關于商業銀行風險管理的研究

郭鳳英

【摘 要】雖然我國經濟處于穩步發展的態勢，但全球經濟形勢仍處于復雜難測的局面下，在這種情況下，商業銀行面臨著巨大的挑戰，風險因素也隨之提高。所以需要加強商業銀行的風險管理工作，將風險管理理念貫穿于整個管理過程中，提升商業銀行的風險管控能力，采取主動性的風險管理模式，確保能夠在變化莫測的金融形勢下取得更好的發展。文中從商業銀行風險管理的內涵進行了分析，并進一步對商業銀行全面提高風險管控水平的策略進行了闡述。

【關鍵詞】商業銀行；風險管理；業務結構；監管；信貸

在多次金融危機的警示下，目前全球金融監管機構和銀行業都對風險管理達到了有效的共識。近年來，雖然我國商業銀行整體競爭力有所提升，但在當前形勢下，我國商業銀行仍存在著風險上升、貸款缺乏科學化管理、房產項目貸款風險加劇及風險管理意識弱化等諸多的問題，這嚴重制約了我國商業銀行的發展步伐，所以需要加強商業銀行風險管理，將各項防控風險措施進行具體落實，從而加快銀行業的持續發展。

一、商業銀行風險管理內涵

商業銀行作為股份制公司，其在經營過程中也是為了實現利潤的最大化。但在正常的經營過程中，會存在著一些不確定因素，而這些因素所帶來的后果則會導致實際收益與預期收益存在著較大的偏差，導致商業銀行受到較大的經濟損失。而商業銀行風險管理則是利用風險管理技術的方法來對經營過程中存在的各種風險因素進行化解，通過對資源的有效配置，從而將面臨的各種風險因素進行處置，確保以最小的成本獲得最大化的安全保障。在對風險進行管理過程中，最關鍵的措施則需要采取適當的風險管理技術組合。目前我國商業銀行風險主要有信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險，而一旦風險發生，由于商業銀行的重要地位及業務性質，則會導致巨大的的風險損失發生，而且涉及的范圍較廣。

二、商業銀行全面提高風險管控水平的策略

1.優化調整業務結構，降低風險

商業銀行在經營過程中需要對國家在各項財政政策和貨幣政策進行充分的分析，對國家的經濟發展方式轉變和經濟結構調整進行充分的關注，并結合國家當前時期的具體規劃，來對自身的業務結構進行必要的調整，并在調整過程中強化組合風險管理。近年來國家加大了轉變經濟發展方式的力度，同時對投資、出品和國內消費進行驅動，加快了第一、二、三產業的協調發展，更注重國民經濟發展的質量。國家在經濟發展方式上的諸多變化對銀行帶來較大的影響。銀行需要在此基礎上加快對國家經濟結構調整的適應，實現業務轉型。商業銀行通過對業務結構的不斷調整和優級，確保業務結構的合理化。加強從組合層面上實現對各項業務的管理，對資本配置進行優化，做到資產與負債的協調發展，利用信貸組合產品來對風險進行規避。匹配好信貸維度結構，降低單一客戶貸款比和集團客戶授信比相對集中的問題，降低集中性風險的發生機率。對于各種不同產品的組合情況要進行定期檢查，對組合的風險性進行評價在，同時根據國家當前經濟形勢變化的預測及評估數據，來加強對低風險組合產品的發展，對高風險組合產品進行有效的限制，通過多種方式來對信貸組合的構成進行調整，同時對于高風險和低收益的組合產品要進行減持，實現對風險的有效的控制，同時提高收益水平，以主動組合管理的方式來加強對信貸產品的管理，降低風險。

2.深入研究監管政策的發展變化，做到穩健經營

商業銀行在發展過程中，需要對銀行監管政策進行深入的研究，對其動態和取向進行明晰，同時根據商業銀行資產負債業務的特點，通過將監管與自身發展的有效的結合，增加風險管理的前瞻性和主動性，確保商業銀行業務能夠得到穩健的發展。目前我國商業銀行在監管上面臨著越來越嚴格的資本約束，在這種情況下，商業銀行則需要加愉快對經營方式的轉變，加快向資本節約型經營方式的轉化，使其能夠更好的適應新的監管要求。為了做到商業銀行經營的穩健性，則需要在業務發展及風險資產結構方面加旨經濟資本的約束和引導作用，實現對資產負債結構的進一步優化，加快商業銀行業務的轉型，通過在經濟上行時期建立增加資本金的機制，這樣就可以在經濟下行的情況下更好的滿足對資本金的需求，降低由此給商業銀行所帶來的風險，通過對經濟周期性所給商業銀行帶來的風險的有效化解，從而確保了商業銀行的穩健經營。

3.正確把握信貸投向和節奏，堅持審慎風險理念

前幾年在信貸政策較為寬松，繼信貸快速增長期結束，近向年，我國加強了對信貸規模的調整，實現穩健的貨幣政策，這就說明對信貸開始適度的進行收緊，在這種情況下，商業銀行就需要提前做好準備，通過適度均衡的投放策略來實現對貸款投入節奏的控制，在對國家各項宏觀政策貫徹執行下，對信貸的投向進行科學把握。

4.防范業務領域風險

通過對各項監管要求的落實和對內控制度的完善，來有效的規避操作風險的發生，提高對操作風險防范的意識，建立健全操作風險管理體系，對操作風險的各種手段和方法進行完善，加強對自身操作風險的分析，加強日常監測和管理工作。

5.加強人員培訓和隊伍建設

各種風險防范政策和措施都需要進行具體的落實才能充分的發揮其對風險的防范作用，所以需要提高商業銀行領導和員工的培訓，確保其能夠主動和自覺的對風險防范政策進行執行，通過員工培訓，進一步加強風險管理隊伍的建設工作，將各項監督和檢查機制得以落實，強化監督和檢查風險管理政策的執行。

三、結束語

當前經濟金融環境較為復雜，商業銀行必須堅持科學發展，繼續推進經營轉型和結構調整，充分認清嚴峻的風險管理壓力，增強風險管理的靈活性、針對性和前瞻性，力爭實現風險與收益的平衡。

參考文獻：

[1]郭保民.論商業銀行全面風險管理體系的構建[J].中南財經政法大學學報，2011，（03）.

[2]2011中國商業銀行競爭力評價報告[R].銀行家，2011，（09）