陜西省電子商業匯票業務發展現狀與建議

朱文倩

摘 要：本文對陜西省電子商業匯票業務開展情況進行調查。結果顯示，電子商業匯票業務自推出以來發展迅速，但也存在覆蓋面不足、企業積極性不高等問題，主要原因是系統便利性未充分體現、電子商業匯票流轉通道不通暢及客戶認知度不高。本文提出從業務宣傳、流程優化等方面加以改進，充分發揮電子商業匯票系統的功能。

關鍵詞：電子商業匯票；支付結算；票據

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2014（7）-0081-03

2010年6月，中國人民銀行在全國推廣運行電子商業匯票系統。電子商業匯票（以下簡稱電票）業務的開展，對提升支付結算效率、預防交易風險、降低交易成本有著非常積極的作用，也日益成為票據業務辦理的重要渠道。本文基于對陜西省31家銀行電票業務的專項調研發現了其中存在的問題，并提出相關政策建議。

一、業務發展情況

（一）各項業務發展迅猛。自電子商業匯票業務開展以來，陜西省電子商業匯票業務量發展迅猛。2013年1-8月，陜西省電子商業匯票業務量（按承兌行開戶行或承兌行統計）筆數為2166筆，交易金額為86.4億元。其中，商業承兌匯票筆數為307筆，交易金額為23.3億元；銀行承兌匯票筆數為1，859筆，交易金額為63.1億元；業務筆數及交易金額較去年同期分別增長106.7%和60.4%，較2011年更是增長了近10倍（見圖1）。

（二）業務行業分布集中。從調研中看，電子商業匯票業務使用的行業集中度較高，主要是集中在日結算量大、上下游關聯企業多、對票據付款期限敏感度高的行業。以2013年1-8月為例，批發零售業交易筆數占總比數的63.7%；其次為制造業，占比達到了14.5%（見圖2）。

（三）股份制銀行是業務開展的主力。從業務開辦行別看，陜西省電子商業匯票業務主要集中在全國性股份制商業銀行，國有銀行、政策性銀行及城市商業銀行等銀行電子商業匯票業務發展相對較慢。以2013年1-8月為例，股份制商業銀行電子商業匯票業務筆數及金額占比分別達到77.3%和79.5%。其中，中信銀行、光大銀行、民生銀行西安分行緊緊抓住行業發展規律和電子商業匯票使用特點，以大型生產銷售企業及其上下游供應鏈企業為突破口，采用上下游企業聯動形式開展電子商業匯票業務，效果顯著，該類企業辦理電子商業匯票業務筆數占三家股份制商業銀行全部業務筆數的75%以上。

二、陜西省電子商業匯票業務發展中存在的問題

（一）開辦銀行偏少。陜西省具有加入電子商業匯票系統資源的31家銀行中，加入電子商業匯票系統且已開展電子商業匯票業務的銀行共有15家，加入電子商業匯票系統但從未開展過電子商業匯票業務的銀行有6家，現仍未加入電子商業匯票系統的銀行有10家。陜西省從未開展過電子商業匯票業務的銀行共為21家，占銀行總數的51.6%。根據對銀行的調研顯示：客戶沒有電子商業匯票使用需求是最主要的原因，占比62.4%，其次總行系統尚未開發及總行未開放業務權限分別占比18.8%和12.5%。

（二）企業使用意愿不強。截至2013年8月底，陜西省加入電子商業匯票系統且已開展電子商業匯票業務銀行中，企業網銀開通賬戶總數為24萬戶，其中電子商業匯票業務簽約客戶872戶，占企業網銀開通賬戶總數的0.4%，實際辦理電子商業匯票業務客戶為328戶，占企業網銀開通賬戶總數的0.1%。說明企業盡管具備辦理電子商業匯票業務的條件，但使用電子商業匯票業務的意愿并不強烈，調研中對企業的調查環節也印證了這一結論。

三、陜西省電子商業匯票業務發展的制約因素

（一）電子商業匯票流轉通道不暢通。一是銀行主體受限。一方面由于各商業銀行網上銀行或內部電子商業匯票系統模式存在一定的差異性，同時電子商業匯票系統的操作功能尚不完善；另一方面，部分中小銀行，如城商行、農信社等由于自身技術實力有限，尚未加入電子商業匯票系統。截至目前，陜西省銀行機構中，未開展電子商業匯票業務的占轄內銀行機構總數的51.6%，過低的銀行電子商業匯票系統加入率，使得電子商業匯票業務流通缺少銀行依托。企業若未在已加入電子商業匯票系統銀行開戶，便無法簽發或簽收電子商業匯票，使得電子商業匯票支付流轉困難。

