農村金融創新的實踐與思考

劉廣+++馬勇虎

摘 要：大力推進農村金融創新是破解農村融資難、融資貴的重要途徑，金昌市作為資源性工礦型城市近年來在農村金融創新方面積極實踐，然而受制于多種因素制約，農村金融創新的步伐和力度與其他地區相比依然滯后，本文從健全服務體系、改善金融服務創新手段、培養創新人才隊伍、建立保障機制等方面入手對改善工礦型城市金融創新環境提出相關建議。

關鍵詞：農村金融；金融創新

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2014（7）-0063-03

農村金融創新是新形勢下深化農村金融機構改革、加強和改進農村金融機構服務水平、促進信貸結構優化調整的有效途徑，對于支持和促進農業生產結構調整、改善和提高農民生活水平、實現農業現代化及可持續發展具有重大意義。近年來，金昌市農村金融機構本著“立足三農、服務城鄉、互惠共贏”的理念，在制度支農、服務支農、產品支農方面開展了許多富有成效的創新實踐。

一、金昌市農村金融創新的實踐探索

（一）政府加大政策支持，提供了金融創新的外部條件。市委市政府加大招商引行力度，提升擔保保障能力，加快社會信用體系建設等舉措，著力為農村金融創新營造良好環境：其一是實施資源引入戰略，吸引蘭州銀行、甘肅銀行、太平人壽、生命人壽、泰康人壽相繼落戶金昌；先后籌建了匯眾、融合、陽光、八冶誠發等8家小額貸款公司，涉農金融機構種類更加齊全。其二是推動政策性擔保機構公司化改革，引入省公航旅集團成立了合資擔保公司，轄區擔保難問題得到緩解。其三是大力推行“企業+農戶”、“企業+經濟合作組織+農戶”的農村合作經營模式，穩步推進林權和土地流轉試點改革，在醫療、養老等領域逐步實施城鄉統籌管理，農村綜合保障體系建設步伐加快。其四是加強社會信用體系建設，大力開展“信用村鎮”和“信用社區”創建活動，有重點地在農村選取青年致富帶頭人開展信用示范戶培育試點，通過引領示范有效增強了農民群眾的信用觀念，進一步改善和優化了農村信用環境。

（二）人民銀行著力推動，發揮農村金融創新示范輻射作用。人民銀行金昌市中心支行積極發揮基層中央銀行窗口指導作用，從延伸擴大農村金融服務覆蓋面、優化改善農村金融服務布局入手，切實解決農村金融產品少、農戶融資貴、現代化支付服務覆蓋面低等金融資源配置不均衡的問題。一是開展了“農村支付環境示范點”建設，推廣“銀行卡+龍頭企業+農戶”、“銀行卡+小額貸款+轉賬電話+農戶”、“銀行卡+惠農補貼+農戶”、“銀行卡+自助轉賬終端+農家店”、“銀行卡+網上銀行+農村用戶”五種金融服務模式，以點帶面推動農村支付服務環境改善。目前全市農村已布放各類現代支付機具272臺，設立了146個“農村便民金融服務點”和131個“農村惠民服務點”，農戶銀行卡發放量達31萬張，人均持卡1.47張，惠及了5萬多名邊遠農村居民。二是推動非現金結算，針對永昌縣糧油生產大縣的特點，出臺優惠政策大力推動非現金結算方式在夏糧收購中的應用，79%的夏糧收購通過非現金方式結算，交易更加安全、便捷，取得了農戶、收購企業、銀行三方共贏的良好效果。三是開展“農村金融服務示范鄉鎮”建設，通過綜合運用創新農村金融服務及產品、完善農村信用體系、擴大涉農信貸投入、普及農戶金融知識、健全農村支付網絡等舉措，切實增強農村經濟金融發展的動力和活力。

