淺析我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務

摘 要：文章通過論述我國商業(yè)銀行發(fā)展的中間業(yè)務的概念、現(xiàn)狀、問題、與對應問題的解決方法同時指出了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展方向，從而提出了關于提高我國商業(yè)銀行的競爭實力。

關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；分析

一、對于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的概述

1.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的性質(zhì)及其分類

銀行的非利息收入業(yè)務主要是包括表內(nèi)資產(chǎn)與表內(nèi)負債業(yè)務，而商業(yè)銀行的中間業(yè)務卻不是銀行的非利息收入的業(yè)務。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務可以概括為兩大類：金融服務類的業(yè)務主要是商業(yè)銀行以代理人的身份可以為客戶辦理各種業(yè)務，主要的目的是為了獲取手續(xù)費。表外業(yè)務指那些并未列入資產(chǎn)與負債表中的業(yè)務，

但是表外業(yè)務是與表內(nèi)業(yè)務中的資產(chǎn)與負債業(yè)務是一致的，且關系也是非常密切的。表外業(yè)務如果在一定合理的條件下是可以轉(zhuǎn)化為表內(nèi)業(yè)務的，并且其可以與負債業(yè)務一起經(jīng)營活動。主要的業(yè)務包括擔保類或者類似的或者有負債與承諾類業(yè)務。

2.我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的重要性

我國的社會主義市場經(jīng)濟是在不斷的發(fā)展當中的，對于信用多元化的使用與需求也是在進一步的增加當中。我國的社會公眾需要更多的融入到金融市場的發(fā)展當中，我們需要廣泛的建立現(xiàn)代企業(yè)制度，特別是對于多方經(jīng)濟共同發(fā)展的需求是相當強大的，而且對于我國的國有經(jīng)濟的戰(zhàn)略性發(fā)展的意義也是比較有作用的，也會加大度我國對于其他種類金融業(yè)務的需求。對于現(xiàn)階段市場競爭十分的激烈，我國的商業(yè)銀行需要積極開拓發(fā)展商業(yè)銀行的中間業(yè)務，而這樣的方式也將是一個必然的選擇。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務具有風險低利潤高的特點。中間業(yè)務不需要對銀行的資金與負債產(chǎn)生影響，而且其發(fā)展對于我國中間業(yè)務進行商業(yè)化改革有著很大的作用。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀分析

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行對于中間業(yè)務的發(fā)展越發(fā)的重視，對我國正在深化改革的的方向加強經(jīng)濟的快速發(fā)展，而且對于我國的金融產(chǎn)品的需求也在不斷地提高，尤其是在最近的幾年我國處于逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展的過程中，對于商業(yè)銀行的中間業(yè)務的需求也是十分高，因為使用這種方法是提高經(jīng)濟發(fā)展的有效途徑。通過從我國商業(yè)銀行的長期發(fā)展的來看，主要是把中間業(yè)務作為附屬業(yè)務而進行發(fā)展的，沒有注意到商業(yè)銀行本身會產(chǎn)生效益的功能，忽略了這功能的效益。同時沒有沒有從基本上把商業(yè)銀行的中間業(yè)務作為效益的增長點。從現(xiàn)在的角度愛說我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務品種是在不斷的增加當中，每年我們都會發(fā)展許多的中間業(yè)務品種，但是因為存在對于商業(yè)銀行經(jīng)營思維上的局限性導致了我國的商業(yè)銀行在經(jīng)營與發(fā)展的過程中受到了很大的限制，而現(xiàn)階段我國的中間業(yè)務在經(jīng)營品種的方面上一般是采用了簡單的業(yè)務品種，導致了中間業(yè)務的本身缺乏了很大的競爭力，而且因為品種的簡單導致了很容易被對手模仿，從而失去了本身的優(yōu)勢。對于一些高要求的商業(yè)銀行中間業(yè)務交易的品種來說是少之又少的，在金融衍生品的角度來說甚至是空白的，所以現(xiàn)階段以我國的發(fā)展趨勢我國應該大力的發(fā)展中間業(yè)務的品種發(fā)展。

從我國現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展的狀況來看，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務主要經(jīng)營的業(yè)務品種是包括進行傳統(tǒng)的結(jié)算、租賃與信托或者是信用卡等的業(yè)務。但是在加入世貿(mào)組織以后，因為由于許多來自國際上的競爭壓力和一些國內(nèi)給與的比較寬松的政策，而且商業(yè)銀行突破中間業(yè)務品種的問題時的品種逐漸趨于多元化的發(fā)展當中而且中間業(yè)務的收入占總營業(yè)的收入比重也是在逐年的提高在一些發(fā)達的國家如德國與瑞士的銀行中間業(yè)務的盈利已占其銀行總利潤的6 0%一 7 0%，然而我國的國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入占總營業(yè)收入的比重還不足一些發(fā)達國家的 1/6。以最近幾年的狀況來看，許多國家在金融的領域推行了一系列整治改革的措施 ， 即使在一定程度上可以促進商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展，但是與國外的商業(yè)銀行相比仍然還是存在很大的差距，許多問題仍是有待解決的。中間業(yè)務有許多的結(jié)算與承兌的傳統(tǒng)觀業(yè)務，同時隨著我國經(jīng)濟的開速發(fā)展中間業(yè)務的品種也是越來越多。最近幾年中，商業(yè)銀行為了適應國際與國內(nèi)金融市場的變化，可將電子計算機與先進通訊技術(shù)充分的運用于金融業(yè)，不斷的促進了中間業(yè)務的發(fā)展，出現(xiàn)了許多的銀行卡與通存通兌等高新技術(shù)的品種。

