商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題及對(duì)策研究

彭蘊(yùn)

摘 要：信貸管理是商業(yè)銀行管理的重要組成部分，加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸管理可以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在實(shí)際工作中，因各種信貸機(jī)制不完善、信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)、缺乏監(jiān)督等原因，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸管理存在很多問題。本文結(jié)合工作實(shí)際，分析了商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題，并提出了建議，希望推進(jìn)商業(yè)銀行信貸管理的科學(xué)化水平。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸管理；問題；對(duì)策

一、加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸管理的意義

信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行主要的風(fēng)險(xiǎn)之一，商業(yè)銀行信貸管理是銀行管理的重要組成部分。加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸管理的意義在于：一是可以降低風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。特別是在目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，很多商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理不到位，沒有全面掌握貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況和還款能力，在后期的信貸管理中就可能導(dǎo)致貸款資金無法及時(shí)收回，給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失。二是可以提高銀行科學(xué)管理水平。通過加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范各環(huán)節(jié)信貸工作程序，加強(qiáng)信貸監(jiān)管，增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。三是可以引導(dǎo)良好的社會(huì)誠信風(fēng)氣，推進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行信貸管理存在的主要問題

1.貸前調(diào)查工作不到位。貸前調(diào)查是保證貸款質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵步驟。但在實(shí)際工作中，因我國信用體系還不完善，銀行內(nèi)部信貸管理還不到位，導(dǎo)致貸前調(diào)查不到位。主要表現(xiàn)有：一是對(duì)市場(chǎng)調(diào)查工作不到位。在實(shí)際工作中，一些銀行缺乏對(duì)市場(chǎng)的全面調(diào)研，沒有準(zhǔn)確把握市場(chǎng)信息，容易帶來信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是對(duì)貸款對(duì)象調(diào)查不細(xì)致。因銀行管理、工作人員責(zé)任心等因素影響，很多時(shí)候在對(duì)貸款人的基本情況如經(jīng)濟(jì)狀況、收入水平、擔(dān)保信息以及還貸能力等審核時(shí)，出現(xiàn)不細(xì)致，不到位的情況。

2.信貸管理不到位。加強(qiáng)信貸管理的目的在于保障財(cái)產(chǎn)安全，防范風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)的銀行信貸管理側(cè)重于客戶關(guān)系管理，客戶貸款后，就持有貸款直至到期，在還貸期間沒有主動(dòng)對(duì)信貸組合結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，貸款缺乏流動(dòng)性。這種管理模下容易導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)過于集中，導(dǎo)致銀行獲利受到影響。同時(shí)，銀行信貸管理制度也存在一些漏洞。比如，業(yè)務(wù)操作流程不健全。商業(yè)銀行內(nèi)部制衡的組織體系沒有建立，各種激勵(lì)措施沒有得到落實(shí)等等。

3.信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不明確。責(zé)任不明確，容易導(dǎo)致出現(xiàn)事故后無法進(jìn)行責(zé)任追查。在商業(yè)銀行信貸工作中，一些貸款的形成是特事特辦沒有嚴(yán)格的手續(xù)和程序，信貸員和審批人也經(jīng)常更換，像這種情況一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)就無法準(zhǔn)確追究責(zé)任。這種管理也給那些工作責(zé)任心不強(qiáng)，故意鉆銀行管理空子的人提供了機(jī)會(huì)，給銀行帶來了管理風(fēng)險(xiǎn)。

4.監(jiān)督力度不夠。對(duì)信貸管理的監(jiān)督力度不夠是信貸管理中存在的主要問題。從信貸管理機(jī)構(gòu)分工和運(yùn)作模式來看，經(jīng)營部門主要是負(fù)責(zé)調(diào)研客戶，開拓市場(chǎng)；風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)信貸經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)督。這樣的機(jī)制表面上看，沒有明顯的問題。但在實(shí)際操作過程中，因缺乏必要的溝通和監(jiān)管，容易導(dǎo)致監(jiān)督流于形式。 此外，一般商業(yè)銀行多關(guān)注貸前調(diào)查，而對(duì)貸后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督工作力度不夠。

