應關注縣域保險市場管理中存在的問題

李亞萍

摘要：近年來，隨著縣域經濟的快速發展和人民生活水平的不斷提高，各類保險機構相繼涌入，紛紛向縣鄉延伸設立分支機構，同時，業務品種也日益發展多樣化?？h域保險市場快速發展在為廣大客戶提供保險保障的同時，也暴露出監管缺位、無序競爭、管理體制滯后等問題，應引起有關部門的重視。

關鍵詞：保險 市場管理 經濟發展

一、市縣對縣域保險監管缺位

目前，省以下市、縣兩級還沒有保監會的下設機構，市縣地方政府、人民銀行和銀監部門也沒有監管保險行業的職責，保監會、省保監局對縣域保險的監管處于鞭長莫及的狀態，縣域對保險機構的設立、產品的種類及業務是否違規情況的監督管理更是處于一片空白。比如，保險主體的設立和經營必須報監管部門批準，其經營范圍一般在市區，尤其新進入的保險主體更是如此。事實上大多保險公司為了擴展業務，未經許可任意擴大其經營區域，在縣域以下的區域設立營業網點，這些網點業務規模小，財務管理不規范，且有些網點是沒有任何資質的機構，經營地址隨意變動，有的甚至隨便找間街面房或民房不掛牌子，以咨詢辦事處的名義收取保費，待業務量達到一定規模，才申請分支機構，若業務量未達到一定規模便悄然撤離。而群眾對保險機構的設立及業務開展相關知識知之甚少，容易盲目投保，甚至可能上當受騙。

二、縣域保險的超常發展對縣域經濟發展產生沖擊

近年來，縣域保險業迅猛發展，保險機構借當前利率較低之機，在宣傳和營銷上投入了大量人力、物力，與銀行展開了激烈競爭，尤其是部分新興的分紅、投資理財性質的保險業務對儲蓄存款構成了直接沖擊，分流了儲源，不利于銀行類金融機構尤其是地方小型金融機構的發展。對經濟欠發達地區而言，資金短缺是制約縣域經濟發展的最主要因素。保費收入除少量返還外，大部分被抽走，削弱了縣域商業銀行對縣域經濟的支持力度，降低了農村信用社的支農資金實力，資金的大量外流不利于縣域經濟快速健康發展。

三、縣域保險的無序競爭潛伏金融隱患

首先是保險公司之間爭奪市場份額，造成某些機構在追求機構規模擴張的同時，竟相采取高手續費、高返還和低費率等手段激勵員工開展業務競爭，形成實際的降費，不利于金融秩序的穩定。其次是沒有按保監部門要求提取足夠準備金，給今后保險業務的發展埋下隱患。再有一些保險公司對其分紅類保險產品片面宣傳，誤導保戶，使個別保戶誤認為保險就是高收益的儲蓄。若保戶一旦發現受騙集中退保，極易使保險公司出現資金支付困難，進而出現擠兌。而這類業務多是由工行、農行、中行、建行、郵政銀行5家金融機構代為辦理，一旦不能保證兌付承諾，必然使保險支付風險轉移到金融機構，成為跨系統的信用風險。

四、人員素質不高，管理體制滯后，影響其業務發展

當前縣域保險機構還沒有建立完善的人力資源的培養、儲備、使用機制，一些工作人員未經專業培訓或者培訓不足就匆匆上崗。管理層面的知識水平相對較低，在接受現代企業管理理念、管理模式、管理手段等方面受到一定限制。部門機構也不健全，內部管理制度尚未真正建立健全，管理松散，工資待遇都是從每筆業務中提成。保險公司屬于業務單位，對業務的高追求及無序管理造成了保險公司業務人員的流動性很大，頻繁的跳槽、互相挖角拉人頭現象十分嚴重，這些都增加了保險行業的負面形象，也造成了售后服務的不便，給業務發展帶來了較大影響。

為此提出建議：

（一）進一步完善保險監管組織體系

盡快在基層設立保監會分支機構，至少在市一級建立保監機構，對轄區內的各保險主體實行近距離有效監管，實現各保險主體的合規經營。加快建立和完善保險行業協會，通過制定各種行業公約、行業守則、自律協議，規范保險主體業務行為，增強保險經營機構守法合規經營意識，為保險業務監督管理提供依據。加強對代理人資格的監管，嚴格保險代理人資格考試制度，建立保險代理人信用檔案，制定信用評級標準，對有不良記錄的保險代理人列入“黑名單”，并公布于眾，保險公司應解除其代理合同，其他保險公司在規定年限內不能再錄用。

（二）整合縣域保險市場，嚴格保險市場準入，建立市場退出機制

建議由地方政府金融辦組織相關部門對縣域現有的保險機構進行檢查驗收，按照高標準、規范化的要求，適當抬高進入保險市場的門檻，防止不合格保險主體的進入，合理控制縣域保險機構數量。對已進入保險市場的保險主體，實行市場化退出機制，即在規定年限內未達到最低保費規?；驀乐剡`反市場規則的保險主體，淘汰出局，停止其在轄區內的業務，進而保證轄區內保險主體的健康發展。

（三）加強保險監管，規范保險業務行為

要明確界定保險業務范圍，對保險產品要全面、通俗、準確地宣傳，對分紅、風險等核心內容要突出提示，要求保險主體在辦理業務時向保戶明確履行告知義務，嚴格履行保險合同。要加大對基層保險公司業務檢查和違規處罰力度，嚴厲打擊各種不正當競爭行為，防止保險公司不計成本開展業務促銷，確保保險公司穩健經營和投保人利益不受損失。

（四）強化人才培養，加強保險隊伍建設

要制定和完善各項政策，多層次、多渠道、多形式地挖掘縣域保險人才，抓住培養、吸引、用好人才三個環節，逐步使專業人才的培養和使用走上規范化管理軌道，建設一支與縣域保險發展相適應，下得去、用得上、留得住的人才隊伍。

（五）加強保險業與地方的溝通與聯系，互惠互利，共同發展

要發揮政府在經濟金融工作中的推動和統籌作用，把保險業務的發展納入地方經濟發展的整體規劃中，降低資金外流對地方經濟的影響。保費收入要存入當地銀行，并降低資金上劃的頻率，可考慮保費資金每年或半年上劃一次，使縣域資金有為縣域經濟服務的機會。在政策上拓寬保險資金的投資渠道，加大其對地方經濟的直接投資力度，促成保險業與地方經濟相互支持、共同發展的雙贏局面。endprint