我國中小企業融資難的對策

石玲玲

摘 要：隨著改革開放的實行，我國的中小企業也逐步發展起來，作為國民經濟必不可少的一部分，中小企業發揮著越來越重要的作用。然而，仍需看到，現階段影響和制約中小企業發展的問題依然存在，在這些問題中，融資難的問題首當其沖，限制了中小企業的發展，是目前亟待解決的問題。文章對我國中小企業融資的現狀和成因進行了分析，并提出了相應的解決策略。

關鍵詞：中小企業；融資；對策

1 中小企業融資現狀

1.1 中小企業融資渠道過窄，獲得信貸支持少

中小企業因其規模較小和資金不夠雄厚的自身特點，導致了資信等級普遍不高。另外，中小企業通常欠缺抵押資產，銀行對中小企業進行融資需要較高的交易成本和監控成本。這些不利因素都限制了銀行對中小企業進行放貸。

1.2 融資期限結構不合理

除了銀行信貸，中小企業還可以通過利用民間資本的方式來進行融資。然而，這兩種方式籌集到的多數是短期資金，企業發展是一個長期的、持續的過程，短期融資無法提供中小企業以穩定的資金支持，不利于中小企業的發展。

1.3 中小企業之間互相擔保，申請貸款

如果一家公司經營出現狀況，其他的公司也會受其影響，為了共同度過難關，中小企業就會通過內部融資的方式，解決在短時期內籌措資金的問題。

2 中小企業融資難的成因

2.1 政府扶持力度不夠，相關法規政策不完善

最近幾年，為了鼓勵中小企業創業，國家推出了一系列政策，如由財政部門進行資助、建立向中小企業發放貸款的激勵和約束機制、對支持中小企業的信貸項目實行稅收優惠等。雖然這些政策和措施的實施取得了一定成效，然而為了從根本上解決中小企業融資不足問題，僅僅做到這些，還遠遠不夠。

此外，中小企業要想快速健康發展，盡快的投入資本市場是有效途徑。然而，我國目前的現狀是，資本市場相對不夠成熟，容量不足，對于資本市場的準入條件比較嚴格。與大型企業相比，中小型企業無論在規模上還是在資本金上，都不具有優勢。目前，國家還沒有行之有效的、對中小企業資本市場進行扶持的政策，這就給我國的中小企業利用資本市場帶來了更大的困難。

2.2 信用擔保體制不完善、社會信用制度不健全

為解決中小企業抵押擔保難的問題，信用擔保體制應運而生，通過信用擔保體制的建立，將中小企業與銀行之間的信貸交易轉變為擔保公司與銀行之間的信用交易，然而實際效果卻不盡人意，分析其原因，有幾個主要方面，如擔保公司自身實力不足，擔保公司收費過高、擔保公司不愿承擔較高的風險責任等。

當前，我國的信用體系并不完善，仍處于起步階段。對于企業的貸款和擔保的情況，雖然一些城市已經實現了聯網查詢，然而這些系統還有著很多的不足，查詢的范圍依然是區域性的、專項的。在獲得信息的渠道方面比較單一，操作不夠方便，覆蓋范圍不大。

2.3 中小企業基礎比較差，內部管理混亂，經營風險大

中小企業通常是成立不久的企業，缺乏市場競爭的經驗，基礎相對較弱，資本金不足，規模不大。另外，在對企業自身的管理上也沒有經驗，沒有完善的內部管理和內部控制制度，企業運營不穩定，各種機制不健全。因此，在激烈的市場競爭中，中小企業要想站穩腳跟并尋求發展，需要付出更多的努力，承擔更大的風險，對于銀行來說，對中小企業進行融資，貸款的風險也相應增大，導致中小企業融資更加困難。

2.4 中小企業的融資方式缺乏創新

與西方發達國家相比，我國的中小企業在融資渠道和融資方式上，缺乏創新，較為傳統和單一。在中小企業持續發展的進程中，應該不斷拓寬融資渠道，創新出適合中小企業的更多的融資方式，從而推動中小企業的進步。

