當前我國城市商業銀行銀行卡業務發展面臨的挑戰及其對策

于琦

摘 要：近年來，我國城市商業銀行銀行卡業務在市場快速發展、環境日益改善、觀念不斷提升等有利因素推動下，其發卡規模、收益水平、服務功能等均有顯著提高，已成為城市商業銀行中間業務的重要載體和個人金融業務的綜合平臺，為拓寬業務領域、擴展客戶資源、提高盈利發揮了重要作用。但與國外成熟銀行卡市場及當前我國大型商業銀行銀行卡業務發展水平相比，仍存在較大差距。對此，以天津市為例，在深入分析當前影響和制約我國城市商業銀行銀行卡業務發展深層次原因的基礎上，從加快制度建設、整合產業鏈、調整發展方向等方面入手，為促進我國城市商業銀行銀行卡業務和整個銀行卡產業的持續、快速、健康、均衡發展提出有益的政策建議。

關鍵詞：城市商業銀行；銀行卡業務；對策

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）26-0217-02

一、當前天津城市商業銀行銀行卡業務發展的主要特征

我國銀行卡市場自1985年起步以來，在歷經20多年的發展培育后，作為現代金融創新與網絡信息技術相結合的產物，正逐步充當起消費和信貸活動的重要支付工具，成為銀行零售業務不可或缺的一環和經營的重要支柱。這期間，天津銀行卡市場及城市商業銀行銀行卡業務隨著全國銀行卡市場的整體快速發展也取得了長足進步。截至2013年末，天津市已有11家城市商業銀行加入了銀聯網絡，共發行銀行卡3151.87萬張，在天津銀行卡市場中的地位日益顯著。總體來看，其發展呈現以下特征。

（一）受理環境的日趨改善和經營模式的逐步調整使得金融機構不斷提高關注程度和加大資源傾斜

近年來，隨著我國銀行卡市場發展環境的進一步改善和金融機構盈利模式的逐步調整，各城市商業銀行對銀行卡業務的關注度不斷提高，并從人力資源、組織架構、硬件建設等方面加大了傾斜和支持力度。各城商行銀行卡業務在從業人員配比上呈現出年輕化、知識化、專業化的格局。

（二）銀行卡市場競爭的日趨激烈和電子化支付手段的不斷完善使得商業銀行加強業務拓展和產品創新

當前，各城市商業銀行根據銀行卡市場競爭形勢的變化和個人客戶消費習慣的轉變，不斷借助現代科技和吸收國內外先進經驗推動銀行卡業務的產品創新和業務發展。一方面，各城商行不斷推出聯名卡、認同卡、主題卡等各類功能卡，加大市場營銷力度。比如，上海銀行、天津銀行等機構參與了銀聯標準香港旅游卡的發行；盛京銀行推出公務卡。另一方面，各機構不斷豐富銀行卡服務功能、以此拓展客戶資源。如農民工卡特色服務的推出。（詳見表1）

（三）銀行卡業務的飛速發展使得其利潤貢獻率和在商業銀行中間業務收入中的比重不斷提高

近年來，各城商行銀行卡業務利潤雖然在總利潤中的占比規模相對較小且各有不同，但隨著發卡規模不斷擴大、商戶業務快速增長、促銷活動日益增多而保持了平穩上升趨勢，在總利潤中的比重持續擴大。據統計，2013年底，天津城商行銀行卡利潤占其總利潤的6%。

二、當前天津城市商業銀行銀行卡業務發展中呈現的問題

當前，天津城市商業銀行銀行卡業務雖已取得長足發展，但在這一過程中我們也發現，由于時間短、基礎薄、實力弱等因素制約，其銀行卡業務的發展也面臨一些困難。

（一）城商行在利潤模式上對傳統信貸業務的倚重，導致支付結算類中間業務的發展受到一定影響

長期以來，天津市各城商行在經營中存在“重信貸發放、輕中間業務”的情況，多將傳統信貸業務視為主要的業務拓展方向和利潤來源，而將支付結算類中間業務視為存貸款業務的附屬產品和吸收、穩定存款的附帶服務項目，忽略其增效創收的功能。從而使得銀行卡業務的推動和功能的發揮受到一定程度的影響。

