2013年，項目村達338個，預計捆綁獲得信貸資金約6億元。兩年來，全區有338個A類互助社進入“千村信貸”，有1.1萬戶互助社社員捆綁獲得信貸資金3.87億元，戶均貸款3.51萬元。

“2013年，曾紀畔村的互助資金和‘千村信貸項目共為貧困農戶增收610萬元，285戶互助社社員戶均增收2.14萬元。農民收入由2006年的1500元增長為2013年4200元。”村支書兼互助資金社社長朱玉國自豪地告訴筆者， 2013年曾紀畔村被評為全縣“五類三十強”先進村。

“我有一個夢想，如果我社的互助資金量能達到300萬元，我要給全村的老百姓交醫療保險！如果資金量能達到500～600萬元，我就要交養老保險！讓老百姓過上好日子！”朱玉國響亮的聲音升騰在欣欣向榮的曾紀畔村上。

據了解，曾紀畔村所在的鹽池縣農村信用互助聯社，2013年向1555名互助社員發放捆綁合作貸款8676萬元，戶均貸款5.58萬元，為貧困群眾優惠利息200萬元左右。

“千村信貸”財政貼息政策與捆綁貸款結合，使惠民政策進入了互助資金機制運行，不僅極大地調動了廣大貧困群眾參與互助資金、參與捆綁借貸、發展生產的積極性，而且優化了農村信用環境。

自2006年以來，寧夏互助資金從審慎試點到增資擴面，從互助資金到“千村信貸”，從風險自控到“小額保險”，實現了“借、貸、貼、增、提、保”六步跨越，建立起了金融扶貧、農戶受益的立體架構。據測算，互助資金為貧困地區農民增收做出了6.01億元的巨大貢獻。

2009年～2013年連續5年，互助資金被列為寧夏黨委、政府10項民生計劃、為民辦30件實事之一。據統計數據顯示，截止2013年底，全區互助資金項目村1120個，占全區貧困村總數的71.8%，資金運行總量達5.23億元，項目涉及農戶13.36萬戶、60萬農民受益，貧困農戶入社受益率達60%，有效解決了貧困農戶生產發展資金短缺的困難。

保險入駐 風險防范機制創新

貧困農民抵御風險的能力很差，為了防范風險，實現扶貧互助資金的良性循環，2011年自治區扶貧辦制定了《寧夏回族自治區貧困村互助資金風險準備金管理暫行辦法》，規定：“從占用費滾入本金的部分中，按50%標準提取風險準備金，并存入風險準備金專用帳戶。”

2012年5月，鹽池縣王樂井鄉曾記畔村互助社首先與鹽池縣平安保險公司達到互助資金保險協議，在全區率先對互助社貸款社員因遭受意外傷害事故導致的死亡、殘疾和疾病身故進行保險。

“從2013年開始，曾紀畔村每年用互助社提取的公益金幫入社農戶交保險金。”朱玉國告訴筆者。

2013年4月自治區扶貧辦在總結鹽池縣曾記畔村開展互助資金保險經驗的基礎上，寧夏扶貧辦與中國平安財產保險公司、中國人壽保險寧夏分公司就貧困村互助社為社員及家庭購買意外傷害保險事宜達成合作，在全區推行資金小額金融保險。

據了解，小額金融保險費主要是由互助社從互助資金占用費受益提取的公益金中列支，不足部分由互助社社員自理。在保險期內，主借款人意外傷害導致互助資金借款出現償還困難時，由兩家公司按照相關條款負責賠付。據統計，貧困村互助社每年從提取的公益金中為互助社社員及家庭成員支付意外傷害保費約為275萬元。

意外傷害保險工作的全面啟動，一方面，建立了互助資金風險防范機制，有力地支持了互助資金持續健康發展。另一方面，商業保險公司為自治區“百萬人口扶貧攻堅計劃”的實施提供了風險保障，也為寧夏小額保險業務的發展提供了難得的發展機遇。

發展普惠金融 創新和豐富發展模式

為了突破互助資金量小的現狀。2013年11月，寧夏鹽池縣率先與“鹽池縣惠民小額信貸公司”進行實體合作，將互助社的資金作為擔保基金存入小額信貸公司，公司以10倍的資金批發給互助社，由互助社和小額信貸公司經過考察和評估向社員發放1～5萬元的小額信貸。目前，已經向二個互助社156戶社員發放貸款673萬元，戶均貸款4.31萬元。

2014年，寧夏鹽池縣扶貧辦與裕豐昌灘羊養殖合作社開始探索建立“扶貧辦+企業和互助社+合作社+農戶”模式，由裕豐昌灘羊養殖合作社提供2000萬元擔保基金，撬動銀行信貸資金1億元，實行貸款聯保。

“每個聯保小組必須有1～2戶貧困戶，采取3+1和5+2大戶帶動貧困戶，將社員貸款資金放到5～20萬元，用于貧困戶集中養殖鹽池灘羊，由合作社統一回收，按市場價給社員支付現金。” 裕豐昌灘羊養殖合作社相關負責人表示，這一模式采取能人帶動效益，實現區域內互助共贏的目標，將為寧夏鹽池灘羊的發展和貧困群眾增收致富發揮積極作用。

