我國商業銀行信用卡運營風險管理研究

摘 ? 要：隨著社會的發展，我國的經濟發展水平逐漸的提高，并且我國的銀行都開設了信用卡業務，但是對于我國來說，由于信用卡業務開設和發展的時間比較短，因此，在其中存在很多的風險。銀行信用卡的風險種類有很多，主要是在信用卡的發行、信用卡的使用以及信用卡的支付等環節都會發生一些風險，在信用卡業務發生風險時候，將會對相應的用戶造成很嚴重的影響。相對于國外的一些發達國家來說，我國的商業銀行信用卡運營方式起步比較晚，因此，在信用卡業務的風險防范方面還存在很大的問題，風險的防范沒有一個完善的體系，并且在我國很多的銀行為了能夠占有市場，會不斷的擴大營銷，大力發展信用卡業務，從而忽視了信用卡的風險防范。雖然在我國信用卡業務具有很強的發展空間，但是對于我國來說，其中存在的信用卡風險也很大，所以，必須要能夠采取相關的措施，來加強對我國的信用卡業務的風險防范，對我國的商業銀行信用卡的運營風險進行全面的管理。本文主要是對我國的商業銀行的信用卡的運營風險進行了簡單的研究，并且針對其中存在的問題，提出了相關的解決建議。

關鍵詞：商業銀行;信用卡業務;問題;建議

隨著社會經濟的發展，在很大程度上促進了我國商業銀行信用卡業務的發展，商業銀行可以利用信用卡，賺取商戶的交易傭金，并且對沒有及時進行還貸的用戶收取一定的貸款利息。隨著信息化技術的不斷發展，電子網絡銀行以及電子支付手段的發展，在很大的程度上促進了信用卡業務的發展，目前，信用卡已經逐漸的成為了廣大消費者的主要支付工具，這樣會使很多的商家以及銀行獲得利益。同時，信用卡具有的功能也十分的廣泛，在支付的同時，也能夠進行相應的轉賬等功能，因此受到了很多人的喜愛。在發達國家，信用卡業務的發展比較完善，會為銀行以及消費者帶來很大的利益，對于我國來說，由于信用卡業務起步比較晚，因此在其中的運營管理方面還是存在比較大的問題，會經常性的出現一些風險，這些風險會造成很大的經濟損失，對商業銀行以及用戶都會造成很大的不利影響。所以對于要對我國的信用卡使用的現狀進行研究，針對我國的實際情況，制定出相應的風險防范措施，來避免發生一些風險事故，促進我國的信用卡業務的發展。

一、我國的信用卡業務在運營中存在的風險

1.申請風險

信用卡業務風險中的申請風險主要是指，信用卡的申請者冒用他人的身份，或者是編造一些虛假的身份，提供一些虛假的材料，以此來欺騙相關的商業銀行的信用卡，并且利用信用卡進行消費。其中主要是表現在：①個人的欺詐行為，相關的申請者為商業銀行團提供一些虛假的材料，冒用他人的身份進行信用卡的申請，并且由于提供的資料都是一些虛假的材料，因此會很難對其的真實身份進行調查，這樣會對商業銀行造成很大的損失，嚴重的影響著商業銀行的正常運行。另外，由于提供的身份信息是虛假的，因此也無法對其進行懲罰;②相關單位的欺詐，在我國一些小企業在面臨著融資困難的時候，便會利用信用卡進行資金的周轉，這些企業在申請一定數量的信用卡之后，若是企業的經營效果不是很好，導致財務出現困難，會無法及時的還請信用卡中的貸款，從而為商業銀行帶來很大的損失;③犯罪集團欺詐申請辦理信用卡，一些比較專業的犯罪集團會騙取銀行的貸款資金，利用一些技術手段來不斷的偽造一些身份信息，來獲取相應的信用卡，從而為銀行帶來很大的經濟損失;④無惡意的欺詐行為，很多的商業銀行為了能夠提升自身的市場競爭力以及市場的占有份額，會規定員工的任務量，一些員工為了能夠完成相應的任務，便會對自己身邊的朋友進行推銷，并且僅僅重視數量而不重視質量，這樣存在很大的風險隱患。并且在我國的商業銀行中，對于這種申請風險管理也存在很大的問題，沒有一個比較完善的體系，銀行中取法有效的科學管理手段，從而嚴重可銀行信用卡業務的正常運轉。

