美國第三方債務催收的債務人權益保護分析

曾繁榮

摘 要：第三方債務催收業的重要性隨著我國銀行不良債務增長和服務外包發展而日益凸顯。當前我國銀行委托債務公司催收不良債務的做法日益普遍，但我國的債務催收業發展不規范，致使債務人的正當權益時常受到侵犯。本文介紹了美國第三方債務催收業（個人）的最新發展情況，分析了美國加強該行業債務人權益保護的做法與特點，以期為促進我國第三方債務催收業規范發展及債務人權益保護提供借鑒。

關鍵詞：第三方債務催收；債務人權益保護；金融消費者保護

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2014（8）-0018-04

一、美國第三方債務催收最新情況

美國自1977年頒布《公平債務催收作業法》（FDCPA1）以來，第三方債務催收業發展迅速。

（一）市場規模大。截止2013年末，全美消費者違約債務達8200億美元，占消費者債務余額的7.1%，其中90天以上的嚴重違約債務占70.7%。2013年，催收公司針對消費者債務的催收額達420多億美元，涉及3000萬成年人，占成年人總數的14%。

（二）催收公司多。2013年全美有4300多家催收公司，從業人員9.83萬人，其中規模較大的有500多家，而規模排名前10位的占了大部分市場份額，壟斷性相當強。

（三）催收技術不斷改進。由原來的電話、郵寄、電報擴展至如今的網絡、智能電話、自動撥號盤、傳真機和社會傳媒，催收范圍由州內拓展至全美，效率不斷提升而成本不斷下降。

（四）催收對象廣泛。包括信用卡欠款、醫療債務、學生貸款、商賬追討、話費欠賬、發薪日貸款等。其中，信用卡欠款占75%以上，并且近年來的醫療債務和學生貸款債務也發展迅速。

（五）侵權行為大量發生。2013年，全美催收投訴案件達20.4萬件，是投訴量最多的行業。投訴反映的問題集中在：重復或連續撥打債務人電話、虛假陳述債務數額與法律狀態、威脅起訴債務人、催收前未寄送書面催收通知單、威脅逮捕或財產分割、未披露催收人身份、反復向第三方獲取債務人住址、向債務人工作地點打電話。

二、美國加強第三方債務催收債務人權益保護的做法

針對債務人的弱勢地位和催收公司的侵權做法與行為，美國于20世紀60年代開始對催收公司針對債務人的催收行為進行監管，經過近半個世紀的發展，目前已形成以債務人權益保護為核心的一套法律法規、投訴受理、執法活動、金融教育體系。

（一）制定完備的法律保障體系。美國對債務催收業的態度是在承認其合法性的基礎上加強監管。相關法律包括聯邦和州2兩個層級，其中幾乎所有的州都出臺了與債務催收相關的法律，聯邦層面與債務催收相關的法律法規至少有8部（項）。表1以時間順序予以總結，其中1977年聯邦頒布的《公平債務催收法案》是第三方債務催收的基本法。

（二）建立多元化的投訴處理機制

在美國，債務人在債務催收中被侵權后可在一年內向監管機構投訴。2013年7月前，FTC是主要的債務人投訴受理機構；2013年7月起CFPB也開始受理債務人投訴。消費者則可向任一機構投訴。投訴渠道包括網絡、電話、郵件、傳真。當機構受理投訴后，轉給內設部門或催收公司處理，債務人對處理結果滿意的表示投訴處理完畢，不滿意的再由監管機構調查處理。處理方式包括解釋、貨幣救助、非貨幣救助、執法檢查、法律訴訟。比如2013年下半年，催收公司接到CFPB的1.1萬件轉投訴后，59%的案件通過解釋的方式處理完畢，貨幣救助占2%、非貨幣救助占17%、行政處理占3%、正在處理的占16%。

