商業銀行信貸管理中存在的問題及對策研究

彭蘊

摘 要：信貸管理是商業銀行管理的重要組成部分，加強商業銀行信貸管理可以防范信貸風險，提高銀行的市場競爭力。在實際工作中，因各種信貸機制不完善、信貸人員責任心不強、缺乏監督等原因，導致商業銀行信貸管理存在很多問題。本文結合工作實際，分析了商業銀行信貸管理中存在的問題，并提出了建議，希望推進商業銀行信貸管理的科學化水平。

關鍵詞：商業銀行；信貸管理；問題；對策

一、加強商業銀行信貸管理的意義

信貸風險是商業銀行主要的風險之一，商業銀行信貸管理是銀行管理的重要組成部分。加強商業銀行信貸管理的意義在于：一是可以降低風險，減少損失。特別是在目前激烈的市場競爭環境下，很多商業銀行貸款風險管理不到位，沒有全面掌握貸款人的經濟狀況和還款能力，在后期的信貸管理中就可能導致貸款資金無法及時收回，給銀行造成經濟損失。二是可以提高銀行科學管理水平。通過加強信貸管理，規范各環節信貸工作程序，加強信貸監管，增強銀行的競爭力。三是可以引導良好的社會誠信風氣，推進國家經濟社會的發展。

二、商業銀行信貸管理存在的主要問題

1.貸前調查工作不到位。貸前調查是保證貸款質量，防范信貸風險的關鍵步驟。但在實際工作中，因我國信用體系還不完善，銀行內部信貸管理還不到位，導致貸前調查不到位。主要表現有：一是對市場調查工作不到位。在實際工作中，一些銀行缺乏對市場的全面調研，沒有準確把握市場信息，容易帶來信貸風險。二是對貸款對象調查不細致。因銀行管理、工作人員責任心等因素影響，很多時候在對貸款人的基本情況如經濟狀況、收入水平、擔保信息以及還貸能力等審核時，出現不細致，不到位的情況。

2.信貸管理不到位。加強信貸管理的目的在于保障財產安全，防范風險，提高經營效率。傳統的銀行信貸管理側重于客戶關系管理，客戶貸款后，就持有貸款直至到期，在還貸期間沒有主動對信貸組合結構進行調整，貸款缺乏流動性。這種管理模下容易導致貸款風險過于集中，導致銀行獲利受到影響。同時，銀行信貸管理制度也存在一些漏洞。比如，業務操作流程不健全。商業銀行內部制衡的組織體系沒有建立，各種激勵措施沒有得到落實等等。

3.信貸風險責任不明確。責任不明確，容易導致出現事故后無法進行責任追查。在商業銀行信貸工作中，一些貸款的形成是特事特辦沒有嚴格的手續和程序，信貸員和審批人也經常更換，像這種情況一旦出現信貸風險就無法準確追究責任。這種管理也給那些工作責任心不強，故意鉆銀行管理空子的人提供了機會，給銀行帶來了管理風險。

4.監督力度不夠。對信貸管理的監督力度不夠是信貸管理中存在的主要問題。從信貸管理機構分工和運作模式來看，經營部門主要是負責調研客戶，開拓市場；風險管理部門對信貸經營行為進行監督。這樣的機制表面上看，沒有明顯的問題。但在實際操作過程中，因缺乏必要的溝通和監管，容易導致監督流于形式。 此外，一般商業銀行多關注貸前調查，而對貸后的風險監督工作力度不夠。

5.專業人才的問題。首先是專業人才缺乏。信貸管理需要熟悉金融學、數學、經濟學等專業知識，而目前我國很多商業銀行信貸管理人員的素質不能適應現代信貸管理。一些商業銀行信貸人員是兼職，有的甚至是非專業人員，有的信貸人員法律意識淡薄，甚至為了個人利益而不顧政策，違規操作，這個信貸管理帶來銀隱患。其次是人員素質問題。貸前調查工作繁瑣，但由于一些員工素質不高，缺乏職業精神和專業知識，導致銀行信貸風險增大。三是對員工培訓的力度不夠，員工的專業技能水平及道德素養等方面都有待于提升。

三、加強商業銀行信貸管理的對策

1.高度重視貸前調查工作。準確的貸前調查是保證信貸質量的前提，也是防范信貸風險的關鍵。商業銀行要高度重視貸前調查工作。要始終堅持市場導向，加強對市場信息的掌控。要安排專人深入認真地調查貸款客戶的基本信息。要認真落實相關信貸審核程序，嚴格審批關，一切手續都要遵照制度執行，確保信貸工作的科學有效。

2.強化監督。要建立完善信貸監管工作。要加強信貸各環節的監管，要按照工作流程，認真審核各環節的問題，特別是容易出現風險的關鍵環節。也可以分層分級進行監管和抽查。上級部門要定期對下一級信貸情況進行抽查，可以通過建立電子檔案，全面掌握申請貸款發展情況。

3.建立健全信貸管理機制。高質量的信貸管理是實現經營效益、防范風險的關鍵。而人是信貸管理的核心。因此，應建立健全科學合理的信貸管理機制。要重視信貸人員的合理成長需求，科學制定成長及晉升計劃，為實現信貸工作的高質量提供保證。其次，在信貸業務辦理過程中，建立信貸管理責任追究制度，強化責任意識，用嚴格的制度管理信貸風險。再者，要優化信貸管理流程，嚴格遵守信貸管理細則和操作程序，落實信貸管理的每個環節。

4.加強信貸專業人才隊伍建設。專業信貸人才是做好銀行信貸管理工作的前提。努力培養一批知識全面、職業道德高尚的人才隊伍，可以提高信貸工作的質量和效率。首先，要科學選拔專業人才，要根據崗位需要和人才素質要求，高標準選拔一批專業素質強的信貸人員隊伍。其次，要強化培訓。在培訓內容上要突出實用和急用的原則，開展針對性的培訓。

總之，加強商業銀行信貸管理可以防范信貸風險，提高銀行科學化管理水平。商業銀行在日常信貸管理中要加強制度建設，規范信貸各環節行為，加強監督，提高信貸的質量和效益，為商業銀行的可持續發展提供保障。

參考文獻：

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