看看80后月光女神的理財攻略

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現在很多人一說起理財，都會提到余額寶，這種產品的收益率雖然比較高，可許多人把錢存進去的速度總趕不上拿出來網購的速度，這樣理財對于那些單身族來說，實在是一種煎熬。日前，27歲的讀者張女士發來郵件，希望請一位專業的理財師為她做一份理財規劃。

據張女士介紹，她每月扣除五險一金后工資有3500元，吃住都在家里，雖然平時消費和養車一共花2000元左右，可總經不住網購的誘惑，偶爾存進余額寶的錢都用來購物了，所以“月光族”的頭銜也總是落在她的頭上。她的年終獎大概是2萬元，目前也沒什么存款，她想要一份詳細的“存錢秘笈”，目標是在30歲左右結婚時能盡可能地積攢嫁妝。

現就職于中國銀行財富管理中心的AFP金融理財師王洋為張女士推薦以下5種儲蓄法，方便她根據具體情況進行理財。

階梯儲蓄法

階梯儲蓄法是將資金分成若干份，分別存在不同的賬戶里，或同一賬戶里設定不同存期的儲蓄方法。存款期限最好是逐年遞增的。這種方法既可獲取高息，又不影響資金的靈活使用。具體方法為：假定準備儲蓄5萬元，可分成5個1萬元，分別開始1年期存單、2年期存單、3年期存單、4年期存單（即3年期加1年期）、5年期存單各1個。1年后，就可以用到期的1萬元，再去開始1個5年期存單。以后每年如此，5年后，手中所持有的存單全部為5年期，只是到期年限不同，依次相差1年，由于每年都有1萬元到期，這樣每年需要錢的話，可以只動一個賬戶，避免提前支取帶來的利息損失。

月月儲蓄法

又稱“12張存單法”，即每月存入一筆錢，每筆錢的存款期限相同（比如都存一年期），一年下來就會有12張一年期的存單。這樣，從第二年起，每月都會有一張存單到期，有需要可支取，不需要可自動續存。具體方法為：假如你每月固定拿出1000元來儲蓄，每月開一張1年期存單。當存足一年后，手中便會有12張存單，而這時第一張存單到期。把第一張存單的利息和本金取出，與第二年第一個月要存的1000元相加，再存成1年期定期存單。以此類推，手中便時時會有12張存單。一旦需要用錢，只要支取近期所存的存單就可以了。另外，在辦理定存時，每張存單都開通自動轉存業務，就可免去存單到期后每月跑銀行的麻煩。

4分儲蓄法

假設你現在手中有1萬元現金，打算年內出去旅游一次，但用錢的具體金額、時間并不確定。為了讓這1萬元錢盡可能獲取“高利”，可選擇4分儲蓄法，即把資金分別存成4張存單，但金額一個比一個大，呈金字塔狀，故這種方法又稱“金字塔”法。用4分法進行定期儲蓄，不僅利息會比存一筆活期儲蓄高得多，到用錢時也能以最小損失取出需要的數額。具體方法為：假設你有1萬元現金，把它分成金額不同的4份：1000元、2000元、3000元、4000元，然后分別存成4張一年期的定期存單。這樣可以在急需用錢的時候，取出與所需數額最接近的那張定期存單，避免只需取小數額錢卻不得不動用大額存單的弊端。

組合儲蓄法

又稱“利滾利”儲蓄法，是將一筆存款的利息取出來，以“零存整取”的方式儲蓄，讓利息“生”利息，是“存本取息”方式與“零存整取”方式相結合的一種儲蓄方法。具體方法為：假如現在你有3萬元現金，你可以先把它存成存本取息儲蓄。一個月后，取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再用這第一個月利息開個零存整取儲蓄賬戶。以后每月把利息取出后，都存到這個零存整取儲蓄賬戶上。這樣不僅得到了利息，而且又通過零存整取儲蓄使利息又生利息。

交替儲蓄法

如果手上閑錢較多，一年之內不會用到，用交替儲蓄法會更方便。具體方法為：假設你有3萬元現金，把它平均分成2份（各1.5萬元）分別存成半年和一年的定期存款。半年后，把其中到期的那一筆改存成1年定期，并將兩份1年期存款都設定成自動轉存。這樣交替儲蓄，循環時間為半年，在每個半年時間到期后需要用錢時，都會有到期的存單可以支取。

張女士目前沒有存款，一般情況下，每月除去固定支出后結余1500元，同月月儲蓄法的契合度較高，可以考慮使用此方法進行儲蓄。但張女士缺乏應對緊急情況的緊急備用金，建議在月月儲蓄法的基礎上稍加變動，為第二年度的儲蓄做準備。具體方法是：在第一個月月初用結余的1500元，存入一張一年期的定期存款。隨后在第四個月初、第七個月初分別將當月的結余存6個月的定期存款。在第十個月月初，將第四個月初的到期款項以及當月的結余存6個月定期存款。其余幾個月的結余作為緊急儲備金存于活期帳戶，用以應對可能出現的突發情況。

這樣一直到次年，幾筆定期存款會在同一時間到期，連同年終獎加在一起就可以使用組合儲蓄法以獲取更高的利息收益。次年可以選擇將每月的結余以及組合儲蓄法使用零存整取的方式存一年定期。這樣堅持到第三年就可以儲蓄足夠的本金購買銀行理財產品，通過購買銀行理財產品獲取高于存款的收益率。

（摘自《新消息報》）