“入世”對中國銀行業法律制度的影響及其完善

張桂紅

（北京師范大學法學院，北京 100875）

一、WTO金融服務貿易法律制度與我國“入世”承諾

將服務貿易納入GATT多邊貿易體制的談判范圍是烏拉圭回合的一項重大突破。烏拉圭回合一攬子協議于1994年4月15日在馬拉喀什簽字后，金融服務部門即成為一獨立部門重新開始談判，目的是使所有成員同意在無條件最惠國待遇基礎上締結永久性金融服務協議，促進金融服務貿易自由化。其經過三個階段的艱苦談判，歷經三載，終于在1997年12月31日達成了永久性的《全球金融服務協議》。由此，標志著WTO金融服務貿易法律制度的正式形成。

（一）WTO金融服務貿易法律制度

WTO金融服務貿易法律制度以《服務貿易總協定》為綱領，包括一系列附錄、議定書、決定等組成。主要法律文件包括《服務貿易總協定》、《全球金融服務協議》、《金融服務附錄》、《金融服務第二附錄》、《關于金融服務承諾的諒解》及《GATS第二次議定書》。

縱觀WTO金融服務貿易法律文件，無論從影響力還是調整范圍，最為重要的是前三者，即《服務貿易總協定》、《全球金融服務協議》、《金融服務附錄》。由此形成了WTO金融服務貿易“一體兩翼”式的基本法律框架。

（二）中國“入世”議定書關于銀行業的具體承諾

中國于2001年12月11日加入世界貿易組織，成為WTO第143個成員。在我國的入世議定書中，關于銀行業的具體承諾如下：

1.銀行及其他金融服務的服務內容

主要包括：a.接受公眾存款和其他公共資金的支付存款；b.所有類型的貸款，包括消費信貸、抵押貸款、商業交易的代理和融資；c.金融租賃；d.所有支付和匯劃服務，包括信用卡、賒賬卡、貸記卡、旅行支票和銀行匯票；e.擔保和承諾；f.自營或代客外匯交易。以上六類為我國銀行業入世議定書中承諾的主要服務內容。

2.銀行服務在市場準入方面的具體承諾

對“跨境交付”這種服務提供方式，我國除下列內容外不作承諾：a.提供和轉讓金融信息、金融數據處理以及與其他金融服務的提供者有關的軟件；b.就上述各種銀行服務、非銀行金融機構從事的汽車融資、提供和轉讓金融信息、金融數據處理以及與其他金融服務的提供者有關的軟件等活動，進行咨詢、中介和其他附屬服務，包括資信調查和分析、投資和證券研究與建議、關于收購的建議和關于公司重組與戰略制定的建議。

對“境外消費”這種服務提供方式，我國承諾不施加限制。

對“商業存在”這種服務提供方式，我國的承諾如下：

a.地域限制。對于外匯業務，自加入時起無地域限制。對于本幣業務，地域限制將按照下列時間表逐步取消：加入后5年內，取消所有地域限制；

b.客戶。對于外匯業務，允許外國金融機構自加入時起在我國提供服務，無客戶限制。對于本幣業務，加入后2年內，允許外國金融機構向我國企業提供服務。加人后5年內，允許外國金融機構向我國所有客戶提供服務。獲得在我國一個地區從事本幣業務營業許可的外國金融機構，可以向已開放此類業務的任何其他地區的客戶提供服務；

c.營業許可。獲得在我國從事金融服務授權的標準僅為審慎原則（即不包括許可的經濟需求狀況或者數量限制）。加入后5年內，取消現行限制外國金融機構的所有權、經營和法律形式包括關于內部分支機構和許可證的非審慎措施。提出申請前一年年末總資產超過100億美元的外國金融機構，允許在我國設立外國獨資銀行或者外國獨資財務公司。提出申請前一年年末總資產超過200億美元的外國金融機構，允許在我國設立外國銀行分行。提出申請前一年年末總資產超過100億美元的外國金融機構，允許在我國設立中外合資銀行或者中外合資財務公司。申請從事本幣業務的外國金融機構，應當已經在我國營業3年，且在申請前連續2年盈利；

對“自然人存在”這種服務提供方式，除水平承諾外，我國不作承諾。

3.銀行服務在國民待遇方面的具體承諾

在國民待遇方面，我國承諾對于跨境交付、境外消費這兩種服務提供方式不限制。對商業存在這種服務提供方式的承諾是：除列入市場準入欄中的關于從事本幣業務的地域限制和客戶限制外，外國金融機構可以同外商投資企業、非中國自然人、中國自然人和中國企業進行業務往來，無個案批準的限制或者需要。

