我國網(wǎng)絡銀行市場準入監(jiān)管存在的問題

摘 要 基于現(xiàn)代金融市場的高風險性，進入此領域的經(jīng)濟主體必須具備不同于一般行業(yè)要求的主體資格，否則就難以適應金融領域的競爭與發(fā)展。由于金融機構的存在結構與布局、發(fā)展數(shù)量與質(zhì)量、資本經(jīng)營的能力與水平，以及具體業(yè)務范圍的變動等，都會不同程度地對整個金融業(yè)乃至國民經(jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展產(chǎn)生直接影響，因此，加強金融機構市場準入監(jiān)管已為各國通例。

關鍵詞 準入監(jiān)管 風險規(guī)避 制度構建

作者簡介：鐘柯，廈門市翔安區(qū)人民檢察院。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A 文章編號：1009-0592（2014）12-207-02

網(wǎng)絡銀行市場準入監(jiān)管，是指政府主管機構在現(xiàn)有的監(jiān)管模式和手段的基礎上，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)范對網(wǎng)絡銀行的內(nèi)控機制、技術設施、安全認證、專業(yè)人員等方面的規(guī)定，對申請開辦網(wǎng)絡銀行或從事網(wǎng)絡銀行的金融機構的經(jīng)營資格、經(jīng)營能力進行審查、確認或限制，賦予其開辦網(wǎng)絡銀行或從事網(wǎng)絡銀行業(yè)務的權利能力和行為能力的活動。以此達到將那些素質(zhì)較差，有可能對存款人利益或金融業(yè)的安全與穩(wěn)定造成危害的金融機構拒之門外，并確保網(wǎng)絡銀行的發(fā)展符合本國經(jīng)濟狀況，為網(wǎng)絡銀行機構的公平競爭創(chuàng)造良好環(huán)境的監(jiān)管目的。網(wǎng)絡銀行的市場準入監(jiān)管，是防范網(wǎng)絡銀行風險的基礎性措施。

我國網(wǎng)絡銀行市場準入監(jiān)管雖然取得了以上可喜的成績，但與之健全與完善還相去甚遠。銀監(jiān)會發(fā)布的《管理辦法》彌補了一部分網(wǎng)絡銀行監(jiān)管法律規(guī)范的不足，解決了網(wǎng)絡銀行業(yè)務市場準入的部分問題，但從總體上看，網(wǎng)絡銀行在市場準入的監(jiān)管仍存在著諸多問題：

一、監(jiān)管法律體系不健全

網(wǎng)絡銀行的市場準入監(jiān)管是我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的重要組成部分，而網(wǎng)絡銀行監(jiān)管又是我國銀行業(yè)監(jiān)管的一部分。雖然我國開展網(wǎng)絡銀行業(yè)務已有多年，但涉及網(wǎng)絡銀行的法律規(guī)范較少，立法相對滯后，這樣勢必容易產(chǎn)生法律漏洞。我國銀行業(yè)市場準入監(jiān)管方面的規(guī)則多散見于各法律、法規(guī)與部門規(guī)章之中。首先，縱觀我國銀行業(yè)監(jiān)管的基本法：無論是《中國人民銀行法（2003修訂）》，還是《商業(yè)銀行法（2003修訂）》，乃至《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，均未涉及網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的專門規(guī)定，導致監(jiān)管機構的監(jiān)管無法可依，而網(wǎng)絡銀行經(jīng)營的高風險性要求國家必須對其進行有效監(jiān)管。其次，在《管理辦法》這類部門規(guī)章層次上，盡管對網(wǎng)絡銀行的市場準入作了原則性的規(guī)定，但定性少，量化不足，可操作性不強。另外，從該法律體系的構成來看，其真正層面上的法律規(guī)則并不占主體，相反，部門規(guī)章在網(wǎng)絡銀行及其市場準入的指引與評價方面起支配性的影響與作用，形成了“規(guī)章為主、法律為輔”的特色。

總之，我國傳統(tǒng)金融法規(guī)、行業(yè)標準已不適應網(wǎng)絡銀行發(fā)展，形成中的相關法律框架也主要是部門規(guī)章，法律效力較低，不能為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展提供充分的法律保障。