（二）城市商業銀行由于基礎薄弱、起步較晚，導致銀行卡業務發展面臨障礙

目前，各城市商業銀行在銀行卡市場競爭中由于起步較晚、經驗不足，因此發卡數量、客戶規模、網點布局等與同業存在較大差距。以天津市為例，當前城商行借記卡發卡量僅占全市借記卡發卡總量的9.39%，貸記卡發卡量僅占全市貸記卡發卡總量的0.8%，而農業銀行一家大型銀行的借記卡和貸記卡市場占有率就分別達到11.37%和3.7%。由此，一方面，使得城市商業銀行不得不將相當大的一部分精力集中于市場拓展，以銀行卡發行數量作為重要的業務指標，將發卡數量分攤到人，并與員工收入掛鉤，促使了大量“人情卡”、休眠卡的出現，導致“跑馬圈地”問題凸顯。經統計，城商行發行的睡眠卡占全市睡眠卡比重的9.57%，明顯高于其銀行卡發卡量比重。另一方面，市場覆蓋率、品牌知名度、產品使用度等的相對落后，影響了城市商業銀行與商家及其他組織的業務合作與利益協商，進而難以形成規模效應和品牌優勢。

（三）城市商業銀行支付渠道的相對不完善影響了銀行卡業務的拓展

當前，各城商行以行內系統、網上銀行系統、銀行卡交易系統以及人民銀行支付系統為主的支付結算渠道雖已較為完善，但其應用功能、覆蓋面等與大型商業銀行相比仍缺乏便利性和較為落后，從而不能全方位地滿足客戶日益增長的業務需求，使得城商行的銀行卡業務拓展受到較為明顯的影響。截至2013年末，天津市城商行布放的ATM機具數量僅為843臺，約占全市布放總量的3.14%，布放的POS機具僅為119臺，占全市總量的0.05%。經營區域、布局網點、硬件建設等的制約使得在近年來以公用事業收費、稅費征收、工資集中發放、社會保障基金發放等為主體的定期借貸記銀行卡業務快速發展中，11家城商行的拓展效果不佳。

（四）產品創新能力不足、市場結構單一

現階段，我國城商行在經營管理模式上多模仿、跟隨其他大型商業銀行，沒有充分結合自身發展特點進行產品創新和業務拓展，從而使得銀行卡業務的拓展力不足。目前，天津城商行中有5家銀行未發行信用卡，其余銀行信用卡發卡量不足全市的1%，而信用卡應用也僅限于透支消費這一單一功能，僅有一家銀行加入了網上支付跨行清算系統。另外，由于技術力量薄弱，城商行銀行卡在由磁條卡向芯片卡轉變中缺乏技術支持，影響了其金融IC卡的發展進程，資金及技術力量的薄弱制約了銀行卡的創新和發展。endprint

（五）現行政策法規和制度不完善，限制了銀行卡業務的快速發展

目前，我國銀行卡業務管理僅以1999年公布的《銀行卡業務管理辦法》為基準，其規定較為原則且有關內容滯后于市場和業務發展需要，已不能滿足商業銀行銀行卡業務實際發展的需要。交叉管理、立法缺位等所帶來的發卡機構無序競爭加劇、銀行卡市場化程度低、區域發展不平衡、政策引導和扶持力度不夠等一系列問題，對當前城市商業銀行銀行卡業務的發展形成了障礙。

三、對推動我國城市商業銀行銀行卡業務發展的建議

（一）應要加強政府支持力度

銀行卡業務除具有商業性質之外，同時還具有顯著的公共工程特征，其業務發展涉及商戶、持卡人、銀行、企事業單位、稅收等多個方面，需要多方合作、共同提高。因此，地方政府應進一步加大扶持力度，充分發揮自身在綜合管理、溝通協調中的作用，協調各方利益、推動城市商業銀行銀行卡業務的發展，使其進一步發揮支持地方經濟發展、改善區域金融環境等的積極作用。

（二）應完善相關制度法規

針對當前法律法規不完善對銀行卡業務發展的制約問題，首先應明確人民銀行和銀監會在銀行卡業務管理上的職責劃分，避免監管交叉和錯位，促進金融機構市場準入及日常經營的規范、有序；其次應建立健全信息披露制度，規范信用卡發行標準，明確發卡方與收單方的收益與風險分配比例，完善參與者權利安排，進而降低欺詐風險和信用風險，減少法律糾紛；最后應加快與國際接軌，采用符合國際習慣的交易原則，進而對持卡人的保護提供統一、規范的要求，維護金融秩序、提高服務水平。

