互聯網金融發展對商業銀行的影響及對策分析

安立紅

摘要：互聯網金融是互聯網技術、理念向金融領域高度滲透的必然結果，互聯網金融的出現對商業銀行產生了極大的影響。本文以互聯網金融業務模式為切入點，闡述互聯網金融業務發展對商業銀行的影響，最后提出商業銀行如何應對互聯網金融風險的具體措施。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 影響 對策

我國四大銀行推出的網上銀行業務是互聯網與金融業務融合的初級階段，隨后互聯網金融業務的種類不斷豐富、范圍也不斷擴大，尤其是2013年淘寶網創立的余額寶加速了互聯網金融的發展，使互聯網金融從網絡支付服務，全面介入到支付、融集資金、小額信貸等銀行核心業務領域，對傳統商業銀行也帶來了巨大沖擊，為此商業銀行只有調整經營模式，積極拓展互聯網金融業務，加大配套支撐，積極應對互聯網金融對傳統金融的挑戰。

1 我國互聯網金融的業務模式

互聯網金融一般是指互聯網信息技術與金融行業深度融合所形成的金融新業態新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能。互聯網金融主要以以下三種業務形式存在：互聯網支付模式、P2P模式以及以電子商務平臺為基礎的眾籌模式。

1.1 互聯網支付模式

互聯網支付主要有傳統金融在線化和第三方支付模式兩種。傳統金融業務在線化是借助互聯網技術，將傳統的金融業務遷移到互聯網中，通過互聯網實現傳統業務的網絡化，方便客戶，提升服務水平。目前傳統金融業務在線化主要集中在網上銀行、在線支付（移動支付）。第三方支付模式是以互聯網企業主導的支付帳戶模式，實現貨幣資金轉移的行為。如支付寶、財付通、盛付通等。互聯網支付模式本質就是貨幣的虛擬化，為社會公眾提供了更加便捷、低成本的支付服務。

1.2 P2P模式

P2P模式主要有擔保機構擔保模式、第三方擔保模式的P2P網貸平臺、“P2P 平臺下的債權合同轉讓模式”的宜信模式以及綜合交易模式所構成。擔保機構擔保模式是一種相對比較安全的網絡交易模式，它是由出借人和借款人通過P2P平臺進行交易，首先出借人需要將資金充值到虛擬的賬戶中，隨后平臺對借款人進行信用評級，以此實現交易；第三方擔保模式的P2P網貸平臺最大的特點就是將P2P引入了保險公司的擔保；“P2P 平臺下的債權合同轉讓模式”的宜信模式指借貸雙方不直接簽訂債權債務合同，而是通過第三方個人先行放款給資金需求者，再由第三方個人將債權轉讓給投資者。

1.3 眾籌模式

眾籌就是大眾籌資，通過互聯網平臺向公眾或特定的公眾籌集項目資金的新興融資方式，其回報方式可以是實物，也可以是非實物。只要網友喜歡的項目，都可以通過眾籌模式獲得啟動的第一筆資金。眾籌模式最大的優勢就是有利于中小企業的發展、便于國家創新能力的提升、為社會提供更多的就業崗位。

2 互聯網金融存在的風險

互聯網金融在我國興起的時間較短，關于互聯網金融的各項法規以及監督機制還不完善，互聯網金融在發展過程中存在各種風險。

①非法集資風險。互聯網金融作為新生事物，其產品的創新性、發展的草根性、同時本身具有的環境復雜性，導致互聯網金融法律法規建設滯后，其合法性得不到有效的監督與管理，結果出現了一些沒有金融經營許可證的企業經營金融業務，而且他們的融資行為都是以非法集資為目的的。②信用風險。互聯網金融業務在很大程度上是依賴與個人信用而建立的，比如網絡融資平臺在提供金融服務時，需要資金的募集者承擔信用風險，但是由于我國的信用監管體系還不完善，一旦發生互聯網金融風險，有關部門很難對網絡金融服務者進行信用控制。③互聯網系統安全風險。目前互聯網金融業務是依托于安全的互聯網系統而存在的，一旦互聯網系統的安全受到威脅，那么互聯網金融客戶的個人利益就沒辦法得到保護。我國現在幾乎每天都在發生互聯網盜竊用戶資產的事件，如杭州“跑酷金融”上線6天就遭到黑客攻擊，被迫關閉；“余額寶”先后出現賬戶盜刷、用戶資料泄露等事件。

3 互聯網金融對商業銀行的影響

3.1 弱化了商業銀行的傳統金融地位

首先互聯網金融的快速發展對商業銀行的中介角色帶來了巨大的弱化風險：一是互聯網技術的發展，降低了信息獲取成本和交易成本，作為金融中介角色的銀行服務需求也必然會降低，因為不同需求客戶之間可以通過網絡實現直接交易。二是互聯網技術改變了信息傳遞方式，信息的對等性越來越高，而銀行的中介職能是依托信息的不對等而建立的，一旦信息出現對等交流后，銀行的中介角色必然就會弱化。其次互聯網沖擊了商業銀行的支付地位。第三方支付模式的運行改變了商業銀行支付中介地位，導致商業銀行的支付結算功能弱化。

