論住宅質(zhì)量強(qiáng)制保險在我國推行的必要性與可行性

黃佳倫

摘 要：隨著我國房地產(chǎn)市場的迅猛發(fā)展，住宅交易呈購銷兩旺的驚人態(tài)勢，但質(zhì)量事故頻發(fā)同樣令人堪憂。2014年4月在浙江奉化一幢90年代建造的居民樓突然倒塌，致數(shù)人被埋。時間往前推，各種“房倒倒”“房歪歪”事件無一不向公眾反應(yīng)出了我國住宅工程存在的質(zhì)量問題。在目前使用行政手段難以控制住宅質(zhì)量事故頻發(fā)的局面下，在我國推行住宅質(zhì)量強(qiáng)制保險應(yīng)是必由之路。

關(guān)鍵詞：住宅質(zhì)量強(qiáng)制保險；立法；必要性；可行性

1 我國住宅質(zhì)量保險實(shí)行試點(diǎn)情況

我國最早開始嘗試住宅質(zhì)量保險的地方是福建省的廈門市。早在2003年，廈門市建設(shè)與管理局就開始了這項(xiàng)保險的探索工作，已初步形成《廈門市“建設(shè)工程質(zhì)量保險”（試點(diǎn)）工作方案》，將建筑面積9萬多平方米的住宅華天花園工程確定為該保險的試點(diǎn)工程，中國人保廈門分公司承擔(dān)了總計(jì) 3.7 億元的住宅質(zhì)量保險金額，保期十年。

其后兩年，建設(shè)部會同保監(jiān)會共同發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險工作的意見》，希望能夠在我國推進(jìn)該險種的發(fā)展與推廣。這意味著我國開始正式推行住宅質(zhì)量保險。

緊接著，2006 年 9 月 ，建設(shè)部與保監(jiān)會聯(lián)手開展了在北京、上海、深圳、武漢的建設(shè)工程質(zhì)量保險的試點(diǎn)項(xiàng)目，這些城市結(jié)合各自當(dāng)?shù)氐木唧w情況連續(xù)出臺了相應(yīng)的實(shí)施辦法。例如：北京抓住時機(jī)在奧運(yùn)工程上投保了該險種，深圳在建設(shè)保險中介上思考突破。上海市則通過聯(lián)合印發(fā)指導(dǎo)意見，明確解釋了該險種；重慶也出臺了《關(guān)于加快推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險制度試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，在施工階段由建設(shè)單位和施工單位一起參保。

盡管上述各地紛紛出臺了該險種的相關(guān)實(shí)施細(xì)則，但由于建設(shè)工程本身風(fēng)險大，數(shù)據(jù)難以統(tǒng)計(jì)，無歷史經(jīng)驗(yàn)，所以文件下發(fā)后，出現(xiàn)了保險公司并不積極配合政府的情況，導(dǎo)致該險種的推行受阻。

2 我國推行住宅質(zhì)量強(qiáng)制保險的重要意義

由于該險種在我國仍屬于自愿型保險，使得其在我國普遍存在推而不行的尷尬態(tài)勢。改變過去依照建筑商自由意愿決定是否投保而通過立法來推行住宅質(zhì)量強(qiáng)制保險，對遏制我國房地產(chǎn)建筑市場質(zhì)量事故頻發(fā)的態(tài)勢，落實(shí)安全質(zhì)量責(zé)任具有積極的影響。

2.1 落實(shí)住宅建設(shè)單位的質(zhì)量責(zé)任

盡管我國《建筑法》已規(guī)定有建設(shè)工程的保修制度，但該制度僅僅調(diào)整的是開發(fā)商與各參建方之間的關(guān)系。購房者作為合同外的當(dāng)事人，住宅質(zhì)量事故發(fā)生后，往往會出現(xiàn)由于建設(shè)單位的流動性大的問題而導(dǎo)致責(zé)任無法追究到位的情形，導(dǎo)致放棄追償而自己承擔(dān)住宅質(zhì)量事故的后果。而投保后出現(xiàn)質(zhì)量事故，則由保險公司派專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行事故鑒定和代位追償，這有利于進(jìn)一步落實(shí)建設(shè)單位的質(zhì)量責(zé)任。

