試論我國城鎮化過程中的金融支持制度

■ 李劍榮 副教授（宜賓學院 四川宜賓 644000）

金融支持制度的基本含義和發展歷程

（一）金融支持制度的基本含義

在我國城鎮化和農業現代化過程中，由于國家政策和農村發展的需求，資源和資本由發達地區流向農村地區。而鄉村向現代化城市發展的過程中，需要基礎設施的更新以及規模經濟的形成。所以金融作為一種資源配置工具，有利于資源向效率高的的領域流動，支持農村需求結構和產業結構升級，繼而對于城鎮化有加速和支持效應。故金融支持制度是指在我國金融制度中，有利于城鎮化和鄉村轉型的相關制度和關系的總稱。

（二）金融支持制度的發展歷程

1.初創階段。這一時期的農村信用社主要是為國家工業化和重工業建設服務，在當時資金緊缺的情況下推行重工業優先發展的趕超戰略，必然要求有效地動員農村、農業和農民的經濟資源和經濟剩余，而國家金融必然要延伸到農村（楊小玲，2009），由于此時發展政策傾向于工業，這導致農業資金大量流失，城鎮化進程緩慢，甚至有城市倒退的情況出現。而同時期的農產品期貨市場得到長足發展，期貨交易所達40余家，期貨經紀公司達144家，但市場制度本身也產生許多問題，價格信息不透明、會員制度不健全也影響了期貨市場的價格預期和風險回避功能的有效實現。

2.調整階段。處于家庭聯產承包責任制下的農村金融業，實現了重心由工業向農業的轉移。獲得生產自主權的農民，通過農村信用社的貸款和集資功能，不斷升級產業結構和經濟作物的增值能力，從而有效地完成了農民增收和新農村建設的任務。同時期我國出臺了《期貨經紀公司管理辦法》、《期貨經紀公司高級管理人員任職資格管理辦法》，加強了對于期貨市場的法律監管，從而使得期貨市場的規范程度有了較大的提高。

3.規范發展階段。這一時期的農村金融業得到了工業的反哺和城市經濟區的帶動，其融資、集資的能力不斷增強。農村信用社的優惠政策吸引了大量的儲蓄資金，根據發展經濟學的哈羅德-多瑪模型，較高的儲蓄率必然會促進經濟增長率，從而加強我國城鄉的合作和進一步融合。同時期我國不斷完善期貨市場的會員制度、保證金制度和經紀人制度，幫助缺乏市場信息農民獲得進入期貨市場的資格，期貨交易額迅猛增長，農產品期貨交易成為中國期貨市場的主導力量。

金融支持制度的供給與需求

由于金融支持制度具有公共品屬性，該制度的正的外部性常常被人們忽略或無法得到相應的補償，其分析過程又不像普通產品那樣可以量化。故研究制度供給和需求的影響因素，是了解制度產生和變遷的關鍵所在。

（一）金融支持制度的需求及其影響因素

在我國農業現代化建設過程中，需要金融制度，這是因為它的實施，能夠幫助村民解決農業部門固有的弱質性和不確定性等問題。更重要的金融支持制度的實施能直接增加當事人的收入、改善村民的生活環境。故收益和心理滿足程度是引發人們對制度產生需求的主要原因。影響金融支持制度需求的因素主要有以下方面：

1.居民生活水平。制度作為一種上層建筑和意識形態，其設立和完善的關鍵要與經濟基礎相適應。在我國城鎮化初期，村民生產方式較為單一。憑借傳統的血緣和地緣關系便能夠滿足對于日常資金的需求。但隨著人民生活水平的提高和家庭聯產承包責任制的實施，傳統意義上親戚之間的借貸關系已經無法適應規模經濟的需要。從而在農村建立農村信用社制度，允許村民在合理合法的范圍內有償借貸，是城鎮化過程中的必然趨勢。

2.農村社會服務體系和農業合作經濟組織建設水平高低。在自給自足的小農經濟環境下，村民對于服務業和合作組織的認識不夠，從而導致對金融、保險和市場制度的需求不足。但隨著城市化進程的開展，傳統意義上的個體作業已經無法滿足社會分工和社會化大生產的需要，村民迫切需要建立農業生產合作社和信用社，以解決勞動力短缺和資金不足的問題。

