淺析我國商業銀行的中間業務

摘 要：文章通過論述我國商業銀行發展的中間業務的概念、現狀、問題、與對應問題的解決方法同時指出了我國商業銀行中間業務的發展方向，從而提出了關于提高我國商業銀行的競爭實力。

關鍵詞：商業銀行；中間業務；分析

一、對于我國商業銀行中間業務的概述

1.我國商業銀行中間業務的性質及其分類

銀行的非利息收入業務主要是包括表內資產與表內負債業務，而商業銀行的中間業務卻不是銀行的非利息收入的業務。我國商業銀行的中間業務可以概括為兩大類：金融服務類的業務主要是商業銀行以代理人的身份可以為客戶辦理各種業務，主要的目的是為了獲取手續費。表外業務指那些并未列入資產與負債表中的業務，

但是表外業務是與表內業務中的資產與負債業務是一致的，且關系也是非常密切的。表外業務如果在一定合理的條件下是可以轉化為表內業務的，并且其可以與負債業務一起經營活動。主要的業務包括擔保類或者類似的或者有負債與承諾類業務。

2.我國商業銀行發展中間業務的重要性

我國的社會主義市場經濟是在不斷的發展當中的，對于信用多元化的使用與需求也是在進一步的增加當中。我國的社會公眾需要更多的融入到金融市場的發展當中，我們需要廣泛的建立現代企業制度，特別是對于多方經濟共同發展的需求是相當強大的，而且對于我國的國有經濟的戰略性發展的意義也是比較有作用的，也會加大度我國對于其他種類金融業務的需求。對于現階段市場競爭十分的激烈，我國的商業銀行需要積極開拓發展商業銀行的中間業務，而這樣的方式也將是一個必然的選擇。我國商業銀行的中間業務具有風險低利潤高的特點。中間業務不需要對銀行的資金與負債產生影響，而且其發展對于我國中間業務進行商業化改革有著很大的作用。

二、我國商業銀行中間業務發展的現狀分析

現階段我國商業銀行對于中間業務的發展越發的重視，對我國正在深化改革的的方向加強經濟的快速發展，而且對于我國的金融產品的需求也在不斷地提高，尤其是在最近的幾年我國處于逐漸轉變經濟發展的過程中，對于商業銀行的中間業務的需求也是十分高，因為使用這種方法是提高經濟發展的有效途徑。通過從我國商業銀行的長期發展的來看，主要是把中間業務作為附屬業務而進行發展的，沒有注意到商業銀行本身會產生效益的功能，忽略了這功能的效益。同時沒有沒有從基本上把商業銀行的中間業務作為效益的增長點。從現在的角度愛說我國的商業銀行中間業務品種是在不斷的增加當中，每年我們都會發展許多的中間業務品種，但是因為存在對于商業銀行經營思維上的局限性導致了我國的商業銀行在經營與發展的過程中受到了很大的限制，而現階段我國的中間業務在經營品種的方面上一般是采用了簡單的業務品種，導致了中間業務的本身缺乏了很大的競爭力，而且因為品種的簡單導致了很容易被對手模仿，從而失去了本身的優勢。對于一些高要求的商業銀行中間業務交易的品種來說是少之又少的，在金融衍生品的角度來說甚至是空白的，所以現階段以我國的發展趨勢我國應該大力的發展中間業務的品種發展。

從我國現階段經濟發展的狀況來看，我國的商業銀行中間業務主要經營的業務品種是包括進行傳統的結算、租賃與信托或者是信用卡等的業務。但是在加入世貿組織以后，因為由于許多來自國際上的競爭壓力和一些國內給與的比較寬松的政策，而且商業銀行突破中間業務品種的問題時的品種逐漸趨于多元化的發展當中而且中間業務的收入占總營業的收入比重也是在逐年的提高在一些發達的國家如德國與瑞士的銀行中間業務的盈利已占其銀行總利潤的6 0%一 7 0%，然而我國的國有商業銀行中間業務的收入占總營業收入的比重還不足一些發達國家的 1/6。以最近幾年的狀況來看，許多國家在金融的領域推行了一系列整治改革的措施 ， 即使在一定程度上可以促進商業銀行的中間業務發展，但是與國外的商業銀行相比仍然還是存在很大的差距，許多問題仍是有待解決的。中間業務有許多的結算與承兌的傳統觀業務，同時隨著我國經濟的開速發展中間業務的品種也是越來越多。最近幾年中，商業銀行為了適應國際與國內金融市場的變化，可將電子計算機與先進通訊技術充分的運用于金融業，不斷的促進了中間業務的發展，出現了許多的銀行卡與通存通兌等高新技術的品種。