二是轉貼現困難。貼現是匯票流通的主要渠道，在傳統紙質匯票中，城商行、農信社、財務公司等機構是貼現業務的重要參與者，目前城商行、農信社開通電子商業匯票系統的較少，財務公司則由于機構特殊性限制，尚未成為大額支付系統直接參與者，無法開展電子商業匯票業務線上清算，給電子商業匯票的流通增加了很大的困難。電子商業匯票系統覆蓋率低及使用限制，阻礙了電子商業匯票業務高流動性能的發揮，降低了企業使用電子商業匯票清算的積極性。

（二）電子商業匯票系統的便利性未充分體現。電子商業匯票系統尚未完全實現電子化，因此企業使用電子商業匯票辦理業務時，操作流程較紙質票據更為復雜。企業簽發電子商業匯票時，要向承兌銀行提交真實、有效的債權債務關系的交易合同和其他證明材料；在申請貼現時，要向貼入人提供與其前手真實交易關系或債權債務關系的合同。由于待審核材料種類繁多，電子商業匯票系統尚無法實現無紙化傳輸和審核，因此只能使用人工傳遞和審核的傳統方式。對于企業來說，電子商業匯票業務意味著在遵照紙質匯票辦理流程操作的基礎上，再進行一次電子化操作，無法體驗到電子商業匯票系統帶來的高效率優勢。

此外，電子商業匯票系統操作相對復雜，相比于日常的網銀操作，其環節更多、鏈條更長，不少企業反映在操作過程中會遇到困難，而目前大多數銀行的相關界面缺乏必要的業務提示和指導，可操作性較差。加之各家銀行操作界面設置差異性較大，進一步增加了客戶的使用難度。

（三）電子商業匯票認知度低。由于電子商業匯票屬于新興銀行產品，雖然電子商業匯票業務具備保有成本和驗票成本較低、能夠有效防范假票風險、票據期限和金額優于紙質票據等優勢，但企業對于電子商業匯票的安全性、流通性還存在不少顧慮。此外，部分銀行網點一線工作人員也存在對電子商業匯票業務不熟悉、對業務風險控制措施掌握不清等問題，難以有效地向客戶推廣介紹電子商業匯票。endprint

四、進一步發展陜西省電子商業匯票業務的建議

（一）加強引導，提高系統覆蓋面。一是要加強政策扶持，提高銀行參與電子商業匯票系統的積極性，適當簡化商業銀行加入電子匯票系統的審批，探索財務公司等非銀行性金融機構加入電子商業匯票系統的方式，加大對銀行業金融機構尤其是農信社等機構的技術支持和技能培訓，使其掌握電子商業匯票業務的特點、業務辦理流程和風險控制機制，提升業務能力和服務水平，提高電子商業匯票系統的覆蓋面。二是加強市場引導，可通過優惠電子商業匯票業務再貼現率、完善利率報價機制、優先辦理電子商業匯票再貼現業務等方式，引導銀行積極辦理電子商業匯票業務，為客戶創造實際利益、提供便捷服務為目標，最終帶動整個電子商業匯票市場迅速發展。三是要加強業務宣傳，以推介會、論壇、網絡媒體報道等多種形式宣傳電子商業匯票系統，突出宣傳電子商業匯票系統在安全性、便捷性以及降低財務成本方面的優點，引導企業轉變傳統觀念，消除顧慮，提高使用電子匯票系統的積極性。

（二）完善功能，提高服務水平。一是要加強隊伍建設，銀行要積極對業務人員進行培訓，尤其是對直接接觸客戶的一線市場人員的培訓，使其盡快掌握電子商業匯票的操作方法，了解電子商業匯票系統的優缺點。二是要加強銀行行內系統和網銀系統的建設與升級改造，積極創造條件加入電子商業匯票系統。銀行要將加入電子商業匯票系統作為提高服務質量，擴大客戶資源的重要任務來抓。三是要加強制度建設，在業務發展起步期，銀行應建立適當的激勵約束機制，將電子商業匯票系統的推廣納入部門考核系統，提高員工工作積極性。

