郵儲銀行破解貧困地區存款外流頑疾

韓世雄

扶貧開發，歸根到底需要錢。貧困地區的自身造血機能不足，又缺乏資金，而資金的大頭往往掌握在銀行和金融機構手中。

2014年3月6日，中國人民銀行、財政部、銀監會、證監會、保監會、扶貧辦、共青團中央七部門發布《關于全面做好扶貧開發金融服務工作的指導意見》，要求強化中國郵政儲蓄銀行貧困地區縣以下機構網點功能建設，積極拓展小額貸款業務，探索資金回流貧困地區的合理途徑。發揮農村信用社貧困地區支農主力軍作用，繼續保持縣域法人地位穩定，下沉經營管理重心，真正做到貼近農民、扎根農村、做實縣域。

郵儲銀行的農根

3.9 萬個網點，這是一個讓幾乎所有銀行眼紅的網絡。所有網點中近60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在農村地區，這又是一個中國郵政儲蓄銀行的特色。也正因如此，銀監會在中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）的開業批復中就明確，郵儲銀行要大力支持社會主義新農村建設。

2007年初召開的全國金融工作會議為郵儲銀行的市場定位做了定調——增強為“三農”服務功能，鼓勵和促進郵儲資金回流農村。當時郵儲行已建成全國覆蓋城鄉網點面最廣、交易額最多的個人金融服務體系，第一任行長陶禮明在接受采訪時說：“我們很大的特色是相當多的網點在農村地區，我們的優勢在農村，所以在農村地區提供金融服務是郵儲行非常重要的一項業務。”他說：“這種投入不能成為扶貧資金，一定要找到新的機制，郵儲銀行的思路正越來越清晰。”

在2007年農歷二月二，中國人稱之為“龍抬頭”的那一天，中國郵政儲蓄銀行掛牌了。當年3月，郵儲銀行在福建、陜西、湖北三省進行小額貸款試點，6月在全國七省開辦小額貸款試點，2008年開始在全國推廣。

2008年1月，郵儲銀行小額貸款日均放款量僅177萬元，到12月，該數字突破3億元。截至2009年1月31日，兩年間郵儲銀行小額貸款在全國31個省（自治區、直轄市）、312個地市分行、1900多個縣市、2300多個分支機構開辦，其中縣和縣以下分支機構1459個，累計發放小額貸款58萬筆、377億元，筆均貸款金額為6.52萬元。目前，小額貸款在河南、海南、山東、江蘇、黑龍江、浙江等農業大省深受農民的歡迎，業務發展速度較快。農村地區的種植戶、養殖戶、農產品工業主、畜牧業主是這項服務的重點，一些專業村更是重點市場。

在小額貸款以外，郵儲銀行還通過銀團貸款的方式，借助其他金融機構良好的資產營銷和管理能力，將大宗郵儲資金批發出去，投入到國家“三農”重點工程、農村基礎建設和農業綜合開發等領域，使資金間接回流農村。所簽訂的銀團貸款合同中，涉及農業用途的主要是農民工培訓基地建設、農村公路建設、村鎮水利水電項目、農村供水給水項目以及縣鄉其他基礎設施建設項目。

2014遇“一號文件”東風

2014年1月，《關于全面深化農村改革加快推進農業現代化的若干意見》正式發布，這是中央一號文件連續11年關注“三農”。意見用相當長的篇幅指明了今后農村金融發展的方向，并明確提出“鼓勵郵政儲蓄銀行拓展農村金融業務”。這已是中央一號文件第9次“點名”郵儲銀行支持“三農”，希望郵儲銀行在農村經濟金融發展中做出更大貢獻。

在過去7年中，郵儲銀行積極從事小額貸款服務，小額貸款產品已經在國內乃至世界范圍內形成了顯著影響。截至2013年底，郵儲銀行累計發放小額貸款1300多萬筆、8000多億元，支持了800多萬戶農戶的生產和發展需求。

黨的十八屆三中全會和中央農村工作會議明確提出，要加快構建新型農業經營體系，努力走出一條生產技術先進、經營規模適度、市場競爭力強、生態環境可持續的中國特色新型農業現代化道路。

中國郵儲銀行行長呂家進認為，在廣大農村地區，通過土地流轉、林權流轉、宅基地流轉，生產資料將在一定范圍內實現適度聚集，主要從事農業生產、具有一定規模、收益相對穩定的家庭農場等新型農業經營主體將涌現出來。“對整個銀行業來說，‘三農領域將成為新的掘金地”，呂家進說，現代農村金融體系進一步完善，風險分散、補償和轉移機制進一步健全，金融生態環境進一步優化，“三權”流轉增加農民致富渠道……一系列政策中蘊含著豐富的機遇。

郵儲銀行現有的小額貸款產品，主要基于土地家庭聯產經營承包責任制，為眾多、分散的農戶提供信貸支持。面對“三農”領域的新變化，如何用好、用足“一號文件”的支持政策，郵儲銀行已經有了自己的部署。

“在產業類別上，讓農林牧漁以及農畜產品深加工、農業生產資料流通各環節各就其位”，呂家進說，“對‘三農領域內的客戶，按照‘宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社的原則，主動適應現代新型農業經營主體的金融服務需求。在農業生產資料購買、農機具購置、土地承包經營權轉讓、農田整理、農田水利建設各方面，特別是現代農業、都市農業、設施農業方面，加大金融支持力度。”