三、現階段我國商業銀行中間業務存在的問題

現階段我國的商業銀行中間業務在國際上已經取得了一些的進步，但是因為發展的時間比較靠后，因為發展的時期較晚，我們要面對的風險與經營的理念就有著本質上的不同。導致了我國的中間業務與其他國家的中間業務還是有著實質上的區別，而與其他的發達國家的中間業務相比還是處于一個起步的階段。我國的商業銀行中間業務在經營與管理方面還與其他的國家有著本質上的差距，我國一直在一個正在發展的階段當中。從我國的現狀來看我們的經濟發展的主要問題如下：

第一點：沒有正確認識到發展商業銀行中間業務的重要性

從我國的經濟發展的角度來看，我國的商業銀行在發展的過程中存在許多的誤區，在這么多年的發展當中沒有有效的對我國商業銀行經營的范圍進行定位。很長時間以來，我國的中間業務都沒有得到合理的重視，我們只是霸氣當做主營業務來進行發展，沒有將其看成金融商品來使其進行發展與改革，使得在一段時間內，我國的中間頁是沒有被發展起來。而且我國的銀行也沒有意識到對于轉變經營的方式對于中間業務有著促進的作用。

第二點：我國進行嚴格的分業經營體制限制了中間業務的發展

我國商業銀行的法律對銀行的業務投資進行了一定的規范。我國許多的商業銀行不可以從事心頭業務的經營活動，也不可以向一些非銀行的機構進行投資也不可以動用不動資產進行投資。許多的中間業務主要是銀行與非銀行之間進行的交易，他們主要是進行交叉經營的。從而也使因為這個原因的存在，在一定的程度上也限制了我國中間業務的發展，同時銀行業沒有涉及出屬于自己的中間業務產品。從最近幾年的情況來看，我國的經營監管問題有了一定的放松，而對于風險性較高的業務確實進行了嚴格的監督。從而導致了我國的業務發展方面有了一定突破性的發展。endprint

第三點：在發展中間業務的過程中存在著不規范的同業競爭

我國的商業銀行收費的標準不是由一個部門來制定的，主要是由央行與行管部門同時來制定的，而且價格的制定標準還可以是由銀行與客戶進行協商制定。同時因為這一原因的存在導致了我國的中間業務收費標準是由多方來制定的，從而導致了收費的不規范，隨著中間業務日益成為了各大商業銀行展領域，各行為搶占自己的市場，商業銀行之間進行了壓價的行為。對于模仿方法比較簡單，使得一旦其他銀行開辦了的新業務品種，一律會采取模仿的手段進行模仿，使得我國商業銀行出現同質化現象十分嚴重。

第四點：商業銀行中間業務服務手段落后，缺乏高素質人才

中間業務現在可以說是商業銀行發展的業務之一，主要是以網絡技術的使用作為依靠。而現階段我國的電子技術主要是趨于老舊的狀態中，而一些技術甚至是現在用不到的技術。同時電子化發簪的速度很慢，導致了因為手段的落后使得我國的中間業務發展的落后。我國電子技術的落后已經跟不上經濟發展的速度了。發展我國商業銀行中間業務我們需要進一步的發展我國中間業務服務的手段，提高我國中間業務的技術手段與經濟發展的人才，全面的掌握我國經濟發展的形式，形成一個比較復合型發展的業務。

