為互聯網金融懸上法律之劍

吳杰

隨著行業的演變，過度的金融創新使得互聯網金融與銀行業、證券業的界限日益模糊，過于超前的商業模式使其容易處于法律監管的灰色地區，很容易突破法律的規定。

希臘有這樣一個關于劍的傳

說：西西里國王迪奧尼修斯統治著富饒的敘拉古城。大臣達摩克利斯對此很是羨慕，直到有一次受國王邀請坐到王位上，看到了始終懸在國王頭頂的利劍。

這就是達摩克利斯之劍的由來，象征著無論在多美好的表象下，都要隨時有危機意識，心中敲起警鐘。聯想到近期的熱門話題互聯網金融，在其疾風暴雨般發展的表象下，也需要一把達摩克利斯之劍來規范其發展，這把劍就是法律。

法律的空白地帶

伴隨著IT技術的發展，更多新穎、靈活方便的金融模式出現，對傳統的銀行業態進行著嚴峻的沖擊；另一方面，銀行的客戶們對銀行的期待越來越高，支付端和交易端在發生變革，“水泥加鼠標”模式的沖擊如海嘯般讓銀行飽受威脅。

互聯網金融是科技發展的結果，在一定程度上代表了今后金融行業的發展方向，對其采取扶持壯大的政策是正確的選擇。但任何一種事物在發展過程中，必然會存在一定問題和風險，央行副行長劉士余曾表示，“互聯網金融不能觸碰非法集資、非法吸收公眾存款兩條法律紅線，尤其P2P平臺不可以辦資金池，也不能集擔保、借貸于一體”。再比如，一般P2P網絡借貸平臺注冊的是科技咨詢公司、投資咨詢公司，但是在運作過程中，有的平臺卻提供擔保，這種行為本身違反了現有法律的規定。

認真地分析研究互聯網金融這些問題、風險，可以彌補目前因發展過快而出現的漏洞，以保障其有序、合理、順利的發展。針對互聯網金融的不同類型，具有不同的風險點，要加以區別對待。就目前而言，互聯網金融主要存在以下幾個方面的法律問題：

相較于傳統金融來說，互聯網金融的門檻低，缺乏相應的行業標準，在法律監管方面有很大的不足。這些問題都在第三方支付中凸顯出來，對互聯網金融的專業性、科學性和安全性構成了挑戰，無規矩不成方圓，無法律難以成行。

目前在互聯網金融存在諸多的法律風險，我國對于互聯網金融沒有健全的立法，執法方面也不夠嚴格，監管的力量也不足。這些風險會造成許多金融違規操作問題，像是洗黑錢、非法融資和泄露消費者的營私等，給互聯網金融融資產生不良影響。

在高速發展當中的互聯網金融，需要時刻注意出現互聯網金融的泡沫。如余額寶在短期之內能夠吸引大量的資金，其他互聯網金融借貸業務的蓬勃發展也值得關注，要防止這些互聯網金融產品誠信喪失的情況出現。2008年金融危機前鑒不遠，值得深思。

綜上所述，在互聯網金融剛剛產生和高速發展的時候，需要注意到互聯網金融存在的不可預測的風險點，尤其是涉及到的法律風險，做到未雨綢繆。

置于法律之劍下

針對互聯網金融存在的各種風險點，可以在法律上提出行之有效的監管措施，對風險進行排除，促進互聯網金融的正常有序發展。

第一，建立健全互聯網金融的監管體系。互聯網金融的有序發展，就是要制定和完善互聯網金融行業標準、構建和完善互聯網金融監管體系。互聯網金融的特征要求我們建設監管體系時要做到制度的前瞻性與可預期性，同時要及時進行立、改、廢。首先是修正和完善已經存在的金融法律體系，目前我們國家有涉及銀行、擔保和公司破產等一系列相關金融方面的法律，但是其中缺乏對互聯網金融的有關規定，亟需修改完善；其次是進行相關互聯網金融發展的基礎性法律立法研究，互聯網金融是一個相對新穎且范圍較廣的領域，需要對其基礎性、根本性和普遍性問題做出規定，就要制定互聯網金融基礎性法律；最后是具體的規章細則和行業標準的出臺，由于互聯網金融內容復雜，要制定具體可操作的細則標準予以執行，才能真的做到有法可依。制定和完善互聯網金融的行業標準、構建和完善互聯網金融監管體系，真正做到有法可依、執法必嚴、違法必究，將互聯網金融、法律監管、經濟發展有效結合起來。

第二，打造監督管理體系，切實加強互聯網金融的監管力度。要想法律真正付諸實踐，產生預期的社會效果，必須有賴于執法者。針對互聯網金融發展所存在的問題和風險，政府有關方面要結合互聯網金融新的發展態勢，對各個方面進行梳理，做出合乎法律和實際的科學判斷。同時，需要政府及時明確監管部門職權，也可以選擇新設立專門的互聯網金融監督管理部門，這樣就可以對互聯網金融領域存在的不合法現象做出及時有效的處理。

第三，維護互聯網金融消費者的利益，對其加強法律方面的教育，制定具體的保護制度，提高消費者的風險意識和自我保護能力。從市場經濟的角度看，消費一方原本就是交易過程中的弱勢群體，再加上互聯網金融存在著交易雙方獲取信息的能力不對等、自身的實力又相差懸殊的情況，消費一方就更是處在了不利的位置上。筆者建議一是要對互聯網金融中消費者權益的保護做出詳細的立法，如前所述，這樣真正做到有法可依；另一方面要加快互聯網金融消費者的教育，提高消費者的風險意識和自我保護能力，將互聯網知識和金融知識充分結合。法律上的權利需要積極去維護，怠于行使權利必然遭受法律上的利益損失，也只有這樣才能真正對權利上的睡眠者加以激勵。

互聯網金融是新型金融的代表，屬于新嘗試，對于促進我國金融產品的創新，提高金融市場經濟的活躍性，推動社會經濟全面進步具有重要的正面意義。互聯網金融的興起和發展，都需要構建和完善相關的法律監管體系，兩者是相輔相成，共同促進和發展的過程。總體說來，互聯網金融對于金融創新的積極探索，其真正的創新點在服務和技術應用上，展現了現代互聯網技術的發展，也方便了服務客戶，體現了現代金融服務的人性化，激發了積極性與創造性。通過分析互聯網金融目前存在的法律風險，提出相應的法律監管對策，補缺制度漏洞，可以促進互聯網金融的進一步發展。

（作者單位：浙江省杭州市濱江區國家稅務局）