二、“入世”對中國銀行業法律制度的影響

“入世”對中國銀行業法律制度的影響巨大。自加入WTO后，在世貿組織金融服務貿易的法律框架內，為切實履行我國的入世承諾，我國修訂和頒布了一系列法律法規和部門規章，逐步形成了以《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》為基礎的銀行業法律框架，以《外資銀行管理條例》及其《實施細則》、《境外金融機構入股中資金融機構管理辦法》為核心的銀行業法律體系，有力保障了銀行業對外開放依法、有序的推進。

（一）以法律為基礎的銀行業法律框架

根據加入世貿組織承諾和自主開放政策，我國于2003年修訂了《中國人民銀行法》、《商業銀行法》，于2006年修訂了 《銀行業監督管理法》（以下統稱為三大法律），這三大法律構建了“入世”后我國銀行業應遵循的基本法律框架，反映了我國經濟發展和金融改革的需要。

中國人民銀行同銀監會相互配合、各司其責。具體表現在，銀監會要施行有效監管必須借助中央銀行的金融基礎設施，比如支付結算的設施、清算的設施以及信息統計網絡，同時在銀監會所不能涉及的領域，比如存款準備金、外匯、黃金等9個方面央行依然具有獨立監察權。同時，三大銀行法在厘清各監管機構權責的基礎上，充分放權，提高了監管能力和效率，一改過去權責不明、監管乏力、約束監管者不力的狀況。可以說，入世后隨著三大銀行法的出臺，標志著中國金融法制建設取得了重大進展。

（二）以規章為核心的銀行業法律體系

隨著三大銀行法的陸續出臺，銀行業法律框架的初成，我國于2003年頒布了《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》（以下簡稱《辦法》），2006年相繼出臺了 《外資銀行管理條例》（以下簡稱《條例》）及其《實施細則》（以下簡稱《細則》），以上三個法規、規章的出臺，為全面履行我國“入世”承諾，在“一般義務”和“特定義務”兩個層面上作出了相應的、細致的規定，進而形成了“入世”后我國銀行業的基本法律體系。

1.一般義務

主要體現在《辦法》中的透明度原則和《條例》中的審慎性原則。其具體規定如下：

第一，透明度原則。2003年之前，我國外資入股中資金融機構均采用個案審批方式，審批機構為國務院。2003年《辦法》出臺后，明確了境外金融機構投資入股中資金融機構，應當具備的條件。原個案審批方式已不能滿足金融市場發展對政策的確定性和透明度提出的高要求。《辦法》改變了以往的做法，減少了個案之間的差別和不確定性，提高了政策透明度和行政效率。同時，審批機構變更為銀監會。

第二，審慎性原則。“在全球化背景下，跨國銀行在任何地區、任何業務領域的風險都可能傳遞到分行，分行所在國監管當局難以對其實施風險隔離。而對于當地注冊的法人銀行，監管當局可以進行風險隔離，最大限度維護本國金融體系穩定和保護存款人利益。因此，許多國家都對外國銀行分行從事本國公民本幣業務實施不同程度的限制。”在審慎性原則的框架下，我國要求開展本國公民本幣業務的銀行必須是在本國注冊的法人銀行。其根本目的在于使監管更主動、有效和充分，以維護中國金融體系的安全。

綜上，我國以法規、規章的形式徹底地貫徹了GATS的透明度原則。同時又以審慎性原則為指導，通過“注冊法人開展業務”為手段，合理地控制了風險，保障了我國銀行業的穩定。應當說，上述規定是在GATS金融服務法律框架下，以透明度原則為基礎，以審慎性措施為手段，最終達到了保護存款人利益的終極目的。

2.特定義務

主要體現在《條例》中的市場準入和《細則》中的監管標準。

第一，市場準入。自《條例》實施后，我國已向外資銀行全面開放境內人民幣業務，并取消開展業務的地域限制以及其他非審慎性限制。同時，我國也依據審慎性原則對外資銀行的業務范圍設置了一定的層次。第一層次，在中國注冊的外資法人銀行，即外資銀行的“子行”可以在我國獲得完全的人民幣零售業務資格，即存款、貸款，以及從事銀行卡業務、咨詢服務業務等。第二層次，外資銀行的“分行”不可經營銀行卡業務且僅允許分行辦理每筆不少于100萬元的定期存款。如此層次設計是符合我國銀行業的整體狀況的，我國“入世”十多年來，各外資銀行發展策略各不相同，有的志在存貸款等零售業務，有的則是全面開花。正如我國銀監會主席助理王兆星所說：“如此規定不能說是一種限制，有意經營中國公民個人人民幣業務的外國銀行完全可以在自愿、自主、自由基礎上，根據自身經營發展戰略，隨時轉為在當地注冊的法人機構。”

