專業(yè)市場(chǎng)貸解農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展之渴

“聽說這幾天辣椒價(jià)格又漲了？授信金額是否夠用？”青島農(nóng)商銀行膠州支行客戶經(jīng)理張子森一到豐華食品公司就跟負(fù)責(zé)人呂振山攀談起來，“價(jià)格漲了，進(jìn)原材料就需要更多資金，手里沒錢市場(chǎng)行情再好也只能干瞪眼。所以說你們150萬元專業(yè)市場(chǎng)貸款來的真是時(shí)候。隨用隨貸、隨貸隨還的特點(diǎn)既符合我們季節(jié)性用款的需求，還幫我們節(jié)省了一筆不小的開銷。”呂振山說。

作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融后盾，青島農(nóng)商銀行近年來不斷加大對(duì)農(nóng)村專業(yè)市場(chǎng)的支持力度，針對(duì)市場(chǎng)需求特點(diǎn)升級(jí)專業(yè)市場(chǎng)貸款，開發(fā)了“龍頭企業(yè)+小微企業(yè)十農(nóng)戶”的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。膠州市的于家村辣椒市場(chǎng)便是該行支持專業(yè)市場(chǎng)發(fā)展的典型案例。目前，辣椒市場(chǎng)上已有220戶商戶獲得了青島農(nóng)商銀行的授信支持，授信總額2.37億元，貸款余額達(dá)到1.45億元。

傳統(tǒng)貸款難破商戶融資“心病”

豐華食品公司與青島農(nóng)商銀行的合作可以追溯到2000年。最初，呂振山只是做點(diǎn)辣椒收購(gòu)買賣，貸款金額僅3萬元。慢慢地，他的生意越做越大，采購(gòu)范圍由省內(nèi)拓展到新疆、河南、內(nèi)蒙古，開始進(jìn)行辣椒去把、籽皮分離、磨粉等的產(chǎn)品深加工。隨著生意的越做越大，呂振山對(duì)資金的需求愈發(fā)強(qiáng)烈，要求也越來越細(xì)。“辣椒加工業(yè)對(duì)資金的需求很大，而且季節(jié)性特別明顯。一般的銀行貸款需要固定資產(chǎn)作抵押物，審批時(shí)間長(zhǎng)、貸款期限卡得嚴(yán)，難以滿足辣椒收購(gòu)對(duì)資金的靈活性要求。因此，一到收購(gòu)季為囤貨到處找親友借款湊錢成了我的一塊心病。”呂振山告訴筆者。

像呂振山這樣有資金顧慮的商戶，在于家村的辣椒市場(chǎng)中還有很多。這個(gè)全國(guó)最大的辣椒集散中心擁有600余戶商家，每年資金需求數(shù)以億元計(jì)。辣椒戶們的金融需求變化引起了青島農(nóng)商銀行的注意，顯然依靠傳統(tǒng)的一戶一授信，難以一次性滿足眾多商戶的融資需求。于是，針對(duì)于家村辣椒市場(chǎng)的發(fā)展特點(diǎn)，青島農(nóng)商銀行出具了一套創(chuàng)新式的專業(yè)市場(chǎng)貸款融資方案。

隨貸隨還一年省息三分之一

“專業(yè)市場(chǎng)貸款”是指青島農(nóng)商銀行專門向長(zhǎng)期在專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶或小微企業(yè)主發(fā)放的，以流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)為用途的短期貸款業(yè)務(wù)。在青島農(nóng)商銀行制定的《膠州市辣椒市場(chǎng)集中評(píng)級(jí)授信工作方案》中筆者看到，該行將這款產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新升級(jí)，將信用工程引入專業(yè)市場(chǎng)，采取集中評(píng)級(jí)、分戶授信。

“農(nóng)村專業(yè)市場(chǎng)具有商戶類型統(tǒng)一、呈產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的特點(diǎn)，有專業(yè)的市場(chǎng)管理方統(tǒng)一管理，便于開展集中評(píng)級(jí)和授信。”青島農(nóng)商銀行零售金融部的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。帶著這樣的思路，該行先是集中調(diào)集精干力量在市場(chǎng)中開展宣傳，緊接著聯(lián)合市場(chǎng)管理方對(duì)提出授信申請(qǐng)的市場(chǎng)商戶進(jìn)行集中評(píng)級(jí)，并根據(jù)商戶的個(gè)人家庭凈資產(chǎn)、交易規(guī)模、第一還款來源、擔(dān)保情況等合理確定授信額度。于此同時(shí)，該行將信用工程“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的特點(diǎn)也運(yùn)用到專業(yè)市場(chǎng)貸款中，商戶獲得授信后可根據(jù)需要隨時(shí)支取，貸款使用完可隨時(shí)償還。“淡季的時(shí)候把貸款還上，不用付利息，到了旺季需要貸款的時(shí)候再?gòu)你y行貸，這樣下來一年能省三分之一左右的利息成本。”呂振山為筆者算了一筆賬。

“集中評(píng)級(jí)，有助于銀行全面掌握市場(chǎng)商戶的融資需求；集中審批，實(shí)現(xiàn)了商戶三年內(nèi)貸款的周轉(zhuǎn)使用；隨貸隨還，降低了商戶的融資成本。升級(jí)后的專業(yè)市場(chǎng)貸款批量化的解決了市場(chǎng)商戶的融資難題，獲得了商戶們的積極響應(yīng)。”青島農(nóng)商銀行膠州支行客戶經(jīng)理張子森說。

加強(qiáng)力度支持市場(chǎng)做大做強(qiáng)

在支持農(nóng)村專業(yè)市場(chǎng)上，青島農(nóng)商銀行做的不僅這些。針對(duì)市場(chǎng)資金需求量大、季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，青島農(nóng)商銀行組建起由總行、管轄行、二級(jí)支行人員組成的“三級(jí)聯(lián)動(dòng)”營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，對(duì)青島全轄尤其是縣域的專業(yè)市場(chǎng)展開地毯式宣傳營(yíng)銷；對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)戶提出的貸款需求，該行優(yōu)先安排考察，優(yōu)先安排額度發(fā)放，確保資金的及時(shí)到位和足額使用；對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展成熟的專業(yè)市場(chǎng)，該行采用“市場(chǎng)商會(huì)+公司+商戶”的運(yùn)作模式，上下游聯(lián)戶聯(lián)保，全產(chǎn)業(yè)鏈支持。與此同時(shí)，青島農(nóng)商銀行還主動(dòng)幫助當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)形成集約化發(fā)展，積極協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣⑼恋亍⒐ど痰炔块T進(jìn)行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所土地審批和支招辦理，引導(dǎo)銷售戶組建專業(yè)市場(chǎng)。目前，青島農(nóng)商銀行已支持全市專業(yè)市場(chǎng)56家，其中蔬菜類23家，果品類10家，糧油類5家，畜禽類4家，水產(chǎn)類3家，其他農(nóng)產(chǎn)品類6家，服裝、建材、家具等商貿(mào)類5家，支持市場(chǎng)業(yè)戶3000余戶，累計(jì)授信近39億元。在農(nóng)商行的支持下，包括平度花生、膠州辣椒、城陽(yáng)水產(chǎn)、萊西果蔬等在內(nèi)的市場(chǎng)已經(jīng)成為遠(yuǎn)近聞名乃至具有全國(guó)影響力的專業(yè)市場(chǎng)。（本刊記者）endprint