商業保險在城鎮化發展過程中的問題及制度完善研究

李 涵

（吉林警察學院 法律系，吉林 長春130117）

城鎮化作為社會主義現代化的一個重要組成部分對今后我國持續拉動經濟具有重要的作用，城鎮化使農民變為市民，這一變化無疑會刺激包括保險業在內的一系列行業領域的內在需求。然而，城鎮化帶來諸多新機遇、新氣象的同時，也不可避免地遭遇到不少問題與困惑，其中，城鎮化過程中商業保險開展的相對滯后構成了一個十分重要的制約因素。一般說來，商業保險是農民在脫離土地等傳統生活保障的依托之后的一種新型的保障方式，它作為伴隨城鎮化的居民財富增長所需的風險管理工具構成了現代城鎮生活方式的重要組成部分。應當說，一個地區商業保險的發展水平是與該地區城鎮化水平具有直接相關性的；換言之，城鎮化程度對商業保險的發展與開展具有重要影響，反過來，商業保險也對推進城鎮化的持續發展起到一定的積極作用。

一、商業保險與城鎮化發展之間的內在關聯

在傳統社會和現代社會中，人們所依賴的基本社會保障形式有著本質不同：在傳統鄉土社會中，人們通過血緣、土地、親族等方式形成了與農業社會相適應的傳統型互助共同體，而商業保險則是與現代化、城鎮化相伴而生的一種新型的保障形式。隨著鄉土社會的逐步解體與城鎮化的發展與推進，商業保險自然成為滿足市民基本保障需求的必然選擇。隨著城鎮化的逐步推進，農民轉變為城鎮居民，保障需求的實現由依賴土地、血緣、親族轉移到依賴商業契約，即完成了在保險領域從身份到契約的結構性轉變。可以這樣說，商業保險構成了現代城鎮的基本生活方式，嵌入到城鎮居民的日常生活當中，在商業保險與城鎮化發展之間形成了密不可分的內在關聯。

（一）城鎮化進程拓展商業保險的范圍與空間

城鎮化率的不斷提升帶動了城鎮居民收入的不斷增長，促進了社會中財富的流動與積累的速度，使得城鎮居民越來越關注如何維持在城鎮中自身生活水平的方式，開始考慮保證財產與交易安全，勢必極大地刺激城鎮居民對于保險與理財的內在需求。在另一方面，城鎮化所帶來的現代生活方式，也不可避免地帶來了現代社會風險，促使人們尋求在養老、醫療等方面的保障。有統計數據印證了保險與城鎮化之間的內在關聯：城鎮化率每上升1%，保險密度增加4.8%。［1］可以說，城鎮化程度的不斷提升對拓展商業保險的范圍與空間是十分重要的。

1.城鎮化發展刺激了人們對商業保險的內在需求。城鎮化與商業保險的發展是相輔相成的，城鎮化的發展提高了城鎮居民的收入水平，城鎮化水平越高，城鎮化質量越好，對商業保險的需求就越強烈越迫切，所提出的要求也就越高、越詳細。我國農村居民保險消費與城鎮居民保險消費之間的差距一直十分懸殊，本質原因在于城鎮與農村基本生活方式的不同，使人們對風險的理解和認知產生了不同。而城鎮化率的不斷提高使越來越多的人逐步被納入到社會主義市場經濟體系之中，有力地拉動了居民收入的增長，從而使得居民不斷積累起財富，而城鎮生活又內在地要求人們不斷地將財富保值、增值，催生了巨大的理財市場需求，而城鎮風險的現實存在，又促使人們考慮如何維持自身的生活質量與財產安全，于是隨著城鎮化、現代化程度的不斷提升，人們對商業保險的需求便逐步增大。

2.城鎮化的發展推動了理財觀念、消費習慣與風險意識的升級。隨著城鎮化的逐步推進，人口流動性大大提高，傳統的以血緣關系為紐帶的家庭風險保障體系開始弱化、解體，家庭風險保障逐步由商業保險所替代。某種程度上來說，現代社會即為風險社會，由靜態的熟人關系社會到動態的生人關系社會的轉型過程中，居民面臨新的生命損失、風險的概率較之傳統鄉土社會發生的幾率大大增加，這直接導致了理財觀念與風險意識的形成，構成現代城鎮生活的必要組成部分，也構成了人們在現代城鎮生存的必然選擇，保險消費在收入中的比重隨收入的上升而增大。

3.商業保險代表城鎮化過程中城鎮質量和品質的提升。城鎮化發展不僅著眼于農民身份的轉變，而且還尤為關注保證城鎮化的質量，不單單讓農民變成市民，也要引導其融入到城鎮生活方式，乃至城鎮文化當中。城鎮化發展的質量越來越引起政府與民眾的重視，城鎮的質量或品質的提升是一個綜合性極強的系統工程，需要政府在社會保障、公共服務、就業醫療、住房保障等多方面跟進，商業保險作為重要一環獲得了難得的發展機遇。