第二，監管標準。“入世”十多年來，我國銀行業監管水平取得了巨大的發展，尤其在長期為外界詬病的監管標準上，我國在力求全面履行入世承諾的基礎上達到了基本的監管標準內外統一。在統一的程度上主要包括三個層次：完全一致，基本一致，盡量一致。其一，注冊資本和營運資金要求上，獨資銀行、合資銀行及其下設分行同中資銀行及其下設分行保持一致。獨資銀行、合資銀行與中資銀行執行同樣的貸款分類、信息披露、計提存款準備金、關聯交易等規定。其二，業務范圍上，我國在《細則》中對外資銀行增加了代理保險業務，整體上可以說業務范圍與中資銀行基本保持一致。其三，在高管任職管理上，《細則》對外資銀行高級管理人員任職資格作出相關規定，同時增加了對外資銀行董事任職資格的規定，整體上只能說盡量與中資銀行保持一致。誠然，由于監管理念的差異及監管技術的制約，我國并沒有真正實現完全監管的內外統一，但是這樣的成績也是值得肯定的。

綜上所述，通過《條例》及《細則》的發布實施，意味著我國全面履行了“特定義務”的入世承諾，通過合理推進，既賦予外資銀行一定的選擇權，也以“分、子行”業務范圍的不同有效地控制了風險。自此，外資銀行在我國開展人民幣業務不再有地域和客戶方面的限制。監管標準上，《細則》較大程度地實現了監管標準的內外統一，增加了風險性、審慎性監管要求以及非行政性監管措施。應當說，監管標準統一自身受包括“分業經營”模式在內的銀行業整體經濟格局制約，分業經營必然產生分業監管，分業監管的大格局也使得真正實現監管標準的內外統一任重而道遠。

三、“入世”后銀行業法律制度的不足和完善

“入世”十多年來，銀行業的逐步開放，金融自由化的展開，對中國銀行業產生了深遠的影響。這種影響不僅體現在對成文法修訂、清理的強烈要求上，同時還體現在銀行業法律觀念的根本轉變上。前者凸顯的問題是雖然《商業銀行法》為混合經營模式預留了空間，但卻無實質性進展，同時長久困擾我國的存款保險制度也是一項立法空白；后者主要是受計劃經濟時代的影響，銀行業監管主體的“行政性”強、創制的法規層級性低、透明度差等問題。

（一）“入世”后銀行業法律制度的不足

1.僵化的分業經營模式

目前，我國金融產業實行銀行業、證券業與保險業分業經營、分業管理的制度，并在實踐中形成了以央行、證監會和保監會為金融監管體系的基本框架。然而，隨著我國入世，我國銀行業所面臨的首要沖擊即為中國的分業經營制度與其他發達成員國全能銀行制度之間的矛盾，這大大桎梏了我國銀行業的發展，也是我國同外資銀行全面博弈過程中，屢遭金融敗仗的原因。在銀行業全面開放背景下，我國的銀行業經營模式愈顯僵化，主要體現在：

第一，以法律形式所構造的兩種業務相分離的運行系統，使得兩類業務難以開展必要的業務競爭，具有明顯的競爭抑制性；

第二，分業經營使商業銀行和證券公司缺乏優勢互補，證券業難以利用、依托商業銀行的資金優勢和網絡優勢，商業銀行也不能借助證券公司的業務來推動其本源業務的發展；

第三，分業經營也不利于銀行進行公平的國際競爭，尤其是面對規模宏大、業務齊全的歐洲大型全能銀行，單一型商業銀行很難在國際競爭中占據有利地位。

2.缺失的存款保險制度

作為我國銀行業基本法律的《商業銀行法》，第四條明文規定商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，其中重點強調的銀行業首要運營原則即為“安全性”。但諷刺的是，“入世”十多年來，我國仍未建立起“存款保險制度”。資金短缺是銀行業運營的基本金融風險。上世紀90年代的墨西哥金融危機，席卷東南亞和日韓的亞洲金融風暴，隨之伴隨著擁有百年盛譽的英國巴林銀行倒閉，日本阪和銀行倒閉，無不提醒著我們對待金融危機，只能“防患于未然”。同時，存款保險制度是西方發達國家已適用多年的通行制度，同時亦列入WTO貿易政策審議委員會對成員國金融服務貿易評審的考量因素之一。在最近一次對我國的貿易評審報告中，貿易審議委員會以明文指出我國至今沒有“存款保險制度”，我國政府正在考量創建這一制度的可行性。應當說，對于保護存款者的利益，維護銀行業自身信譽，防止公眾恐慌性擠提存款而引發存款機構的流動性危機，建立存款保險制度不失為防范金融風險的可行選擇之一。

