NFC手機支付突圍

在中國，NFC標準化的進程始于2012年，此后數年，產業各方致力于支付環境的改善以及技術、服務的籌備，銀聯、手機芯片廠商、通信運營商、商業銀行合作推出一些試點，不過，產品普及率仍有限。近期第三方支付推出的移動支付新模式也令近場支付的支持者們擔憂。

“NFC手機支付系列產品大規模推廣的基礎條件已經成熟，”在5月27日的NFC全手機產業峰會上，中國銀聯助理總裁胡瑩高調向與會的商業銀行、手機生產商、芯片技術供應商等表態。

經過長期的前期鋪墊，在激烈的競爭環境下，中國銀聯主導推進的NFC產業在2014年有了更多發力的跡象。

據中國銀聯發布消息，截至2014年一季度末，全國“閃付”終端近300萬臺可支持金融IC卡和NFC手機支付受理，全國金融IC卡發卡量也超預期推進，移動支付行業飛速發展。

不用刷卡、不用輸入密碼，只要拿手機靠近收單機器，就能在瞬間完成支付。這種被稱近場通信(NFC)的技術手段，通過在手機、SIM卡或sD卡中植入芯片，讓手機與銀行卡合為一體。在中國，NFC標準化的進程始于2012年，此后數年，產業各方致力于支付環境的改善以及技術、服務的籌備，銀聯、手機芯片廠商、通信運營商、商業銀行合作推出一些試點，不過，產品普及率仍有限。近期第三方支付推出的移動支付新模式也令近場支付的支持者們擔憂。

胡瑩在會上還表示，“未來的移動支付是哪個標準、哪個方向來推進，一直都存在質疑，運營商也在推自己內部的標準。但是從銀聯角度來說，我們一直是以堅定不移的態度朝著NFC方向在走。”

NFC發展迎機遇

2014年初，幾個大型互聯網企業在二維碼支付市場試水，短短幾個月之內就改變了為數眾多的手機用戶的出租車費用支付習慣，這讓多年致力于NFC推廣的業界人士咋舌。

浦發銀行是最早投入NFC產品開發的商業銀行之一。中國移動的入股以及戰略合作使浦發銀行對NFC領域的探索獲得了近水樓臺的優勢。2011年，該行就已經發出具有NFC功能的手機支付產品，移動金融被確定為未來發展的五大戰略之一。截至目前，浦發銀行純非接銀行卡發卡120萬張，NFC發卡約30萬張。

“好的技術不一定有好的市場。NFC產業鏈各方是時候共同努力了，市場化的緊迫感很必要。”浦發銀行電子銀行部負責人說。

招商銀行也在發力進場支付。2012年，招商銀行攜手中國聯通推出名為“聯通招行手機錢包”的信用卡手機支付產品，這是國內首款基于SWP-SIM卡模式的近場手機支付產品。

今年，中國銀聯提出，希望與產業鏈各方全面推進合作。運營商方面，繼去年聯手中國移動和50家主流商業銀行推出手機移動支付平臺后，今年內銀聯還將陸續推出和中國聯通、中國電信合作的手機移動支付平臺。銀行方面，銀聯與全國性銀行已全部達成TSM(可信服務管理)系統方面的合作，其中12家已經正式發布了業務；區域性銀行已經有30余家與銀聯達成了合作意向，其中已經有7家上線發布了業務；2014年，中國銀聯計劃完成100家成員銀行的接入。手機廠商方面，三星、HTC、小米、魅族、OPPO、步步高等都推出了NFC全手機產品，蘋果公司與銀聯的合作雖未證實，已有傳聞。

NFC的發展也在今年獲得了最重要的政策口徑支持。中國人民銀行金融IC卡領導小組辦公室主任李曉楓今年4月公開表態，將促進移動金融服務與金融IC卡融合，商業銀行、通信運營商、中國銀聯的NFC移動支付電子化路線為主導，第三方支付機構、地方性區域性移動支付電子化路線為補充，實現優勢互補、多方共贏。

標準之爭

2013年，由中國銀聯建立的13.56Mhz移動支付企業標準被確立為移動支付國家標準。當時被市場廣泛認為是注入NFC市場的強心劑。然而，從交易規模上來看，NFC支付的前景不容樂觀。據艾瑞咨詢的統計數據，2013年第三方移動支付市場交易規模達到12197.4億元，同比增速達707.0％。以支付寶、財付通等第三方移動支付機構為代表的遠程移動互聯網支付交易規模在整體移動支付中的比例達到93.1％；以NFC為核心驅動的進場支付則未能取得重大突破，占整體行業的比例反而降至0.8％。