（三）應找準市場定位，形成獨具特色的發展及營銷模式

一方面，應使市場定位與產品生命周期相匹配。對于處于試發期的產品，應以中低端客戶為主、代發工資為突破口，迅速提高發卡量，擴大市場影響。而當銀行卡產品處于穩定運行、功能較為齊全時，應轉向提高卡產品的交易頻率和交易范圍。另一方面，則應使市場定位與所在區域經濟水平相適應。對處于經濟發達地區的城商行，由于經濟總量較大，居民富裕程度較高，用卡環境較好，用卡意識較為強烈，銀行卡產品可以定位于高端客戶，為持卡人提供更多的增值服務。而對于經濟較為落后地區的城商行，居民的收入主要用于日常生活支出，富余資金不多，加之用卡環境欠佳，造成用卡意識較為薄弱，此時的市場定位應為中低端客戶。

（四）應要尋求區域聯合和聯盟，形成規模效應和品牌效應

城市商業銀行應在當前銀聯網絡不斷延伸和擴展中，將區域經濟發展與自身業務拓展結合起來，通過戰略合作、資源共享等形式，在更廣泛區域內聯合使用一個銀行卡品牌，并將營銷宣傳、后臺管理、技術支持等統一起來，進而形成規模效應和建立品牌影響，加強其在銀行卡市場中的競爭力，促進城商行銀行卡業務的發展。

參考文獻：

[1] 馬婷.關于城商行發展銀行卡業務的幾點思考[J].科學時代，2011，（9）.

[2] 高如星.城市商業銀行借記卡業務發展中的問題及對策[J].中國信用卡（專業），2008，（7）.

[3] 段奕.從商業銀行角度看我國銀行卡發卡數量的膨脹[J].中國外資，2008，（3）.

[4] 譚樂清.城市商業銀行發展中間業務的策略[J].銀行家，2007，（3）.

[3] 張文.銀行卡風險分析與防范對策研究[J].金卡工程，2002，（3）.

[責任編輯 柯 黎]endprint

（五）現行政策法規和制度不完善，限制了銀行卡業務的快速發展

目前，我國銀行卡業務管理僅以1999年公布的《銀行卡業務管理辦法》為基準，其規定較為原則且有關內容滯后于市場和業務發展需要，已不能滿足商業銀行銀行卡業務實際發展的需要。交叉管理、立法缺位等所帶來的發卡機構無序競爭加劇、銀行卡市場化程度低、區域發展不平衡、政策引導和扶持力度不夠等一系列問題，對當前城市商業銀行銀行卡業務的發展形成了障礙。

三、對推動我國城市商業銀行銀行卡業務發展的建議

（一）應要加強政府支持力度

銀行卡業務除具有商業性質之外，同時還具有顯著的公共工程特征，其業務發展涉及商戶、持卡人、銀行、企事業單位、稅收等多個方面，需要多方合作、共同提高。因此，地方政府應進一步加大扶持力度，充分發揮自身在綜合管理、溝通協調中的作用，協調各方利益、推動城市商業銀行銀行卡業務的發展，使其進一步發揮支持地方經濟發展、改善區域金融環境等的積極作用。

（二）應完善相關制度法規

針對當前法律法規不完善對銀行卡業務發展的制約問題，首先應明確人民銀行和銀監會在銀行卡業務管理上的職責劃分，避免監管交叉和錯位，促進金融機構市場準入及日常經營的規范、有序；其次應建立健全信息披露制度，規范信用卡發行標準，明確發卡方與收單方的收益與風險分配比例，完善參與者權利安排，進而降低欺詐風險和信用風險，減少法律糾紛；最后應加快與國際接軌，采用符合國際習慣的交易原則，進而對持卡人的保護提供統一、規范的要求，維護金融秩序、提高服務水平。

（三）應找準市場定位，形成獨具特色的發展及營銷模式

一方面，應使市場定位與產品生命周期相匹配。對于處于試發期的產品，應以中低端客戶為主、代發工資為突破口，迅速提高發卡量，擴大市場影響。而當銀行卡產品處于穩定運行、功能較為齊全時，應轉向提高卡產品的交易頻率和交易范圍。另一方面，則應使市場定位與所在區域經濟水平相適應。對處于經濟發達地區的城商行，由于經濟總量較大，居民富裕程度較高，用卡環境較好，用卡意識較為強烈，銀行卡產品可以定位于高端客戶，為持卡人提供更多的增值服務。而對于經濟較為落后地區的城商行，居民的收入主要用于日常生活支出，富余資金不多，加之用卡環境欠佳，造成用卡意識較為薄弱，此時的市場定位應為中低端客戶。

（四）應要尋求區域聯合和聯盟，形成規模效應和品牌效應

城市商業銀行應在當前銀聯網絡不斷延伸和擴展中，將區域經濟發展與自身業務拓展結合起來，通過戰略合作、資源共享等形式，在更廣泛區域內聯合使用一個銀行卡品牌，并將營銷宣傳、后臺管理、技術支持等統一起來，進而形成規模效應和建立品牌影響，加強其在銀行卡市場中的競爭力，促進城商行銀行卡業務的發展。

參考文獻：

[1] 馬婷.關于城商行發展銀行卡業務的幾點思考[J].科學時代，2011，（9）.