呂家進認為，“一號文件”的一系列政策，為郵儲銀行實現由農戶金融服務向農場主、農業產業鏈金融服務的升級提供了機遇。在鞏固郵儲銀行小額信貸農戶金融服務“金字招牌”的同時，郵儲銀行將加大向農村龍頭企業及農村加工、服務、貿易領域的推進。“這樣不僅能夠解決農村龍頭企業資金供給問題，還能帶動產業鏈條上的農民致富、小微企業發展，我們把這稱為‘產業聯動、以大帶小”，呂家進強調，“新型農業現代化是巨大的機遇，農戶和農業企業的發展給金融機構創造了服務機會。郵儲銀行要做的，就是盡我們所能，放大金融服務‘三農的杠桿和擴散效應，支持新型農業經營體系加快構建，實現國家、社會和企業發展的多贏。”endprint

郵儲銀行依托穩定的資金優勢，大力支持國家重點工程建設，積極參與現代農業發展，拓寬資金回流渠道。近年來，郵儲銀行通過協議存款、項目貸款、銀團貸款、小額貸款、專項融資等渠道，全力支持國家重大基礎設施建設，深入參與新農村建設，貫徹落實國家西部大開發戰略和興邊富民行動等。向南水北調及海南大廣壩水利樞紐工程等重大水利工程提供融資支持；大規模參與新疆、內蒙古、云南、貴州等十一個西部省份的電網、電力和交通等基礎設施項目投資，積極支持邊疆省份發展；深度參與核電、水電、風力發電、太陽能發電、生物質發電以及綠色煤電等新能源和節能環保領域的項目建設。

此外，郵儲銀行積極響應國家實施區域戰略的重大決策，先后與多個省份簽署了戰略合作協議，改變了各級政府對郵儲銀行歷史上“只存不貸”的印象。

探索金融扶貧模式

在國家統籌城鄉發展、加強宏觀調控的背景下，郵儲銀行積極響應政府要求，充當解決“零金融機構鄉鎮”問題的排頭兵，大力填補農村偏遠地區的金融空白點，不斷改善偏遠地區的金融服務環境。例如，郵儲銀行在山區、村鎮、少數民族聚居區等地采取設置固定金融服務網點、便民服務點、流動服務站和布放POS機等方式，為當地群眾提供優質、便捷、高效、均等的金融服務；通過圍繞“普及金融知識萬里行”等活動，積極向全社會普及金融知識，通過在社區、農村地區、少數民族地區開辦金融知識講座、發放金融書籍資料、舉辦知識問答等形式，普及真假貨幣識別、理財投資、銀行服務等金融基礎知識；不斷完善農村儲蓄、匯兌、銀行卡、代理保險、代理國債等金融服務，積極細化“新農保”等經辦業務，因地制宜開展業務創新。

在做好愛心捐贈等慈善事業的同時，郵儲銀行還積極探索可持續的金融扶貧模式，探尋金融扶貧與商業化經營的結合點，不斷推動貧困地區金融產品和服務方式創新，加大民生服務力度。例如，不斷推動貧困地區金融產品和服務方式創新，利用小額貸款、上門服務、宣傳金融知識等方式扶助社會弱勢群體，支援偏遠地區社會經濟發展；與一批貧困地區結成幫扶對子，發放扶貧貸款引導當地產業轉型升級；協助建設新型農村合作醫療體系等等，切實解決當地群眾的生產、生活中的實際問題，有效帶動農業增效、農民增收。

惠農：網絡優勢方便農戶

2009年1月5日，在河南省進行調研的時任國務院副總理王岐山寄語郵儲銀行：網絡是非常寶貴的資源，郵儲銀行最大的優勢在網絡，要做好開拓農村市場這篇大文章，繼續推進農村金融改革發展，更好地服務"三農"。

轉制以來，郵儲銀行高度重視“三農”金融服務工作，深入研究服務“三農”的有效途徑，不斷優化農村金融環境，為廣大城鄉居民提供基礎金融服務，為服務農村經濟提供了強有力的金融保障，有力地支持了社會主義新農村建設。

目前，郵儲銀行擁有3.9萬個網點，且70%以上分布在縣及縣以下地區，有著服務“三農”的天然優勢。利用這一優勢，銀行為廣大農村地區提供了儲蓄，匯兌，代理保險，代收農村電費、電話費和電視有線費，辦理代發糧食補助金、退耕還林款和計劃生育獎勵金等各種與民生息息相關的金融業務。

同時，郵儲銀行高度重視“新農保”、銀行卡助農取款服務等工作，通過與社保部門合作，在25個省（區、市）的497個市、縣參與到“新農保”金融服務工作中，服務了約1/3的國家“新農保”試點縣；與當地人行合作，設立銀行卡助農取款服務點超過6萬個，累計交易筆數超過220萬筆，交易金額超過5億元。

此外，郵儲銀行還積極通過貸款服務“三農”，積極創新信貸產品，開辦了設施農業貸款、林權抵押貸款、再就業小額擔保貸款、煙農貸款、蔗農貸款、“糧農寶”農戶直補資金擔保貸款等服務“三農”的貸款產品體系，將資金直接反哺農村。截至2012年10月底，郵儲銀行累計向縣及縣以下農村地區發放小額貸款760萬筆、金額超過4300億元，占全行小額貸款累計發放金額的70%以上，有效地激活了農村金融市場，打開了金融服務“三農”的新局面。endprint