（三）開啟強有力的執法活動。對于嚴重侵權及影響惡劣的催收侵權案件，FTC或CFPB將開啟行政執法檢查，甚至向法院提起訴訟。對催收侵權案件開展執法活動已成為兩大監管機構的中心工作之一，FTC在半個多世紀以來年均起訴10件催收侵權案件，CFPB在2013年7月開始受理催收投訴后也開展了2次行政執法檢查。執法范圍上，主要涉及醫療債務、幻影債務、喪失時效債務、短信非法催收、私人集體訴訟。處罰措施上，包括退還超額催收款、開展侵權行為自查、高額民事罰款、更正向信用局提供的錯誤催收信息、法律禁令3、取消催收資格。這些處罰的威懾力極強，能對所有催收公司起到警示作用。

例如，據FTC2013年7月公告，世界最大的催收公司——專家全球解決方案公司因違反債務催收法律而被重罰。據公告，該公司以多家虛假公司的名義每天給債務人撥打多次騷擾電話，向第三方披露債務人名字、電話與債務金額，早8點前或晚9點后仍打電話，在消費者明確說未欠債且催收公司未認真核實債務真實性與完整性的情況下繼續催收，明知債務人老板禁止催收電話而繼續撥打。由于上述行為嚴重違反了FDCPA等法律法規，地區法院判處該公司320萬美元民事罰款（目前處罰金額最大案件），禁止該公司在核實債務前催收，禁止不當時間催收，禁止向第三方泄露債務人信息以及禁止其它不當行為。

（四）開展廣泛的債務催收教育活動。在美國，催收教育對象不僅限于債務人（消費者），還包括催收公司和債權人。對于后者，FTC和CFPB通過制定和分發催收教育材料、發表演說、在行業會議上參加小組討論、接受大眾媒體和行業出版社的采訪來引導教育催收公司及其從業人員。針于債務人（消費者），催收教育形式與內容主要有：

1、構建覆蓋全美的社交網絡。比如，FTC已經與全美近1萬個社區組織和圖書館、警察、學校、銀行、其它企業及政府機構建立了非正式的社交網絡，每年將1000萬本金融教育讀物通過這一社交網絡向其成員、客戶和機構分發；FTC員工還指導他們通過鏈接、復印、聯合品牌等方式分享他們的催收教育材料。

2、通過官網宣傳債務催收知識。比如，CFPB官網于2012年10月在“ask cfpb”欄目中開通了債務催收專欄，至2014年5月共公布了100多個問答題。這些問答題涉及FDCPA的法律條款解釋、債務人權利和催收公司義務、維權步驟、如何管理債務、如何運用其它聯邦和州法律。它還針對特定消費者，如寡婦或寡夫對已逝配偶債務的償還義務、學生貸款還債、服役軍人及家屬在特定情形下的權利義務。2013年7月，該欄目新增了5封與催收公司溝通時的有用封樣4供消費者參考。該欄目為全國消費者金融決策提供了簡短、清晰、公正、權威的答案，有助于避免不當或不愿的催收騷擾。

三、美國加強第三方債務催收業監管的特點

（一）以維護債務人權益為中心。從法律適用看，相關催收法律只適用于身處弱勢地位的債務人及其家庭，而將實力較強的公司排除在外。從適用順序看，依據不在于聯邦與州法級別的高低，而在于聯邦或州法對債務人保護程度的高低。從法律條款看，主要明確了催收公司義務和債務人權利，強調了維護債務人的權益和尊嚴，而不是相反。從執法看，重點在于懲處催收公司的侵權行為。從教育對象看，債務人是教育重點。

（二）相關機構的協作配合性強。表現在：一是監管機構之間。受理投訴時，當一家監管機構接到債務人投訴后，首先會與其它監管機構溝通，確認是否屬于“多頭投訴”案件，若屬于則交由最先受理的監管機構處理，避免行政資源浪費。行政執法時，自CFPB獲得催收執法權后，FTC與CFPB強化了聯合執法5，除緊急情況下，他們會在調查或執法前溝通，避免重復執法而增加行業負擔。準備年度報告時，CFPB自2012年接替FTC向國會報送債務催收年度報告以來，FTC每年都能完整、準確、及時地向CFPB報送其債務催收投訴處理情況，并指導CFPB撰寫年度報告。二是監管機構與法院之間。例如，各級法院經常就案件情況邀請FTC和CFPB發表“法庭之友簡報”，以聽取監管機構對案件的意見。