中國社會科學院發布的《中國支付清算發展報告(2014)》分析，在移動支付發展過程中，由于涉及的產業鏈環節眾多，如銀行、支付企業、軟件廠商、手機廠商、運營商等，還沒形成可持續的、各方共贏的行業發展格局，業務模式與定位尚不清晰，導致行業主體之間缺乏明確的權責分擔機制，也使現有的業務拓展和競爭往往停留在低水平階段，這是移動支付發展中面臨的核心挑戰。

實際上，近場支付的利益各方都在試圖主導未來的市場。從硬件構成而言，NFC分為控制器、感應天線以及基于安全sE集成的存儲空間三部分。按照分布位置不同，其解決方案分為全終端(手機)、全SIM卡以及“SIM卡+手機”的SWP-SIM方案三種方案。前兩者易理解，第三種則是將控制器、感應天線兩部分集成在手機硬件上，將存儲空間集成在SIM卡上，并遵循SWP(單線協議)達成兼容。

由于目前支持NFC功能的手機占全球手機總出貨量不足20％，在普及程度不高的前提下，全SIM卡模式在過去的幾年是國內的主流方案。這種方案包括由中移動主導的、基于2.4G的REID-SIM卡方案以及銀聯、中電信支持的基于13.56MHZ的SIMpass方案。

在推廣2.4G標準上，中國移動不遺余力，但這個標準和中國人民銀行2010年制定的《中國金融集成電路卡規范》(POBC2.0)有沖突。最終標準之爭的天平還是倒向了銀聯和中國電信。2013年8月，在中國人民銀行主持下，運營商、銀聯及第三方支付公司共同參加關于移動支付的技術規范的內部評審會，明確13.56MHz為NFC技術標準。2.4G技術開發者，廣東國民技術股價應聲暴跌。

明晰的前景

繼阿里和騰訊進軍支付行業之后，百度錢包也席卷而來。當移動互聯網大潮浩蕩來襲，作為昔日風光無限的支付業大佬，無論愿不愿意，銀聯都要應對這場已經吹響號角的線上線下支付戰爭。

銀聯商務原本是中國銀聯的市場部，2002年分離出來成為獨立法人。簡單地說，中國銀聯是中國銀行卡聯合組織、跨行交易清算組織，而銀聯商務則是銀聯控股的從事線下銀行卡收單業務的子公司。

10年前，線下POS交易市場還是銀聯和銀行的天下。根據發改委的規定，發卡行、收單機構和銀聯按照7：2：1的規則分配POS交易過程中商家交納的手續費。給商家發POS機的收單機構不是銀聯商務就是銀行，而銀聯作為清算機構穩賺10％的銀行卡清算組織網絡服務費。

但也就是在這期間，中國第一批第三方支付機構在線上悄然誕生。對于那些出生于草莽的第三方收單機構，一開始銀聯系并不在意。2006年左右，銀聯商務在線下的地位看上去牢不可破，銀聯另一家控股子公司銀聯電子支付服務有限公司(ChinaPay)則從2005年起發力線上支付。誰能想到線上支付的老大老二支付寶和財付通還會在今天如此氣勢洶洶地從線上轉戰線下?

去年支付寶線下POS因“某些眾所周知的原因”被停止，今年虛擬信用卡和二維碼支付被暫停，但移動互聯網已經開始給傳統線下POS支付市場帶來深刻變化。

實際上，不管何種模式最終成功做到普及，移動支付的前景已經清晰。《中國支付清算發展報告(2014)》指出，2013年是中國移動支付的崛起之年，未來必將呈現“無終端不支付、強終端強支付”的格局。隨著智能手機的普及、3G／4G網絡的應用，手機這種人們生活中最常用、最便利的個人移動終端將會改變整個終端體系的結構，成為未來最主要的支付工具。

相關產業對移動支付這塊大蛋糕的爭奪，顯然還沒有結束；移動支付模式之爭也不僅是利益的戰爭，也將是技術與服務并重的戰爭。

2013年是中國移動支付的崛起之年，未來必將呈現“無終端不支付、強終端強支付”的格局。隨著智能手機的普及、3G／4G網絡的應用，手機這種人們生活中最常用、最便利的個人移動終端將會改變整個終端體系的結構，成為未來最主要的支付工具。endprint