（三）重點突破，迅速提高業務便利性。一是以大型生產銷售企業及其上下游供應鏈企業為突破口，設計適用于汽車、鋼鐵、醫藥等大型批發零售企業的電子商業匯票產品，通過電子商業匯票產品宣傳、專項激勵政策等，發展核心企業產業群。二是以票據業務需求量大、跨地區經營、財務管理信息化程度高的集團企業為突破口，設計集團電子商業匯票產品，為集團企業提供業務辦理、票據監管等一體化服務，挖掘優秀集團企業客戶群。三是建立電子商業匯票企業名錄，通過電子商業匯票系統定期公布和及時更新，方便企業了解已開通電子商業匯票業務的其他企業及相關信息，減少企業間的溝通障礙。

（四）由繁至簡，優化業務辦理流程。一是優化電子商業匯票系統操作流程，增強電子商業匯票業務辦理的便捷性，同時積極引導商業銀行完善相關界面設置，減少各行界面差異過大給客戶造成的不便利，必要時可推出相關標準。二是完善相關電子商業匯票子系統的應用功能，如增加客戶付款期限到期提示功能，避免由于客戶忘記導致的電子商業匯票失效問題。三是充分發揮電子商業匯票的電子屬性，減少客戶電子商業匯票辦理過程中紙質資料遞交審核環節，盡量實現全程電子化處理。四是銀行應在風險可控的前提下優化內部處理流程，對電子商業匯票系統、銀行業務系統進行優化整合，提高系統便利性、簡化客戶操作、增強電子化流程。

參考文獻

[1]江濤.拓展電子商業匯票業務的難點及對策[J].新聞世界.2012，（1）：180-181。

[2]梁鴻雁，王兆峰.制約縣域電子商業匯票業務發展的原因及建議[J].甘肅金融，2011，（9）：72。

[3]林佐明，林治非，呂楠.欠發達地區電子商業匯票業務推廣的難點及建議[J].黑龍江金融，2011，（10）：17-18。

[4]王玲.電子商業匯票業務發展中存在的問題及建議[J].金融經濟，2013，（7）：208-209。

[5]俞佳.發展電子商業匯票業務的若干思考[J].浙江金融，2012，（10）：58-59。

責任編輯、校對：王若羽endprint

四、進一步發展陜西省電子商業匯票業務的建議

（一）加強引導，提高系統覆蓋面。一是要加強政策扶持，提高銀行參與電子商業匯票系統的積極性，適當簡化商業銀行加入電子匯票系統的審批，探索財務公司等非銀行性金融機構加入電子商業匯票系統的方式，加大對銀行業金融機構尤其是農信社等機構的技術支持和技能培訓，使其掌握電子商業匯票業務的特點、業務辦理流程和風險控制機制，提升業務能力和服務水平，提高電子商業匯票系統的覆蓋面。二是加強市場引導，可通過優惠電子商業匯票業務再貼現率、完善利率報價機制、優先辦理電子商業匯票再貼現業務等方式，引導銀行積極辦理電子商業匯票業務，為客戶創造實際利益、提供便捷服務為目標，最終帶動整個電子商業匯票市場迅速發展。三是要加強業務宣傳，以推介會、論壇、網絡媒體報道等多種形式宣傳電子商業匯票系統，突出宣傳電子商業匯票系統在安全性、便捷性以及降低財務成本方面的優點，引導企業轉變傳統觀念，消除顧慮，提高使用電子匯票系統的積極性。

（二）完善功能，提高服務水平。一是要加強隊伍建設，銀行要積極對業務人員進行培訓，尤其是對直接接觸客戶的一線市場人員的培訓，使其盡快掌握電子商業匯票的操作方法，了解電子商業匯票系統的優缺點。二是要加強銀行行內系統和網銀系統的建設與升級改造，積極創造條件加入電子商業匯票系統。銀行要將加入電子商業匯票系統作為提高服務質量，擴大客戶資源的重要任務來抓。三是要加強制度建設，在業務發展起步期，銀行應建立適當的激勵約束機制，將電子商業匯票系統的推廣納入部門考核系統，提高員工工作積極性。

（三）重點突破，迅速提高業務便利性。一是以大型生產銷售企業及其上下游供應鏈企業為突破口，設計適用于汽車、鋼鐵、醫藥等大型批發零售企業的電子商業匯票產品，通過電子商業匯票產品宣傳、專項激勵政策等，發展核心企業產業群。二是以票據業務需求量大、跨地區經營、財務管理信息化程度高的集團企業為突破口，設計集團電子商業匯票產品，為集團企業提供業務辦理、票據監管等一體化服務，挖掘優秀集團企業客戶群。三是建立電子商業匯票企業名錄，通過電子商業匯票系統定期公布和及時更新，方便企業了解已開通電子商業匯票業務的其他企業及相關信息，減少企業間的溝通障礙。