三、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題

現(xiàn)階段我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務在國際上已經(jīng)取得了一些的進步，但是因為發(fā)展的時間比較靠后，因為發(fā)展的時期較晚，我們要面對的風險與經(jīng)營的理念就有著本質(zhì)上的不同。導致了我國的中間業(yè)務與其他國家的中間業(yè)務還是有著實質(zhì)上的區(qū)別，而與其他的發(fā)達國家的中間業(yè)務相比還是處于一個起步的階段。我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務在經(jīng)營與管理方面還與其他的國家有著本質(zhì)上的差距，我國一直在一個正在發(fā)展的階段當中。從我國的現(xiàn)狀來看我們的經(jīng)濟發(fā)展的主要問題如下：

第一點：沒有正確認識到發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的重要性

從我國的經(jīng)濟發(fā)展的角度來看，我國的商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中存在許多的誤區(qū)，在這么多年的發(fā)展當中沒有有效的對我國商業(yè)銀行經(jīng)營的范圍進行定位。很長時間以來，我國的中間業(yè)務都沒有得到合理的重視，我們只是霸氣當做主營業(yè)務來進行發(fā)展，沒有將其看成金融商品來使其進行發(fā)展與改革，使得在一段時間內(nèi)，我國的中間頁是沒有被發(fā)展起來。而且我國的銀行也沒有意識到對于轉(zhuǎn)變經(jīng)營的方式對于中間業(yè)務有著促進的作用。

第二點：我國進行嚴格的分業(yè)經(jīng)營體制限制了中間業(yè)務的發(fā)展

我國商業(yè)銀行的法律對銀行的業(yè)務投資進行了一定的規(guī)范。我國許多的商業(yè)銀行不可以從事心頭業(yè)務的經(jīng)營活動，也不可以向一些非銀行的機構(gòu)進行投資也不可以動用不動資產(chǎn)進行投資。許多的中間業(yè)務主要是銀行與非銀行之間進行的交易，他們主要是進行交叉經(jīng)營的。從而也使因為這個原因的存在，在一定的程度上也限制了我國中間業(yè)務的發(fā)展，同時銀行業(yè)沒有涉及出屬于自己的中間業(yè)務產(chǎn)品。從最近幾年的情況來看，我國的經(jīng)營監(jiān)管問題有了一定的放松，而對于風險性較高的業(yè)務確實進行了嚴格的監(jiān)督。從而導致了我國的業(yè)務發(fā)展方面有了一定突破性的發(fā)展。endprint

第三點：在發(fā)展中間業(yè)務的過程中存在著不規(guī)范的同業(yè)競爭

我國的商業(yè)銀行收費的標準不是由一個部門來制定的，主要是由央行與行管部門同時來制定的，而且價格的制定標準還可以是由銀行與客戶進行協(xié)商制定。同時因為這一原因的存在導致了我國的中間業(yè)務收費標準是由多方來制定的，從而導致了收費的不規(guī)范，隨著中間業(yè)務日益成為了各大商業(yè)銀行展領域，各行為搶占自己的市場，商業(yè)銀行之間進行了壓價的行為。對于模仿方法比較簡單，使得一旦其他銀行開辦了的新業(yè)務品種，一律會采取模仿的手段進行模仿，使得我國商業(yè)銀行出現(xiàn)同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴重。

第四點：商業(yè)銀行中間業(yè)務服務手段落后，缺乏高素質(zhì)人才

中間業(yè)務現(xiàn)在可以說是商業(yè)銀行發(fā)展的業(yè)務之一，主要是以網(wǎng)絡技術(shù)的使用作為依靠。而現(xiàn)階段我國的電子技術(shù)主要是趨于老舊的狀態(tài)中，而一些技術(shù)甚至是現(xiàn)在用不到的技術(shù)。同時電子化發(fā)簪的速度很慢，導致了因為手段的落后使得我國的中間業(yè)務發(fā)展的落后。我國電子技術(shù)的落后已經(jīng)跟不上經(jīng)濟發(fā)展的速度了。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務我們需要進一步的發(fā)展我國中間業(yè)務服務的手段，提高我國中間業(yè)務的技術(shù)手段與經(jīng)濟發(fā)展的人才，全面的掌握我國經(jīng)濟發(fā)展的形式，形成一個比較復合型發(fā)展的業(yè)務。