（三）銀行機構積極實踐，不斷激發金融創新的動力和活力。全市涉農金融機構本著“立足農村、服務三農、共創雙贏”的目標，不斷通過制度、服務方式、產品創新，增加涉農金融供給，改善“三農”服務整體環境，為“三農”提供了便捷、高效的金融服務。一是制度創新。農業銀行成立“三農事業部”專門服務農村市場，通過擴大轉授權，積極增加縣域支行信貸業務授權范圍，簡化“三農”貸款審批發放流程；農村信用社按照信用等級實施差別授權管理，并進一步放寬基層社大額授信權限，不斷滿足規模種養殖業需求。二是服務創新。農村金融機構采取組建流動客戶經理小組，設立便民服務點和惠農服務點，提高自助機具覆蓋面等措施，縮短農貸審批時間和農村資金結算時間，貸款發放最長時間由原來的15天縮短至7天，資金結算時間也由過去的1天縮短為不到30分鐘。三是產品創新。農業發展銀行開辦了農業科技貸款、循環流動資金貸款等新業務滿足農村金融服務需求；農業銀行推出了季節性收購貸款、化肥淡季儲備貸款、農村城鎮化貸款、小水電貸款、縣域醫院及學校貸款、縣域中小企業應收賬款、農村個人生產經營貸款等一系列新產品；郵政儲蓄銀行積極推廣林權、土地流轉抵押貸款；農村信用社對在農村中心村鎮、種養基地、農產品市場集散地的信用商戶開辦了商戶聯保貸款業務，積極破解因抵、質押品不足的融資難題。

二、農村金融創新中存在的突出問題

（一）金融創新保障機制尚未健全。提供有效的風險保障是激發金融創新活力的必要條件，然而從金昌情況看，保障機制遠遠滯后于金融創新的需求。一是農業政策性保險僅覆蓋了小額農貸，商業性保險因費率高很難作為政策性保險的有效補充，加大了金融機構金融創新的風險。二是土地及林權流轉交易環節復雜，評估抵押難，農村缺少有效的抵押、質押品，導致以抵押質押為標的金融創新很難實現。三是農村專業擔保機構缺失，現有擔保機構僅限于企業擔保，不能覆蓋企業以外的涉農領域，使得擔保對金融創新的杠桿作用不能有效發揮。

（二）金融創新動力不足。因工礦型資源城市特點，金融機構支持支柱產業獲取的規模收益遠高于“三農”經濟，加之“三農”經濟風險保障能力弱，金融資源更傾向于向重點企業和支柱產業流動，金融機構普遍存在安于現狀、保守求穩的心態，對開拓農村市場重視不足。另外，當前農村金融生態環境尚未達到自我優化的良性發展狀態，存在信貸主體信用意識相對淡薄，涉農中小企業資產負債率高，信用等級差，會計報表失真現象普遍，惡意逃廢債現象時有發生，涉農貸款不良率高等問題，導致金融機構面向農村開展金融創新的動力不足。

（三）金融創新層次較低。大型商業銀行受業務授權限制，金融創新的深度和廣度不夠，吸納性創新多，原創性和特色性創新少；地方性金融機構中的蘭州銀行、甘肅銀行因成立不久，機構網點對農村地區的業務覆蓋面十分有限，農村信用社雖壟斷農村市場，但金融產品和服務同質性較高，為農村地區量身定做的金融創新匱乏。

（四）金融創新人才缺乏。金融創新對金融從業人員素質要求較高，需要從業人員具備扎實的經濟金融理論、豐富的實踐經驗和較高的金融工程技術。涉農金融機構由于市場競爭力弱、待遇不高等原因，很難吸納高素質人才，現有從業人員創新意識缺乏和觀念落后，導致金融產品與服務創新處于較低層次，創新潛能激發困難。

（五）金融創新的功能效應未充分發揮。受結算費率、認知度、傳統思想影響，農村現金支付結算仍較為普遍，網上銀行、電話銀行、POS刷卡等非現金支付工具僅在中心城鎮和中心村得到了普及應用，邊遠村鎮的使用普及率依然較低，金融創新產品的功能效應未能充分發揮。

