政府“兜底”巨災(zāi)保險(xiǎn)是多贏之舉

文 劉英團(tuán)

天災(zāi)巨難帶來的損失，未來將由政府財(cái)政購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行賠付。作為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的首批試點(diǎn)，深圳市政府昨日召開新聞發(fā)布會(huì)，宣布已于6月1日出資3600萬元向中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)購(gòu)買了巨災(zāi)保險(xiǎn)，發(fā)生災(zāi)害后個(gè)人最高可獲賠10萬元，每次災(zāi)害總保險(xiǎn)限額達(dá)到20億元。

從地震到雪災(zāi)，從大旱到臺(tái)風(fēng)，再到“坐在家里看海”，自然災(zāi)害給我國(guó)帶來的損失觸目驚心。從國(guó)際范圍看，盡管商業(yè)保險(xiǎn)賠款是災(zāi)后重建資金的重要來源，但由于巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高，險(xiǎn)企受償付能力所限，無不對(duì)地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)采取“限保”政策（或嚴(yán)格限制規(guī)模，或有限制承保），以規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。深圳市政府出資3600萬元向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)，為受災(zāi)群眾提供更為全面的保障，此舉堪稱“大手筆”。

深圳市政府每年投3600萬元買巨災(zāi)保險(xiǎn)是多贏之舉。首先，巨災(zāi)保險(xiǎn)是社會(huì)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，可以將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)給專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，達(dá)成社會(huì)有效分工，從而提高政府運(yùn)行效率，保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。其次，政府通過購(gòu)買服務(wù)，能避免臨時(shí)大額救災(zāi)支出對(duì)政府財(cái)政的壓力，保障財(cái)政支出的穩(wěn)定性。第三，巨災(zāi)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)企業(yè)待開拓的“新藍(lán)海”。從試點(diǎn)來看，深圳市政府每年會(huì)出資3600萬元向險(xiǎn)企購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)，這是多么大的一塊“蛋糕”。這塊兒“田”要是“深挖細(xì)耕”經(jīng)營(yíng)好，還不賺得“盆滿缽流”？

從報(bào)道看，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)涵蓋了常見自然災(zāi)害，以及自然災(zāi)害引發(fā)核電嚴(yán)重事故時(shí)，基本涵蓋了一般性巨災(zāi)和特殊核風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)亮點(diǎn)和突破，而最大的創(chuàng)新則是覆蓋了所有的“在深”人員，即在災(zāi)害發(fā)生時(shí)處于深圳市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有自然人，包括戶籍人口、常住人口以及臨時(shí)來深出差、旅游、務(wù)工等人員。深圳“探索建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”的號(hào)角業(yè)已吹響，“摸著石頭過了河”，對(duì)其他的省市或?qū)a(chǎn)生良好的正向激勵(lì)效應(yīng)。

十八屆三中全會(huì)決議明確提出，“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。從我國(guó)的實(shí)際情況看，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度需要政府深度參與，由政府牽頭形成巨災(zāi)保險(xiǎn)制度或巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃。在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的選擇上，應(yīng)采用商業(yè)化運(yùn)作與政府支持相結(jié)合的模式。其中，建立有政府支持的政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的保障。如，在解決巨災(zāi)保險(xiǎn)基金歸集上，用一定程度的強(qiáng)制性，在較短的時(shí)間內(nèi)，用最低的成本歸集起較大的量，形成“規(guī)模池”。

從國(guó)外成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)看，凡是巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展較好的國(guó)家，其保險(xiǎn)從設(shè)立之初就被看作是社會(huì)保障的一部分。如，美國(guó)推行的即是以政府為主導(dǎo)的非盈利性巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃。根據(jù)《全國(guó)洪水保險(xiǎn)法》（1968年）的規(guī)定，政府與民營(yíng)保險(xiǎn)公司合作，由民營(yíng)保險(xiǎn)公司銷售洪水保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)標(biāo)的為加入洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的社區(qū)的住宅和商業(yè)財(cái)產(chǎn)，所收保險(xiǎn)費(fèi)全部建立洪水保險(xiǎn)基金，洪水損失賠付和代理銷售費(fèi)用均出自洪水保險(xiǎn)基金。洪水保險(xiǎn)基金資金來源于保險(xiǎn)費(fèi)和財(cái)政部的貸款，政府是風(fēng)險(xiǎn)最終承擔(dān)者。盡管新西蘭的巨災(zāi)保險(xiǎn)是強(qiáng)制險(xiǎn)，但投保人不需要繳納昂貴的保險(xiǎn)費(fèi)，而由政府自然災(zāi)害基金“兜底”。法國(guó)在1982年通過“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”，巨災(zāi)再保險(xiǎn)合同由政府提供擔(dān)保。

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)制度，巨災(zāi)保險(xiǎn)是一種公共、準(zhǔn)公共產(chǎn)品，政府必須給予政策、財(cái)稅等支持。否則，任何一個(gè)商業(yè)性保險(xiǎn)公司都難以開展這類商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。實(shí)踐也證明，對(duì)一般性的災(zāi)害損失，險(xiǎn)企可以通過保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)化解，但臺(tái)風(fēng)、地震、核輻射等巨災(zāi)損失，僅靠險(xiǎn)企自身的力量和實(shí)力也不足以支持巨災(zāi)保險(xiǎn)的開展。從我國(guó)的國(guó)情看，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，政府責(zé)任無可替代。