（三）采取互動方式對行業進行深入研究。比如，CFPB于2010年取得債務催收規則制定權后，為增強監管規則的科學性，CFPB在與行業各方廣泛互動的基礎上形成了“條例草案預告6”（ANPR）。2013年11月，CFPB又在官網向全美公眾征求完善ANPR的意見，至2014年2月末的截止日，共收到2萬多條公眾回復，從而使監管規則更符合實際。又如，2013年6月FTC和CFPB共同舉辦了一場名為“負債人生：債務催收的數據完整性”的圓桌討論會，會議邀請了消費主張者、信用發行人、行業成員、學者、州和聯邦監管機構參與討論催收信息流的4個方面7，以便更深入地了解第三方債務催收業及其生態系統。

四、我國第三方債務催收業現狀

（一）市場需求不斷擴大。僅以信用卡欠款為例。據人民銀行2010-2013年《支付系統運行總體情況》顯示，我國信用卡發卡量、授信總額、年末應償信用總額均快速增長，年末逾期半年未償額也快速上升，從76.9億元升至251.92億元，年均增速達48%。可以預見，隨著我國消費金融的普及和服務外包的發展，第三方個人債務催收市場發展空間將不斷擴大。

（二）催收公司無合法地位，債務人權益保護欠佳。國家有關部門于1993-2000年以“維護經濟秩序，保障債權人與債務人權益”的名義三次發布通知，禁止任何單位和個人開辦任何形式的討債公司。而隨著我國金融債務的增長，銀行自2004年起陸續出現了委托催收公司代為追收個人消費欠款的情形。但國家至今仍禁止開辦催收公司。當前我國債務催收立法“一片空白”，無監管部門，無行業標準，無收費指導，無維權渠道。這既扭曲了行業發展，又使債務人陷入維權困境，反過來又制約行業規范發展。

五、美國經驗對我國的啟示

債務人并非罪犯，不能因債務違約而遭受催收公司的人身財產威脅。在消費者權益保護力度不斷加大的今天，我國債務催收業的債務人權益保護問題不容再忽視，有必要借鑒美國經驗做法，促進我國第三方債務催收業規范發展。

（一）承認債務催收公司的合法地位，將其納入法制化監管軌道。實踐證明，應在承認催收公司合法性的基礎上加強監管，這樣才有利于維護債權人和債務人的權益。借鑒美國做法，制定類似于《公平債務催收作業法》等法律法規，明確催收公司的市場準入條件和從業人員資格，禁止不當行為，闡明債務人的誠信義務，列明催收公司的侵權責任和債務人的維權途徑。還要根據實際需要不斷健全相關法規。

（二）明確監管部門，受理侵權投訴，強化行政執法。其一，鑒于人民銀行監管征信業，并建立了較完善的全國個人和企業征信系統，并負有保護金融消費者權益的職責，而債務催收業又是征信業的一個分支，建議由人民銀行牽頭，會同銀監、公安、工商、法院組成部際聯系會議制度，共同打擊催收侵權行為。可將嚴重的債務催收侵權行為納入企業和個人征信系統。其二，將債務催收侵權行為納入消費者保護的投訴受理范圍。針對嚴重侵權行為，開展強有力的行政執法檢查，并綜合采取禁令救濟、高額民事罰款、法律訴訟、取締從業資格等方式嚴厲懲處。

（三）與行業各方建立互動，加深對行業的了解，為健全法規提供依據。由于我國一直限制債務催收業發展，以致人們對該行業還不夠了解。借鑒美國做法，監管機構要與行業各方建立互動關系，深入了解債務催收業及其生態系統。在此基礎上，形成并發布“條例草案預告”（ANPR），征求公眾意見，為制定科學的債務催收規則提供依據。

（四）“線上線下”并行，加強對行業各方的金融教育。一是在官網開通債務催收欄目，解釋債務催收法規條款，解答行業各方問題，公開侵權典型案件。二是與工商、法院、銀行、社區組織、非營利組織、學校建立廣泛的社交網絡，將催收教育資料通過他們分發給催收公司、債權人、債務人與消費者。通過“線上線下”并行達到以下目的：提高消費者的理性消費意識、誠信還債意識與維權意識；警示催收公司避免不當的催收做法與行為，做到合理合法催債；提示債權人避免降低標準發展不合格不成熟的消費者，從源頭上降低消費者的債務違約風險。

