P2P告急 看國外怎么做

英國：

代表平臺：Zopa

全球第一家提供P2P金融服務的公司始于2005年3月在英國倫敦的一家名為Zopa的網站。Zopa網貸平臺為不同風險水平的資金需求者匹配適合的資金借出方，而資金借出方以自身貸款利率參與競標，利率低者勝出。借款人可借入1000至15000英鎊的借款，借款資金均是按月償還，但借款人提前還款不會收取任何的違約金或罰息。為了保證安全，Zopa對客戶實行實名認證、考察信用評級、強制借款人每月還款，并且把每個出借人的資金平均發放給50個借款人，即所謂的“不把雞蛋放在一個籃子里”。如今，Zopa是英國最大的P2P借貸公司，自成立起共進行4輪融資用于公司發展，總計7160萬英鎊。借款用途前三種為：汽車貸款、償還信用卡、購買家庭必需品消費貸款。

美國：

代表平臺：LendingClub、Prosper

美國的P2P發展被業界視為典范，一是其證券化模式；二是成長過程中，監管重視并及早介入，立下規范。正因為這兩點，美國P2P借貸行業保持很高的活躍度卻沒有亂象叢生。以LendingClub為例，這家成立于2007年的網貸平臺，以點對點借貸模式匯集了符合信用的借款人和投資者，提供更快、更便捷的渠道實現借貸和投資以取代高成本和復雜性的銀行貸款方式。LendingClub對借款人的資質審查非常嚴格，信用分數必須大于660分，且債務收入比不高于35%，信用記錄時長大于36個月，過去6個月信用核查次數不能超過6次。LendingClub在注冊后需要每年向證監會進行報告，每年在網站上都有年報，方便人們對其監督。目前，LendingClub的借貸總額已經超過50億美金。

德國：

代表平臺：Auxmoney、Smava

德國的P2P由Auxmoney和Smava兩家公司壟斷，它們均從2007年開始運營，兩公司借助網絡平臺，為個人和個人間借貸提供小額貸款中介服務。Auxmoney不強制對借款人進行評級，但要求借款人必須滿足一定條件。德國網貸公司要求借款人將資金需求掛在網絡平臺，內容包括借款金額及最高可承受利率，貸款人展開競標。Auxmoney和Smava都不承擔信用風險，在Auxmoney，由貸款人承擔所有風險；在Smava，貸款人可采用兩種方式規避風險：一是委托Smava將不良貸款出售給專業收賬公司，通常可收回15%—20%的本金，二是利用“同類貸款人共同分擔”原則分擔損失。

澳大利亞：

代表平臺：Societyone

P2P行業在澳大利亞屬于起步階段，2012年成立的Societyone是澳大利亞最大的網貸平臺。Societyone與ZopaL類似，但由于缺乏信用數據，導致公司發展相對緩慢。今年3月，西太平洋旗下的創投公司引領了一筆850萬美元的投資投向Societyone。自2005年P2P網貸興起以來，Societyone是第一家獲得大型銀行直接投資的平臺。雖然Societyone發展緩慢，但這種謹慎的發展方式能夠使他們更好地為投資人服務。Societyone迄今為止為投資人提供的扣除費率和違約率后的年化利率是10%。

南非：

代表平臺：Lendico、RainFin

P2P網貸是南非人熟悉的借貸形式，其代表是Lendico。Lendico由非洲互聯網公司推出，借款人免費在網站登記借款需求和借款項目，任何形式的借款項目都可以。Lendico通過分析借款人的信用狀況，就他們的風險狀況進行利率定價。借款人被分為不同的風險等級，利率從7.11%—21.56%不等。投資人可以先在網上查看和競標他們想要的借款項目，最低從250南非蘭特（約合148元人民幣）開始。某些貸款期限為1—5年，對收益率也有影響。為方便交易，Lendico會收取1%—3.5%的費用。

跨國平臺：

代表平臺：IsePankur、Kiva

盡管IsePankur總部位于伊斯坦利亞，但它宣稱為歐盟28個成員國以及瑞士的客戶提供P2P服務，2013年，這家平臺為芬蘭的借款人提供了它的第一筆跨國貸款。IsePanku與自己世界各地的同行一樣，提供固定期限、固定利率、分期償還的個人無擔保期限貸款。未來，IsePanku會利用自己的數據對借款人的人口統計資料、信用記錄以及貸款的具體表現進行調查，以確保自己出借人的安全。

2005年成立的Kiva是一家非營利性P2P網站，主要面向發展中國家收入較低的企業提供借貸服務。在該網站上，借款人的每一項請求都會詳細列出企業家簡歷、貸款理由和用途、貸款時限以及潛在風險等。出借人根據地域、商業類型和風險水平等進行選擇。Kiva采取“批量出借人+小額借貸”模式，一般每位出借人只需支付25美元，而一旦一筆貸款的總額募集完成，Kiva就會通過PayPal將貸款轉給當地合伙人。后者一般是發展中國家的小額金融服務機構，負責尋找、跟蹤和管理企業，同時收集到期貸款。endprint