三、加快推進農村金融創新的政策建議

（一）健全和完善農村金融服務體系。明確農村金融機構的市場定位，穩定縣域農業銀行分支機構，給予縣級支行更大的自主權，下放信貸權限。拓寬政策性資金來源渠道，增強其扶貧開發、農業綜合開發、小城鎮建設、農業基礎設施建設等政策性金融服務功能。推進農村信用社的體制改革，把信用社辦成真正為農民服務的區域性、多樣性的合作金融組織。加快建立政策性農業保險和商業性農業保險相結合的農業保險格局，充分發揮保險體系在分散農業風險中的作用。鼓勵設立村鎮銀行、小貸公司、資金互助社、小型金融擔保公司等新型農村金融組織，規范民間借貸行為，建立有序競爭的農村金融市場。

（二）改善金融管理服務及創新手段。農村金融機構要結合農業特點，針對不同的貸款主體，制定與之相適應的貸款條件、放貸程序、管理方式和風險評價體系，既要強化信貸風險控制，又要調動基層信貸營銷及創新的積極性。同時要緊緊圍繞“三農”需要，設計開發符合農村市場需求的新型金融產品，在繼續完善小額信貸機制基礎上，大力推廣農戶聯保貸款業務和大額信用貸款、保函、倉單提單質押、林權和土地流轉質押、代客理財、婦女創業和雙聯惠民貸款等業務，延伸拓寬銀保合作領域和內容，鞏固強化“企業+農戶”、“企業+經濟合作組織+農戶”的信貸模式，積極滿足農村多元化金融服務需求。加強農村支付軟硬件建設，增加邊遠鄉鎮自助機具的布放，優化農村便民服務點和惠農服務點布局，加大支付結算知識在農村的宣傳推介力度，適當降低農村非現金支付結算費率，切實改善農村金融服務環境。

（三）加強創新人才培養力度。農村金融機構特別是農村信用社應重視金融創新人才的自我培養，要下大力氣向內挖掘潛力，加強員工培訓，逐步建立一批優秀的金融產品經理、風險管理經理、客戶經理以及具有較強市場開發能力的人才隊伍，不斷提升創新潛能。在重視人才培養的同時，強化各類急需金融創新人才的引進，重點吸收引進能熟練掌握金融、法律、計算機等專業知識的人才，迅速建立起適應競爭和創新需要的農村復合型金融人才隊伍，以發揮金融創新主力軍的作用。

（四）建立和發展農業經濟金融保障機制。一是構建政策性農業保險和商業性農業保險相結合的機制，擴大農業險種，對參保農戶給予保費補貼并向保險公司提供一定政策優惠，組建農業再保險機構，建立農業再保險基金，推動農村保險代理、“保險+信貸”等新型金融業務的開展，實現農村信貸服務與保險服務的有機結合和互動發展。二是構建政策性擔保、商業性擔保、農戶聯保、個體工商戶聯保、企業聯保共同發展的擔保機制，鼓勵現有擔保機構開展農村擔保業務，根據農戶和農村中小企業的實際情況，探索實施多種擔保辦法，探索實行動產抵押、倉單質押、權益質押等多種擔保形式。三是成立農村土地使用權和林權交易評估中心，負責土地和林權流轉的確權、評估工作，切實解決土地使用權和林權評估抵押難問題。四是設置農村貸款風險基金，建立農業信貸風險補償制度，解決因涉及面廣、政策性強、投入成本高而導致的貸款風險補償問題。五是繼續大力推動農村信用工程建設，建立信用激勵和懲戒機制，培育誠信的農村市場經濟主體；建成信息全面、使用方便，能夠在各涉農金融機構中共享的農戶信用信息數據，并加強農村地區信用知識的宣傳力度，努力優化農村信用環境。

參考文獻

[1]蘭桂華，耿靜超.廣東農村金融創新思路初探[J].廣東農業科學，2012，（12）：230-232。

[2]李畫.農村金融創新要姓“農”加大財政性資金作用[N].國際金融報，2008-10-24。

[3]徐立玲.寧杰包容性發展視角下農村金融創新[J].研究農業經濟，2014，（3）：54-55。

[4]張強.吉林省農村金融創新的特征與問題[J].吉林金融研究，2014，（1）：51-54。

[5]鐘燕，周建勝.淺析廣西農村金融創新[J].集團經濟研究，2007，（1）：204-205。

責任編輯、校對：楊振峰