緩解小微企業(yè)融資難云南試點小額貸款保證保險

文 云 嶺

記者從1月14日召開的云南省小微企業(yè)融資便利化專題工作會議上獲悉：為緩解小微企業(yè)融資難問題，促進小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級、創(chuàng)新發(fā)展，云南省金融辦、財政廳、人行昆明中心支行、云南銀監(jiān)局、云南保監(jiān)局等5家單位近日聯(lián)合下發(fā)實施《云南省小額貸款保證保險試點工作實施方案》。從今年起在3年內(nèi)試點小額貸款保證保險，省級財政每年安排3000萬元的風險補償資金、1000萬元的小微企業(yè)貸款增量風險補償獎勵資金，確保“十二五”期間3000戶“專、精、特、新”優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)獲得信用貸款。通過該業(yè)務(wù)，小微企業(yè)不需提供抵押或反擔保就可獲得信貸支持。

據(jù)云南省金融辦主任劉光溪介紹，2012年云南省“兩會”期間，“小微企業(yè)融資便利化”被寫入《政府工作報告》，當年8月，制定出臺《關(guān)于促進小微企業(yè)融資便利化的意見》。截至2013年4月，小微企業(yè)融資便利化行動全面推開，進入常態(tài)化開展階段。就前一階段工作情況來看，小微企業(yè)融資便利化行動取得顯著成效。但與此同時，由于存在一些制約因素，導致便利化行動工作進展不是很理想，特別是由于缺乏風險補償激勵機制，銀行機構(gòu)參與小微企業(yè)信用貸款試點工作的積極性有所下降。這次同時出臺《云南省小額貸款保證保險試點工作實施方案》、《云南省小額貸款保證保險風險補償資金管理辦法》和《云南省小微企業(yè)新增貸款風險補償獎勵資金管理辦法》三個文件，實踐證明，要真正破解小微企業(yè)貸款難這個難題，要以小額貸款保證保險為抓手，帶動小微企業(yè)融資便利化實現(xiàn)重點突破。

劉光溪說，建立小額貸款保證保險，是推進小微企業(yè)融資便利化行動的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。小額貸款保證保險，不需要貸款人提供抵押或反擔保，具有程序簡單易操作、業(yè)務(wù)網(wǎng)點多、投保方便、成本相對合理等特點，小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村各類生產(chǎn)經(jīng)營性合作組織等貸款戶可在無需提供抵押和反擔保的條件下以合理的融資成本獲得貸款。可以說，開展小額貸款保證保險試點工作，是云南省深化銀保合作、強化小微金融服務(wù)的一大創(chuàng)新舉措，既可以有效控制和分散信貸風險，也解決了小微企業(yè)等弱勢群體在貸款中缺乏擔保的問題。省財政這次設(shè)立3000萬元的風險補償資金，理論上可以撬動100億元的小微企業(yè)貸款，這樣的放大效應(yīng)，對于擴大小微企業(yè)、涉農(nóng)貸款信貸規(guī)模，對緩解小微企業(yè)融資難、增強全省經(jīng)濟發(fā)展活力，加快轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、促和諧具有重要的現(xiàn)實意義，也是全面深入推進云南省小微企業(yè)融資便利化行動的一個重要突破口。

就小額貸款保證保險具體的業(yè)務(wù)運行機制，劉光溪介紹說，通過設(shè)立小額貸款保證保險風險補償資金，建立財政與金融聯(lián)動的資金傳導機制，有利于引導和鼓勵金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)等弱勢群體的信貸支持，有效緩解其融資難、融資貴的問題。試點的時間從2014年1月1日起至2016年12月31日止。其對象為在云南省經(jīng)營期一年以上的小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村各類生產(chǎn)經(jīng)營性合作組織。申請貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營，符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融行業(yè)支持政策、有持續(xù)發(fā)展?jié)摿Α⒂蟹€(wěn)定現(xiàn)金流來源，無欠繳稅費、逃廢債等違法違規(guī)行為和不良記錄。參與試點的金融機構(gòu)在自愿申報的基礎(chǔ)上，選擇若干有此業(yè)務(wù)、實力強、信譽好的銀行及保險公司開展試點。試點的業(yè)務(wù)流程為：參與小額貸款保證保險試點銀行與共保體協(xié)商簽訂合作協(xié)議→試點銀行和共保體對小額貸款申請人進行資信調(diào)查→符合條件的申請人與銀行簽訂貸款合同→與相關(guān)保險公司簽訂小額貸款保證保險、借款人意外傷害保險合同→銀行在相關(guān)手續(xù)完備后向借款人發(fā)放貸款，相關(guān)保險公司按保險合同約定承擔貸款保證保險責任、借款人意外傷害保險責任。融資成本方面，由利息和保費兩部分組成。貸款利率不超過基準利率上浮30%。保費合計不超過貸款本金的3%。原則上銀行與保險機構(gòu)按3:7的比例分攤貸款本金損失風險。

試點期間，為控制小額貸款額度，小微企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村各類生產(chǎn)經(jīng)營性合作組織貸款金額單戶累計不超過300萬元；農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶單戶累計不超過50萬元；單筆貸款期限最長不超過一年。并建立貸款風險叫停機制和責任追究制度，當小額貸款保證保險賠付率達到120%或?qū)?yīng)貸款逾期率達到10%時，相關(guān)金融機構(gòu)暫停開展此項業(yè)務(wù)，由省金融辦會同金融監(jiān)管機構(gòu)及時對該項業(yè)務(wù)進行專項調(diào)查。同時通過小額貸款風險補償機制，有效控制和分散信貸風險。