二、監(jiān)管體制不適應

隨著網(wǎng)絡銀行業(yè)的不斷發(fā)展，信息技術與金融制度的重新整合，金融機構所創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的界限日益模糊，金融業(yè)務向綜合發(fā)展的趨勢嚴峻。金融產(chǎn)品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從“專業(yè)化”向“綜合化”轉(zhuǎn)變，銀行將不僅提供專業(yè)的銀行類服務，也提供包括保險服務、證券投資、理財、信托投資等多種服務。目前，國內(nèi)主要金融機構的網(wǎng)絡銀行也都提供如保險、理財、證券、期貨基金等服務，出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營、綜合經(jīng)營。然而，我國在監(jiān)管體制上強調(diào)的仍然是與分業(yè)經(jīng)營制度相匹配的分業(yè)監(jiān)管機制，這樣便會導致網(wǎng)絡銀行所從事的證券業(yè)務和保險業(yè)務的謹慎性監(jiān)管出現(xiàn)真空，從而阻礙網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。

三、市場準入監(jiān)管的相關規(guī)范存在缺陷

（一）網(wǎng)絡銀行機構的市場準入

目前，我國網(wǎng)絡銀行市場準入條件，針對的是網(wǎng)絡銀行業(yè)務的準入而非銀行機構的準入，沒有涉及虛擬銀行等網(wǎng)絡銀行機構的市場準入規(guī)制，立法缺乏靈活性和前瞻性。

（二）網(wǎng)絡銀行業(yè)務的市場準入

首先，隨著網(wǎng)絡銀行業(yè)務的創(chuàng)新，一些銀行網(wǎng)站已有提供證券交易的平臺，或是代理保險產(chǎn)品的實踐，但卻未在法律上得到明確的許可。其次，對于網(wǎng)絡銀行業(yè)務的市場準入，我國目前實行較嚴格的審批制。如前所述，我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制，我國金融業(yè)的競爭力在一定程度上會被影響到，如果實行嚴格的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管模式，盡管可能降低網(wǎng)絡銀行乃至整個金融體系的風險，但卻會對網(wǎng)絡銀行的推進與業(yè)務的發(fā)展起到一定的抑制作用。

在網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展的初期，出于對網(wǎng)絡銀行業(yè)務未知風險的防范，審批制的存在是合理的也是必要的，嚴格的市場準入監(jiān)管法律制度能夠保證進入網(wǎng)絡銀行業(yè)務的主體具有為客戶提供足夠安全服務的能力。但從長遠來看，過于嚴格的審批制度則可能導致提高市場的進入成本，進入網(wǎng)絡銀行業(yè)務的市場主體不夠?qū)挿海瑫绊憳I(yè)務的創(chuàng)新與技術進步，最終降低網(wǎng)絡銀行業(yè)的整體競爭力，使網(wǎng)絡銀行的發(fā)展空間受到制約。

此外，市場準入主體范圍狹窄。相關規(guī)定只允許銀行機構從事網(wǎng)上金融服務。但相對于實體銀行來說，網(wǎng)絡銀行更加容易擴充規(guī)模、樹立品牌、鎖定客戶， 再加上傳統(tǒng)銀行從事網(wǎng)絡業(yè)務條件過高，設立程序復雜，市場進入成本較高，造成已設立的網(wǎng)絡銀行可能利用先發(fā)優(yōu)勢形成市場壟斷。隨著我國金融業(yè)的逐步開放和發(fā)展，非銀行機構介入網(wǎng)絡銀行業(yè)務是不可阻擋的趨勢。然而，在當前網(wǎng)絡銀行發(fā)展的初步階段，將非金融機構排除在網(wǎng)絡銀行之外，是非常不公平的，也難以實現(xiàn)社會資源的最優(yōu)化和網(wǎng)絡銀行業(yè)的公平競爭與健康發(fā)展。

（三）市場準入的許可條件

1.內(nèi)控制度和風險管理。重他律，輕自律，是我國金融監(jiān)管的一大特色，然而，這無益于良化監(jiān)管者與被監(jiān)管者的關系，也不利于風險的防范與化解。 網(wǎng)絡銀行的市場準入監(jiān)管是離不開銀行的內(nèi)部控制和風險管理，通過內(nèi)部控制和風險管理，銀行才能自覺地遵守法律，從而減輕外來的強制性監(jiān)管對網(wǎng)絡銀行本身發(fā)展的影響，同時也減輕對銀行創(chuàng)新活力抑制的影響，又可以徹底落實監(jiān)管目標，從而真正的維護行業(yè)的內(nèi)在穩(wěn)定與安全，維護客戶的利益。《安全評估指引》對內(nèi)控制度和風險管理的內(nèi)容做了規(guī)定，但原則性太強，難以操作。

