試論我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向

劉虎

摘 要：網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機銀行作為電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的表現(xiàn)形式，而手機銀行是電子銀行的創(chuàng)新方向，總結(jié)了電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中注意的問題及解決方式。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子銀行業(yè)務(wù)；手機銀行

電子銀行是一個伴隨著信息化時代到來而逐漸流行的概念，是金融創(chuàng)新與科技進步相結(jié)合的產(chǎn)物，其內(nèi)涵也隨著銀行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新而得到豐富。然而我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足、服務(wù)質(zhì)量不高，與國外的同行相比，電子銀行的創(chuàng)新還處于較低的水平。因此，探討我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方向，能有效地增強我國商業(yè)銀行市場競爭力。

1 我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的表現(xiàn)形式

（1）網(wǎng)上銀行——電子銀行最重要的金融創(chuàng)新領(lǐng)域

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行或在線銀行，可以使客戶可以不受時間、空間的限制，安全、便捷的辦理各項業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行既能減輕物理網(wǎng)點的業(yè)務(wù)壓力，同時還可以降低經(jīng)營成本。

（2）電話銀行——電子銀行的創(chuàng)新領(lǐng)域之二

目前，商業(yè)銀行的電話銀行系統(tǒng)一般具有人工服務(wù)、賬戶查詢、信息查詢、提醒服務(wù)、咨詢投訴、信息推送、掛失、轉(zhuǎn)賬、投資理財、自助循環(huán)貸款、賬戶管理和產(chǎn)品直銷等功能。

（3）手機銀行——電子銀行新的創(chuàng)新增長點

手機銀行不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富和拓展了商業(yè)銀行服務(wù)渠道，是商業(yè)銀行能以便利、高效、安全的方式為客戶全方位金融服務(wù)。

另外，電子銀行的其他創(chuàng)新表現(xiàn)形式還有電視銀行、視頻銀行等，圍繞以上金融產(chǎn)品而推出的金融服務(wù)必將帶來新一波金融創(chuàng)新浪潮。

2 我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方向——手機銀行

（一）手機銀行將是我國電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的亮點

首先，手機銀行已具備一定的客戶基礎(chǔ)。中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心CNNIC第34次調(diào)查報告顯示，截至2014年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達6.32億，其中手機網(wǎng)民達5.27億，手機銀行快速發(fā)展的客戶基礎(chǔ)已經(jīng)具備。

其次，手機銀行的便捷性。手機體積小，方便攜帶，多數(shù)人出門會攜帶手機，這種隨身隨時的特性，是手機銀行相比較于網(wǎng)銀的一大優(yōu)勢；另外，手機銀行具有“銀聯(lián)手機支付”功能，這樣一來可以使用手機完成一系列的網(wǎng)上支付的操作，比如網(wǎng)費、電費、水費、罰單等，方便快捷的實現(xiàn)手機支付。

再次，手機銀行的安全性。一是手機銀行安全性最具特點的是將客戶身份信息與手機號碼建立了惟一的綁定關(guān)系。只有客戶本人的手機才能以該客戶的身份登錄手機銀行；二是數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蝗窃跇I(yè)務(wù)應(yīng)用上，銀行根據(jù)不同使用模式的風險程度，開放不同的使用功能；四是目前網(wǎng)上銀行使用的證書系統(tǒng)，已經(jīng)可以在手機上實現(xiàn)，大大提升了手機銀行交易的安全性。

（二）手機銀行創(chuàng)新的主要方向

（1）手機渠道的銀行業(yè)務(wù)

隨著3G時代到來，銀行需要順應(yīng)時代步伐，積極推動銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。工行、建行先后推出了手機銀行3G版。對于銀行來說，3G版手機銀行拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，帶來更多的潛在用戶；對于用戶來說，3G版手機銀行比普通的手機銀行功能更多，更加高效、人性化，改善了用戶體驗；對于運營商來說，3G版手機銀行加速了3G業(yè)務(wù)的拓展。

但目前，手機銀行3G版概念性強于應(yīng)用性，3G網(wǎng)絡(luò)特有的產(chǎn)品和服務(wù)還有待銀行、運營商、服務(wù)提供商和商戶進一步開發(fā)以滿足用戶的需求，“精細化+多元化”是手機銀行發(fā)展的方向。

（2）基于WAP技術(shù)的手機銀行

2009年開始，移動通信技術(shù)高速發(fā)展，國內(nèi)手機用戶逐年增加，最近兩到三年，國內(nèi)主要商業(yè)銀行又陸續(xù)推出了基于WAP技術(shù)的手機銀行。目前國內(nèi)己經(jīng)有10家全國性銀行推出了該技術(shù)的手機銀行業(yè)務(wù)，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國交通銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行都推出了基于WAP技術(shù)的手機銀行。手機銀行的客戶量也有了跨越式的增長，國內(nèi)手機銀行客戶規(guī)模已經(jīng)超過了7000萬戶，其中中國工商銀行的客戶量超過2500萬戶，中國建設(shè)銀行的客戶量達到3000多萬戶，中國交通銀行、浦發(fā)銀行等其余幾家銀行客戶規(guī)模相對較小，總計客戶量不超過1500萬?；赪AP技術(shù)的手機銀行已經(jīng)取代短信方式的手機銀行業(yè)務(wù)，成為當前手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的熱點和重點，手機銀行的客戶量在逐年增加，整體電子銀行市場在趨于飽滿和完善，對于眾多還未推出手機銀行業(yè)務(wù)的全國性商業(yè)銀行，必將迅速進入手機銀行市場，在手機銀行市場的激烈競爭中獲得相應(yīng)的市場份額。

3 我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中注意的問題及解決方式

（1）注意的問題

一是風險控制問題。由于手機銀行涉及用戶的銀行資金賬號，一旦出現(xiàn)交易失誤，將會極大地打擊用戶對該業(yè)務(wù)的信任度。也存在很大的安全隱患，即當手機丟失的時候，極易造成銀聯(lián)支付功能暴露于他人之手，給個人資金的安全帶來威脅。這也是電子銀行商業(yè)方法在研發(fā)過程中所面臨的悖論之一：安全性與便捷體驗的矛盾。

二是產(chǎn)業(yè)鏈整合問題。作為銀行和電信交叉業(yè)務(wù)的創(chuàng)新服務(wù)，產(chǎn)業(yè)鏈的組成相對復(fù)雜，要加快業(yè)務(wù)發(fā)展，不僅需要打造完整的產(chǎn)業(yè)鏈，而且產(chǎn)業(yè)鏈各方還要由強者承擔，強強聯(lián)手才能很好地促進業(yè)務(wù)發(fā)展。

（2）解決方式的建議

以上問題，并非一家商業(yè)銀行之力可解決，需要監(jiān)管部門跨部門、跨行業(yè)協(xié)作溝通，提出有前瞻性，有指導(dǎo)性的意見并制定相關(guān)規(guī)范，特別是如移動支付此類需跨部門解決的問題，建議主動出面，進行調(diào)查研究，綜合各方之力，盡快形成可行性的指導(dǎo)意見，推動商業(yè)模式的形成，保證業(yè)務(wù)順利開展。

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