杜絕企業信用信息數據失真

趙安紅

企業信用信息基礎數據是企業在其生產經營活動中產生的與信用有關的記錄，對金融機作出正確的信貸決策能起到重要的參考作用。但企業信用數據存在信息失真問題，在一定程度上影響了金融機構信貸決策的正確性。

以臨汾市2012年、2013年企業信用信息數據錄入情況為例，截至2012年末，臨汾市轄內參與調查縣市企業信用信息數據庫已錄入企業數量3950戶，其中發現信用信息失真企業數量410戶；2013年末，企業信息庫已錄入企業數量4495戶，其中發現信用信息失真企業數量438戶。

2012年末、2013年末當期錄入（發放貸款卡和貸款卡年審）企業分別為813戶和881戶，其中錄入時發現信息失真企業數分別為3戶和4戶。但是，在金融機構使用信用信息的過程中，發現企業信用信息失真是目前暴露該問題的主要渠道。金融機構在2012年末、2013年末發現失真信息企業為77戶和97戶。由此可以看出，自2012年以來信用信息失真最嚴重的企業失真程度虛高達200%以上。上述企業信用信息失真的主要表現有資產、負債和利潤不實等問題，而對于在信息錄入和貸款卡年審中發現的信息失真情況，一般對其作出不予受理的決定。

企業信息失真的主要原因主要包括以下幾個方面。

企業會計制度不健全，信用觀念淡薄。部分民營企業沒有建立較為規范的財務管理制度，信用觀念淡薄，為了自己的利益，會造出內外兩套賬，甚至多套賬，向銀行申請貸款和向稅務部門報送的報表均不相同。同時，職能部門之間對企業信息還未實現共享，企業基本財務數據信息真偽難辨，削弱了企業信息的質量，導致已有的相關信息不能準確把握企業的信用狀況，征集的信息有效性大打折扣。

貸款卡年審不及時或隔審。部分企業為減少年審中會計事務所提交報告所需的費用，有意減少年審次數，有些企業幾年以來未與銀行發生業務，成為實際“睡眠戶”。這些都導致企業信用信息基礎數據庫不能及時更新，造成數據失效、失真。

企業信用信息數據真實性核查缺少法律法規的強力支撐。根據企業信用信息基礎數據庫管理的有關規定，金融機構負責有關信息的報送，征信中心認為信息可疑時，可以要求金融機構復核。而按照貸款卡發放的有關規定，貸款卡管理機關對申請人提交的有關材料要進行審核，申請材料齊全、符合規定的，應當受理申請。也就是說，人民銀行基層機構在審核、錄入企業基本信息時對金融機構或企業提供的資料一般只進行形式審查，而對企業信息真實性不要求做嚴格的核查。

基層行人員力量薄弱。目前征信管理工作涵蓋的內容和范圍越來越廣，如對征信業的管理、貸款卡的管理、企業信息的采集與更新、企業信用狀況評級等諸多業務，這些大量的基礎性工作都在縣支行。雖然按照縣支行內設部門崗位優化整合，征信管理崗是一個獨立的崗位，但因縣支行實際情況，一般負責征信工作的都不是專職人員，每天還要辦理其他業務，對于辦卡、年審、企業信息征集、征信宣傳、檢查等多項工作無法顧及周全，無法提高征信工作質量。

針對上述企業信用信息失真存在的問題，提出以下建議。

法律應賦予征信信息核查權力。盡快出臺完善征信的法律法規，以立法管理信貸征信工作。要明確商業銀行、中小企業在信用體系建設中的權利和義務，積極配合相關部門的信用信息征集工作。提供信息的企業要對信息的真實性負責，存在提供虛假信用信息行為的，要承擔法律責任，并賦予征信部門必要的現場檢查權。

嚴把“入口”，確保信息質量。當前征信工作理念應從保證數量轉變為確保質量，對數據采集應強調謹慎，保證入庫信息的準確翔實。基層行在現有條件下，要有效利用人力資源，優化崗位整合，加強基層行征信崗位設置，改善單人單崗的被動工作局面，減輕現有人員的工作壓力和負擔，提高工作效率。同時在條件允許的情況下，可多舉辦征信業務培訓班，對征信人員進行定期培訓，以提高隊伍素質。

及時開展數據庫的清理、維護。建議人民銀行征信管理中心統一組織開展數據庫的清理、維護，嚴格核查存量信息，以寧少勿濫為原則，將錯誤的信息及時糾正過來，不能糾正的將其停用。

加強征信宣傳力度，建立中小企業守信用的激勵和約束機制。通過形式多樣的宣傳方式，積極主動地開展征信知識的宣傳和普及工作，營造良好的社會守信環境。商業銀行給予誠實守信的中小企業以較高的銀行信用額度，更優惠的貸款利率和更為便捷的結算服務，同時加大對偷逃稅款、惡意違約、拖欠債務、商業欺詐、假冒偽劣和提供虛假信息等行為的懲戒力度。通過征信系統搭建的信息平臺進行公開的披露，將其不良行為登記在企業征信系統中，在工商、稅務、技監的年檢中給予這類企業相應的懲戒。同時，各部門可聯合制裁，形成“一時失信、時時受制”的制約體系，使誠實守信的理念逐步成為市場規范和社會行為規范。

加強相關部門溝通配合，提高信用數據的真實性、準確性。積極組織協調與工商、財稅和技術監督等部門的聯系，建立信息共享協作機制，促進企業信用信息在各部門間的互聯互通，同時共同做好征信工作，保證信用征集的數據真實可靠。（作者單位：中國人民銀行臨汾中心支行）