四、改善商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的具體措施

第一點：對于我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務我們需要端正經(jīng)營理念，提高商業(yè)銀行的中間業(yè)務的地位，使得其發(fā)展可以存貸款業(yè)務有同等的地位。一點我們意識到中間業(yè)務對于整個市場的促進作用，同時我們要發(fā)現(xiàn)我國的中間業(yè)務是與其他外國銀行競爭的一大優(yōu)勢，同時也是利潤增長的新發(fā)展點。二點我們需要意識到中間業(yè)務的發(fā)展程度是銀行現(xiàn)代化的一個標志，同時也是銀行整個水平的集體表現(xiàn)。所以我們更加需要高素質(zhì)的人才與高素質(zhì)的手段是發(fā)展的重中之重。三點一般是需要資金流動的地方則對于銀行則是有一定的需求的，而與此同時商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的潛力要我是巨大的。四點對于收取的收費我們可以適情況而定，因為各種原因可以導致手續(xù)費的收取也是有一定的區(qū)別的。

第二點：從現(xiàn)在開始我國商業(yè)銀行的發(fā)展大概還需要兩年左右的時間才可以得到實質(zhì)性的發(fā)展，而現(xiàn)在我們所能做的就是從法律的方面來對商業(yè)銀行就行規(guī)范我國的中央銀行需要使用自己方法來促進中間業(yè)務發(fā)展，制定一個相對完備的制度與法律來促進整個中間業(yè)務的發(fā)展可有按照法律的要求進行，有效的規(guī)避風險，使得中間業(yè)務可以穩(wěn)健的運行，從各方面促進中間業(yè)務的發(fā)展。我們需要葛總中間業(yè)務的種類對風險進行評估，還需要制定一個價格標準與浮動幅度的方法，把哪些風險較高的業(yè)務進行很有效的監(jiān)督，制定一個公平合理的經(jīng)營市場。我們需要加強同行業(yè)的管理力度，利用自己的行業(yè)制度來完善本行業(yè)的發(fā)展，加強對于自己行業(yè)的監(jiān)督。

第三點：完善法律制度，有效的防止風險的發(fā)生，同時不斷地強化市場的管理，對操作規(guī)范進行嚴格的控制。我們需要加強監(jiān)督與檢查的力度，成立專門的主管部門對商業(yè)銀行的行為進行監(jiān)管，明確各個部門的責任，嚴格的進行管制，使得中間業(yè)務可以穩(wěn)定的發(fā)展。在發(fā)展業(yè)務的方面，我們需要對一些風險系數(shù)較小的業(yè)務先進行發(fā)展，同時對風險較大的業(yè)務制定完備的風險防范策略，來應對風險的發(fā)生。對于利潤的考核，我們在意的是收益與利潤之間的關系，防止銀行受到不必要的風險。

第四點：我們需要加強商業(yè)銀行與各種金融機構(gòu)的聯(lián)系，使得商業(yè)銀行可以從最基本的業(yè)務中提高總體的實力，而且從中間業(yè)務中提高本身的競爭力，積累一定的經(jīng)驗。從中間業(yè)務的發(fā)展角度來講，我國現(xiàn)階段對于中間業(yè)務發(fā)展中對于高端人才的需求是十分大的，所以我們需要的方式是使用是專業(yè)人才專門培養(yǎng)的方式，來加強對高級人才的需要。

第五點：加強對于電子化產(chǎn)品的建設，明確銀行發(fā)展的戰(zhàn)略方法。一是對于銀行的代理業(yè)務主要是以全面發(fā)展與促進的態(tài)度。利用銀行的網(wǎng)點多的優(yōu)勢，不斷地去擴大社會效益，通過這種方法提升自身的效益。二是更多的推出信用卡的品種，積極的發(fā)展信用卡的功能業(yè)務，根據(jù)持卡人的收入水平來制定不同種類的信用卡，最終通過對現(xiàn)在市場中的信用卡品種進行綜合需求一個最合適的服務給顧客。

第六點：使用最高效的電子手段來推進商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務發(fā)展的推進動力主要是電子化技術(shù)的應用，從一定的角度上講中間業(yè)務發(fā)展的規(guī)模主要是有電子化發(fā)展趨勢決定的。所以我國需要大力的發(fā)展電子工具的使用。

五、 結(jié)束語

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務是解決經(jīng)營中壓力的必經(jīng)之路，也是與外資銀行進行競爭的需要，也是商業(yè)銀行進行利潤創(chuàng)造的需要。尤其在中國進入WTO以后，商業(yè)銀行的任務不僅僅是創(chuàng)造利潤的方面，更是不死擴大規(guī)模這樣簡單了，商業(yè)銀行需要承擔更加艱巨的任務，就是與世界各種商業(yè)銀行進行競爭，而國內(nèi)銀行與國外銀行在業(yè)務發(fā)展方面上的競爭重點無疑是中間業(yè)務，因此，伴隨著新的金融形勢，我們需要對我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展提供比較有利的發(fā)展道路。

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作者簡介：王欣晨（1992- ），女，遼寧省大連市人，金融學專業(yè)endprint