衢州：三大融資平臺促農增收

巫燕飛

近年來，為解決低收入農戶發展缺資金，農村金融機構想服務缺平臺的問題，浙江省衢州市積極探索農村金融服務與低收入農戶增收的結合點，先后創建“村級擔保公司”、“來料加工擔?；ブ鷷薄ⅰ耙椎匕徇w投資公司”等融資新平臺，多渠道多形式引導財政、金融機構、農戶及社會各類資金投入扶貧開發，有效地拓寬了貧困村建設的融資渠道，促進了低收入農戶增收。

據統計，截至今年5月末，通過三大平臺的運作，全市農村合作金融機構共向14786戶低收入農戶發放扶貧助困小額貼息貸款，貸款余額為6.07億元，比年初增加4484戶1.9億元，其中低收入農戶貸款同比增長31.25%，連續兩年高于農戶貸款同比增速。

“村級擔保公司”助跑產業發展

針對農戶特別是低收入農戶發展農業生產缺資金、銀行貸款擔保難的問題，2010年5月，衢州市衢江區高家鎮劃船塘村抓住成為國家級資金互助組織試點村契機，籌集資金50萬元（其中國家級資金互助組織試點村補助資金30萬元、農戶入股籌集資金20萬元），組織創建了全市首家村級農業擔保有限公司，為入股農戶提供貸款擔保服務。

擔保公司成立后，衢江區農村信用合作聯社根據擔保公司的注冊資金，按照1：10的放大倍數為該公司農戶會員提供貸款。自村級擔保公司成立以來，累計已為該村低收入農戶提供擔保214批次、貸款額500多萬元，為全村農戶擔保1000多萬元，有力地支持了該村種植、養殖、來料加工等產業的提升發展，有效促進了低收入農戶增產增收。

村民何柑土以前務農年毛收入約為5000元左右，只夠基本溫保。2010年從擔保公司獲得銀行貸款30萬元后，他開始養殖黃牛，至今已養殖黃牛100來頭，年收入達到50多萬元。

“易地搬遷投資公司”助圓安居夢

易地搬遷是扶貧工作中資金需求量最大的工作。對于衢州這樣一個經濟欠發達地區，僅靠財政資金和農戶自有資金投入顯得捉襟見肘。即便是勉強建成，小區配套也因會資金不足而難以及時建設到位，嚴重影響搬遷群眾的生產生活。為此，近年來衢州市各地積極創新，通過由政府牽頭成立的“易地搬遷投資公司”， 組織搭建融資平臺，與農發行、信用社、郵儲銀行等銀行尋求合作，擴大金融資金對易地搬遷工程的投入。

龍游縣農辦依靠財政投入的1000萬元啟動資金成立奔康投資公司，共獲得省農發行1.2億元的融資額度，破解了易地搬遷小區建設啟動資金難的問題。常山縣趙家坪搬遷小區建設由該縣農辦牽頭、縣城東新區（城投公司）管委會為業主單位聯合向農發行等商業銀行進行貸款融資，該項目共獲得農發行2.6億元信貸支持。此外，龍游、常山等地的“易地搬遷投資公司”還積極尋求與當地農村信用聯社的合作，為農戶購房提供按揭貸款服務。據統計，近五年來，衢州市共建成搬遷小區47個，搬遷點232個，搬遷16760戶57577人。各級財政補助易地搬遷資金3.8億元，通過政企銀合作，共帶動金融機構及社會資金投入22.3億元。

“來料加工擔?；ブ鷷敝飘a業轉型

來料加工業是普遍適合低收入農戶創業增收的重要渠道，近年來在衢州呈“井噴式”發展態勢。據統計，到2013年底，全市擁有一級來料加工經紀人1998名，從業人員27萬人，發放加工費25.3億元，比去年同期增長了13.1%。但隨著國內公共交通事業的迅猛發展，衢州原先的區位、勞動力成本等競爭優勢正逐步被江西、福建、安徽等周邊地區取代，促使全市來料加工業邁向轉型發展的新階段。資金問題成為制約來料加工業轉型提升的“頭號”瓶頸，迫切需要政府幫助解決融資難問題。

5月13日，浙江省首個來料加工擔?；ブ鷷诳鲁菂^正式啟動運營，短短半個多月，就向28位會員發放貸款1680多萬元。該互助會按照“貸款快、程序簡、操作易”的原則，在汲取本地其他互助擔保公司運行模式優點的基礎上，結合來料加工發展實際，采用“股份制+合作制”全新運行模式。股份制，即部分會員和互助會共同出資入股成立互助經營公司，由公司為會員提供貸款擔保、產品展示展銷等服務；合作制，即互助會會員享有要求互助經營公司為其發展來料加工所需貸款提供擔保、產品展示展銷和其他服務的權利。

目前，該互助會有正式會員75名，來料加工互助經營公司注冊資金500萬元，其中由6名會員出資340萬元，互助會出資160萬元（財政出資150萬元，包括入股110萬，風險金40萬元；會員入股資金50萬元）?？鲁菂^農村商業銀行按注冊資金放大8倍的比例予以放貸，每年可按銀行基準利率向會員提供4000萬元貸款。同時，區財政還對40萬元（含40萬元）以內的來料加工貸款給予基準利率40%的貼息。這種運轉模式既有利于互助經營公司快速形成決議，提高擔保效率，又能體現擔?；ブ鷷T間擔保資金的互助性，既解決了大多數普通會員的小額貸款，又解決了轉型期大戶的資金需求。

