你的信用值多少錢

經日

德國歷史學派經濟學家布魯諾·希爾德布蘭德曾預測，在經歷自然經濟、貨幣經濟后，社會將迎來以信用為媒介交換的信用經濟時代。近期，清華大學中國與世界經濟研究中心發布的研究報告顯示，在提高信貸資產質量效益，促進投資和消費方面，征信系統正在發揮積極作用，征信系統在2012年拉動了我國約0.33個百分點的GDP增長。

在當下的中國，忽略個人信用的嚴重性往往只有在你需要向銀行借錢的時候才能被察覺。

近期，已經定居北京的楊松在申請個人住房商業貸款時遇到了些麻煩，沒法如愿獲得理想的貸款金額。一經詢問，才知道是貸款銀行查閱了他的個人信用報告，發現其在學生時代的一筆助學貸款出現過半年以上的逾期，正是這筆欠款，降低了銀行對他個人的信用評分。好在，楊松擁有收入穩定、職業發展前景良好等加分因素，銀行最終同意放貸，但還是相應提高了首付款的比例。“畢業的時候忙里忙外，沒有意識到失信行為會給之后的生活帶來困擾。”楊松感慨。

扮靚個人信用有訣竅

楊松的失誤并不是個例。

中國銀行北京朝陽區支行的信貸客戶經理劉志寧已經有近10年的相關工作經驗，在他平時處理的業務中，個人信用違約導致信貸不暢的情況十分普遍。“現在，銀行在貸款之前普遍都會調用中國人民銀行[微博]的個人信用報告，根據其中信息來作出貸款決策。”

劉志寧提到的這份信用報告數據來自全球規模最大的個人征信數據庫——中國人民銀行[微博]征信管理局的服務器，報告構成內容主要涉及三大部分。一是姓名、證件號碼、居住地址等個人基本信息；二是信貸數據，比如貸款種類、逾期次數、金額等等；第三類則是工作單位、個人住房公積金和養老金繳納等公共記錄。來自央行[微博]的《中國金融穩定報告（2014）》稱，截至2013年末，金融信用信息基礎數據庫共收錄近8.4億自然人信用信息，全年累計查詢達到了3.4億次。

個人信用在銀行信貸中如此重要，那么究竟如何才能做靚自己的信用，輕松從銀行獲得貸款呢？

一般來說，每家銀行會自主建立與各類貸款相應的評估模型，錄入信用報告的各項信息后，可以初步給出信貸額度和折扣。盡管各家銀行風險偏好不同，但在劉志寧看來，還是有幾大原則比較通用。

首先，提高自身素質是王道。好學歷、好工作、好家庭都是獲得高信用評分的基石，如果能占齊，并且不出現重大減分項，基本意味著你被列入了銀行優質信貸客戶。

同時，切忌惡意欠款。偶爾出現拖欠銀行款項情況時，還款人宜盡快將欠款付清。按照五級信貸資金分類方法，逾期一旦超過3個月，貸款將被銀行劃分為次級貸款，風險指數大大提升，而借款人也會初步被銀行認定為惡意拖欠行為，對信用活動造成較為嚴重的不利影響。

此外，臨時燒香不如常來常往。許多人有誤區，認為不向銀行借貸就不會違約，信用當然更好。而事實上，銀行其實更喜歡做熟客的生意，有清晰的信貸和還款記錄，漂亮的流水，都能證明客戶的信用度，加速銀行放貸。

最后，量力而行，量入為出。在農行、建行都有大額的信用卡，所以招行也一定會給？許多人刻板印象里的銀行放貸規律已經不再好使。度過了瘋狂搶客時期，銀行更加強調風險控制，會綜合衡量收支狀況后再決定發放額度。長期收支失衡，過分依賴信貸都會被銀行列為“不靠譜”客戶，降低信用評分。

信用體系建設起大早

趕晚集

除了面對信用違約外，銀行在辦理房貸業務時還常常遇到一些讓人啼笑皆非的偏差。

比如，貸款申請人明明是購買首套住房，信用報告里卻赫然顯示其已經擁有一套自住房。原來，在之前申請信用卡時，有些人將父母名下的住房報為自有，有的甚至為了多貸款而編造住房信息；又比如，部分申請人在填寫婚姻狀況的時候，誤將單身勾選成已婚，給住房貸款審批增加了許多不必要的麻煩。

劉志寧告訴記者，在任何一種情況下，銀行方面都需要貸款申請人自行搜集相關材料，說明真實情況，順利修改系統信息后，才會批準貸款。

自填信息的偏差大說明公民的信用意識還有待培養。大公信用的信用體系研究分析師巢月星認為，這和目前我國個人信用集中運用金融系統，失信成本偏低的現狀相關。試想，未來如果貸款人謊報個人信息將很難再向銀行借錢，學生因為抄襲論文而沒法畢業，老板因為拖欠工資而招不到人，運動員因為賭球而終身禁入，每人隨時都得攜帶一張信用通行證，沒有信用寸步難行。你還敢失信嗎？

其實，許多國家早已經建立起了嚴格、完備的信用體系。在美國，因為一次地鐵逃票而沒了工作已經不是新聞；在比利時，個人只要有任何一次不良信用記錄，哪怕逾期一天，立馬被拉入黑名單，5年不能貸款。

當然，對于銀行征信的偏差，公共信用體系不完善也要承擔責任。住房、工商、稅務、交通、通訊以及水、電、煤、衛等日常信用記錄一直存在，整合工作卻推進緩慢。

我國個人征信體系建設可謂起個大早，趕個晚集。早在2000年，上海就出爐了中國內地第一份個人信用報告，詳細記錄了被查詢人身份信息、銀行貸款等信息。在這么長的時間里，體系建設進展為何如此緩慢？相關人明白，最大的問題現在和10年前沒什么兩樣。想要建立完備的公共信用體系，必須做好與工商、法院、人事、稅務、統計、勞保、教育等方方面面的溝通工作，著實讓人頭疼。

近段時間，業內看到了政府打算打通“要脈”的決心。國務院印發了首部國家級社會信用體系建設專項規劃，構想到2020年，我國建成以政務、商務、社會、司法等四大領域為主體的信用體系建設方案，實現社會信用的全面覆蓋。

“規劃由發改委和央行來牽頭，有機會快速打破行政壁壘，推動進程。”巢月星說。

同時出現的還有一股來自民間的野蠻力量，部分個人對個人的網絡借貸機構（P2P）借助互聯網興起，試圖通過大數據來綜合判斷授信對象的信用狀況，這將直接繞過傳統銀行征信體系。

對于這些機構的業務情況，巢月星不愿多作評價：“許多業務風險控制還有待考驗，但這對我國信用系統建設提速無疑起到重要助推作用。”