借一筆不能花的錢

◎ 王陳曄

借一筆不能花的錢

◎ 王陳曄

設想一下，你向銀行借了 一 筆 錢 —— 比 如 說 300 美元——你本該用這筆錢去進行短途旅行，或者給家里添置點東西，但你不能。因為這300 美金是“抽象的”——這筆錢將被存入某個封凍的儲蓄賬號中，你是不能花的。更不“合理”的是，你還要為這筆不能花的錢“還貸”，每個月 25 美元。

事實上，這不是剝削你，而是為你好。《紐約時報》報道，美國的一個社區發展機構“發明”了這種不尋常的借貸模式，主要目的是幫助低收入人群建立信用。

這個機構的具體做法是：先借你 300 美元，然后當你每次 償還 25 美元時，就有 25 美元打進你的封凍儲蓄賬號。當年年底，加上之前的 300 美元，你的賬戶里會有 600 美元現金。這時你就能獲得按時還款積累的信 用積分 ：接 近 689，這 也是美國平均水平。有了好的信用記錄，你就可以申請信用卡、買車買房。

這種“借貸”模式是有理論依據的。從行為經濟學的角度來看，貸款比存款更容易實現——一個月存 100 美金很容易就會被隨便消費光，但每個月欠 100 美金卻能提供強大的動力去賺錢。對低收入人群來說，借錢其實是更好的存錢辦法，而從另一個角度來講，幫助低收入人群建立信用也能提升整體經濟的健康水平。

（摘自《壹讀》2014年第4期）