3.2 推動商業銀行經營模式的變革

移動支付、網上銀行等互聯網金融業務的拓展對商業銀行的經營模式構成了巨大的挑戰，其主要表現在：一是商業銀行的壟斷支付地位被打破，銀行支付業務是銀行的主要業務之一，也是銀行資產的主要來源，而隨著第三方支付模式的開展，銀行的壟斷支付業務被打破了，銀行的中堅業務受到嚴重的威脅，比如傳統的水、電、氣等繳費，已經繞開銀行而獨立進行資產轉移；二是銀行的基本信貸業務格局也被改變。目前基于互聯網金融的信貸業務模式非常多，信貸用戶不再依托銀行渠道而實現自己的融資需要，他們可以通過網絡實現信貸手續，而且網絡信貸業務的手續更加便捷，種類豐富，能夠滿足不同層次客戶的需求，因此基于互聯網信貸金融業務對商業銀行來說形成了巨大的影響。因此商業銀行要采取積極的態度、根據互聯網金融業務的新形勢發展積極變革業務經營模式。

3.3 促使商業銀行進入多元融合發展階段

互聯網金融的出現改變了金融界的邊線界定，傳統商業銀行開始向證券、保險租賃等領域發展。銀行機構與非銀行機構的合作范疇與深度也越來越廣泛，形成了金融與金融的業務融合。同時銀行也在積極拓展線上與線下的業務融合，盡可能提供增值延伸服務。通過銀行的多元融合，促進銀行的良性發展，提高銀行的發展質量。endprint

4 商業銀行應對互聯網金融風險的具體措施

4.1 轉變經營理念，挖掘傳統優勢

首先，商業銀行管理者要清楚的認識互聯網技術變革所帶來的影響，站在戰略高度正視互聯網金融環境下銀行發展的機遇與挑戰。面對互聯網金融的發展趨勢，銀行管理者應該意識到其對銀行所帶來的積極作用，并且通過與互聯網金融的對比認清銀行傳統業務所存在的問題，進而有效的改進；其次商業銀行要充分挖掘傳統優勢。雖然互聯網金融業務的發展速度非常快，但是其在發展過程中存在較大的風險，因此銀行部門要借助傳統銀行的安全系數高、風險可控性強、信用體系完善等優勢，提高傳統業務的服務質量，增強銀行的市場競爭力。

4.2 積極拓展互聯網金融業務

商業銀行要積極利用互聯網、云計算等新技術，以發展網絡支付、網絡理財、網絡融資為突破口，積極推廣創新性的互聯網金融業務：

一是積極發展網上支付模式，在大數據時代背景下，只有掌握網絡市場，才能取得利潤的新增長點，因此銀行要積極拓展線上支付方式的創新，在現有的線上支付方式基礎上向以實現線上收單、電子賬單支付、跨行資金歸集為一體的支付結算體系發展。

二是建立以客戶為中心的服務模式。基于互聯網技術的發展，智能化功能的不斷完善，需要銀行積極打造以客戶為中心的智慧銀行，智慧銀行是以滿足客需求為前提而進行的業務流程的重塑，以此提高客戶的滿意度。

4.3 加大互聯網金融發展的配套支撐

首先要加強互聯網金融風險防范，提高對互聯網系統的監管力度，保護客戶的金融信息，避免受到網絡不安全因素的影響；其次要積極培養互聯網金融業務文化重塑機制，積極開展有利于金融業務拓展的思想大討論，通過良好的內部協作機制，提高商業銀行對互聯網市場的敏感度，進而根據市場的變化做出快速的反應；最后要積極培養復合型人才。互聯網金融業務的創新，需要大量的具備綜合素質人才，只有具備了復合型人才才能保證互聯網金融業務的順利開展。

當然商業銀行應對互聯網金融風險的措施除了上述的幾種之外，還包括：建立健全互聯網金融法律法規制度、加強與互聯網科技企業的合作、注重道德風險、建立行業自律，規范競爭市場環境等等。

5 結束語

在互聯網金融快速發展的背景下，商業銀行必須要轉變觀念，以互聯網思維積極應對互聯網金融業務所帶來的各種沖擊與影響，充分發揮自身的優勢，運用各種先進的網絡技術，加快實施互聯網金融發展計劃、積極拓展互聯網金融業務以及建立“智慧型”網絡銀行等策略，以促進商業銀行的網絡業務發展，從而提升商業銀行的市場競爭力。

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