3 解決我國中小企業融資難的策略

中小企業貸款中存在著各種各樣問題，這就需要從各個方面、各個角度對這些問題進行深入系統的研究，從而制定相應的策略，從根本上解決中小企業融資難的問題。

3.1 政府在中小企業融資中的角色定位

在中小企業的融資中，政府要明確自身的角色定位，即作為社會公共管理者，對中小企業進行扶持。可以通過地方立法、地方財稅金融等方式，發展企業直接融資體系，該體系由風險投資、發行股票以及創業板上市構成。還要健全間接融資體系，由地方性政策銀行、地方性商業銀行和中小金融機構構成。此外，還必須完善信用擔保體系和制定以實現信用信息公開化為主要內容的信用制度。

始終堅持適合我國國情的、正確的發展戰略，即對民營中小企業要予以足夠的重視，對傳統型中小企業要給予大力的支持。首先，中央政府要切實落實按照多種所有制經濟共同發展的方針，清理和廢止歧視個體私營經濟發展的政策和法規，修訂完善支持鼓勵個體私營經濟發展的政策和法規，給民營中小企業和國有大中型企業平等的競爭環境。其次，學習經濟發達地區先進企業的融資經驗，避免盲目照搬，大力發展適合本地區實際的產業部門，例如，對于人口密度大的地區，適合第三產業、社會服務業以及其他勞動密集型產業的發展。對于傳統型和高科技中小企業，應給予同等的優惠政策，不能厚此薄彼。再次，對于高新技術型中小企業、社會脆弱人群所辦第三產業類中小企業以及社區型中小企業，要進行重點支持。這三類中小企業的發展，是促進社會穩定健康發展的關鍵因素。最后，在財政稅收方面，要給予政策支持。對中小企業實行稅收優惠，制定和完善稅收的減免、納稅稅基的提高、稅收的返還等相關制度。

加強各項政策法規的完善，為中小企業融資提供可靠的法律依據和法律保障。對于中小企業間接融資，可以采取放寬貸款條件的方式，對利率政策進行調整，對委托貸款的行為加以規范，通過法律的途徑為中小企業融資提供便利。對于中小企業直接融資，則可以采取適當放寬最低注冊資本的方式，對企業資產重組的標準加以適當放寬，通過法律的途徑為中小企業融資提供支持，拓寬融資渠道，豐富出資形式，加大投資基金的流動性。

3.2 銀行等金融機構的積極支持和參與

3.2.1 加大商業銀行對中小企業的支持

在商業銀行的機構中，設立負責中小企業信貸業務的、專門為中小企業服務的信貸部門。根據國家產業結構，對中小企業信貸結構投向加以調整。當前，我國的現狀是，縣域經濟向民營化發展。而在民營企業中，則是以中小企業為主體。因此，為中小企業服務是當前縣級支行的工作中心和著眼點。中小企業的貸款具有需求金額較小、貸款次數較多的特點，因次，對于貸款的審批，應該適當放寬基層銀行的權限，實行評級授信授權有機統一，以簡化貸款程序，減少中小企業貸款審批的時間、加快資金到位的速度。

3.2.2 建立支持中小企業發展的政策性銀行

從現有政策性銀行派生出面向中小企業的貸款部門，可考慮擴展農業發展銀行的功能，要求其將一定比例資金投入縣以下中小企業，使其成為支持農村地區中小企業發展的政策性金融機構。相應的資金來源可通過財政擔保發債解決。

3.2.3 發展合作性金融

所謂合作金融，指的是一群相互了解并有共同需要的人，按照互利互惠的精神，把自己的資金聚集在一起，以并非完全商業化的原則，例如一人一票制的原則，在這一群出資者自身范圍內來使用這些資金的運籌資金的活動。這種合作性金融，因為合作方之間對各自的經營活動、資產狀況、社會關系甚至人的道德品行都有一定的了解，所以節省了大規模的收集信息的工作。

3.2.4 規范民間融資

在一定條件下，對民間金融的活動進行適當的放寬，是解決小額信貸和微小企業貸款困難的有效途徑。通過法律、等級、自律管理等方式，把民間金融機構的金融活動加以規范，給合法經營者創造好的大環境，有效遏制惡意的欺詐行為和高利貸行為。