民間金融犯罪現狀與對策研究

劉長清

近年來，隨著社會經濟的飛速發展，民間金融活動日趨頻繁。但由于法律監督缺位及缺乏有效的監管機制，以非法吸收公眾存款、集資詐騙為主要類型的民間金融犯罪成逐年上升趨勢，不僅嚴重破壞市場經濟秩序和金融管理秩序，也極易引發群體性上訪事件，嚴重危害群眾的經濟財產安全和社會穩定。據統計，2007-201３年，定陶縣檢察院依法起訴民間金融類犯罪11件11人，涉案金額達2887萬余元，被害人達800余人。為加大對此類犯罪的打擊和防范力度，定陶縣檢察院結合辦案對該類案件進行了調查分析，并提出了相應的防范治理對策。

一、當前民間金融犯罪的特點

一是犯罪數量呈逐年上升態勢。2007年以來，定陶縣檢察院共起訴民間金融類犯罪案件11件11人，其中，非法吸收公眾存款罪７件７人，集資詐騙罪４件４人。2007-2009年起訴此類案件3件3人，2010-2012年起訴此類案件5件5人, 2013年起訴3件3人。

二是涉案金額大，涉眾性更趨明顯。2009年以前辦理的民間金融犯罪雖然也具有涉眾性，但一般涉案金額、受害群體和地域范圍都較小。如2008年辦理的郭某某非法吸收公眾存款案，1996年至2007年1月，郭某某以向公眾承諾高于銀行存款利率為誘餌，共吸收林某等34戶存款共計337407元，涉及群體為本鄉鎮小范圍群體。而2010年以來辦理的８起案件，涉案總金額即近２700萬元，受害群眾達500多人。其中2012年辦理的何某某、朱某某非法吸收公眾存款案，涉及城區及多個鄉鎮，涉案總金額達1600萬余元，受害群體達100余人。再如李某某集資詐騙案，李某某除在定陶非法集資外，還從巨野縣某典當有限公司處吸收資金145000元，從菏澤市某服飾有限公司趙某處吸收資金236000元，犯罪區域涉及定陶及周邊縣區。

三是案件跨度時間長，一旦案發往往造成嚴重后果。民間金融犯罪往往從小額資金的聚攏開始，采取先足額兌付高額利息誘使被害人不斷擴大投資，吸引更多人參與，并采取拆東墻補西墻的方式進行滾雪球式的發展，一旦資金鏈斷裂，將沿著網絡蔓延，尤其是集資人攜巨額借款潛逃后，極易危害社會穩定。如李某某集資詐騙案，李某某為牟取非法利益，以生產經營為名，以許諾支付高額利息為手段，非法集資達127萬元，后為逃避他人追討資金，全家逃匿至深圳，被公安機關抓獲歸案，作案時間跨度達3年之久。

四是作案方式隱蔽，欺騙性強。該類犯罪往往以虛假經營行為掩蓋非法融資目的，經營行為與非法吸收資金行為混同，有的還虛構許多堂而皇之的經營項目，對被害人產生很大的欺騙性。該類犯罪主體和被害人以自然人為主，融資行為多發生在自然人之間，以個人信用為擔保，融資宣傳方式以熟人口口相傳為主，不易發現和監管。如崔某某集資詐騙案，崔某某通過機關單位工作人員王某介紹，先后多次分別騙取機關單位工作人員王某某、趙某某111600元、30000元。

五是犯罪主體多為低學歷無業人員，被害人以社會弱勢群體為主。定陶檢察院2007年以來起訴的11名犯罪嫌疑人中，初中文化程度以下的４人，高中文化程度的５人，大專文化程度的２人，以社會無業人員為主。在2007年以來所辦案件的800余名受害群眾中，農民、城鎮低收入群體、退休工人等弱勢群體占總人數的75%以上，且女性占68%。如何某某非法吸收公眾存款案中，57名被害人中女性被害人比例高達95.2%。這部分群眾由于文化層次、認識水平等方面的限制，更容易被犯罪行為蒙蔽，且其本身經濟收入低，在遭受嚴重經濟損失后，極易產生過激心理從而引發群體性上訪事件，進而造成較大的社會負面影響。

六是融資活動缺乏監管，呈現非規范化特征。涉案的融資者均為在正規金融體系內無法得到有效資金支持的自然人或個體企業，只能在正規金融體系之外尋求金融支持。也正因為這一點，上述融資行為游離于金融監管的范圍之外，這一特點也使得上述融資的契約關系呈現出非規范化的特征。如郭長啟非法吸收公眾存款中，其吸收資金后向融資對象出具白條，形式內容較為隨意，缺乏固定的規范化格式。

