論市場競爭環境下的保險業競爭力

薛建禮

摘要：提升保險業競爭力是決定保險業發揮保障功能，完善市場體系的重要內容。本文闡述了市場競爭、行業特征對提升保險公司競爭力的影響，對保險業競爭的表現形式進行了分析，從宏觀角度對提升保險業競爭力提出了意見建議。

關鍵詞：保險業競爭力；市場競爭

黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出要 “完善金融市場體系”，“擴大金融業對內對外開放”，“完善保險經濟補償機制”，“鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，這是對保險業在新形勢下進一步培育核心競爭力、發揮保險保障功能提出的新要求。改革開放以來，中國保險業取得了舉世矚目的成就，競爭力不斷提升，整體實力得到了增強，隨著改革開放的深入，經濟社會的快速發展對保險業提出了更高的要求，人民生活水平和風險保障意識的不斷提高，也要求保險業提供多層次、全方位的保險服務。特別是加入世界貿易組織以后，開放和競爭進一步成為經濟發展的主流，保險業不僅要同外資公司同臺競技，而且要走出國門，參與國際市場的競爭。因此，對保險業來說，既是機遇也是挑戰，它要求保險業要正視所處初級階段的特征和競爭力方面存在的差距，抓住有利時機，把切實提高行業競爭力作為當前重要任務來對待。

一、市場競爭是提升保險業競爭力的根本

競爭作為市場經濟的基本規律，通過“看不見的手”，促使企業不斷釋放創新能力、推動競爭力的提升。競爭力只有在市場競爭中，在與競爭對象相比較的情況下才能得到體現。沒有市場競爭，不接受市場競爭的洗禮，競爭力的提升只能是紙上談兵。因此，提高保險行業競爭力必須在競爭的環境下來研究，正確處理競爭主體與行業的關系，通過營造開放、有序的競爭環境，促進公司培育和提升競爭力，并進而提高整個行業的競爭力。一是從微觀的公司層面來講，各公司要根據在市場競爭中所處位置，結合外部環境，有針對性地選擇并培育自身優勢，提升應對市場競爭的能力。友邦突出個人營銷管理優勢，中國人壽突出網絡優勢和重視農村市場，平安重視先進管理和品牌等，都給自身創造一片嶄新的市場空間。面對大公司，中小公司更需找準市場切入點，發揮專業化優勢，才能在競爭中立足。二是圍繞公司競爭力的提升，推進行業市場化改革進程，以完善的市場體系為前提，通過市場主體多元化，形成充分競爭的市場格局。目前，中國保險業最大的問題在于市場體系不完善，市場效率低下，局部低水平惡性競爭與整體競爭優勢缺乏并存，保險業競爭力與國際對比差距較大。培育和提升我國保險業競爭力，要研究國際保險業發展經驗、教訓和趨勢，結合實際有序推進保險業的市場化改革，完善市場體系，鼓勵競爭，支持競爭，在競爭的錘煉下培育競爭優勢。