（二）商業保險對城鎮化發展的促進與推動作用

當前，城鎮社會保障領域存在諸多尷尬與難題，其中一個重要方面就是商業保險在城鎮化過程中的缺位，實際上，商業保險的發展能夠有效促進和推動城鎮化進程。

1.商業保險有利于提升城鎮的整體承載能力。城鎮化的目的不僅僅是變農民為市民，達到城鎮化率的指標，隨著城鎮化的深入發展，城鎮化的質量或品質越來越成為政府和居民所關注的熱點問題。城鎮化不僅需要住房、供暖供水供氣、交通環衛等相關基礎設施等“硬件”方面的保障，也同樣需要醫療、養老等公共服務“軟件”方面的支撐。特別是在社會保障體系的建構過程中，商業保險可以滿足城鎮化發展的多層次、多樣化的社會保障需求，有利于增強城鎮的吸引力與向心力，促進城鎮整體承載能力的提升。

2.商業保險有利于農業現代化、城鎮化的發展建設。農業現代化與城鎮化是相輔相成的，實現了農業現代化，才能把更多的勞動力從土地中解放出來。同時，城鎮化也為農村剩余勞動力的就近轉移提供了便利條件。在這個過程中，商業保險扮演著十分重要的角色，有助于化解農村有效抵押物不足的難題，增強農民的抗風險能力，對促進農村剩余勞動力向中小城鎮轉移以及實現農民就地轉化具有積極作用。

3.商業保險有利于提升城鎮化進程中弱勢群體的保障水平。在城鎮化過程中大量的失地農民和農民工的涌現構成了社會不安定因素，社會保障體系的缺失又增強了這種不穩定性，商業保險的介入可以在制度層面依托市場機制在醫療、養老領域迅速建立起長效的保障機制，變一次性給付為長期保險保障，有利于城鎮持續繁榮、穩定發展。

4.商業保險還有利于構建起一種新型的矛盾調解模式。城鎮化促進了經濟的發展和市場的活躍，也不可避免地帶來一些新的矛盾和糾紛。通過引入商業保險，有助于充分調動積極因素參與到社會治理中來，對于保障人民合法權益、有效調解社會矛盾糾紛具有不容忽視的重要作用。

二、城鎮商業保險的主要問題及其制度完善

盡管城鎮化和商業保障對促進社會經濟發展，人民生活水平提高具有積極作用，但目前我國城鎮商業保險剛剛起步，仍然存在很多缺陷和不足，如何在城鎮化進程中充分發揮商業保險的功效，以達到相互促進的作用是當前一個不容忽視的問題。

（一）城鎮化過程中商業保險發展面臨的主要問題

目前的社會保障制度存在諸多不健全、不完善之處，而小城鎮社會保障制度的建設則面臨更多的困難和挑戰，包括認識不統一、管理體制不完善、資金供求矛盾、資金缺口大、范圍小覆蓋率低、各個地區與部門的保障內容與水平不一致等問題，具體來說：

第一，大部分農民工在城市的就業崗位不穩定，流動性強，社會保障滯后問題突出，養老保險尚未納入統一的城鎮職工養老保險范圍。

第二，很多錄用農民工的企業沒有按國家有關規定為其錄用的農民工提供法定的保險，企業為員工繳納工傷和醫療保險比例低。

第三，城鄉居民養老保險和職工養老保險待遇上有差距，時間長、跨度大、受益低、吸引力不大、國家補貼不足，城鄉居民養老保險居民的參保積極性不高。

第四，有關農民工的社會保險方面立法依然缺位，已有的地方立法實踐也不成體系，各地各部門設計社會保障的法規、條例和政策缺乏協調，基本上各自為政，社會保障網絡沒有對接聯通，造成流動人口對參與社會保障心存疑慮，農民工參保率低等問題難以有效化解。

總之，目前城鎮商業保險的發展仍處于起步階段，商業保險與社會保險之間的協調發展機制也不夠健全。但是，我們也應該看到，社會保障體系的不完善也給商業保險留下了發展空間，商業保險在城鎮化進程中應抓住難得的發展機遇，積極發掘、拓展新興的市場領域，針對社會保險的短板，因地制宜、主動介入，發揮商業保險自身的優勢，為推進城鎮化發展發揮積極作用。

