我國商業銀行個人理財業務發展現狀研究

陳小玲

摘 要：本文主要圍繞我國商業銀行個人理財業務中存在的問題進行了分析，并結合問題有針對性的提出了強化商業銀行拓展個人理財業務的對策和措施。

關鍵詞：商業銀行；個人業務；理財業務；理財產品

隨著銀行業間的相互競爭日益激烈，為了提升業務量，我國商業銀行將重心轉向中間業務，目前我國個人理財業務已逐步成為商業銀行中間業務的核心。由于我國自改革開放以來，綜合經濟實力不斷增強，個人收入一直處于穩步上升態勢，隨著居民物質生活水平的提高，個人可支配收入的逐年增加，個人手中有了閑置資金，個人的投資意愿和理財觀念隨之也逐步增強。商業銀行個人理財業務的發展適應了人們的需求需要，也破解了商業銀行競爭激烈的現狀，為商業銀行的發展提供了良好的契機。由于個人理財業務憑借其范圍廣、收益高、風險低等特點，在商業銀行的發展中占據著重要位置，怎么才能更好發揮個人理財業務的最大化發展，還需要銀行業專家對個人理財業務的發展不斷研究，以確保銀行和個人實現雙贏。

一、我國發展商業銀行個人理財業務的特點

1.起步較晚，和國外相比，處于較低水平。我國發展的商業銀行理財產品，目前主要以發行以信貸、股票、商品類等普通類為理財產品主，利率、匯率及相對復雜的產品不多。

2.商業銀行的理財產品以穩健型為主，特別是美國次貸危機后，市場更趨于保守。

3.商業銀行的掛鉤標的集中度高，產品雷同，生搬硬套和簡單模仿現象還比較多。代客理財業務將由灰色地帶被銀監會明文規定“放行”。

4.受傳統觀念的影響，廣大居民對個人理財業務并未得到廣泛認可，致使發展緩慢。

二、影響我國商業銀行個人理財業務發展的因素

1.理財產品。目前個人理財產品功能相對單一，復合性產品相對較少。而且理財產品間的界限分明，相互間缺乏聯系，產品之間缺乏有機整合，整體競爭力不夠強，還不能形成合力。

2.經營機制。由于過來時期，我國銀行銀行、證券和保險業都是嚴格分開經營的。這樣的經營模式雖有利于規避金融風險，但也在很大程度上制約了商業銀行個人理財業務的運作空間，給銀行帶來較高的不確定性。

3.市場監管。我國利率并未完全市場化，銀行控制成本、收益和抗擊風險的能力較弱，在運營中難以界定投資者的收益和風險，理財業務的操作風險較大。此外，我國在個人理財市場的監管方面還存在著許多的問題，特別是在資金門檻、業務限制等方面的監管標準還不統一，各類金融機構在理財業務競爭條件上不平等，從而引起了金融秩序的混亂。

4.專業人才。商業銀行個人理財業務業務性比較強，它對業務、政策、涉及面、服務質量等方面都有著較高的要求，對理財師的掌握證券銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識要求比較高。

5.金融風險。推動人民幣理財業務快速發展的基本前提是獲取債券市場、資本市場收益率大幅下降，這種套利差的風險就會自然產生，銀行無法兌現理財產品高收益率的現象就可能發生，就會影響銀行的流動性。

6.市場營銷觀念。缺乏主動出擊創造市場的意識。盡管銀行資金來源大部分是個人儲蓄，但銀行業務利潤主要是來源于企業，銀行做慣了對公的“批發式”業務，認為“零售式”的個人業務費時費力、利潤低。

7.金融體制、法規。金融業分業經營體制對銀行業個人金融業務拓展的空間有很大的限制作用，也給個人理財業務發展道路設置了一個無法逾越的制度障礙。一直以來我國針對商業銀行為客戶提供理財服務行為的法律法規制定都比較滯后，從而致使我國商業銀行個人理財業務的發展開始便陷入無序混亂。

三、我國保障商業銀行發展個人理財業務的對策及措施

1.在開展個人理財產品的開發過程中，為了確保個人理財產品的可行性，開發產品的商業銀行要認真分析客戶需求，并對目前的個人理財業務產品進行分析，然后根據分析結果對新的個人理財產品進行定位，以確保為客戶提供優質的理財產品。

2.加強專業理財師隊伍的建設、提高理財人員的綜合素質，同時結合銀行理財人員的素質情況，組織學習市場營銷學、心理學等知識，通過專業的知識培訓，促使客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的全面人才，使之更好地適應個人理財的需要。建立符合我國國情的個人理財師資格認證、職業道德規范，以規范個人理財師的職業道德、執業行為。

3.建立科學完善的風險評估制度，建立在資產、負債、中間業務并重的前提下突出中間業務的新模式，加強銀行個人理財業務管理，科學有序地規范業務操作，確保個人理財業務運作符合國家法律、法規的相關規定。

4.要依據銀行的個人理財業務發展目標與資源優勢，合理定位目標客戶。端正客戶關系管理與營銷理念，促進商業銀行與客戶間的合作關系協調化。在金融市場競爭日趨激烈的現實情況下，目標客戶的合理定位，對于實現商業銀行的可持續發展具有重要意義。

5.加強個人理財業務環境培育。當前由于政策、法律的限制，我國金融機構的經營范圍受到了一定的限制，目前只能分業經營，還不能涉及證券、保險業務。同國外相比，我國的個人理財業務相對比較窄小，有待拓寬。

6.創新理財產品營銷渠道。為了能在市場競爭中與外資銀行相抗爭，我國商業銀行須加大對理財服務營銷渠道的創新，充分運用信息技術拓展個人理財服務電子渠道，加快對網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行的改進及開發，使其與傳統銀行柜臺業務緊密結合，最大化的延伸銀行的服務空間，將銀行的服務通過各種方式提供給客戶，使客戶不受時空的限制就能享受到方便快捷、安全可靠地服務。

四、結束語

隨著我國市場經濟的發展，人民生活水平的不斷提高，個人的財富積累不斷提升，個人理財業務已經成我國銀行的主要業務，為銀行的發展也帶來了前所未有的機遇，面對機遇商業銀行必須加快理財產品的創新，力爭產品設計多元化，完善風險管理，增加科技投入，培養高素質人才，才能實現我國個人理財業務的歷史性跨越。

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