金融創(chuàng)新對接小微

易玨

在解決中小企業(yè)融資難問題時需要有大金融的概念。

8月25日，工業(yè)和信息化部中小企業(yè)司司長鄭昕在中央人民廣播電臺經濟之聲、央廣網和分享通信聯合主辦的《大國大時代·中國經濟報告會》上表示，中小企業(yè)作為實體經濟的支柱作用毋庸置疑。

“據我國國家工商總局的統(tǒng)計，截止到6月份，以工業(yè)為例，大型企業(yè)僅占0.3%，中性企業(yè)占2.4%，小型企業(yè)占了30.4%，微型企業(yè)占70%；而從就業(yè)分布上看，小型企業(yè)占了40%，我們的微型企業(yè)占了14.7%。中小企業(yè)創(chuàng)造了50%，乃至60%以上的經濟總量，大概70%的發(fā)明專利是由中小企業(yè)提供的，特別是中小企業(yè)提供80%以上的成人就業(yè)崗位。”鄭昕說。

融資難凸顯

鄭昕向媒體透露：“中小企業(yè)主要是存在以下幾個問題，首先，成本上升，主要是人工成本。其次，是需求不足。市場需求不足、負擔重，而融資難、融資貴的問題十分突出”。

這些問題具體表現為，一是人工成本幾年連續(xù)過快上升。統(tǒng)計局調查顯示，用工成本已成為小微企業(yè)經營面臨的突出問題。國家人保部的通報，2013年有27個地區(qū)調整了最低收入標準，今年3月份又有7個地區(qū)，包括北京、上海等上調了工資標準；二是市場需求不足，根據統(tǒng)計局問卷調查，今年二季度反映市場需求不足的企增多，占32%，根據工信部調查顯示，今年7月份有24.8%的企業(yè)國內的定單減少，有22.5%的企業(yè)出口訂單減少；三是企業(yè)負擔較重，雖然幾年出臺了來一系列減輕企業(yè)負擔的政策措施，但是負擔重的問題仍然存在，此外，對強制收費的比如像環(huán)保、質檢、安檢認證仍沒有有效的規(guī)范和監(jiān)管；四是融資難、融資貴問題仍然突出。

“從調研中看，融資難、融資貴是地方和企業(yè)，特別是今年上半年以來，反映最突出的問題，盡管相關部門想了很多辦法，出臺了一系列的措施，但是問題仍未得到很好的緩解。在當前經濟下行壓力較大的情況下，采取積極有效的措施，切實緩解企業(yè)融資難、成本高的問題，對于穩(wěn)增長促改革、調結構、惠民生具有重要的意義。”鄭昕指出。

易方達基金總裁劉曉艷在會上表示，所謂的中小企業(yè)就是剛剛起步的企業(yè)，它的產品和管理規(guī)范還沒有得到市場接受的企業(yè)，所以這些企業(yè)肯定會出現融資難問題。受制于各種因素的制約，很多中小企業(yè)存在融資難問題是合理的。

事實上，從余額寶推出以來，傳統(tǒng)金融界在實體小微企業(yè)的服務誠意與成績方面，就受到諸多置評。商業(yè)銀行集體發(fā)聲否認。作為傳統(tǒng)金融界面向企業(yè)的最直接信貸關聯人，他們的金融創(chuàng)新又有哪些惠及小微企業(yè)的實際舉措？在《大國大時代 中國經濟報告會》上，幾大國有商業(yè)銀行相關部門負責人紛紛亮劍。

中國銀行：信貸工廠

中國銀行中小企業(yè)部總經理王建：中小企業(yè)融資難不僅在中國，這是一個的世界性問題。中國銀行從2007年開始研究中小企業(yè)金融，小企業(yè)融資難，銀行不能按照做大企業(yè)方式做小企業(yè)。所以2007年開始中國銀行跟國外專家進行研究，打造中國銀行的小企業(yè)模式，打造中國銀行的信貸工廠，把管大企業(yè)的審批流程進行解剖，根據小企業(yè)的經營特點，采用工廠的流水線的方式。它不是一個產品，而是銀行的信貸模式。這是我們2007年設計出，2008年次貸危機，中國經濟下行壓力增大，信貸工廠的模式卻經歷了6-7年的考驗，一直在做。

中國銀行小企業(yè)控制風險，比如說現在銀行大部分集中制造業(yè)，接下來中國銀行將向民生轉型，比如養(yǎng)老、教育醫(yī)療、的文化產業(yè)，這些屬于重點支持的行業(yè)。

建設銀行：評分系統(tǒng)

