中國非壽險業承保利潤周期根源探析

于楠

摘 要：保險是時代快速發展的產物，并且隨著社會的快速發展保險業的發展速度也越來越快，特別是非壽險業的發展得到了社會的廣泛關注，同時由于非壽險業承保利潤周期直接和企業的投資規劃掛鉤，所以必須要詳細了解非壽險業承保利潤周期根源，才能有針對性的做出正確的判斷和決策。文章主要通過對中國非壽險業承保利潤周期進行簡要分析，探討其發展現狀及影響承保利潤周期的影響因素。

關鍵詞：非壽險業；承保利潤周期；根源；探析

中圖分類號：F842 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2014）23-0137-01

眾所周知，非壽險業在保險業占據了較大的市場份額，并且承保利潤周期會導致承保業務的發展存在較大的波動，甚至直接影響到企業的風險管理和承保能力。由于目前保險公司的發展受市場化的影響較大，所以必須要詳細的掌握承保利潤的具體動向，才能有條不紊的制定相應的應對措施。但是由于市場的變化沒有規律可言，所以不容易把握也不容易規避風險，但是科學證明承保利潤周期的變化是有根源可循的，本文對此進行分析。

1 承保利潤周期理論分析

承保利潤是客觀存在的事實，同時還會受不定項因素的影響產生一定的變化。簡單的說，承保利潤就是已賺保費減去理賠款，并且承保利潤周期在經過長期的探索和分析過程中被證實是有根源可循的。而且目前有許多代表性的觀點包括：惡性競爭、承保能力約束、利潤波動、以及數據收集遲滯等?？偟膩碚f，影響承保利潤周期的基本因素是一致的，但是由于各國的基本國情和市場規律不同，從而所產生的影響力也各不相同。并且目前就影響周期的因素依然存在一定的爭議，且各國非壽險業的承保利潤周期存在較大的差異，見表1。

2 具體分析影響中國承保利潤周期變化的因素

2.1 沒有關注股票指數

非壽險業的發展受市場的波動影響較大，并且非壽險業的承保利潤周期變化和股票指數的變化有一定關系，但是我國保險公司進行股票市場投資的起步較晚，且各國的經濟發展水平存在一定的差異，所以過早的無目的的考察股票指數對承保利潤周期的影響沒有絕對性意義。因此必須要有針對性的關注股票指數，首先要準確地掌握股票的年份和股票市場動態，而不是進行全面統籌考察分析，否則徒勞無功。

2.2 政策性因素長期或短期的影響

目前我國保險業的發展受國家政策性變化的影響較大，因為我國政府的宏觀調控可以有效地對市場進行調節，并且政策性因素是國家相關部門根據國家體制和經濟發展要求制定的，所以政策性因素具有強制性。因此政策性因素是造成承保利潤周期變化的重要影響因素。因為隨著國家體制和治國方針的變化，國家的相關政策也會發生變化，所以變化中的政策缺乏穩定性，從而容易帶動承保利潤周期產生波動。并且保險業的市場是活動的，所以不斷變化的政策和法規，會導致保險業的發展嚴重滯后?？偟膩碚f，不平穩的利潤與政策法規的階段性產生、實施相互作用，從而對承保利潤周期波動產生推波助瀾的作用。

2.3 保險市場結構的影響

中國保險業的起步較晚，且保險業的發展對市場的依賴性較強。因為我國從計劃經濟過渡到市場經濟之后，市場結構就發生了較大的變化。例如：西方國家的保險業起步較早，且對市場結構的依附性較弱，有較為獨立的發展模式，所以受市場的影響不明顯。但是我國保險業在市場和國家政策變化的雙雙夾擊下，很難擺脫滯后的命運。