（二）進一步明確城鎮化過程中商業保險的優勢和發展方向

首先，充分發揮商業保險的資金優勢，為城鎮化建設發展提供資金支持。在城鎮化發展過程中，需要大量人財物的投入，如何籌集資金成為一項關鍵性問題。以往的城鎮化過程中，地方政府及相關部門“等、靠、要”思想比較嚴重，資金來源主要靠上級政府撥付，渠道單一，未能調動社會力量參與到城鎮化建設當中，這成為深入推進城鎮化的短板。在推進城鎮化的新階段，巨大的資金需求一方面可以通過擴大發放國債的形式來滿足，［2］更重要的是，應建立起多種資金渠道，吸引、鼓勵各類企業和其他社會力量參與到城鎮化建設。其中，商業保險資金具有規模大、穩定性強、期限長等特點，決定了商業保險業的資金供給和城鎮化建設的資金需求具有很高程度的契合，［3］可以通過城鎮基礎設施、公共服務領域、養老產業等方面的投資等多種形式支持城鎮化的發展，促成雙贏局面，實現社會保障體系建設和城鎮化的良性互動。而且，商業保險資金與信托資金與銀行貸款相比，其在資金成本上優勢更加明顯。更重要的是，將商業保險資金用來支持城鎮化過程中的一些長期、重大項目，減少資金期限和結構不匹配等問題所帶來的負面效應。

其次，充分發揮商業保險的管理優勢，提升城鎮化建設發展的管理水平。在市場經濟條件下，特別是城鎮化發展到一定階段時，地方政府并不是權力越大，管得越多越好。十八屆三中全會提出要“推廣政府購買服務，凡屬事務性管理服務，原則上都要引入競爭機制，通過合同、委托等方式向社會購買”，這為商業保險參與社會管理，推動地方政府職能轉變提供了廣闊空間，通過大力拓展商業保險業務的種類與范圍，保險業有助于實現對政府責任的分擔，緩解政府管理壓力，從而進一步提高城鎮化管理水平。如我國在2012年逐步建立起來的大病醫療保險制度，引入商業保險參與到公共服務領域當中，商業保險機構利用其專業優勢，發揮了市場作用，不僅極大地提升保險的運行效率和服務質量，同時降低了運行成本。

在維持公共服務領域的運行時，政府在人員配置、資金投入、日常管理、專業技術等方面都存在一定的難度，商業保險的引入對提升公共服務水平、降低運行成本有極大的推進作用。因此，應進一步發揮商業保險的社會管理功能優勢，繼續將其涉及的范圍擴大，與城鎮化相關的諸如環境污染、公共安全、交通管理等方面逐步納入到商業保險的范疇之內，實現政府“管辦分離”，更好地緩解城鎮化進程中所帶來的巨大的公共服務壓力。

最后，充分發揮商業保險的控險優勢，促進城鎮化發展過程中的城鄉和諧。城鎮化促使原有的社區和家族結構最終解體，在這個過程中，地方政府要創造積極條件改善民生和生存環境，提供日益多原化、個性化的保險保障，提高城鄉居民的安全感和幸福感，促進城鄉和諧。可以看到，商業保險作為市場化的風險轉移機制和社會互助機制，在統籌城鄉發展、完善社保體系、提高保障水平等方面優勢巨大。在以往簡單的一次性貨幣支付的征地補償方式下，失地農民在補償款消耗殆盡、沒有土地依托、無新的經濟來源的情況下，極易成為社會的不穩定因素。在今后城鎮化發展建設中，要將商業保險有機嵌入到社會保障體系當中，通過增強城鎮居民尤其是被征地農民、農民工等弱勢群體的社會保障水平，充分發揮商業保險在控險方面的優勢，化一次性補償給付為長期保險保障，可以從制度層面逐步建立起對失地農民利益保障的長效機制，［4］有助于保障中國特色新型城鎮化有序健康推進。

三、結語

隨著我國城鎮化發展的持續深入推進，一些制約城鎮化發展與城鎮化速度、質量、品質提升的因素逐漸顯現出來。要解決這些不斷涌現出來的新情況、新問題，不能僅僅依靠地方政府的行政手段，還需要通過制度創新，激活社會力量，借助社會資源，逐步構建起適應于社會主義市場經濟的商業保險輔助機制，以進一步完善社會保障體系。商業保險作為市場化的風險轉移機制與社會互助機制的典型代表，在統籌城鄉發展、完善社保體系、提高保障水平、輔助社會管理等方面具有十分明顯的優勢，對推進特色城鎮化建設具有積極作用與重要意義。

［1］杜菲.城鎮化率與保險密度正相關［N］.中國保險報，2013－07－29.

［2］郭金龍，張磊.商業保險參與新型城鎮化的路徑和發展機遇［N］.中國保險報，2013－07－29.

［3］陳虹，蔣永輝.抓住城鎮化建設機遇 拓寬保險業服務領域［J］.中國保險，2014，（1）.

［4］吳燦.關于充分發揮保險機制的獨特優勢促進中國特色新型城鎮化建設的提案［EB/OL］.和訊保險，http：//insurance.hexun.com/2013－03－03/151658783＿2.html.2013－03－03.