80后理工男的買房規劃

文熙

有位讀者“小財”，頗具理財意識，平時常用挖財軟件記賬，如今面臨新成員小寶寶的誕生，他希望我們的理財師幫他制定一份更為完善的家庭理財規劃。

據小財透露，他在大學時，學的是車輛工程專業，是個典型的80后理科生。2012年7月畢業后，他去了一家合資的汽車公司從事汽車研發，扣除五險一金，每月到手有2900元左右。今年5月4日，他正式結束了單身生活，辦了婚禮。

“后來，我辭職進入本地一家礦產國企，從事最基礎的黃金珠寶銷售工作，底薪為2200元，每個月還有2500元左右的銷售收入。”小財表示，就是在珠寶門店上班期間，我偶然喜歡上了excel，于是買了幾本書教學書開始練習，當時門店制作銷售報表，每個月都需要統計很多數據，我學到的一點技巧便很好地派上了用場，工作中也變得更加得心應手。

2013年年底，由于公司布局電商業務，想開一家天貓旗艦店來推我們的黃金首飾商品，我順理成章地被領導推薦，來主導電商業務的開展。由于經驗少，起初我只能在網上搜刮各種資料，學著人家的樣子做了一份項目報告，這份報告經過5次反復修改最終在董事會上通過，我們的項目也正式運營成立。

如今我們的店鋪正在摸索中前進，每天從上班到下班都干勁十足，希望每天都能通過學習為店鋪帶來成長。高興的是，“小財”現在已經當上準爸爸了，在高興的同時自己也隱隱感覺到一絲壓力，面臨將要增加的家庭成員，我真的做好準備了么？

“目前我每個月的工資平均收入3000元左右，年終加福利大概會有4萬元，老婆3500元，年終獎5000元，家庭定期存款2萬元，“寶寶”類產品里有2萬元，信用卡負債3600元，每個月的支出在3500左右。其中，房租再加上水電，每個月需1300元。婚前，我還有38900元的積蓄。”對于個人的經濟情況，小財如數家珍。

明年寶寶出生，老婆不太愿意回到老家生孩子，想在貴陽買一套總價在45萬左右的兩居室，首付30%，30萬房貸20年期，月供需要1800元左右。如果是新房，還得要裝修費，這樣就需要借債10萬元，若是二手房，只需借債5萬元。計劃租半年，年底出手買房。

在我買房后的五年里，階段目標就是為我們的寶貝準備好5萬元的教育經費，同時努力提升自己，打算考一個會計從業資格證，現在正在同步進行的是11月份考試的稅務專業經濟師， 相信未來的日子會更好的。

理財目標：

1、在貴陽買套45萬元左右的兩房；

2、5年內，準備好寶寶的5萬元教育經費；

3、每月余額做點基金定投，希望推薦幾只基金。

“對于不愿或不能承擔太大風險的普通百姓，貨幣基金、債券基金是相對穩健的選擇，因為股票基金受股價等各方面影響，波動較大，雖有高收益的機會，但也承擔著高風險。”

家庭情況分析

家庭理財需求解決方案：

1、房子：首付30%=135000元，另月供需1800元。

按“小財”家庭現有資產狀況分析，年末家庭可動用現金139900元>房子預算首付135000元。故此目標完全可以實現。另外需要的相關稅金及裝修費用，可按品質需求適當借債（約按5萬元計）。

買房后的家庭年度收支變化如下：

月度結余=3000+3500-1800=4700元；

年度結余=月結余×12+年終獎=101400元，比未買房前年結余多出約2萬元。

寶寶出生，可能使月度支出稍大，暫按1000元計算，年度12000元，家庭年度總結余變化不大，不影響生活品質。

2、寶寶教育金：教育金是家庭的剛性支出，只要儲備，輕易不能動用。但最大的教育金支出是大學教育金，基礎教育及義務教育期費用不大，適當增加月支出并不會影響家庭生活品質。

故建議“小財”不必急于在短期內集中儲備教育金，可采取細水常流的方式，選擇市場上比較常見的少兒教育保險，可以選擇18周歲返還保費，另有年金及分紅功能的產品。不但可以抵御通貨膨脹，還可適當實現增值，并保證大學教育金的需求。可選擇10年期繳費，對80后來說，這個繳費期內收入相對固定，沒有壓力。按“小財”家庭現狀，寶寶出生后，可把“寶寶”類產品轉換成少兒教育保險，每年繳費2萬元。即不影響生活品質，也可實現理財目標。

3、基金定投：按現有收入狀況，買房及生寶寶后的家庭月度結余約為3700元。因“小財”夫妻工作收入相對穩定，承擔不了大的風險，故建議，最高的投資比例不超過家庭日常收入的20%即1300元，因寶寶未來上學及日常支出可能增加，故建議每月基金定投1000元。

對于不愿或不能承擔太大風險的普通百姓，貨幣基金、債券基金是相對穩健的選擇，因為股票基金受股價等各方面影響，波動較大，雖有高收益的機會，但也承擔著高風險。貨幣基金風險較小，但收益變化也不大。債券基金一般對債券進行投資組合，相對股票基金，風險小，收益性又稍強于貨幣基金，建議選擇。