（二）金融支持制度的供給及其影響因素

金融支持制度的供給不同于普通商品，其供給往往是一個行動團體智慧的結晶而非個體決策的結果。而制度在運行過程中由于其正的外部性，常常造成“搭便車”問題的產生。從而，影響金融支持制度供給的因素主要有以下方面：

1.政府政策和領導者的政治意愿。我國是一個發展中大國，同時又是一個處在轉型期的國家。從而我國具備了發達國家所不具備的后發優勢。外國的先進制度和管理經驗為我國的制度變遷和創新提供了參考和借鑒。同時國家政策開始轉變為工業反哺農業、工業為城鎮化建設服務的方向。國家領導人在以中國夢為主導的思想方針下，必會加大對于金融制度的創新和研究，努力實現農民增收和農業現代化的目標。

2.金融支持制度的改革成本。一項制度的改革成本通常包括研發團隊所耗費的時間和精力、新制度對原有制度的沖擊以及為保證制度順利實施而配備的基礎設施、人力資源和資本等生產要素。通常情況下，一項新制度安排規模越大，其成本就越高，從而該制度執行的可能性就越小。所以金融制度作為一項關乎國計民生的規則體系，應在保證其收益的情況下，將實施成本降到最小。

金融支持制度的作用

（一）城鎮化過程中金融支持制度的特性

1.鄉土性。中國農村金融落后，它是制約“三農問題”解決的關鍵因素之一。要建立以“三農”自我發展機制，沒有民間資本的參與，并對其采取特殊的培育政策，很難形成“以農為本，為農服務”的金融支持制度體系（柴福洪，2004）。城鎮化過程中的金融業應與國有銀行和商業銀行的運行方式有所區別，其資金應取之于民，用之于民。充分植根于廣大的農村金融市場，發揮金融支持制度應有的資源配置作用。

2.漸進性。根據制度變遷的路徑依存理論，中國城鎮化過程中的金融支持制度變遷，正處在一條漸進性發展的軌跡上，這是因為該制度適應了城鎮化過程中人口、資本和技術的快速流動，解決了城鄉金融的合理轉軌，同時又未對原有的制度產生較大的沖擊，故其誕生和改革過程是緩和而又符合中國實際國情的。

（二）金融支持制度的作用

1.加速人口流動、解決鄉村就業。從我國的現有狀況來看，城市中優厚的工資待遇、舒適的生活環境和健全的醫療體系是形成人口流動的拉力方面。原住地惡劣的生存環境是形成流動的推力方面。在城鎮化的大環境下，人口由鄉村流向城市是必然趨勢。而金融支持制度是加速這一過程的原動力，這是因為村民在獲得資金支持的條件下，會形成更高的生產效率，生產者會有更為充足的時間參與非農勞動。此時，相對來說較有經濟實力的村民會直接流動進入發達的城市，實現身份和職業的雙重轉變。同時，在農村中廣泛推廣金融支持制度，在客觀上也會增加對于金融從業人員的勞動力需求，解決鄉村閑置人員的就業問題。

2.扭轉貿易局面、提高出口創匯能力。出口創匯能力是衡量一個國家在全球化市場中綜合競爭力的一項重要指標。在我國建國之初，由于技術水平和設備條件有限，產品出口尤其是農業產品出口領域長期處于貿易逆差狀態。為此國家大力發展農村金融行業，在確保金融市場穩定的前提下，優先扶持農業生產。其中小額貸款和保險行業為農民生產提供了技術設備和資金保障，期貨市場的保值功能確保了生產者的基本利益。在這種制度環境下，農產品出口貿易順差明顯提高。農業現代化和城鎮化建設得到了長足的發展。

現有金融支持制度的困境和改革方向

（一）金融支持制度的困境

1.農村金融風險過高從而受到法律約束。在我國城鎮化過程中，由于農村地區缺少相應的金融基礎設施和完善的市場體系，地方融資平臺廣泛地被認為風險偏高，從而受到銀行監管部門嚴格的控制。2012年底銀監會等部委出臺了《關于制止地方政府違法違規融資行為的通知》，進一步限制了地方融資平臺融資能力的增加（邱俊杰等，2013）。這一舉措無疑會使得原本資金來源單一的農村金融業雪上加霜，地方部門若不加大執法和監管力度，必然會造成金融市場供不應求、業務規模萎縮的情況。