二、保險業特征決定提升競爭力的方向

對于整個行業來講，提升保險業競爭力，不僅要解決與其他行業相一致的人才問題、束縛發展的體制機制等問題，更需要結合保險業的特征，在市場競爭環境下明確著力點。第一，保險業作為新興產業，凸現戰略規劃對提升競爭力的重要性。目前，我國保險業處在難得的歷史機遇期，發展速度快，增長潛力大，外部環境變化快，發展機會多。公司和行業能不能抓住機遇，積極應對，通過科學的戰略規劃，把握機遇，順勢而動，加快發展，決定著企業和行業未來的命運。實際上，中國保險業發展的歷程也驗證了戰略規劃的重要性。上世紀80年代后期，平安、太平洋、中華聯合等公司順應打破獨家壟斷的市場化改革要求，迎來發展的第一個時期。90年代初，適應人均收入提高，城市經濟體制改革深入，醫療、養老、教育等體制改革的需要，壽險業抓住機遇，實現了反超產險的跨越式發展，并帶動整個行業的發展。進入21世紀以后，隨著綜合經營的浪潮到來，銀郵業務開發，銷售渠道創新，進一步推動了保險業的發展。目前，全球化的跨國經營又促進了集團化經營的變革。實踐證明，只有站在戰略高度，抓住機遇才能取得發展。第二，保險業作為經營風險的特殊行業，決定風險管控技術和營銷能力創新成為提升競爭力的關鍵。由于商業保險是對同質獨立性風險的識別、評價、集合和分散，風險管控技術對企業經營具有核心價值。而產品的可模仿性消減了替代壁壘，對供給方的市場拓展能力、產品創新能力提出了更高要求。同時，保險作為無形產品，產品交易與理賠在時間上分割。對于保險意識不強、市場開發程度不高的中國保險市場，人們往往形成低估風險，高估自保能力的行為特征，使得產品營銷，特別是以客戶價值為中心的營銷變革和創新十分重要。第三，保險業以提供保障為基本職能，決定了誠信和服務是提升競爭力的根本。保險是未來對約定風險事故發生提供賠償或給付的承諾。保險經營的是一種承諾。風險的不確定性使保險交易具有非即時清結特征，產品交易質量體現于服務之中，體現于對承諾的兌現過程，保險供給方是否具有良好的品牌形象和優質的服務能力成為投保決策的重要參考，成為競爭力的核心要素。第四，保險業以“大數法則”為經營原理，決定了協同與信息處理成為提升競爭力的保證。大數法則是保險經營的理論基礎，損失的不確定性決定了保險經營成本的不穩定性。對此，保險公司一方面可以通過規模經濟穩定損失概率，攤薄、穩定平均成本。另一方面也可以通過集團化經營、交叉銷售將過剩資源低成本運用到其他險種、部門或領域，實現范圍經濟。因此，保險經營往往涉及多樣資源、多種技術，需要有效的協同和資源整合，解決其中的沖突和矛盾。大數法則經營原則下的另一個問題是信息技術、數據積累、精算基礎，這些因素往往決定著產品設計、組織管理和運作效率。在風險復雜化、多樣化環境下，能否高效率地運用先進的IT技術搶占競爭先機是提升競爭力的必然要求。第五，保險業的不完全市場特性，決定了適度監管是提升競爭力的保障。與完全競爭市場假設不同，保險市場屬于不完全競爭市場，其突出表現是信息不對稱性和外部性。保險市場信息不對稱性是指保險市場上投保人和保險人所擁有的信息不充分、不完全，存在隱藏信息問題和扭曲行為問題。保險人可能借助專業技術信息的不對稱，欺詐誤導投保人。投保人則可能利用自身風險狀況信息的不對稱進行逆向選擇或引發道德風險。這就要求監管部門以明確的規則使信息通暢，針對違法違規、欺詐誤導、惡性競爭問題加強監管，做好信息披露，保護被保險人利益，并減輕逆向選擇、道德風險對市場效率的影響。保險市場的外部性是指保險市場主體行為的經濟后果并不全部由其自身承擔，而使成本或收益外溢給其他主體，也就是說保險供給行為對保險行業外部產生直接影響，卻沒有實現外部成本內部化或外部收益內部化。如農業保險。農業保險對農業健康發展，甚至對整個國民經濟的穩定運行具有重要作用，但由于其風險過大，單靠商業保險很難有效承擔，因此，只有依靠適度的財政支持，才能有效開展農業保險。這種保險所具有的外部性和公共物品屬性，要求政府和監管部門以引導、支持或適當干預等方式介入，保障產品供給，實現社會福利最大化。當然，政府監管要堅持適度原則，警惕和避免政府干預過度、監管過度導致的“政府失靈”，影響市場效率。因此，監管部門應恰當地界定監管邊界，以適當的干預和支持，引導并促進保險業競爭力的培育和提升。endprint