因投資均有風險，且收益不固定，具體要看各基金在相關省市的發行情況和歷史記錄，不好推薦具體產品。

4、其他建議：“小財”夫妻均是家庭收入的支撐者，寶寶出生后，萬一大人遇到風險，會嚴重影響到寶寶的未來生活。故建議夫妻二人應選擇投保定期意外險和重大疾病險，身故受益人為寶寶，以防患未然。

太平洋保險的“安行保”定期意外險，每人每年1672元，夫妻二人每年共計3344元，繳費10年，保障期30年，保障期內意外身價最高100萬元，保障期滿未發生保險事故返還保費的120%；另外還可選擇每人至少10萬元保額的太平洋保險“金佑人生A款（2014版）”保險，選擇10年繳費，保障可至終身，合同約定保障范圍為60種重大疾病和12種特定疾病（輕癥）。年老時，還可將保單現金價值轉換為年金，補充社保養老的缺口。

這個保障規劃，夫妻二人每年的保險費不到2萬元，既不影響生活品質，又可使家人未來無憂。

“從第二年開始，每年從年終獎的4萬元里拿出1.2萬元，用于購買為期半年的銀行理財產品，年化收益率在5%左右，4年以后，就能攢到5萬元的教育費用。”

財務現狀：

資產負債表：

綜合理財建議：

綜合理財建議：

1、財務現狀分析：

小財的現金流狀況良好，當前每年有8.1萬元的結余，暫時還沒有任何負債，但是投資類資產幾乎沒有，僅限于“寶寶類”現金管理產品。

1、家庭現狀分析：

小財的家庭屬于典型的成長期家庭，新婚燕爾，面臨買房，籌措子女撫養費用等問題。當前家庭的全部收入都來自夫妻雙方的工薪收入，小財正處于事業的成長階段，未來的收入潛力很大，夫妻雙方都沒有任何保險保障。

2、需求分析：

A 買房需求

如果需要購買45萬的住房，需要籌集13萬元的首付，目前小財的全部積蓄是7.5萬元，還有5.5萬元的缺口，還剩半年的時間準備，當前每月結余有3500元，6個月能存下2.1萬元，再加上年底的獎金4萬元，剛剛可以湊足首付的13萬元。由于資金所限，建議購買二手房，因為此時小財的全部積蓄耗盡，還需負債5萬元方能完成裝修。五萬元的裝修款建議小財向銀行申請小額消費貸款，分36個月償還1763元。在完成購房后的三年內，小財的每月的現金會變為：房貸支出1800元；小額消費貸支出1763元；其他支出2500元（假設房租1000元，購房后無需承擔），合計6063元。而此時小財的全部家庭收入為6500元，每月僅余500元，第一年的房奴生活，壓力會非常巨大。

B 5萬元的教育經費籌措

購房后第一年，生活拮據，建議教育經費從第二年開始，現金流來自于每年年底的年終福利。從第二年開始，每年從年終獎的4萬元里拿出1.2萬元，用于購買為期半年的銀行理財產品，年化收益率在5%左右，4年以后，就能攢到5萬元的教育費用。

C 緊急備用金與保險

小財的目標局限于買房和子女撫養費用，忽視了財務安全方面的保障，在此建議小財首先建立緊急儲備金，購房后，小財家庭的每月支出為6000元，按6個月的備用金需要準備3.6萬元，鑒于購房后，生活拮據，在購房后的第二年著手建立緊急儲備金，夫妻雙方的年終獎在投入1.2萬教育費用后，全部投入“寶寶類”產品，作為緊急備用金。 保險方面，夫妻雙方都應該各自購買1000元以內的短期疾病保險和意外險，防止意外的發生，給家庭財務帶來不穩定因素。

D 基金定投

小財是個喜歡研究的人，由于購房后第一年無錢可投，可以從第二年開始每月投入300元作為嘗試，第三年開始，利用年終獎（此時年終獎扣除1.2萬教育準備費用，還有3.3萬可以支配），全面開始基金投資。具體計劃如下：

1 購房后的第一年，小財關注天天基金網、晨星評級等權威基金網站，學習和了解基金的種類和品種，跟蹤并選擇業績優秀的基金。

2 第二年開始，到所選基金公司的官網開始定投基金（網站購買費率最低）。

3 第三年根據之前嘗試的經驗，調整投資計劃，全面開始定投。

在此簡單給一些建議：

◆債券型基金，預期年平均回報5%-8%，適合3-5年的目標，基金的名字往往帶有“債券基金”的字眼。

◆股票型基金，預期年平均回報9%-12%，適合5年以上的長期目標，初學者建議先嘗試被動管理型基金，此類基金多為指數型基金，基金名稱多有“指數基金”的字眼。建議選擇追蹤滬深300的指數型基金。

◆主動管理型基金，需要對資本市場有所了解，知曉基金的投資風格再做決定。