中國建設銀行小企業(yè)業(yè)務部副總經理李從軍：從授信比例來看，建行服務的小微企業(yè)達350多萬戶，包括結算服務，但是建行現在小微企業(yè)授信的客戶是24萬戶。授信的額度最近三年是2.5萬億元，目前貸款金額1萬多億元，每年的資金有充足保證。資金如果沒有一個專業(yè)的渠道為小微企業(yè)服務是不現實的，我們現在的支持小微企業(yè)的信貸渠道有幾個，一是信貸工廠，現在建行全國也有186個信貸工廠，專門給小微企業(yè)進行加工。另外一個我們從上到下的機構，有專門小企業(yè)部。

這180多個信貸工廠，它的分布東南沿海多，西部地區(qū)少。這是根據客戶的數量和業(yè)務的量決定的。現在建行網點融合，13000多個網點里面，有一萬多個網點為小微企業(yè)服務。第二個是剛剛講的第二個層面的問題，就是怎樣快速得到支持，建行有以下幾個做法，一是建行的新門檻的技術。因為小微企業(yè)它的額度小，增長快，如果像大項目那樣，一個個去審批效率低，所以我們開放一些評分卡，把企業(yè)的各種要素輸進去，然后系統(tǒng)自動評分，到一定分數自動過，一定分數就下來。

建行內部有很多評分卡的事項，這種工具能解決項目審批效益的問題，主要金額針對500萬元以下的。二是，針對微企業(yè)增加成本問題，貸款到期之后要還，中間審批還有一個的過程，我們在這方面采取通過再融資的辦法，而且最近我們對整個的流程做了排查，對20多個的事項進一步做了優(yōu)化，讓符合條件的小微企業(yè)除了拿到錢，而且能拿得快一點，資金成本相比社會資金成本更低。

農業(yè)銀行：客戶下沉

中國農業(yè)銀行小微企業(yè)金融部副總經理曾憲巖：今年以來，農行提出了客戶下沉戰(zhàn)略。第一，從大的金融市場來看，大客戶大項目的融資，自我積累與自我覆蓋率相對較低，不需要再貸。而小微企業(yè)有金融需求，現在看很多世界重量級客戶都是從小微級別發(fā)展起來了，近幾年農行把小微企業(yè)作為客戶下沉的支點，這是農業(yè)銀行未來可持續(xù)發(fā)展的需要。

第二，農行在市場小微服務市場定位方面與其他行有所差別，又面向大眾化服務。在一些產品和服務方式上，比如我們可以搞農業(yè)產業(yè)化企業(yè)，和農戶相結合，把小企業(yè)與農戶與市場聯系起來了，很好解決農業(yè)增收問題、小企業(yè)發(fā)展問題還有小客戶大市場的關系。

因為不同的行業(yè)、不同的客戶它的風險特征和狀況是不一樣的，特別是三農業(yè)和小微本身就是弱勢群體，抗風險地位相對較弱，如何識別規(guī)避和化解這類客戶的風險，農行也有一些創(chuàng)新。比如為了防止種植業(yè)的自然風險，可以要求它投保，在核定它額度的時候，不能給予過大。第三，小微金融是一個系統(tǒng)工程，要防范這類風險，不僅商業(yè)銀行要承擔一部分損失，還要發(fā)揮政府的作用，行業(yè)的作用，包括監(jiān)管的作用，比如說剛才提到的保險作用以外，政府和其他一些產業(yè)基金共同建立一個風險承擔基金，當風險的發(fā)生的時候，貸款承擔一部分、政府承擔一部分、產業(yè)消化一部分。

不過，如果單純靠銀行來解決中小企業(yè)融資難問題可能存在困難，解決這一問題需要所有的金融機構參與進來。中銀基金執(zhí)行總裁李道濱表示，“銀行只能提供中小企業(yè)一半左右的融資需求。”在解決中小企業(yè)融資難問題時需要有大金融的概念，金融機構除銀行外還包括基金、證券、信托、保險等。

分享移動金融研究院院長于宏澤則在會上向媒體表示：互聯網已經從比特進入到原子世界，從最初互聯網虛擬世界到現在O2O模式的全面發(fā)展，移動互聯網已然已經成為21世紀的新聞網。

移動金融對傳統(tǒng)模式帶來了顛覆性的影響，移動金融帶來改變主要包括的時間和空間的改變，移動金融打破了地域、時間、行業(yè)間的壟斷為金融機構提供了更廣闊的創(chuàng)新空間，金融領域傳統(tǒng)的固化戰(zhàn)略，區(qū)域化的服務方式限制了企業(yè)的靈活性、多樣性的服務理念，而從3G到4G移動信息化技術迅速發(fā)展為金融機構提供了全新拓展的金融業(yè)務的新型空間。endprint