3.低效的銀行業監管制度

我國的銀行業監管一直伴有計劃經濟的痕跡，“法律至上”、“權力制約”、“保障自由”等現代法治理念仍未在監管制度中得以徹底貫徹。反映在中國銀行業監管制度中主要體現在立法者角色特殊、立法層級不高及法規透明度不夠。

第一，立法者角色特殊。我國一直以來的立法創制中都帶一定的行政色彩，反映在銀行業監管制度中，監管法規的立法者主要為央行和銀監會，由于此類政府職能部門本身就存有各自的主體利益，在立法創制中則必然會存在一些行政目標，進而衍生出權限分配的不合理。此外，由于人民銀行、銀監會同時又是草擬和創制法規的執法者，勢必妨礙監督監管行為的法律制度生成、完善，不利于合理、客觀、公正法規的出臺。

第二，立法層級不高。正是由于我國銀行業立法者將創制者與執行者合二為一，決定了我國銀行業法律法規的立法層級低下，效力不高。其主要存在形式為行政法規、部門規章，并伴隨著大量的“通知”、“決定”等規范性法律文件。在我國銀行業走向全面開放的四4年中 （2003年—2007年），銀監會發布的規章為33件，以“通知”、“決定”為形式的規范性文件則有 61件，幾乎為規章數量的2倍；而央行同樣毫不遜色，央行發布的規章為53件，規范性文件則高達273件，是規章數量的5倍多。如此低層次的立法，勢必影響我國的司法審查。如果某一銀行對我國監管部門的監管行為不服提起行政訴訟，當法院依法進行案件審理時，其所依據的是法律和行政法規，而對銀監會發布的規章，法院僅以此作為參照，其他規范性法律文件，則不能作為判案依據。應當說，這種情況反映出我國監管機構的行政行為還帶有計劃經濟時代紅頭文件管理的印記。

第三，法規透明度不夠。如前所述，大量銀行業監管規章、規范性文件存在，其本身就增大了透明度原則貫徹的難度。雖經各方，特別是監管機構的努力，加之網絡技術的迅猛發展，監管法規已基本實現有效透明，然而，由于長期以來紅頭文件管理模式的影響，對于商業銀行（包括中資銀行和外資銀行）來講，要及時、全面掌握銀行業法規仍存在困難。

（二）“入世”后銀行業法律制度的完善

1.分業經營向混合經營的徹底轉變

在經營模式的轉變上，中國在2003年已經取得了歷史性進展，當年，混合經營模式的“金融控股公司”——中央匯金投資有限責任公司 （下稱匯金）注冊成立。匯金第一次大手筆，即動用了600億美元的外匯儲備啟動了對中國銀行、建設銀行、工商銀行三大國有商業銀行的股份制改造，隨后又以1000億美元的成本完成了對農業銀行的股份制改造，2011年7月15日，農業銀行正式在上海、香港上市，至此，中國四大國有商業銀行全部實現上市，中國金融改革邁出了歷史性一步。但是，仔細考量匯金的性質，我們就會發現這并非一個純粹性的金融控股公司，也可以說一開始匯金就沒打算徹底擺脫“分業經營”模式。我國現存的很多金融控股公司也都缺乏 “純粹性”，轉變的程度并不徹底。很多證券公司就是從當年商業銀行下屬的證券部分離出來的；或者是為了落實國家政策，最典型的有中信集團，其前身是中國國際信托投資有限公司，它成立的初衷是為了給中國的改革開放建立一個投融資的窗口；還有一些初期本來從事某一金融行業，由于業務的不斷擴張，或者為了實現經營的規模化或者范圍效應向其他的金融領域發展形成的，例如平安集團本來主要經營保險業務，近年來也向其他金融行業滲透，其旗下已經擁有證券、信托和銀行等子公司；現階段流行的“產業金融”熱潮使得很多大型的產業集團為了分羹金融業，也大舉向上述金融領域進軍，例如寶鋼、中糧、中海油、五礦、中遠、華能、魯能集團，及紅塔集團、山東電力、云電控股等一大批國有大型企業。不得不說，以匯金為代表的金融控股公司均是在我國金融改革問題重重之時應運而生的，其存在形式固然有其合理性，但也只能說是為解決一時矛盾的權宜之計。筆者認為，只有發展純粹性的金融控股公司，在實質上實現由分業向混業經營的徹底轉變，才是當下增加競爭籌碼、提高博弈能力的必由之路。