（四）由繁至簡，優化業務辦理流程。一是優化電子商業匯票系統操作流程，增強電子商業匯票業務辦理的便捷性，同時積極引導商業銀行完善相關界面設置，減少各行界面差異過大給客戶造成的不便利，必要時可推出相關標準。二是完善相關電子商業匯票子系統的應用功能，如增加客戶付款期限到期提示功能，避免由于客戶忘記導致的電子商業匯票失效問題。三是充分發揮電子商業匯票的電子屬性，減少客戶電子商業匯票辦理過程中紙質資料遞交審核環節，盡量實現全程電子化處理。四是銀行應在風險可控的前提下優化內部處理流程，對電子商業匯票系統、銀行業務系統進行優化整合，提高系統便利性、簡化客戶操作、增強電子化流程。

參考文獻

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[5]俞佳.發展電子商業匯票業務的若干思考[J].浙江金融，2012，（10）：58-59。

責任編輯、校對：王若羽endprint

四、進一步發展陜西省電子商業匯票業務的建議

（一）加強引導，提高系統覆蓋面。一是要加強政策扶持，提高銀行參與電子商業匯票系統的積極性，適當簡化商業銀行加入電子匯票系統的審批，探索財務公司等非銀行性金融機構加入電子商業匯票系統的方式，加大對銀行業金融機構尤其是農信社等機構的技術支持和技能培訓，使其掌握電子商業匯票業務的特點、業務辦理流程和風險控制機制，提升業務能力和服務水平，提高電子商業匯票系統的覆蓋面。二是加強市場引導，可通過優惠電子商業匯票業務再貼現率、完善利率報價機制、優先辦理電子商業匯票再貼現業務等方式，引導銀行積極辦理電子商業匯票業務，為客戶創造實際利益、提供便捷服務為目標，最終帶動整個電子商業匯票市場迅速發展。三是要加強業務宣傳，以推介會、論壇、網絡媒體報道等多種形式宣傳電子商業匯票系統，突出宣傳電子商業匯票系統在安全性、便捷性以及降低財務成本方面的優點，引導企業轉變傳統觀念，消除顧慮，提高使用電子匯票系統的積極性。

（二）完善功能，提高服務水平。一是要加強隊伍建設，銀行要積極對業務人員進行培訓，尤其是對直接接觸客戶的一線市場人員的培訓，使其盡快掌握電子商業匯票的操作方法，了解電子商業匯票系統的優缺點。二是要加強銀行行內系統和網銀系統的建設與升級改造，積極創造條件加入電子商業匯票系統。銀行要將加入電子商業匯票系統作為提高服務質量，擴大客戶資源的重要任務來抓。三是要加強制度建設，在業務發展起步期，銀行應建立適當的激勵約束機制，將電子商業匯票系統的推廣納入部門考核系統，提高員工工作積極性。

（三）重點突破，迅速提高業務便利性。一是以大型生產銷售企業及其上下游供應鏈企業為突破口，設計適用于汽車、鋼鐵、醫藥等大型批發零售企業的電子商業匯票產品，通過電子商業匯票產品宣傳、專項激勵政策等，發展核心企業產業群。二是以票據業務需求量大、跨地區經營、財務管理信息化程度高的集團企業為突破口，設計集團電子商業匯票產品，為集團企業提供業務辦理、票據監管等一體化服務，挖掘優秀集團企業客戶群。三是建立電子商業匯票企業名錄，通過電子商業匯票系統定期公布和及時更新，方便企業了解已開通電子商業匯票業務的其他企業及相關信息，減少企業間的溝通障礙。

（四）由繁至簡，優化業務辦理流程。一是優化電子商業匯票系統操作流程，增強電子商業匯票業務辦理的便捷性，同時積極引導商業銀行完善相關界面設置，減少各行界面差異過大給客戶造成的不便利，必要時可推出相關標準。二是完善相關電子商業匯票子系統的應用功能，如增加客戶付款期限到期提示功能，避免由于客戶忘記導致的電子商業匯票失效問題。三是充分發揮電子商業匯票的電子屬性，減少客戶電子商業匯票辦理過程中紙質資料遞交審核環節，盡量實現全程電子化處理。四是銀行應在風險可控的前提下優化內部處理流程，對電子商業匯票系統、銀行業務系統進行優化整合，提高系統便利性、簡化客戶操作、增強電子化流程。

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[5]俞佳.發展電子商業匯票業務的若干思考[J].浙江金融，2012，（10）：58-59。

責任編輯、校對：王若羽endprint