農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策

蔣婉茹

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保護(hù)，提高農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段。本文以雞西市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀為例，探索出適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的有效路徑。

一、雞西市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀及主要特征

目前，雞西市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍主要有以下三種：一是種植業(yè)保險(xiǎn)；二是能繁母豬保險(xiǎn)；三是奶牛保險(xiǎn)。雞西市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概括起來(lái)主要體現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.政府助推，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的惠農(nóng)作用。政府相關(guān)部門(mén)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和保險(xiǎn)公司，堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的運(yùn)行模式，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。截至2013年12月末，種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3，076.91萬(wàn)元，承保面積184.28萬(wàn)畝，比上年增加56萬(wàn)畝，參保總農(nóng)戶(hù)數(shù)26，107戶(hù)。能繁母豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)總計(jì)承保48，843頭，保費(fèi)收入為293.06萬(wàn)元；奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)總計(jì)承保20，921頭，保費(fèi)收入為1，098.4萬(wàn)元。

2.認(rèn)真貫徹《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，執(zhí)行好國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼政策。為適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新形勢(shì)發(fā)展需要，2012年11月國(guó)務(wù)院發(fā)布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，市政府高度重視，研究制定了工作實(shí)施方案，明確了工作目標(biāo)、建設(shè)條件、工作任務(wù)、實(shí)施步驟、保障措施等。為提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)站，進(jìn)一步促進(jìn)了基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和服務(wù)水平的提高。目前，雞西市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，種植業(yè)保險(xiǎn)畝保費(fèi)15元，由中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，縣財(cái)政承擔(dān)不低于15%，投保人承擔(dān)不高于20%；每頭能繁母豬保險(xiǎn)金額1000元，保費(fèi)每頭60元，由中央財(cái)政補(bǔ)貼50%，省財(cái)政補(bǔ)貼20%，縣財(cái)政補(bǔ)貼不低于10%，投保人承擔(dān)不高于20%；奶牛保險(xiǎn)金額按照市場(chǎng)價(jià)值40%、50%、60%的比例確定，每頭奶牛保險(xiǎn)金額4000-8000元，平均每頭奶牛保險(xiǎn)費(fèi)360元左右，由中央財(cái)政補(bǔ)貼30%，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼30%，縣財(cái)政補(bǔ)貼不低于10%，投保人承擔(dān)不高于30%。

3.轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航。保險(xiǎn)公司確保保單明細(xì)到戶(hù)、保險(xiǎn)憑證發(fā)放到戶(hù)、理賠款支付到戶(hù)，保證保費(fèi)補(bǔ)貼資金發(fā)揮效用，有效防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的不可抗力風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。2013年種植業(yè)成災(zāi)面積達(dá)32.5萬(wàn)畝，理賠戶(hù)數(shù)達(dá)7，411 戶(hù)，保險(xiǎn)賠付金額為2，863.5萬(wàn)元；能繁母豬賠付金額為181.9萬(wàn)元；奶牛賠付金額為536.68萬(wàn)元。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體機(jī)構(gòu)少，且保險(xiǎn)覆蓋范圍小。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率偏高，以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿過(guò)多涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，我市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只有陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司雞西分公司兩家公司承辦，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的個(gè)數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)公司的個(gè)數(shù)。當(dāng)前雞西市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障覆蓋面不能切實(shí)滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，保險(xiǎn)品種只有玉米、水稻、大豆、甜菜、烤煙等種植業(yè)保險(xiǎn)，能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，險(xiǎn)種仍顯單一。

2.政府支持力度不夠，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展后勁不足。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼需要解決三個(gè)主要問(wèn)題，一是通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼解決農(nóng)民買(mǎi)不起保險(xiǎn)的問(wèn)題，二是通過(guò)費(fèi)用補(bǔ)貼解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高的問(wèn)題，三是通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼以及為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金這兩種方式解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難以分散的問(wèn)題。目前開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司得到的財(cái)政支持僅局限于部分保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，其他方面的政策支持仍然缺失。如果遇上農(nóng)作物受災(zāi)比較嚴(yán)重的年份，保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理將面臨較大壓力。

3.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體承保率低。家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是當(dāng)前實(shí)現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)制度基本穩(wěn)定和農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)有效結(jié)合的重要載體，加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的支持力度，對(duì)于加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和實(shí)現(xiàn)“四化同步”目標(biāo)具有重要意義。我市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象以農(nóng)戶(hù)為主，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體承保仍屬空白。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司未與金融機(jī)構(gòu)建立有效的合作機(jī)制。農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的發(fā)生，使得農(nóng)村信貸投入缺少保障，弱化了農(nóng)戶(hù)獲得金融資源的能力。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)的合作僅僅局限在支付保費(fèi)、財(cái)政補(bǔ)貼的存取、發(fā)放理賠款等保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，尚未建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與金融機(jī)構(gòu)的深層次合作。

三、對(duì)策建議

1.穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍。形成政府政策性扶持資金投入，銀行提供信貸資金支持，保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保，涉農(nóng)部門(mén)提供綜合服務(wù)保障的多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制。逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策宣傳力度，提高現(xiàn)行險(xiǎn)種的中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例。

2.加大政策扶持力度，完善與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的制度建設(shè)。對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，除免征部分稅賦外，還應(yīng)考慮稅費(fèi)返還獎(jiǎng)勵(lì)，如完成一定比例的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保金額可以享受相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼。對(duì)保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼，有利于其加強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)建設(shè)，提高承受巨災(zāi)賠償?shù)哪芰Α?/p>

3.調(diào)動(dòng)各方力量共同投入，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。鼓勵(lì)和引導(dǎo)家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體采用多種組合形式的農(nóng)村信用共同體參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)揮信用共同體的聯(lián)合增信功能，選擇具有一定特色和種植規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品參保，分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

4.加強(qiáng)銀保合作，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織加大信貸支持，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作力度，制訂具體發(fā)展規(guī)劃，建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金，推動(dòng)“保險(xiǎn)+信貸”等新型金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，積極探索銀保、政銀保、新型經(jīng)濟(jì)主體信用共同體等運(yùn)行模式的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸服務(wù)與保險(xiǎn)服務(wù)的有機(jī)結(jié)合和互動(dòng)發(fā)展。