對完善我國個人征信體系的思考

曹穎

摘要：個人信用是一個國家和社會誠信體系的基礎，健康有效的征信體系有利于維護經濟秩序。完善我國個人征信體系的對策是：繼續完善個人征信的法律法規；建立個人信用信息平臺，拓展個人信用信息的應用范圍；積極培育第三方征信機構，加快專業人才培養；加大征信技術研發力度、鼓勵信用產品創新。

關鍵詞：個人信息；個人征信信息平臺；征信體系

中圖分類號：F830.589 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）08-0155-02

個人征信是以個人為征信客體，由依法設立的征信機構運用合法手段采集、整理分散的個人信用信息后，形成個人信用檔案，并根據各類社會經濟組織的需要為其提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。眾所周知，市場經濟是信用經濟，也是法制經濟。離開了良好的信用基礎，市場經濟只會陷入爾虞我詐的病態怪圈，經濟失去活力。當前我國進入一個調結構、轉方式的經濟轉型期。筆者認為，我國經濟調結構、轉方式除了硬件調整外，還應包含對法律制度等人文環境的調整與優化，而信用制度就是其中重要的一個方面。美國學者弗蘭西斯·福山曾預言21世紀是誠信的世紀，哪個國家的信譽度最高，哪個國家就會贏得21世紀的殘酷競爭。中國改革開放三十多年來，堅持走社會主義市場經濟道路，取得了舉世矚目的成就，但是，伴隨市場經濟發展的同時，也出現了有違市場經濟本質的一系列造假、販假事件，有危害人民生命安全的地溝油、假藥、毒奶粉等，有危及金融安全的集資詐騙、票據詐騙、貸款詐騙等，有擾亂證券市場秩序的老鼠倉，有學術界中的學術不端現象，更有個別政府部門和官員粉飾政績，統計數字造假，每年“3.15”央視曝光的那些假冒產品和服務也是令人觸目驚心。這些造假行為違反了國家的法律法規，嚴重地損害了社會的公信力，造假者以較低違法成本獲取暴利動搖了人們的市場經濟價值觀，劣幣逐良幣式的信用缺失，阻礙著市場經濟的正常健康發展，影響了國家的整體形象。筆者認為，信用缺失是導致上述亂象的一個重要原因，盡管上述某些失信行為是企業行為，但最終還是人的問題，個人信用是整個社會信用文化的基礎，因此，我國個人的征信體系亟待完善，要在更多的領域中使用個人信用信息，讓那些信用差的人處處受到限制，使其感受到失信成本的巨大，以便其養成自覺遵法守信的習慣。

一、有效的個人征信體系是市場經濟健康發展的重要基礎

（一）有效的個人征信體系是保證市場有效的基本配置要素

市場經濟是以貨幣為媒介的信用經濟。市場經濟之所以有其生命力，就在于其有良好的信用制度為之保駕護航。市場中的每個人是經濟基本參與者，個人征信體系的建立是解決信息不對稱，抑制經濟活力的有效手段之一，它可以節省交易時間和交易成本，拓展資本的空間，也成為市場個體之間的紐帶。 “誠招天下客，譽從信中來”，信用是市場經濟的靈魂，更是市場經濟的重要基因。沒有信用就沒有規范的市場經濟秩序，就沒有市場經濟效率。

（二）完善的個人征信體系有利于促進個人消費快速發展

美國等西方國家占GDP80%以上的消費經濟中，2/3以上是通過信用消費實現的，而我國則只有20%左右。近幾年來，我國的GDP保持較高速度的增長，但是經濟增長的背后隱藏著經濟結構的不平衡，投資和出口對經濟拉動較多，消費貢獻偏低，中央提出要擴大內需，提高居民個人消費的比重，逐步改變經濟增長方式，這需要信用做保證。因此，盡快完善個人征信體系，使金融機構降低放貸的風險，才能助推個人消費信貸的發展。