3 探析中國非壽險業承保利潤周期根源的有效性建議

3.1 正確的認識非壽險業的市場變化

國內大多數學者都對非壽險業承保利潤周期根源進行過詳細的分析，并且得出的結論表示，一般情況下常保利潤周期長度在3～5 a，但周期長度并不相同。因此必須要加強周期控制，并具體的分析影響承保利潤周期的變化因素，從而有效的制定完善的應對措施。但是目前由于我國大多數非壽險業的發展都存在較大的市場競爭力，并且成熟的企業和剛剛起步的企業在承保利潤周期上的變化差異非常大，所以企業自身的發展水平和對市場的支配能力，也決定了承保利潤周期的變化情況。并且承保利潤周期的變化幅度直接和企業的經濟效益掛鉤，所以通常情況下，承保利潤周期趨于穩定才能有效地降低企業的經營風險，并有效地規避金融市場危機。并且一定程度上保險業的承保利潤周期和賠付率存在一定的規律和比例關系，一旦這種關系被打破就會增加企業的賠付率，從而嚴重制約我國非壽險業的穩定發展。

3.2 實施逆經濟周期經營管理

經過調查是一系列的市場分析發現，影響非壽險業承保利潤周期根源的影響因素并不包括GDP波動以及利率和上證指數等經濟因素。因此在激勵的市場競爭中可以排除經濟因素對承保利潤周期的影響，但是前文我們分析過國家政策會對周期產生一定的影響，因此經濟因素雖然沒有直接對周期造成影響，但是穩定經濟發展以及促進經濟效益的相關性政策卻對周期的影響較大。因此在不同的發展時期必須要對企業的發展模式做出相應的調整，例如：在經濟繁榮時期，公司應該采取審慎保守的態度進行風險管理和費率厘定；而在經濟蕭條時期，在償付能力充足的條件下，公司則采取相對積極的態度。從而有效地歸順企業內部的管理秩序和管理結構，便于有效地預防系統性的危機風險。此外，逆經濟周期管理還可以相對減少國家相關政策以及宏觀調控對承保利潤周期波動的影響。

3.3 加強保險業的監管力度

監管即監督管理。簡單地說，兼管的主要目的是為了規范市場秩序，并有效地打擊不科學、不合理、不規范的市場運作行為。因此必須要成立相應的監管機構專門負責業務監管工作，并根據非保險業市場的變化規律制定合理的監管政策，例如：與實施逆經濟周期管理一樣，在經濟繁榮時期，實行較為嚴厲的監管；而在經濟蕭條時期，實行相對寬松的監管措施。這樣一來就可以減少承保利潤周期對公司經營造成的波動性影響，從而保證企業的發展能夠趨于穩定。因此必須要掌握好監管力度，才能為進一步為保險業擺脫市場和其他區影響因素的束縛奠定基礎。

3.4 協調好市場調節的均衡發展

市場調節固然可以起到一定的協調作用，但是市場的發展存在一定的市場規律，所以在市場調節的過程中必須要掌握好這個度，才能確保市場結構的變化不會直接對非保險業產生較大的威脅。因此保險監管部門必須要加強市場調節管理，并采取適當地經濟措施干預市場的發展規律，并循序漸進的對市場進行調節，必須要把握好市場調節的均衡性和市場規律的穩定性，才能確保非壽險業又好又快的發展。

4 結 語

綜上所述，目前我國大多數非壽險業的發展過程中依然有許多影響因素直接影響承保利潤周期變化，并對非壽險業的市場造成較大的波動。所以必須要詳細掌握具體的影響因素和有效的應對措施，才能為非壽險業的健康可持續發展創造條件。并且經過長時間的調節，目前我國非壽險業的整體發展相對穩定，為了不打破原有的市場秩序，可以從政策調節、經濟干預、監督管理等方面采取措施，便于有效地減少不利因素影響非壽險業的影響。總的來說，承保利潤周期的變化一定程度上對企業的經營發展造成了影響，所以唯有制定科學有效的管理策略和切實可行的管理措施，才能為穩定我國非壽險業的市場環境奠定基礎。

參考文獻：

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