三、保險業競爭力是圍繞競爭優勢多因素有機組合的體現

從路徑分析來說，競爭力的培育是一個“由點到面”的過程。對于保險業，也是如此。保險業競爭力并非單一優勢孤立發揮的作用，而是以市場競爭為背景，尋找競爭優勢，圍繞競爭優勢配置資源，以核心要素為基礎，多要素共同支撐形成的有機整體。它是在一定制度環境下系統中各部分相輔相成產生的合力。一方面，培育和提升競爭力要突出重點，基于企業或行業的自身條件，在一定的內外部制度環境下對企業比較優勢進行重點挖掘，這些優勢是客觀的、獨有的、難以替代的，培育過程彰顯個性，甚至可以沒有固定的模式。要注重培育后發優勢、領先優勢、比較優勢，避免一味追求大而全、標準化。另一方面，培育和提升競爭力要系統化、全局化，在核心優勢基礎上，通過各要素間的配套、整合形成完整、協調的支撐體系。如果片面追求單一要素的優勢，而忽視系統功能、結構均衡、后援支撐，容易導致優勢資源與運作環境相脫節，使核心優勢陷入“孤島”困境并逐漸“荒廢”，不利于持續、穩定發展。而不注重比較優勢的發掘，追求“大而全”的全面優勢，不區分重心，撒胡椒面，也很難真正形成優勢。

四、保險業競爭力是適應市場競爭的過程，體現階段性特征的反映

在市場競爭環境下理解保險業競爭力，就是要看到保險的市場化進程和市場環境對提升競爭力的影響，重視提升行業競爭力的階段特征。一是要與市場經濟階段性要求相適應。中國保險業作為社會主義市場經濟的一個組成部分，其發展同步于社會主義市場經濟體系的建立、完善。研究保險業競爭力要分析不同階段的特點，把握發展過程的主要矛盾和次要矛盾，分清輕重緩急，科學定位，有的放矢。改革開放以來，保險業職能由計劃經濟時期為財政籌集資金向市場經濟條件下市場化風險管理手段過渡，服務領域有效拓寬，保險功能逐步發揮，競爭格局顯著改變，保險與相關產業和要素市場的關聯度日益緊密。培育和提升保險業競爭力必須關注、適應這些變化，增強前瞻性、戰略性。二是要與體制改革外部環境相適應。保險與法律法規、產權制度、社會保障、文化習俗等制度安排息息相關，保險業發展受到制度環境、人口素質、信息技術等諸多客觀條件影響，培育保險業競爭力要注重環境適應性，不脫離實際，不盲目照搬國外經驗。例如，責任保險被認為是具有較高技術含量的保險產品，也是許多公司開展差異化競爭的領域，但其發展需要法律責任體系的相對完善。近幾年，我國責任險發展邁出實質性步伐，但與國外成熟市場相比仍差距很大，這與國內相關法制不健全、不配套不無關系。此外，諸如營銷、醫療保險、養老保險的發展都與市場外部環境密切相關。三是要與企業內部管控水平相適應。競爭力蘊藏于企業經營管理活動全過程，以企業現有規模、技術、人才和管理水平為條件，與企業管控的承受力相匹配。目前，保險公司存在問題的主要方面之一就是內部管理的不足，特別是險種設計、精算水平、營銷手段、風險防范、成本控制等方面存在的缺陷。如果無視管控，盲目追求某一要素的“先進性”，容易導致競爭優勢與管控脫節或者停留于表層缺乏支撐，出現“食洋不化”現象，不利于企業成長和產業發展，甚至可能引發一系列風險。

總之，培育和提升保險業競爭力，要站在宏觀的視角審視，以競爭的實踐來檢驗，立足實際，以系統的、辯證的、聯系的方法科學謀劃，在保險業改革發展中積極探索和推進。通過提高保險業的競爭力，充分發揮保險業的功能，為我國的經濟社會發展做出更大貢獻。

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