2.授信風險

授信風險主要是指商業銀行為信用卡客戶提供相應的資金，因此，銀行必須要能夠確定授信人的信貸額度，以此來降低授信的風險，但是由于很多的商業銀行僅僅注重信用卡業務辦理的數量，而忽視了質量，沒有對相關的人員進行全面的調查，從而給銀行帶來了很大的風險[1]。很多的持卡人都是持有多家銀行的信用卡，但是由于使用的額度經常透支，最終超出了自身的承受范圍，無力償還，最終給銀行造成了很大的風險。在對信用卡進行授信管理時，很多的銀行會受到一些短期利益的驅使，忽視了對于風險的控制，并且很多的銀行為了能夠提升自身的競爭力，從而來不斷的擴大相關的授信額度，但是，這樣會導致客戶的過度消費，這樣使得相關的客戶沒有能力進行償還。并且銀行在進行授信管理時，沒有對一些授信的資料進行管理，并且經常會放松授信的條件，這樣會造成很大的風險。

3.透支風險

透支風險，主要是指在持卡人的資金不足并且無法進行及時補充的情況下，可以利用信用卡提取現金進行支付，并且持卡人需要支付相應的利息。但是，在我國很多的持卡人都濫用信用卡進行透支，從而侵害了我國商業銀行的權益，破壞了相應的金融秩序，并且一些持卡人會惡意進行透支，并且會進行逃債以及賴賬，也有一些利用假卡的持卡人盜取商業銀行的資金，這樣會對相關的商業銀行造成很嚴重的經濟損失。產生這種現象的主要原因是，相關的商業銀行對于信用卡的發放政策不是十分的合理，存在很大的問題，使得很多的申請人會利用一些虛假資料來獲取信用卡。

二、我國商業銀行信用卡業務運營風險形成的原因

1.銀行管理內部因素

在我國的商業銀行的內部管理，存在很大的問題，很多的銀行工作人員的風險意識不是很高，導致了信用卡業務存在很大的風險隱患，很多的商業對于信用卡的風險管理僅僅是集中在信用的風險管理上，而缺乏了對于整個流程的管理，并且對于一些其他的風險的考慮不夠完善[2]。并且我國對于銀行的信用卡風險方面無法做到具體問題具體分析，僅僅利用一個政策來進行管理，沒有針對不同的風險類型采取相應的風險管理措施。另外，在市場經濟環境之下，我國的各大商業銀行對于收益以及風險無法進行很好的理解，使得在銀行內部中的管理制度不夠完善，無法很好的對各個部門進行相應的職能劃分，導致了職能不夠明確，產生了很大的風險隱患。很多的銀行在營銷方面，沒有一個全面科學的營銷策略，導致了信用卡的營銷存在很大的問題，為了獲取短期的利益，僅僅是注重信用卡的發行數量，而忽視了質量問題，忽視了風險防范。銀行的技術管理水平低，沒有先進的管理人才，管理的理念沒有進行更新，不適合目前發展迅速的時代，無法對其進行有效的管理。目前，我國很多的信用卡的風險管理措施主要是利用定性管理的方式進行風險的分析與防范，這樣無法進行更好的管理。并且我國的信用卡的基礎建設也比較的落后，一些不法人員利用信息技術就能夠讀取信用卡的信息，從而進行金融犯罪，這些技術上以及設備上的落后，會嚴重的影響著信用卡業務的發展，會對銀行造成很大的經濟損失。很多的銀行的管理人才匱乏，技術人員的手段不都達標，都會引發一些風險隱患的出現。

2.外部因素

對于信用卡風險的外部因素首先是在客戶自身的原因，客戶對于自身信息的保護力度不夠，并且信用意識也不夠強，目前，個人的身份信息是進行金融交易的重要憑證，但是由于我國的信息化發展程度比較的落后，很多人對于這一點的認識不夠，無法了解到信息時代的重要性。一些人會在不經意間向外人透漏自身的身份信息，從而導致了信用卡的信息泄漏，從而使得信用卡被盜用，造成經濟損失。我國的商業銀行在信用卡業務的發展方面比較晚，因此，在風險管理方面存在很大的問題，另外信用卡風險管理的體制建設不完善等，都會產生風險隱患，增大信用卡在運營中的風險。還有就是相關的執法人員的執法的力度不夠，無法對其進行全面的調查，無法對相關人員進行懲罰處治，影響了信用卡業務的發展。