2.2 緩解建設(shè)工地農(nóng)民工工資拖欠問題

現(xiàn)有的建設(shè)工程質(zhì)量保修制度背景下，往往會出現(xiàn)質(zhì)量保修金扣留比例過高、扣留時間過長的情況。有些建設(shè)工程利潤不到2%，卻被扣留了3%的保修金，這直接導(dǎo)致了施工企業(yè)的資金占用，也隨之帶來了農(nóng)民工工資拖欠的問題。但若推行住宅質(zhì)量強(qiáng)制保險，保險費(fèi)由開發(fā)商承擔(dān)，施工單位按照施工合同完整地進(jìn)行取費(fèi)，則大大降低了拖欠農(nóng)民工工資的概率。

2.3 降低個人購房者責(zé)任追究的成本

代位求償權(quán)是保險人享有的在賠付后對責(zé)任方進(jìn)行責(zé)任追究的權(quán)利。這樣通過代為求償權(quán)的行使便將追償權(quán)從購房者轉(zhuǎn)移到保險公司身上。相對廣大而零散的購房者而言，保險公司由于其具備專業(yè)化的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，其進(jìn)行追償時有交易成本低，效率高的特點(diǎn)。[1]

3 我國推行住宅質(zhì)量強(qiáng)制保險可行性

在我國推行住宅質(zhì)量強(qiáng)制保險的想法并不是無源之水無本之木。是有一定的現(xiàn)實(shí)依據(jù)和推廣的可行性的。

3.1 城鎮(zhèn)化提供契機(jī)

我國正在如火如荼地展開新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，無論是農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口落戶城鎮(zhèn)還是原有城鎮(zhèn)居民的舊房改造，都對我們住宅質(zhì)量安全提出了更高的要求。特別是公共租賃住房的出現(xiàn)，為住宅質(zhì)量強(qiáng)制保險的推廣提供了更大的平臺。這是因?yàn)閲鴥?nèi)現(xiàn)有的很多商品房都設(shè)有住房專項(xiàng)維修基金（即大修基金），大修基金的存在，直接影響了該保險的進(jìn)一步推廣。而作為公共租賃房，則完全沒有這層擔(dān)憂，可以在這張白紙上更加自由地進(jìn)行制度設(shè)計(jì)。

3.2 原有經(jīng)驗(yàn)奠定基礎(chǔ)

我國從2002年底就由住建部和中國人保公司聯(lián)合頒布工程質(zhì)量保險的推行政策，并陸續(xù)在全國各地進(jìn)行推廣。在此過程中，除了中國人保總公司頒布的《建筑工程質(zhì)量保險條款》的主險和附加險等相關(guān)條款外，各地紛紛推出的自己的第一份建筑質(zhì)量保險的保單，這些試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)往往能夠?yàn)榻酉聛硗ㄟ^全國立法推行統(tǒng)一的住宅質(zhì)量強(qiáng)制保險提供借鑒的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免走很多彎路。

3.3 現(xiàn)有制度給予支撐

從1998年起，我國實(shí)現(xiàn)住宅分配貨幣化，《商品住宅性能認(rèn)定管理辦法》也應(yīng)運(yùn)而生。這種住宅性能認(rèn)定制度是按照規(guī)定的程序進(jìn)行評審，綜合考量適用性能、安全性能、耐久性能、環(huán)境性能和經(jīng)濟(jì)性能等方面， 將住宅劃分A.B.C三個等級。我國目前的住宅質(zhì)量保險只允許A級住宅投保，由于適用范圍有限，參保率極低[2]。但從另一方面來看，住宅性能認(rèn)定制度卻恰好為接下來住宅質(zhì)量強(qiáng)制保險的制度設(shè)計(jì)提供了良好的數(shù)據(jù)支撐。