政府發力促平臺穩步發展

三大創新平臺最核心的作用是為貸款人提供擔保，降低準入門檻，同時也大大簡化了貸款手續，深受農戶歡迎。為此，衢江區區長親自召集工商、銀行、農辦（扶貧辦）、民政等部門召開協調會，最后政府下抄告單正式批準成立全市首家村級農業擔保公司。之后易地搬遷公司、來料加工互助會的成立，也是在黨委政府強有力的推動下組織建立起來的。

組織建立起來后，政府為這三個平臺投入了財政資金，財政性注冊資金分別達到60%、100%和22%，柯城區政府還另外對來料加工互助經營公司投入40萬元的風險金。通過財政資金的投入，吸引了農戶、金融機構和社會資金的大量投入，較好地發揮了“四兩撥千斤”的杠桿作用。

最后，政府還為三大平臺出臺了與之相配套的優惠政策，把扶貧小額貼息貸款、來料加工以獎代補等優惠政策進行了有機結合，調動農戶貸款積極性。為了確保來料加工經紀人能獲得基準利率的貸款，柯城區政府還專門劃撥給農商行2000萬元財政性資金存款，提高銀行讓利于民的積極性。

創新平臺破解金融扶貧難題

三大創新平臺把農戶、協會、金融機構三方結合成為利益共同體，實現互利共羸。公司的成立破解了農戶貸款擔保難的問題，方便了農戶貸款，受到了廣大農戶的歡迎。同時，增加了農戶融資額度，減少了農村資金外流， 促進了農村金融機構的農村優質客戶群培育。雖然目前單筆業務額度還偏小，但貸款業務覆蓋面更廣了、優質客戶更多了，降低了金融風險，給農村金融機構帶來了長期效益。

組建上，加入村級農業擔保公司或來料加工擔?；ブ鷷?，只要繳納2000元或5000元便可入股成為會員，會員個人無需提供擔保即可獲得貸款，極大地方便了農民貸款。來料加工擔?；ブ鷷m然成立時間短，但會員入會積極性不斷攀升，剛成立時有69名會員，運行一個月不到增加到75名，還有很多來料加工經紀人紛紛要求入會。創新平臺不僅打通了金融扶貧的最后一公里，也破解了農戶想貸貸不了，金融機構想放不敢放的困局，低收入農戶參與產業發展脫貧致富的主體作用得到充分發揮。

運營上，公司股東都是本村村民或是協會會員，相互間知根知底，股東數量雖然不多但凝聚力強，能充分發揮集群與協作效應。無論是村級擔保公司還是來料加工擔保互助會，會員之間都按照自愿原則結成擔保互助組，每組會員人數為4-6人。這樣的組織構架使得負有連帶責任的會員會互相提供市場信息，并相互提供人力方面的幫助，或者阻止高風險項目的實施，杜絕利用貸款參與賭博等。到目前為止，在三大公司擔保的貸款中，未發生一起不良貸款。

風險上，平臺的信用環境好，實現了信貸風險的轉移與分擔。公司為會員提供擔保，對會員的人品、家庭關系、經濟狀況、生產項目、生產能力等各方面情況的掌握了解都能夠比較實事求是、客觀公正，發放貸款項目安全系數高。即便發生不良貸款，擔保公司也可以很容易在本村范圍內或本區域范圍內將違約戶的財物拿來處理，使得原本對于金融機構無用的擔保抵押物，通過擔保公司的擔保變得可用。既減輕了農村金融機構的工作成本，又實現了信貸風險的轉移。

此外，三大創新平臺充分發揮了村級組織和協會組織的作用，大大降低了農村金融機構放貸成本。衢江區農信聯社負責人表示，劃船塘村的擔保公司運行正常后，信用社還將根據公司貸款發放量獎勵一定的工作經費，用于支持公司日常運行?？鲁菂^來料加工擔?；ブ鷷c柯城農商行的成功合作現已成為三農融資的典范，該區現正在著手建立柑桔加工銷售、家庭農場等行業的融資平臺，引導加大涉農資金投放力度。

三大創新平臺變農戶單家獨戶向銀行貸款為組團貸款，直接給農戶帶來優惠的貸款利率。通過易地搬遷公司與銀行合作，不僅讓農戶能和城里人一樣實現按揭購房，同時還能享受優惠的住房貸款利率。龍游農村信用聯社向晨東小區安置戶發放還貸期限為10-15年的按揭貸款，貸款利率在基準利率的基礎上下浮20%，安置戶直接降低購房成本1000多萬元。來料加工擔保互助會成立，會員不僅能貸到款，而且還可以獲得基準利率貸款，而此前正常情況下他們最多只能獲得按基準利率上浮30%的貸款，直接降低了融資成本。同時，他們還可以享受到政府的貸款貼息政策。