5.專業(yè)人才的問題。首先是專業(yè)人才缺乏。信貸管理需要熟悉金融學(xué)、數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等專業(yè)知識(shí)，而目前我國很多商業(yè)銀行信貸管理人員的素質(zhì)不能適應(yīng)現(xiàn)代信貸管理。一些商業(yè)銀行信貸人員是兼職，有的甚至是非專業(yè)人員，有的信貸人員法律意識(shí)淡薄，甚至為了個(gè)人利益而不顧政策，違規(guī)操作，這個(gè)信貸管理帶來銀隱患。其次是人員素質(zhì)問題。貸前調(diào)查工作繁瑣，但由于一些員工素質(zhì)不高，缺乏職業(yè)精神和專業(yè)知識(shí)，導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。三是對(duì)員工培訓(xùn)的力度不夠，員工的專業(yè)技能水平及道德素養(yǎng)等方面都有待于提升。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸管理的對(duì)策

1.高度重視貸前調(diào)查工作。準(zhǔn)確的貸前調(diào)查是保證信貸質(zhì)量的前提，也是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。商業(yè)銀行要高度重視貸前調(diào)查工作。要始終堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)信息的掌控。要安排專人深入認(rèn)真地調(diào)查貸款客戶的基本信息。要認(rèn)真落實(shí)相關(guān)信貸審核程序，嚴(yán)格審批關(guān)，一切手續(xù)都要遵照制度執(zhí)行，確保信貸工作的科學(xué)有效。

2.強(qiáng)化監(jiān)督。要建立完善信貸監(jiān)管工作。要加強(qiáng)信貸各環(huán)節(jié)的監(jiān)管，要按照工作流程，認(rèn)真審核各環(huán)節(jié)的問題，特別是容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。也可以分層分級(jí)進(jìn)行監(jiān)管和抽查。上級(jí)部門要定期對(duì)下一級(jí)信貸情況進(jìn)行抽查，可以通過建立電子檔案，全面掌握申請(qǐng)貸款發(fā)展情況。

3.建立健全信貸管理機(jī)制。高質(zhì)量的信貸管理是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益、防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。而人是信貸管理的核心。因此，應(yīng)建立健全科學(xué)合理的信貸管理機(jī)制。要重視信貸人員的合理成長需求，科學(xué)制定成長及晉升計(jì)劃，為實(shí)現(xiàn)信貸工作的高質(zhì)量提供保證。其次，在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，建立信貸管理責(zé)任追究制度，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，用嚴(yán)格的制度管理信貸風(fēng)險(xiǎn)。再者，要優(yōu)化信貸管理流程，嚴(yán)格遵守信貸管理細(xì)則和操作程序，落實(shí)信貸管理的每個(gè)環(huán)節(jié)。

4.加強(qiáng)信貸專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。專業(yè)信貸人才是做好銀行信貸管理工作的前提。努力培養(yǎng)一批知識(shí)全面、職業(yè)道德高尚的人才隊(duì)伍，可以提高信貸工作的質(zhì)量和效率。首先，要科學(xué)選拔專業(yè)人才，要根據(jù)崗位需要和人才素質(zhì)要求，高標(biāo)準(zhǔn)選拔一批專業(yè)素質(zhì)強(qiáng)的信貸人員隊(duì)伍。其次，要強(qiáng)化培訓(xùn)。在培訓(xùn)內(nèi)容上要突出實(shí)用和急用的原則，開展針對(duì)性的培訓(xùn)。

總之，加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸管理可以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行科學(xué)化管理水平。商業(yè)銀行在日常信貸管理中要加強(qiáng)制度建設(shè)，規(guī)范信貸各環(huán)節(jié)行為，加強(qiáng)監(jiān)督，提高信貸的質(zhì)量和效益，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供保障。

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