（三）完善的個人征信體系有助于樹立良好的社會價值觀

孔子說，民無信不立。誠信是中華民族的傳統美德， 也是我國古代道德文化的核心。解決誠信問題的核心在于建設社會核心價值觀，只有核心價值觀才有長久的生命力。民無信則家不立，家無信則國不立，國不立則民族衰。當今世界經濟強國無一不是信用制度完善的信用大國。因此，一個國家和民族要想得到世界的尊重，要想成為世界經濟強國，就必須有良好的誠信文化，必須在經濟交往中建立以信待人，以誠取利的信用文明。健全個人征信體系，讓誠信之人能夠獲取更多的經濟利益，使無信之人寸步難行，這有助于正確價值觀的建立，有助于信用文明的形成，有助于建立和諧社會。

（四）個人征信體系是市場經濟法制建設的重要內容

市場經濟需要公開、公平、公正的市場競爭環境，營造這樣的環境需要誠信。而誠信需要各類經濟主體用道德的力量自我心靈約束，可是當道德約束失效時，就必須有法律的外部強制約束，因此，市場經濟也是法制經濟，征信體系是市場經濟重要的法制內容。

（五）個人征信體系有利于人才的選拔

信用是個人的經濟身份證，完善個人征信體系，有利于全面了解個人信息，減少社會各部門選人、用人的信息盲區，為選拔優秀人才提供基礎性保障。

二、我國個人征信體系的現狀與不足

（一）個人信用信息分散，缺乏統一的平臺

每個自然人，都需要與社會上諸多部門打交道，每個社會部門都會留有關于個人信息的記錄，這些信息對評價個人信用至關重要，但是目前，我國只有人民銀行作為個人信用信息整合平臺，其信息來源主要有個人與銀行的業務往來情況，以及個人是否受到刑事處罰的情況，其他來源較少，由于覆蓋個人信用信息面較窄，不能充分反映個人的信用全貌，因此，現在央行出具的個人信用報告有一定的局限性。為了滿足市場經濟對個人信用全面需要，有必要建立更高層次的個人信用信息整合平臺。

（二）征信法規體系缺乏系統性

盡管我國已陸續制定了有關個人征信的法律法規，如2013年開始實施的《征信業管理條例》等，但相對發達國家的征信法律體系，我國的征信法規體系尚不完善，層級不高，缺乏具有可操作性的征信標準和規范，如缺少對評分模型及應用的規定，而國外在這方面都有相應的規范。同時，我們的征信法規還出自多個部門和地方，協調工作較多，造成征信業務整體發展比較滯后，社會認可度低，不利于經濟活動的開展。

（三）個人信用使用范圍過窄，缺乏宣傳，個人信用的需求不旺

我國目前個人征信主要由央行實施，其出具的個人信用報告基本用于金融領域，其他方面的應用并不多，這與全社會對個人信用重要性的宣傳不夠有關，同時，也說明社會各方面對個人信用的認識不到位。筆者認為，個人信用反映每個人的品行和操守，如果個人政治、社會、經濟活動不與個人信用情況掛鉤，就會弱化道德和法律的約束，使某些人視法規如兒戲。

（四）第三方個人征信機構發展緩慢

個人征信的主體主要有政府、第三方、或政府與第三方聯合等三種方式。政府參與的公共征信由于信息采集途徑廣、質量高，征信可靠性較高，政府為此支付了高昂的成本。第三方參與的私營征信則不需要政府投資，其按照市場規律運作，根據市場需要開發征信產品，具有較高的效率，但是由于征信標準和從業人員水平限制，征信質量往往得不得保障。發達國家由于信用制度建立較早，市場化程度較高，已形成以第三方私營征信機構為主的個人征信體系。而我國則由于個人信用信息分散，各部門缺乏協同，致使私營征信機構搜集數據困難，限制了其發展。

（五）征信技術與方法相對滯后，征信專業人員匱乏

個人征信需要依靠大量的信息數據，這些數據名目繁多，來源廣泛，需要征信專業人員運用現代化的軟硬件和先進的技術方法進行處理，盡管目前我國征信數據系統已初步建設完成，但在信息數據質量挖掘方面缺少先進的技術支持，信息的全面性、完整性、準確性和一致性方面還有很多工作要做。因此，加強信用數據采集、整理、分析等相關技術和模型的研究，保證信用數據的全面準確，加強對征信人員的專業培養還有許多工作要做。