2.構建符合國情的存款保險制度

在中國建立存款保險制度是勢在必行，隨之應當面對的首要問題是我們在構建存款保險制度的時候應該選擇什么樣的存款投保模式。縱觀世界各國所采取的投保模式，主要有兩種：一是自愿投保模式，賦予了銀行自由選擇的權利，銀行可以自愿選擇是否投保，如法國、比利時、瑞士、意大利等國家；二是強制投保模式，即要求吸收存款的金融機構一律參加存款保險，如日本、加拿大、英國、菲律賓等國家。

我國銀行業的基本狀況為：其一，長期匱乏保險文化的根本理念，國民的保險意識薄弱；其二，由于計劃經濟的長期沉淀，依賴思想比較嚴重，導致銀行機構嚴重依賴國家信用，存款人極少去了解金融發展趨勢，更不會去關注哪家銀行是否參險；其三，銀行業金融機構由于考慮經營成本，不愿參險的傾向嚴重。綜上所述，筆者認為適合我國銀行業發展的模式為強制投保模式。如此選擇既進一步穩固了銀行業金融體系，也從根本上保障了存款人根本利益。銀行雖放棄了一部分成本利益，但增強了投資者的信心，可以說從長遠的角度講是利大于弊的。當然，構建一項制度本身十分復雜，投保模式的選擇只是該制度建設本身萬里長征的第一步，囿于本文篇幅所限，模式的探討不便深入。

3.銀行業監管制度的完善

中國銀行業監管在入世十多年來已取得不錯成績，獲得了長足發展。現今特別需要解決的問題是制度保障的缺乏及現有監管制度的粗放。其中核心問題即是約束監管機構“立法權”、提高立法技術及增強監管法規透明度。

1．約束監管機構的“立法權”

依現代法治觀念，監管機構的職能重在執法，其執法也是在“守法”，即依據法律的規定履行對銀行業的監管職能。因此，應力求約束監管機構的“立法權”。首先，減少授權性立法，即在法律、行政法規中，特別是在行政法規中，應盡量減少對銀監會的立法授權；其次，對于監管機構代為草擬的法律法規，應建立明確的規范和監督程序，避免其在草擬過程中將部門利益滲透進去；再次，應當嚴格控制“規范性文件”的數量。

2．提高立法技術

提高立法技術的關鍵在于提高立法者的創制能力和完善創制程序。首先，法律的創制依賴于立法者的專業能力。反觀我國金融監管部門立法者多為金融機構退休干部，這種人員組成似乎已經成為人們習以為常的慣例。若這種制度性安排難以一時根治，我國是否可以考慮在立法機關內部設置專門機構，配備專職人員，為立法人員履職提供專業的技術支持，以確保立法人員能夠就專業性較強的銀行業監管立法發表更有價值、更具建設性的意見。其次，我們的法規創制過程相對比較封閉。一方面源自我國廣大存款者只關心口袋，對法規創制的進展并不關心，更不用提需要深度思考才能提出的建設性意見；另一方面即便銀行業、法律的專業人士也很難跟蹤立法的最新進展。在此方面，香港地區金融管理局的做法值得借鑒。該機構在其官方網站發布《監管政策手冊》，列載最新的監管政策及方法、預期認可機構應達到的最低標準，以及認可機構應達到的最佳經營手段建議。在編排技術上，《手冊》還注意列明文件的效力及整理進度。這就大大增強了法規的可用性，將法規透明度的原則由單純的公開發布推進到實質透明高度。

3．增強監管法規透明度

高超、規范的立法技術必然會得到法規的實質透明。透明的增加，才會真正培養出公民關注法規、學習法規、傳播法規的習慣。應當說，透明度的提高別無它法，最直接的手段即是提高監管法規的可查詢性，可以借鑒香港地區高度專業的做法，對于同類法規應實施法規編纂，制作不同專題的“監管手冊”，并借助網絡的作用，以提高透明度，提高法規的適用效率。