三、對于我國商業銀行信用卡運營風險的防范措施

1.更新觀念加強風險管理

要想做好信用卡業務的風險防范，相關的銀行的工作人員必須要能夠及時的更新自身的管理觀念，不斷的強化自身的風險意識，工作人員只有提升風險管理的意識，才能夠真正的實現信用卡業務的健康穩定的發展[3]。在經濟學中，風險代表著收益，而信用卡是我國銀行業務中的重要組成部分，必須要樹立健康的風險管理意識，并且能夠把握好安全性、流動性以及贏利性三者之間的關系，對信用卡業務的風險進行控制，使其能夠達到最大的收益效果，對于銀行的信用卡業務來說，存在風險是必然的，只有控制好風險，才能夠取得最大的經濟效益。

2.穩抓質量，在源頭進行風險控制

目前，隨著商業銀行信用卡業務的不斷發展，其欺詐現象也普遍存在，不能夠僅僅在欺詐之后對其進行處理，必須要能夠采取相關的措施，防止欺詐案的發生，必須要在相應的源頭進行處理。對發卡的過程嚴格的審核，在申請中，要能夠對相應的申請人進行全面的調查，尤其是對其身份以及提供的信息進行調查，防止冒用他人身份情況的出現。并且要能夠不斷的加強對業務人員的培訓，以此來增強業務人員的水平，業務人員的審核能力要不斷提升，使其能夠在第一時間發現欺詐現象。另外要能夠加大檢查的力度以及問責力度，從而來提升信用卡發行的質量。

3.大力發展信譽度高的優質客戶

對于商業銀行的信用卡業務來說，必須要能夠大力的發展一些優質客戶群體，選擇一些信譽度高的客戶，這是對信用卡業務風險控制的有效手段，目前，對于我國來說，由于信用卡業務發展比較晚，因此，很多的客戶都是一些商業銀行以前存在的客戶等，在我國信用卡業務具有很廣闊的發展市場，并且人們也有很多的選擇。商業銀行在進行信用卡業務辦理時，必須要能夠根據自身的經驗以及實際情況，開展相應的業務，對信用卡產品進行正確的定位，以此來降低產生風險的幾率。并且對于市場客戶的開發，不能夠僅僅是注重數量，必須要進行合理的經營，重視質量，從而來避免風險，提升銀行的利潤。

4.建立風險預警機制

對于商業銀行的信用卡管理來說，不能夠在發生風險事件之后再對其進行處理，必須要做好風險預防管理，因此，商業銀行必須要能夠建立風險預警機制，對信用卡業務中的各個環節都進行全面的管理。可以設置預警線，對銀行的工作人員以及客戶的信用卡的交易情況全面的監控與分析，從而及時的發現其中存在的風險。預警機制的建立，可以利用先進的計算機以及相關的軟件，對信用卡業務辦理環節中的各個點都進行全面的監督，從而降低風險發生的幾率。建立持卡人的不良信息庫，若是相關的持卡人進行了不良交易，那么就可以及時的發現。另外必須要對持卡人的交易情況進行實時監督，對其的交易手段進行分析，從而發現其中存在的一些風險問題，及時的進行處理，做好風險的防范工作。

四、結語

對于我國來說，商業銀行的信用卡業務起步比較的晚，因此，其運營管理中存在很大的問題，相關的業務人員的技術水平不夠達標，并且風險意識不高等，都會影響到信用卡業務的正常發展，所以，必須要采取相關的措施，來對信用卡業務運營中的風險進行防范，建立相關的預警機制，提高業務人員的風險意識，從而促進商業銀行信用卡業務的發展、更好的規避風險。

參考文獻：

[1]陳春紅.我國商業銀行信用卡運營風險管理研究[J].安徽大學，2013，1（1）：50-51.

[2]趙剛.商業銀行信用卡業務信用風險管理研究[J].華東師范大學，2012，2（2）：60-62.

[3]徐玉梅.我國商業銀行信用卡業務風險管理研究[J].東北財經大學，2010，3（1）：30-31.

作者簡介：宋旸（1992- ?），男，遼寧省新民縣人，金融學專業