參考文獻

[1]Fair Debt Collection Practices Act annual report， 20 March，2014. www.consumerfinance.gov/reports/

[2]羅伯特·M·亨特[1]；姜濤（譯）.美國債務催收業的發展之路[J].銀行家，2007，（8）：86-89。

[3]孫天琦.美國等國家（地區）第三方債務催收行業的有關情況與啟示[J].西部金融，2013，（1）：17-21。

[4]武鈺，趙然.后危機時代商賬追收服務業監管問題探析[J].征信，2013，（5）：2-4。

[5]張云，楊麗萍.美國公平債務催收作業法對我國商賬追收管理的啟示[J].西南金融，2007，（11）：52-53。

Analysis on the Protection of Debtor Rights and Interests of U.S.

Third-party Debt Collection

ZENG Fanrong

（ Ganzhou Municipal Sub-branch PBC， Ganzhou Jiangxi 341000）

Abstract：The importance of the Third-party debt collection industry is increasingly prominent with the increase of Chinas banking bad debts and the development of service outsourcing. At present， the practice that banks entrust debt collection companies to collect bad debts is increasingly common， but the debt collection industry development in China is still not standardized so that the debtors legitimate rights and interests are often violated. The paper introduces the latest development of U.S. third-party debt collection industry （personal）， analyzes its practices and characteristics of strengthening the protection of the debtors rights and interests so as to provide reference for China to promote the standardized development of the third-party debt collection industry and the protection of debtor rights and interests.

Keywords： third-party debt collection； protection of debtor rights and interests； financial consumer protection

責任編輯、校對：張德進

[4]武鈺，趙然.后危機時代商賬追收服務業監管問題探析[J].征信，2013，（5）：2-4。

[5]張云，楊麗萍.美國公平債務催收作業法對我國商賬追收管理的啟示[J].西南金融，2007，（11）：52-53。

Analysis on the Protection of Debtor Rights and Interests of U.S.

Third-party Debt Collection

ZENG Fanrong

（ Ganzhou Municipal Sub-branch PBC， Ganzhou Jiangxi 341000）

Abstract：The importance of the Third-party debt collection industry is increasingly prominent with the increase of Chinas banking bad debts and the development of service outsourcing. At present， the practice that banks entrust debt collection companies to collect bad debts is increasingly common， but the debt collection industry development in China is still not standardized so that the debtors legitimate rights and interests are often violated. The paper introduces the latest development of U.S. third-party debt collection industry （personal）， analyzes its practices and characteristics of strengthening the protection of the debtors rights and interests so as to provide reference for China to promote the standardized development of the third-party debt collection industry and the protection of debtor rights and interests.

Keywords： third-party debt collection； protection of debtor rights and interests； financial consumer protection

責任編輯、校對：張德進

[4]武鈺，趙然.后危機時代商賬追收服務業監管問題探析[J].征信，2013，（5）：2-4。

[5]張云，楊麗萍.美國公平債務催收作業法對我國商賬追收管理的啟示[J].西南金融，2007，（11）：52-53。

Analysis on the Protection of Debtor Rights and Interests of U.S.

Third-party Debt Collection

ZENG Fanrong

（ Ganzhou Municipal Sub-branch PBC， Ganzhou Jiangxi 341000）

Abstract：The importance of the Third-party debt collection industry is increasingly prominent with the increase of Chinas banking bad debts and the development of service outsourcing. At present， the practice that banks entrust debt collection companies to collect bad debts is increasingly common， but the debt collection industry development in China is still not standardized so that the debtors legitimate rights and interests are often violated. The paper introduces the latest development of U.S. third-party debt collection industry （personal）， analyzes its practices and characteristics of strengthening the protection of the debtors rights and interests so as to provide reference for China to promote the standardized development of the third-party debt collection industry and the protection of debtor rights and interests.

Keywords： third-party debt collection； protection of debtor rights and interests； financial consumer protection

責任編輯、校對：張德進