結 語

回首“入世”十多年來我國銀行業法律制度的發展，筆者以為，中國銀行法律在“入世”前后經過一系列修改，已經初步符合中國“入世”對銀行業的要求，但當下銀行業發展中仍然存在諸多問題，而其中某些問題的根源與相關銀行法律的不健全和不完善緊密相關，因此，中國銀行業法律制度的完善并未因“入世”就自動完成，中國銀行法律制度的進一步完善還需要假以時日。

注釋:

（1）廢除個案審批方式的規定見《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》第七條，境外金融機構投資入股中資金融機構，應當具備下列條件：

（一）投資入股中資商業銀行的，最近一年年末總資產原則上不少于100億美元；投資入股中資城市信用社或農村信用社的，最近一年年末總資產原則上不少于10億美元；投資入股中資非銀行金融機構的，最近一年年末總資產原則上不少于10億美元；

（二）中國銀行業監督管理委員會認可的國際評級機構最近二年對其給出的長期信用評級為良好；

（三）最近兩個會計年度連續盈利；

（四）商業銀行資本充足率不低于8%；非銀行金融機構資本總額不低于加權風險資產總額的10%；

（五）內部控制制度健全；

（六）注冊地金融機構監督管理制度完善；

（七）所在國（地區）經濟狀況良好；

（八）中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。

（2）審批方式的變化見《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》第十一條，第十二條。

（3）審批機構的變更規定見《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》第四條，境外金融機構投資入股中資金融機構，應當經中國銀行業監督管理委員會批準。

（4）http://www.china.com.cn/finance/txt/2006-11/16/content_7366087.htm《中國取消對外資銀行的一切非審慎性市場準入限制》，2014年7月5日訪問。

（5）《條例》中，此項規定被稱為“注冊法人才能開展業務”，指只有注冊的外資法人銀行才能從事本國公民本幣業務，而外國銀行分行則主要從事公司業務和機構業務。法條依據見《外資銀行管理條例》第三十一條第一款，外國銀行分行按照國務院銀行業監督管理機構批準的業務范圍，可以經營部分或者全部外匯業務以及對除中國境內公民以外客戶的人民幣業務。《外資銀行管理條例》第八條，外商獨資銀行、中外合資銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣或者等值的自由兌換貨幣。注冊資本應當是實繳資本。外商獨資銀行、中外合資銀行在中華人民共和國境內設立的分行，應當由其總行無償撥給不少于1億元人民幣或者等值的自由兌換貨幣的營運資金。外商獨資銀行、中外合資銀行撥給各分支機構營運資金的總和，不得超過總行資本金總額的60%。

（6）法條依據見《外資銀行管理條例》第二十九條，外商獨資銀行、中外合資銀行按照銀監會批準的業務范圍，可以經營部分或者全部外匯業務和人民幣業務。

（7）法條依據見《外資銀行管理條例》第三十一條第二款，外國銀行分行可以吸收中國境內公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款。

（8）http://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/20061117/14253088305.shtml《我國銀行業全面開放》，2014年7月7日訪問。

（9）以上規定見《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》第三章“業務范圍”，第四章“任職資格管理”，第五章“監督管理”。

（10）外資銀行在我國的分行與子行所承做的業務大有不同，主要體現在外資銀行的分行僅能承做百萬元以上的大額存款，而子行無此限制；外資銀行的分行不能承做銀行卡業務，子行則可以。

（11）該制度的確立以《商業銀行法》第四十三條、《證券法》第六條、《保險法》一百零六條為依據。分業經營（Separate Operation）就是指對金融機構業務范圍進行某種程度的“分業”管制。分業經營有三個層次：第一個層次是指金融業與非金融業的分離，第二個層次是指金融業中銀行、證券和保險三個子行業的分離，第三個層次是指銀行、證券和保險各子行業內部有關業務進一步分離。

（12）《Trade Policy Review Report By Secretariat CHINA》WT/TPR/S/230/Rev.1TradePolicyReview Body.5 July 2010。

（13）參見劉晉文《WTO背景下中國銀行業監管與被監管中的法律問題》第1頁，北大法律信息網。

（14）參見 http://www.cbrc.gov.cn/index.html，銀監會官方網站，2014年7月9日訪問。

（15）參見 http://www.pbc.gov.cn/，中國人民銀行官方網站，2014年7月12日訪問。

（16）參見劉晉文《WTO背景下中國銀行業監管與被監管中的法律問題》，第13頁，北大法律信息網。

（17）參見《中國保險報》2010年 7月 19日第三版，《中國大型國有商業銀行上市劃上圓滿句號》。