[2] 高如星.城市商業銀行借記卡業務發展中的問題及對策[J].中國信用卡（專業），2008，（7）.

[3] 段奕.從商業銀行角度看我國銀行卡發卡數量的膨脹[J].中國外資，2008，（3）.

[4] 譚樂清.城市商業銀行發展中間業務的策略[J].銀行家，2007，（3）.

[3] 張文.銀行卡風險分析與防范對策研究[J].金卡工程，2002，（3）.

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（五）現行政策法規和制度不完善，限制了銀行卡業務的快速發展

目前，我國銀行卡業務管理僅以1999年公布的《銀行卡業務管理辦法》為基準，其規定較為原則且有關內容滯后于市場和業務發展需要，已不能滿足商業銀行銀行卡業務實際發展的需要。交叉管理、立法缺位等所帶來的發卡機構無序競爭加劇、銀行卡市場化程度低、區域發展不平衡、政策引導和扶持力度不夠等一系列問題，對當前城市商業銀行銀行卡業務的發展形成了障礙。

三、對推動我國城市商業銀行銀行卡業務發展的建議

（一）應要加強政府支持力度

銀行卡業務除具有商業性質之外，同時還具有顯著的公共工程特征，其業務發展涉及商戶、持卡人、銀行、企事業單位、稅收等多個方面，需要多方合作、共同提高。因此，地方政府應進一步加大扶持力度，充分發揮自身在綜合管理、溝通協調中的作用，協調各方利益、推動城市商業銀行銀行卡業務的發展，使其進一步發揮支持地方經濟發展、改善區域金融環境等的積極作用。

（二）應完善相關制度法規

針對當前法律法規不完善對銀行卡業務發展的制約問題，首先應明確人民銀行和銀監會在銀行卡業務管理上的職責劃分，避免監管交叉和錯位，促進金融機構市場準入及日常經營的規范、有序；其次應建立健全信息披露制度，規范信用卡發行標準，明確發卡方與收單方的收益與風險分配比例，完善參與者權利安排，進而降低欺詐風險和信用風險，減少法律糾紛；最后應加快與國際接軌，采用符合國際習慣的交易原則，進而對持卡人的保護提供統一、規范的要求，維護金融秩序、提高服務水平。

（三）應找準市場定位，形成獨具特色的發展及營銷模式

一方面，應使市場定位與產品生命周期相匹配。對于處于試發期的產品，應以中低端客戶為主、代發工資為突破口，迅速提高發卡量，擴大市場影響。而當銀行卡產品處于穩定運行、功能較為齊全時，應轉向提高卡產品的交易頻率和交易范圍。另一方面，則應使市場定位與所在區域經濟水平相適應。對處于經濟發達地區的城商行，由于經濟總量較大，居民富裕程度較高，用卡環境較好，用卡意識較為強烈，銀行卡產品可以定位于高端客戶，為持卡人提供更多的增值服務。而對于經濟較為落后地區的城商行，居民的收入主要用于日常生活支出，富余資金不多，加之用卡環境欠佳，造成用卡意識較為薄弱，此時的市場定位應為中低端客戶。

（四）應要尋求區域聯合和聯盟，形成規模效應和品牌效應

城市商業銀行應在當前銀聯網絡不斷延伸和擴展中，將區域經濟發展與自身業務拓展結合起來，通過戰略合作、資源共享等形式，在更廣泛區域內聯合使用一個銀行卡品牌，并將營銷宣傳、后臺管理、技術支持等統一起來，進而形成規模效應和建立品牌影響，加強其在銀行卡市場中的競爭力，促進城商行銀行卡業務的發展。

參考文獻：

[1] 馬婷.關于城商行發展銀行卡業務的幾點思考[J].科學時代，2011，（9）.

[2] 高如星.城市商業銀行借記卡業務發展中的問題及對策[J].中國信用卡（專業），2008，（7）.

[3] 段奕.從商業銀行角度看我國銀行卡發卡數量的膨脹[J].中國外資，2008，（3）.

[4] 譚樂清.城市商業銀行發展中間業務的策略[J].銀行家，2007，（3）.

[3] 張文.銀行卡風險分析與防范對策研究[J].金卡工程，2002，（3）.

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