“村‘兩委+互助資金+合作社+新農村” 管理模式創新

在互助資金推進中，各縣（市、區）均根據當地實際，不斷探索，并形成了各具縣域特色的管理模式。

“鹽池縣曾記畔村互助社，通過全體社員代表大會選舉9名管理人員，在村里創新建立了‘互助資金便民服務室，管理互助資金。”朱玉國告訴筆者，互助資金的借、還款手續隨時在村便民服務室完成，每年1月2～3日互助社開始向社員發放互助資金，12月25～30日貸款社員一次性還本清息，而且互助社財務管理統一使用網上銀行支付，不僅保證互助資金的安全，也大大方便了農民。這種管理模式充分體現了互助資金不出村，“小而方便，小而快捷、小而實用”的優勢和特點。

“至今為止，曾記畔村互助社始終保持100%的還款率。”朱玉國自豪地說。

在永寧縣，則是互助資金政府責任管理、項目與產業結合、“社帳鄉（鎮）管、管而不代”、“村‘兩委+互助資金+合作社+新農村”四位一體的項目運行管理模式。

據了解，由于永寧縣村級扶貧互助資金社的村級管理人員缺乏、能力有限，所以各鄉鎮專門成立“互助資金管理中心”，管理人員分別由鄉鎮黨委、政府主要領導、分管領導及民生中心賬務人員組成，統一管理全鄉鎮各互助社的互助資金。“互助資金管理中心”負責管理各村互助資金賬目的電算化管理，每月25日為統一記帳日，統一審核把關、專柜分類保管。

截止目前，寧夏各縣/區均成立互助資金管理中心，推廣“村‘兩委+互助資金+合作社+新農村”的運行管理模式，并實行互助資金與信貸資金捆綁借貸，使貧困農戶的借款額度擴大3倍至5倍，并享受優惠利率和貼息。

一舉多益，互助資金受歡迎

貧困村互助資金是目前到村到戶最徹底、貧困戶受益最直接、扶貧資金效益最顯著、貧困地區干部群眾最歡迎的扶貧項目。

有效緩解了貧困地區農民貸款難

目前，商業銀行已經遠離農村市場，而農村信用社是股份制商業銀行或股份制合作銀行，也朝著“嫌貧愛富”的方向發展。因此，貧困農戶貸款不僅機會少、利率高，而且手續繁雜，無形增加了貧困農戶獲取貸款的交易成本。然而，村級扶貧互助資金的開展，使貧困農戶不再需要各大銀行和信用社所必需的繁瑣手續和曠日持久的時間，只需在村上五戶聯保，或以4～6個社員為信用擔保，當天就可以借到所需要的小額互助貸款。村級扶貧互助資金改善了貧困農村地區金融供給的稀缺程度，為農戶發展生產提供信貸支持。

有效促進了貧困農民增收

多年來，寧夏各級政府在互助資金的推進過程中，堅持項目與產業相結合，在肉牛、灘羊、生豬養殖，馬鈴薯、枸杞、蔬菜、葡萄、硒砂瓜、苗木種植以及小作坊、小加工業和商業零售業等產業上大力支持，讓農戶進入產業，有力地促進了貧困地區優勢特色產業的發展和項目社區農戶收入大幅增加。

永寧縣武河村村民李德忠過去經濟基礎差，加入互助社后，貸款3000元種植葡萄5畝，第二年增加到6畝，每畝葡萄收入達到4000元，一舉摘掉了貧困的帽子。

牛生虎是鹽池縣曾紀畔村的典型貧困戶，2006年家里連一只羊也沒有，窮得叮當響。2007年，牛生虎加入互助社，貸款2000元買了4只母羊，2012年利用“千村信貸”捆綁貸款10000元，2013年又貸到30000元。現在，牛生虎已擁有90只羊，真正實現了脫貧致富。

據統計，2012年互助資金為全區農民增收做出了1.28億元的貢獻，極大地改善了貧困地區農戶生產生活的現狀，增加了貧困農戶的自我發展能力，成為促進貧困地區農戶脫貧致富的“酵母”。

培養了農民的信用意識和市場意識

“互助資金”采取村民自主管理的方法，實行“五戶聯保”的擔保方式，形成了比較完善的自我約束機制，農戶開始將個人信用作為一種重要的社會資本對待。同時，為了讓互助資金的作為更為有效，貧困農戶開始積極主動地參與市場，增強了他們使用金融資金的能力和信用意識。

據區扶貧辦統計，全區90%以上的互助社都能按時完成互助資金還款工作，許多互助社只用2～3天的時間就完成還款，為順利取得新一輪貸款奠定了基礎。

增強了農戶的合作能力

村級扶貧互助資金所實行的由全體村民民主管理、共同使用、收益共享、風險共擔的經營模式為農戶之間的合作提供了平臺。而“互助資金”實行社員責任擔保制度，使每位入社農戶增強了參與意識與認同感，同時也提高了組織化與集體行動的能力。

2014年春節，曾紀畔村組織了秧歌隊演出，村里老老小小樂開了懷。開春了，村里的活動一個接一個，“農民科技競賽”“好婆婆好媳婦評選”……這些活動沒有讓村民花一分錢，都是利用互助資金運行管理費和提取的公益金。曾紀畔村村民在一個個活動的參與中，與鄰里的關系更加融洽，精神文明建設也上了新臺階。

寧夏各級政府與村兩委在開展各種有助于互助資金健康發展的服務工作中，農村干群關系明顯改善，提高了農村基層組織的凝聚力。

截止2013年底，寧夏互助社平均資金已達46.7萬元，遠遠高于全國20萬元的平均規模。互助資金和“千村信貸”項目，為廣大農戶特別是貧困村村民脫貧致富提供了強有力的資金支持。