淺談我國網絡融資風險管控問題

張亞琦

摘 要：隨著科技不斷進步，信息時代涌現出一個又一個網絡高潮，這時信貸問題也借助互聯網為媒介，開展了一系列的網上交易。這對于那些融資困難的中小企業來說，是一個全新的數字化可發展性平臺.有很大的進步提升空間。不過，新事物的出現必然伴隨著風險，對于網絡融資這個問題，也存在著風險，這需要政府提出相應措施去解決。

關鍵詞：網絡融資；信用風險；技術風險；問題

1 我國現階段的融資背景

（一）中小企業主要融資渠道：自籌資金，直接融資，間接融資，政府扶助資金。

從總體上看，中小企業的資金構成主要以自籌資金為主，其次，是直接融資或間接融資，政府扶助資金所占比重最少，一般在5%-10%左右。

（二）制約我國中小企業融資的瓶頸

（一）中小企業自身內部方面

（1）中小企業的內部制度不健全，管理制度不完善，造成企業和銀行之間的信息不對稱，給銀行的貸款帶來了重大的風險，打擊了銀行的積極性，這就要求了一些中小企業要想得到很好的融資，首先要得到銀行的信任，即完善自身的管理制度，給自己的融資提供機會。

（2）企業信用觀念淡薄。一些企業法人信用意識淡薄，造成企業逃債等現象，還存在著企業并非主觀上沒有信用，而是企業本事沒有能力償還，這在現在的融資市場上，是一個較大的問題，一些能力強，信用度高的企業是銀行競爭的重點。

（二）金融結構問題

我國現階段還在以銀行為主的間接融資方式作為中小企業的融資主體，而沒有完善的金融體系，這就導致了中小企業融資渠道不順暢。同時，銀行把一些發展前景好的大型企業作為服務對象，從而忽視了一些中小企業，造成它們融資難。

（三）政府支持力不夠

2 網絡融資的含義及其必要性

（一）網絡融資的含義

網絡融資是一種以網絡為媒介所開展的企業與銀行及非銀行等金融機構之間的信貸活動的一種融資方式。一般包含兩層含義，其一是網上銀行信貸業務，即應用互聯網和網上銀行技術，對傳統銀行業務通過電子渠道完成；其二是網絡貸款業務，即通過電子商務交易平臺獲取客戶信息，利用互聯網技術、銀行資源和外部資源充分整合，辦理全流程線長操作的信貸業務。

（二）網絡融資的必要性：（1）為企業的投資提供保障；（2）企業發展的需要；（3）彌補企業日常資金缺口的需要。

3 網絡融資的風險管控問題

網絡融資風險控制是銀行必須面對的問題，電子商務合同，電子商務的侵權行為等障礙，都會影響到網絡信貸的健康發展。

（一）技術風險

技術風險是指伴隨著科學技術的發展、生產方式的改變而產生的威脅人們生存與生活的風險。而在網絡融資過程中，基本基于網絡虛擬的條件下，信息技術與安全技術便成了重中之重，在網絡金融環境下，網絡融資運作的全過程全部采用電子數據化方式，由銀行賬戶管理系統、電子貨幣、信用卡系統等組成的數字網絡處理的所有業務均要暴露在網絡中。各類交易信息包括客戶信息等都要通過互聯網傳輸，在這些過程中，均存在可能被篡改，盜取，泄露的風險。此外還存在銀行系統的穩定性安全性等眾多風險。

（二）信用風險

信用風險又稱違約風險，是指交易對手未能履行約定契約中的義務而造成經濟損失的風險，即受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實際收益發生偏離的可能性，它是金融風險的主要類型。

信用風險的廣泛存在是現代金融市場的重要特征，在網絡融資這種新型金融服務模式中，隨讓一定程度上保證了電子商務交易資金流和物流的有序流動，提高了資金交易的信用度，為用戶提供了技術支持等服務，這種信用屬于商業信用的范疇，與銀行信用相比還存在很多的不確定因素。同時，中小企業目前的信用企業還是不夠完善，管理制度等一系列問題還存在缺陷。政府及民間征信體系和征信機構還處于培育過程中。

目前來看，網絡融資主要針對有電子商務行為的中小企業，因此電子商務行業特征以及行業風險將傳導至銀行的信貸資產。

（三）法律風險和政策風險

《中華人民共和國電子簽名法》、《非金融機構支付服務管理辦法》等法律法規的出臺為網絡融資的規范和發展提供了必要的法律環境，但網絡融資涉及的諸多法律范疇仍然缺乏明確界定，如網絡詐騙行為的責任認定，網絡曝光行為的合法性等法律風險。政策方面，存在監管制度空白，在網絡融資規模擴大后這個問題也會逐漸凸顯。

4 網絡融資風險防范措施

在網絡金融環境下，商業銀行應加強與其他機構的合作力度，提前預警，積極應對。

（1）完善信用管理體系，將信用風險將到最低。與此同時，商業銀行應綜合考慮信貸準入標準、融資總量、擔保方式等因素，適度降低準入條件，使更多的企業可以得到信貸支持。

（2）探尋擔保模式。商業銀行應該通過廣泛的市場調研，選擇一批在電子商務領域機制好、效益好、守信用的專業擔保公司作為合作對象。同時，根據不同的企業特點，在第三方電子商務服務平臺下，選擇不同的擔保模式，適應不同的企業規模和日常管理工作。

（3）找到適中的定價方法。商業銀行應該把定價作為經營客戶管理風險參與競爭和實現價值創造的重要手段。加強精細化管理，實行差別化服務。

（4）加強安全體系建設，在保障網絡融資業務安全方面，從技術上、法律上保證在交易過程中能夠實現身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。

5 政策建議

加強對第三方電子商務服務機構的監管，同時加大對中小企業的政府扶持力度。政府部門也可以考慮安排一定財力建立中小企業貸款風險補償金，推動銀行小企業貸款投放，減少中小企業貸款風險。完善社會基礎信用體系，保障交易順利完成。

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