2.村民對于金融制度產生主觀排斥。中國是一個農業大國，傳統的自然經濟在中國鄉村中根深蒂固，由于婚姻和地理位置而締結的血緣關系和地緣關系在生產活動中發揮了重要作用。因而，人們對于傳統的社會關系網絡具有較高的認可度和關注度，在生活和生產活動中遇到困難，村民首先會想到關系網絡中較為親密的朋友，而非一些社會化服務部門。從而在城鎮化建設中引入金融支持制度，首先會對原有的鄰里借貸關系產生沖擊，再加上農民缺乏對于金融市場的相關知識，其結果只能是導致村民對該制度產生主觀排斥，進而影響農村金融業務的開展和城鄉一體化進程。

（二）城鎮化過程中金融支持制度的改革方向

1.規范國際金融市場，防止不良資本進入。隨著金融市場的逐漸開放，國際游資涌入新興市場，在羊群效應下，巨額外資跟進。而我國農村金融市場作為新興市場的一個主要部分，在應對外國直接投資項目時應理性對待，對于那些有利于農業發展的項目我們應該鼓勵其進入。而對于那些以農業用地為基礎的非農行業和房地產行業，我國應嚴防此類不良資本的輸入。這是因為該資本首先會破壞新型農業市場的供求平衡，繼而對產業結構造成致命打擊。所以，規范國際金融市場對于處在全球化經濟條件下的中國鄉村顯得尤為重要。

2.建立信用評價體系，嚴防欺詐行為。我國農村的大部分居民由于其缺乏相關的金融知識和市場觀察能力，在有的情況下，會受到相關人員或團體的錯誤誘導，進行一些不法的集資融資行為，從而導致欺詐和暴力事件，這嚴重危害到了國家的長治久安和農村的穩定發展。為此，中央和地方政府應仿照電子商務形式建立信用評價體系，對從事農村金融服務業的個人或團體建立相關的信用檔案。在每次金融業務發生后，辦理者和受理者相互評價對方在本次業務中的信用程度。對于那些信用程度較差的金融從業者，應予以及時的查處和教育。對于那些信用程度較好的村民，應給予貸款和利率方面的優惠。這樣既有效地防止了不良債權的發生，同時又保證了農村金融市場的可持續健康發展。

3.協調金融制度和城鎮化建設，鼓勵商業銀行支持農業發展。我國的城鎮化建設是一個系統的工程，其中包括產業結構和需求結構的升級、人力資本的培養、勞動力的合理流動、生態農業和農業現代化等領域的建設。金融支持制度作為服務于這個系統的法則和規范，首先應該以農業的發展作為行動的首要準則，應以人為本大力發展助農、惠農項目。再者，金融支持制度的設立要以和我國的其他經濟制度相協調作為其主要理念，金融制度應努力適應城鎮化過程中保險、醫療、養老以及教育領域的發展，合理調節和配置發展過程中的信息流和相關資源。

4.作為以盈利為目的的商業銀行應轉變其經營理念，國家應鼓勵商業銀行支持三農發展。其具體措施主要有：實施城鄉差別利率，根據農村當地的資金情況，設立合適本地區的利率水平，而不應該拘泥于商業銀行的固定利率；再者，可以將貸款的對象集中到農村的一些大型生產基地和龍頭企業，以這些對象作為金融改革的試點單位；最后，商業銀行應根據不同地區的具體情況，培養當地相關的金融從業人員，為農業的發展提供高素質的專業人才。

1.楊小玲.建國以來農村信用社發展歷程回顧-基于經濟發展戰略的角度[J].理論學刊，2009（10）

2.柴福洪.中國農村發展路徑選擇[J].黃岡職業技術學院學報，2004（3）

3.邱俊杰，邱兆祥.新型城鎮化建設中的金融困境及其突破[J].理論探索，2013（4）

4.章和杰.轉型期中國金融的風險機理研究及改革路徑[J].中國流通經濟，2002（5）