三、完善我國個人征信體系的對策

（一）繼續完善個人征信的法律法規

沒有規矩，不成方圓。個人征信的健康發展離不開法規保駕護航，當前，應盡快建立和完善以下層面的征信法規。第一，對各種征信市場參與主體搜集、分析、處理和使用信息等基本行為進行規范信息一般法規，使每個與征信相關的主體都明確自身的權利和義務。第二，對涉及個人隱私等特殊信用信息的專門法規，如平衡好保護個人隱私權與社會對特殊信用信息存在合理需求關系，不能簡單地以保護個人隱私而對抗征信，因為個人失信行為有時會給社會造成更大的危害，制定此類法規有利于為征信機構提供良好的信息環境和豐富的信息來源。第三，針對個人信用信息使用補充性法規，避免信用信息被濫用。第四，有關征信行業標準和規范。統一的行業征信標準和規范，不僅有利于指導征信機構開展具體業務，也有利于全社會了解和認可征信行業，從而拉動征信業的市場需求。

（二）建立個人信用信息平臺，拓展個人信用信息的應用范圍

個人信用與個人的道德水平和行為高度相關，而個人信用不僅僅體現在其與銀行打交道的環節上，還體現在個人社會經濟活動中若干方面。為了全面、準確了解個人信用狀況，應將個人征信信息搜集范圍廣義化，并給每個人建立一個誠信檔案。如個人的刑事犯罪、償還貸款記錄、繳納各種公用費用，交通違章、考試作弊、學術不端行為、繳稅、行政處罰等信息都應記入個人信用檔案。上海市已經準備建立個人信用代碼制度，將個人全方位的信用信息納入個人信用賬戶中。同時，拓展個人信用信息的應用范圍，除銀行外，社保、公積金、公務員錄用、干部晉升、入伍、企業招聘員工等選拔性工作都可以查閱個人信用檔案，只有這樣，才能在社會上樹立起守信者得益，失信者吃虧的風氣。

（三）積極培育第三方征信機構，加快專業人才培養

由于我國正處于信用市場發展的初期，個人信用信息分散在多個領域和部門，因此，目前個人征信工作還需要政府部門牽頭和組織，以政府建立的征信機構為主，社會征信機構參與是未來一段時間我國征信的主要模式。但是征信畢竟是一種市場行為，高效率的市場具有優化征信市場資源的功能，隨著征信法規的完善，征信生態的優化，國家應積極培養第三方征信機構，逐漸讓他們成為征信的主體。

此外，征信業發展離不開人才建設，由于征信業需要開發適應市場需要的信用產品，需要對搜集的信用信息進行處理和評估，因此，對從業人員的能力要求非常高，所以應當加快培養各類信用人才。一是在有條件的大學里開辦信用管理專業，培養不同層次的信用管理人才。二是建立征信專業人才考試和注冊制度，通過考試和注冊制度選拔優秀的征信人才。三是應該建立行業協會，加強業內的業務培訓工作和國際交流，確保征信人員專業知識的更新。

（四）加大征信技術研發力度，鼓勵信用產品創新

隨著經濟的發展，人們的社會經濟活動日益增多，與個人信用相關的信息爆炸式增長，社會各方面對信用產品的需要趨于多元化，因此，研發信用數據處理技術和創新信用產品成為征信機構面臨的重要問題。國家科技管理部門應在立項和經費方面提供支持，鼓勵征信機構和大學等科研單位深入研究大數據時代的數據挖掘技術以及信用評價的方法，建立系統、合理的信用評價定性與定量指標，以期為研發新的信用產品提供支撐。

世界貿易組織前總干事穆爾說過，中國在加入世界貿易組織后，從長遠看，最缺乏的不是資金、技術和人才，而是信用，以及建立和完善信用體系的機制。個人征信體系是一項系統工程，要讓全社會形成視信用為生命的誠信氛圍，必須從軟硬件等多方面考慮構建完善的征信體系。

參考文獻：

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[2] 陳 堃.關于深圳個人信用體系的思考[J].金融經濟，2012（3）.

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