二、民間金融犯罪發生的主要原因

一是暴利誘惑與投機心理。民間金融具有高回報率、高收益率的特點，且投資周期短。這些都是吸引投機行為的重要因素。從查處的案件來看，受害群眾之所以將手中的閑置資金投資于所謂的“高回報”項目，很大程度上是受逐利思想的影響。他們不滿足于賺取微薄的銀行利息，再加上法律意識淡薄，對一些以“招商引資”為名的非法吸收公眾存款行為缺乏應有的抵抗和判斷能力，一夜暴富或快速致富的心理導致部分人員在高額回報的誘惑下，盲目“投資”，為此類犯罪制造了溫床。

二是民間投資需求過剩與投資渠道狹窄之間的矛盾誘發犯罪。當前，居民生活水平逐年提高，社會閑散資金增多，而目前我國實行的是刺激消費的宏觀經濟政策，銀行存款利率低、收益少，而且投資渠道單一。在此種經濟政策的影響下，產生了投資需求過剩和投資渠道相對狹窄之間的矛盾，大量民間閑置資金進入專業性較弱，但高風險、高回報的民間借貸領域，這就在客觀上為非法集資等民間金融犯罪的滋生蔓延提供了條件和機會。

三是資金來源及融資融人的脆弱性，加大了融資風險。民間金融資金供給者多為小企業和普通百姓，他們的收入較低，如果不能收回出借資金，將嚴重影響其經營和生活。求助于民間融資渠道的往往都是自然人或個體企業，其規模和能力有限，缺乏正規的組織形式、良好的運作機制及有效的約束機制和風險控制機制，容易陷入流動性危機，難以承擔其許諾的高息回報，甚至造成系統崩潰。

四是對民間融資監管滯后致使其畸形膨脹發展。民間金融處于政府管制之外，相應的不受中央銀行存款準備金率的調節，不參與公開市場業務，致使三大貨幣政策工具均難以對其起到調控作用，從而加大了系統風險。而且對民間融資和非法集資行為，目前在法律和政策規定方面還很不完備，現實中企業和個人向社會融資或借貸的情況很普遍，導致監管和查處存在較大難度。司法實踐中，往往是在資金鏈斷裂后，在造成嚴重社會危害結果的情況下，才追究行為人的責任。再者，我國刑法對民間金融犯罪的刑法配置不夠合理，表現為檔次少、跨度大、刑種多的特點。過寬的幅度留給司法人員對具體案件酌情裁量從而決定刑罰，但其自由裁量權顯然過大，容易導致司法實踐中同罪不同罰的情況。

三、有效遏制民間金融犯罪的建議

一是開展普法宣傳教育，增強群眾防范風險意識。針對群眾在金融犯罪與正當融資等方面存在的模糊認識，結合當前民間金融犯罪的典型案例，采取多種方式，向社會各界特別是從事生產經營活動的企事業單位和廣大人民群眾，系統深入地進行相關法律和政策規定的宣傳教育，尤其是對非法集資的危害性進行廣泛宣傳，引導相關單位和個人自覺規范融資行為，教育群眾有效防范犯罪、維護自身的合法權益。

二是轉變傳統金融管理理念，真誠服務民間金融。打擊民間金融犯罪，并不意味著要根絕民間融資。對民間融資政府要合理引導，強化管制，建立銀行、統計、工商、稅務和司法機關之間的信息溝通機制，通過情報信息系統，密切關注民間經濟活動走向和重大資金往來情況，及時收集匯總信息，精確分析研判，實現先期預測，建立長效預警機制，發現苗頭及早介入調查，防止造成嚴重后果的案件發生。要強化為民間金融服務的管理理念，政府及有關部門要注重為民間金融的創新發展提供有效的法律和政策支持，注重法律適用與民間金融政策的有效結合，降低民間金融犯罪的發生幾率。

三是正確貫徹寬嚴相濟刑事政策，為民間金融發展創造良好的法治環境。公檢法機關要加強對此類犯罪規律、特點的調查研究，堅持快偵、快捕、快訴、快判，最大限度地追繳贓款贓物，為人民群眾挽回經濟損失，防止引發社會不穩定因素。要正確貫徹寬嚴相濟的刑事政策，把握好民間金融犯罪“寬”與“嚴”的尺度，切實解決對此類犯罪處刑偏輕、查處不嚴的問題，達到法律效果和社會效果相統一，為民間金融發展創造良好的法治環境。

（作者單位：山東省定陶縣人民檢察院，山東 定陶274100）

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