四、改善商業銀行發展中間業務的具體措施

第一點：對于我國商業銀行的中間業務我們需要端正經營理念，提高商業銀行的中間業務的地位，使得其發展可以存貸款業務有同等的地位。一點我們意識到中間業務對于整個市場的促進作用，同時我們要發現我國的中間業務是與其他外國銀行競爭的一大優勢，同時也是利潤增長的新發展點。二點我們需要意識到中間業務的發展程度是銀行現代化的一個標志，同時也是銀行整個水平的集體表現。所以我們更加需要高素質的人才與高素質的手段是發展的重中之重。三點一般是需要資金流動的地方則對于銀行則是有一定的需求的，而與此同時商業銀行中間業務發展的潛力要我是巨大的。四點對于收取的收費我們可以適情況而定，因為各種原因可以導致手續費的收取也是有一定的區別的。

第二點：從現在開始我國商業銀行的發展大概還需要兩年左右的時間才可以得到實質性的發展，而現在我們所能做的就是從法律的方面來對商業銀行就行規范我國的中央銀行需要使用自己方法來促進中間業務發展，制定一個相對完備的制度與法律來促進整個中間業務的發展可有按照法律的要求進行，有效的規避風險，使得中間業務可以穩健的運行，從各方面促進中間業務的發展。我們需要葛總中間業務的種類對風險進行評估，還需要制定一個價格標準與浮動幅度的方法，把哪些風險較高的業務進行很有效的監督，制定一個公平合理的經營市場。我們需要加強同行業的管理力度，利用自己的行業制度來完善本行業的發展，加強對于自己行業的監督。

第三點：完善法律制度，有效的防止風險的發生，同時不斷地強化市場的管理，對操作規范進行嚴格的控制。我們需要加強監督與檢查的力度，成立專門的主管部門對商業銀行的行為進行監管，明確各個部門的責任，嚴格的進行管制，使得中間業務可以穩定的發展。在發展業務的方面，我們需要對一些風險系數較小的業務先進行發展，同時對風險較大的業務制定完備的風險防范策略，來應對風險的發生。對于利潤的考核，我們在意的是收益與利潤之間的關系，防止銀行受到不必要的風險。

第四點：我們需要加強商業銀行與各種金融機構的聯系，使得商業銀行可以從最基本的業務中提高總體的實力，而且從中間業務中提高本身的競爭力，積累一定的經驗。從中間業務的發展角度來講，我國現階段對于中間業務發展中對于高端人才的需求是十分大的，所以我們需要的方式是使用是專業人才專門培養的方式，來加強對高級人才的需要。

第五點：加強對于電子化產品的建設，明確銀行發展的戰略方法。一是對于銀行的代理業務主要是以全面發展與促進的態度。利用銀行的網點多的優勢，不斷地去擴大社會效益，通過這種方法提升自身的效益。二是更多的推出信用卡的品種，積極的發展信用卡的功能業務，根據持卡人的收入水平來制定不同種類的信用卡，最終通過對現在市場中的信用卡品種進行綜合需求一個最合適的服務給顧客。

第六點：使用最高效的電子手段來推進商業銀行中間業務的發展，中間業務發展的推進動力主要是電子化技術的應用，從一定的角度上講中間業務發展的規模主要是有電子化發展趨勢決定的。所以我國需要大力的發展電子工具的使用。

五、 結束語

商業銀行發展中間業務是解決經營中壓力的必經之路，也是與外資銀行進行競爭的需要，也是商業銀行進行利潤創造的需要。尤其在中國進入WTO以后，商業銀行的任務不僅僅是創造利潤的方面，更是不死擴大規模這樣簡單了，商業銀行需要承擔更加艱巨的任務，就是與世界各種商業銀行進行競爭，而國內銀行與國外銀行在業務發展方面上的競爭重點無疑是中間業務，因此，伴隨著新的金融形勢，我們需要對我國的商業銀行中間業務的發展提供比較有利的發展道路。

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作者簡介：王欣晨（1992- ），女，遼寧省大連市人，金融學專業endprint