網上銀行的風險及經營管理對策研究

李艷麗+王文廣

摘 要：隨著網絡的普及，網上銀行的交易越來越頻繁。但由于缺乏網絡安全知識、網絡終端受限等原因，很多消費者對網上銀行的使用還是望而卻步。政府和銀行應完善市場準入制度，加強網上銀行安全知識宣傳普及，建立完善社會信用體系，創新產品和服務等來樹立消費者的信心，提高銀行經營管理水平。

關鍵詞：網上銀行；風險；問題；經營對策

一、網上銀行的優勢及風險

近年來，隨著網絡技術的發展和網上購物和交易的普及，網上銀行業務也發展迅速。與傳統的銀行業務相比，網上銀行具有明顯的優勢：

一是使用方便快捷。網銀可以通過電腦以及手機客戶端隨時隨地進行賬號查詢、交易等業務。二是價格優勢。由于網上銀行組建成本和業務成本比較低，可以為客戶提供較高的存款利率、低收費、甚至部分服務免費等優惠。三是節約資源。通過網絡交易，減少了到柜臺服務的時間，提高了效率也節約了人力資源。四是業務全球化。與傳統銀行業務開拓市場方式相比，網銀業務借助于互聯網這個開放的體系，實現了全球化的交易和服務。五是提供個性化服務。傳統的銀行服務缺乏靈活性和個性化，不能滿足不同人的需求。網上銀行可以定制個性化服務，滿足顧客的個性化需求。

當然，在看到網絡銀行便利和優勢的同時，也不可忽視它存在的問題：

一是信用風險。目前，我國還沒有完備的信用體系，近年來出現的信用卡惡性透支事件等說明網上銀行的信用風險管理存在漏洞。二是操作系統風險。微軟的Windows操作系統、大部分的UNIX操作系統其安全性僅達到C2級安全，而網絡銀行的操作系統的安全級別應至少達到B級。三是法律風險。我國網上銀行仍處于起步階段，難以避免出現法律或者監管等方面的不足和漏洞。四是利率風險。利率風險指的是網上銀行由于利率發生變動，造成損失的概率，該風險直接對網上銀行的各種盈利能力產生直接的影響。五是操作風險。主要表現在職工的失誤操作、惡意操作和客戶的疏忽等。六是信息不對稱風險，這是指網絡銀行和客戶雙方的信息不對稱。

二、我國網上銀行發展中存在的問題

1.網上交易的信用體系還沒有建立。在網絡交易中，信息傳遞、支付結算等都在虛擬的網絡世界中進行，交易雙方對對方的身份、信用等都不了解，雖然在支付過程中有第三方平臺，但有些網店的交易信譽、評價等都存在虛假交易或刷單等行為，消費者無法掌握對方的真實情況，給交易帶來風險。另外，由于我國整個社會信用體系還不完善，社會公眾對信用評價的重視程度還不高，這也影響了網上銀行的快速發展。

2.消費者觀念落后。一是使用還不廣泛。一方面體現在使用人群上，一些發達城市和城市中的年輕人是使用的主體。但是中小城市，網銀的普及率還很低，很多顧客還不愿接受網上交易。另一方面，在網銀使用項目上還比較單一，主要體現在網上購物、交費、信用卡支付等方面的交易，網銀的很多功能和項目沒有得到普及。

3.網上銀行發展的基礎服務還不到位。主要體現在：一是宣傳不到位。由于缺少全面的宣傳，很多人對網上交易還是心存疑慮。特別是近年來媒體上經常披露的電信以及網絡詐騙等案例，更加深了消費者的恐懼心理。二是設備受限。因網上交易既需要網絡終端設備的普及，又需要對網絡技術的運用和掌握，這樣限制了很大一部分人群的使用。

4.運營模式有待轉變。目前，網上銀行基本都是采用傳統銀行加網上銀行的綜合模式。它利用傳統銀行的品牌影響力和號召力來提升網上銀行的形象，推出配套的產品。但由于受外在因素的影響，網上銀行更多的是提供一種服務，交易量和交易類型還很少，盈利能力還很弱，需要進一步研究網上銀行的交易項目、交易流程和經營模式等。

三、加強網上銀行經營管理的對策

1.完善市場準入制度。對消費者和商家都要有嚴格的準入審查，這是保證安全交易的基礎。要通過建立嚴格的審查程序，對準入單位和個人的身份信息、信用情況等進行詳細摸底調查，把好網上安全交易的入口關。同時，要定期進行客戶信用、資產等的跟進，防范各類風險。

2.完善相關法律法規。目前我國針對網上銀行交易也出臺了相關的法律措施來保證其安全性，但隨著網上銀行的發展，新的問題也將會隨之出現。要加強網上銀行的立法，在市場準入、網絡安全等方面進行規定；要積極借鑒國外先進的經驗，在產品設計、交易流程、經營管理等方面加強改革，不斷完善網上銀行法律法規體系，以保障消費者的合法權益。

3.加強網上銀行業務和安全交易的宣傳。銀行要加大網上交易安全知識的宣傳普及。一方面要加強基本網絡安全知識的宣傳，讓社會公眾不斷了解網絡，掌握網絡安全的知識和技能。另一方面，在網上銀行使用過程中，通過業務提醒、風險提示和使用說明等，全面告知消費者各類風險防范知識，打消消費者使用疑慮。

4.加強社會信用體系建設。一個健全的社會信用體系能夠有效減少金融風險，促進金融業規范發展。特別是網上銀行，消費者在網絡交易中只有確定了信用或安全的預期，才可能放心交易。當然，社會信用體系建設是一個復雜的工程，需要政府牽頭，相關職能部門共同協作，并能夠實現信息共享。

5.不斷改進產品和服務。隨著網絡的普及，網上銀行的發展將會越來越快。如何迎合消費者心理，推出針對性的產品和服務來搶占市場，需要銀行不斷的努力和創新。要加強銀行品牌建設，不斷樹立品牌形象，以吸引消費者。要認真研究消費者需求，細分市場，制定針對性的市場營銷策略，提供人性化的服務。要不斷創新服務，提升服務水平，以貼心、安全、周到的服務贏得消費者，贏得市場。

參考文獻：

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