2.客戶利益保護。網(wǎng)絡銀行服務過程中，金融機構與客戶之間的權責分配是一個比較復雜的民事法律問題。《管理辦法》將降低風險、維護客戶利益作為監(jiān)管網(wǎng)絡銀行的首要目標，體現(xiàn)了我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管目標的轉(zhuǎn)變。為防止金融機構利用其優(yōu)勢地位損害客戶權益，《管理辦法》從監(jiān)管者角度對權責分配作了原則性規(guī)范。

然而，網(wǎng)絡是一個開放的世界，網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)融入整個網(wǎng)絡，計算機病毒、電腦黑客都可通過網(wǎng)絡傳輸?shù)浇灰紫到y(tǒng)，而使之安全受到威脅，使銀行和客戶蒙受損失。盡管《管理辦法》對系統(tǒng)安全條件作了較為詳細的規(guī)定，但這些條件對阻止系統(tǒng)被黑客、病毒侵襲，保證網(wǎng)絡銀行的交易安全，維護客戶利益只是一種保障，但不能完全禁止。網(wǎng)絡安全問題一直都存在，理論證實無法徹底預防病毒，黑客也難以杜絕，不管多么先進的技術也只能是暫時的，不可能保證系統(tǒng)的絕對安全。

在網(wǎng)絡環(huán)境中，傳輸速度是很快的，客戶的操作失誤帶來的問題頻發(fā)，如客戶在輸入劃撥款項時，網(wǎng)絡交易系統(tǒng)如果不能提示客戶再次輸入款項數(shù)目以確認為正確的數(shù)額，很可能使客戶沒有意識到款項錯誤而造成劃撥錯誤。《管理辦法》及有關銀行法律中沒有提及這些問題，所以系統(tǒng)出現(xiàn)故障時，會引發(fā)客戶可獲得怎樣的幫助，客戶操作失誤如何救濟等問題。

此外，《管理辦法》也未明確規(guī)定網(wǎng)絡客戶在網(wǎng)絡業(yè)務中應當享有的權利，沒有提出權利實現(xiàn)的途徑以及利益受損時的救濟方式。網(wǎng)絡銀行采取協(xié)議的方式確立銀行和客戶之間的權利義務，出現(xiàn)爭議時，難以解決責任的認定問題。客戶權利受侵犯的事件屢有發(fā)生。

（四）審批機構和標準

審批機構單一、標準模糊。在市場準入監(jiān)管的程序性規(guī)則上，目前，我國網(wǎng)絡銀行市場準入的審批機構主要是我國的金融監(jiān)管機構，即銀監(jiān)會。然而，網(wǎng)絡銀行還涉及網(wǎng)絡信息技術安全，及網(wǎng)絡銀行犯罪等多種問題，對這些問題的監(jiān)管往往超出金融監(jiān)管當局的專業(yè)范圍；且對信息安全產(chǎn)品的準入，也可能超出金融監(jiān)管部門的準入權限。

盡管目前的《管理辦法》對網(wǎng)絡銀行市場準入的條件作了羅列，但審批標準仍較模糊，如，在第九條第六款規(guī)定了“中國銀監(jiān)會要求的其他條件。”表面上看，此規(guī)定是為了防止掛一漏萬的情形發(fā)生，也可避免條文因客觀情況的變化需頻繁修改，而賦予監(jiān)管部門一定的自由裁量空間。但實際上此規(guī)定是給予了監(jiān)管部門較大的核準自由裁量權，在不同金融機構申請網(wǎng)絡銀行市場準入時難以給予相同的標準，這將影響著網(wǎng)絡銀行市場準入門檻設置的公平性，從而限制網(wǎng)絡銀行市場的良性競爭和發(fā)展。

總之，市場準入監(jiān)管在網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管中處在首段的位置，其重要性可想而知。我國目前實行的網(wǎng)絡銀行市場準入監(jiān)管是以不完善的金融監(jiān)管制度為背景的。為此，借鑒國際上在網(wǎng)絡銀行市場準入監(jiān)管方面的經(jīng)驗，同時改革金融監(jiān)管體制，對我國構筑完善的網(wǎng)絡銀行市場準入監(jiān)管尤為重要。

注釋：

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