信用卡免年費有訣竅

唐元春

“前年我參加工作時辦理了好幾張信用卡，第一年基本都是免年費的，今年開始需要交納年費了，但各家銀行規(guī)定的免年費政策似乎都不相同，很多時候我都有些搞不清楚。”在一家雙語學(xué)校工作的劉小姐告訴筆者。為了弄明白手中信用卡的年費情況，她致電各信用卡中心詢問相關(guān)政策，并記錄下來，避免由于刷卡次數(shù)或金額達不到標準，在次年發(fā)生扣除年費的情況。

除了劉小姐這樣的新手，有些長期使用信用卡的老手也會因為對銀行信用卡年費政策的不當(dāng)解讀或?qū)⒉煌邚埞诶畲鞫跓o意中增加了不必要的支出。對于持卡人而言，除了明確信用卡的透支額度、取現(xiàn)手續(xù)費、免息期以及分期手續(xù)費等信息，及時掌握各銀行免年費政策也同樣很有必要。

如今免費條款各不相同，多數(shù)持卡人認為信用卡辦理一般都采取首年免年費，刷卡次數(shù)達到一定標準時就能免除次年年費的政策。雖說信用卡年費并非國內(nèi)信用卡發(fā)卡機構(gòu)的主要收入來源，多數(shù)銀行對年費的減免政策也普遍較為寬松，但具體執(zhí)行時，各銀行所采取的政策仍各不相同。

在首年是否免費方面，多數(shù)銀行采取無條件免費政策，但也有部分銀行的免費含有附加條件。如開通工行信用卡首年并非直接免年費，而是需累計刷卡5次或消費5000元以上才能免除當(dāng)年年費；而中信銀行則規(guī)定，持卡人需在發(fā)卡后第1個月內(nèi)刷卡1次才能免除首年年費。在次年年費的免除規(guī)則上，建行及光大銀行規(guī)定持卡人只要在持卡年度內(nèi)刷卡滿3次就能免除次年年費；而工行、農(nóng)行、中行、交行、招行等大部分銀行制定的免年費刷卡標準都規(guī)定在5～6次。

需要指出的是，上述較為寬松的信用卡免年費政策多數(shù)僅適用于信用卡普卡，而白金卡、鈦金卡、無限卡之類的高端信用卡的免年費要求普遍較高。如平安銀行的白金信用卡首年就需收取2800元不可減免的剛性年費，當(dāng)年消費滿15萬元可免該卡次年50%的年費，當(dāng)年消費滿30萬元才可完全免除該卡次年年費。而銀行白金信用卡首年可免年費，但此后每年需刷卡消費滿16萬積分方可以抵兌白金精英卡的800元年費，刷卡消費積累60萬積分可兌換白金至尊卡3600元的年費。因此，持卡人在申請信用卡時還需量力而行，盡量選擇功能適合自己且自身較易達到免年費標準的相應(yīng)卡種。收到信用卡后，最好先致電卡片上的客服熱線，確認年費及相關(guān)計算事宜。

“網(wǎng)絡(luò)刷卡”不計入次數(shù)

隨著網(wǎng)絡(luò)購物的普及，信用卡網(wǎng)絡(luò)刷卡已經(jīng)成為大部分持卡人的重要支出部分。雖說網(wǎng)絡(luò)消費使得信用卡的使用頻率有所上升，但大多數(shù)銀行目前都還未將網(wǎng)上支付計入刷卡消費的數(shù)額中。

無論持卡人一年內(nèi)在網(wǎng)上刷卡消費多少次都不會對年費減免有何貢獻。消費者仍需要前往超市、商場、飯店等實體商戶刷卡，且刷卡次數(shù)達到免費規(guī)定才能減免相應(yīng)年費。由于目前絕大多數(shù)銀行都未對信用卡普卡的單次刷卡消費金額做出任何限制，持卡人只要不產(chǎn)生實體刷卡次數(shù)的計算混淆，一般都能較為輕松地達到免費標準。

“終身免費”或藏貓膩

雖說信用卡年費的標準都不算嚴苛，但相比還需留個心眼的普通信用卡，那些號稱“終身免年費”的信用卡對持卡人來說似乎更具吸引力。當(dāng)前市面上，確實有不少打著“終身免年費”旗號的信用卡，如郵政儲蓄銀行發(fā)行的信用卡，無論是普卡主卡或附屬卡都無需擔(dān)心年費的問題；浦發(fā)銀行的麥兜系列信用卡、農(nóng)業(yè)銀行的金穗如易卡、北京銀行的大愛信用卡等也都執(zhí)行終身免年費的 政策。

但持卡人在尋找“免費午餐”時也需特別注意，雖然有的銀行為了吸引客戶打出了“終身免年費”的招牌，但“免費”的背后也可能隱藏著諸如入伙費、增值服務(wù)費或會員費之類的變相年費。如浦發(fā)銀行的WOW卡，在開卡時就需交納260元的剛性入伙費才能豁免年費；招行的全日空信用卡雖規(guī)定可終身免交年費，但銀行會代ANA全日航空收取主卡650元/年、附屬卡325元/年的會員費。

其實，在現(xiàn)行的免年費政策下，消費者大可不必非要辦理終身免年費的信用卡不可。挑選適合自己的信用卡產(chǎn)品，并在了解相關(guān)政策的基礎(chǔ)上合理使用，也可以輕松地實現(xiàn)“終身免年費”的目標。

注銷家中“睡眠卡”

在減少不必要年費開支的問題上，除了做好信用卡的政策了解，及時注銷家中的“睡眠信用卡”也能有效避免年費支出上的混亂。對于部分出于臨時透支或受信用卡短期優(yōu)惠活動吸引而積累了不少“睡眠卡”的持卡人而言，信用卡過于分散不僅不利于消費積累，還會增加年費負擔(dān)，如果不按期償還睡眠卡的年費或張冠李戴搞錯了標準，甚至可能產(chǎn)生不良的信用記錄。

“如果沒有特殊情況，我們認為消費者手中持有的信用卡數(shù)量最好不要超過3張”，某大型股份銀行信用卡中心的相關(guān)人士提醒，手中持有“睡眠卡”的消費者可及時致電相應(yīng)的信用卡客服中心申請注銷，以免因此產(chǎn)生不必要的費用或刷卡負擔(dān)。

目前各大銀行制定的信用卡免年費政策也并非一成不變。如浦發(fā)銀行和中信銀行就分別在2013年的4、5月調(diào)整過各自信用卡的年費政策，持卡人日常也應(yīng)留心銀行發(fā)布的年費政策調(diào)整公告或短信通知，避免不必要的支出。

（摘自《大眾理財顧問》）endprint