吉林省四平市金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析

李海紅

摘要：作為經(jīng)濟(jì)體制的重要組成部分，四平市金融體制改革逐步推進(jìn)，形成功能較齊全的現(xiàn)代金融服務(wù)體系，但也存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。對策建議是：深化金融體制改革；加強(qiáng)金融監(jiān)管力度；不斷加快金融創(chuàng)新，提高金融業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力；完善金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

關(guān)鍵詞：金融業(yè)；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融市場

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）11-0139-01

金融業(yè)具有指標(biāo)性、壟斷性、高風(fēng)險(xiǎn)性、效益依賴性和高負(fù)債經(jīng)營性的特點(diǎn)，在國民經(jīng)濟(jì)中處于“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的地位，關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，具有優(yōu)化資金配置和調(diào)節(jié)、反映、監(jiān)督經(jīng)濟(jì)的作用。金融業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長兩者之間呈相互促進(jìn)關(guān)系，隨著四平市經(jīng)濟(jì)市場化和金融化的進(jìn)一步發(fā)展，市場需求對經(jīng)濟(jì)增長的約束程度越來越強(qiáng)，而如何運(yùn)用金融工具刺激總需求逐步成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵，金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中所起的作用日益增強(qiáng)。但隨著金融業(yè)的發(fā)展伴隨出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)亦日益凸顯。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)概念及其特征分析

金融風(fēng)險(xiǎn)指的是與金融有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，如金融市場風(fēng)險(xiǎn)、金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等。金融風(fēng)險(xiǎn)在理論上表現(xiàn)為因信息不完全或者不對稱使決策者無法確知價(jià)格的當(dāng)前和未來水平，從而導(dǎo)致的獲利或損失的可能性；在可觀測的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象中主要表現(xiàn)為以下四個(gè)層次：社會(huì)個(gè)體的金融行為趨于投機(jī)和加劇動(dòng)蕩模式；金融機(jī)構(gòu)具有內(nèi)在脆弱性；金融資產(chǎn)價(jià)格具有過度波動(dòng)傾向；金融危機(jī)爆發(fā)。

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)具有潛在性和累積性

金融機(jī)構(gòu)和其融資者之間存在著極大的信息不對稱和信息不完全，因此金融風(fēng)險(xiǎn)具有很大的潛在性，并在各金融機(jī)構(gòu)中不斷累積。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)具有突發(fā)性和加速性

由于微觀金融主體的投機(jī)化行為模式，金融風(fēng)險(xiǎn)加速累積，金融泡沫越來越大。而一旦風(fēng)險(xiǎn)累積超過一定的臨界點(diǎn)，隨著某一具體金融事件的發(fā)生，社會(huì)個(gè)體的“信用幻覺”被打破，潛在風(fēng)險(xiǎn)遂突發(fā)為現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)具有擴(kuò)散性和傳染性

在一個(gè)統(tǒng)一的金融市場上，各種金融資產(chǎn)、各類金融機(jī)構(gòu)密切聯(lián)系，相互交織成一個(gè)復(fù)雜的體系，金融資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)固然相互影響傳遞，不同種類的金融機(jī)構(gòu)也基本上呈現(xiàn)出一榮俱榮、一損俱損的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)特性。另外，由于國際金融交往日益頻繁，一國風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)釀成金融危機(jī)，很快就會(huì)傳染給其他國家，使金融危機(jī)在全世界范圍內(nèi)傳播。

二、四平市金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以后，作為經(jīng)濟(jì)體制的重要組成部分，四平市金融體制改革逐步推進(jìn)，目前全市已初步形成了銀行、證券、保險(xiǎn)、信托多種類型金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，結(jié)構(gòu)日趨合理，功能較齊全的現(xiàn)代金融服務(wù)體系，為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展提供了多種支持和服務(wù)。

（一）現(xiàn)代金融體系初步形成

銀行類金融機(jī)構(gòu)類別和數(shù)量不斷增加，金融體系不斷完善，市場規(guī)模不斷壯大，結(jié)構(gòu)日趨合理，基本形成了以人民銀行宏觀調(diào)控、銀行信貸市場為主導(dǎo)，證券市場、保險(xiǎn)市場、以及貨幣市場等協(xié)調(diào)發(fā)展的格局。此外，信托投資、郵政儲(chǔ)蓄、財(cái)務(wù)公司、典當(dāng)行等其他各類非銀行金融機(jī)構(gòu)也在不斷發(fā)展。總體上看，四平市初步形成以各類銀行和保險(xiǎn)公司為市場主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元化金融體系。

（二）金融市場運(yùn)行平穩(wěn)

四平市金融市場穩(wěn)步發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大。資本市場融資持續(xù)擴(kuò)大，有力地支持了全市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2012年四平市實(shí)現(xiàn)金融業(yè)增加值21.1億元，按可比價(jià)格計(jì)算比上年增長13.9%。年末金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額為738.3億元，比年初增加99.1億元。其中單位存款余額190.4億元，比年初增加17.1億元。城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額為538.7億元，比年初增加81.2億元。金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額為448.9億元，比年初增加64.8億元。其中，短期貸款223.4億元，比年初增加23.3億元；中長期貸款202.7億元，比年初增加32.2億元。

全市有各類保險(xiǎn)公司17家，其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司8家，人壽保險(xiǎn)公司9家。全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入172 623.7萬元，比上年增長11.5%。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入56 502萬元，比上年增長25.8%；人壽險(xiǎn)保費(fèi)收入116 121.7萬元，比上年增長5.7%。各類保險(xiǎn)賠款支出41 196.3萬元，比上年增長24.9%。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠款支出25 904萬元，比上年增長49%。人壽險(xiǎn)給付支出15292.3萬元，比上年下降1.9%。

（三）金融業(yè)服務(wù)水平逐步提高

全市金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，銀行業(yè)務(wù)品種不斷擴(kuò)展，已由傳統(tǒng)存、貸、匯擴(kuò)展到多領(lǐng)域、多品種，不斷創(chuàng)新。進(jìn)一步加快銀行商業(yè)化進(jìn)程，減輕銀行不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)，化解潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。在深化改革和加強(qiáng)管理的推動(dòng)下，全市金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力增強(qiáng)，市場領(lǐng)域得到迅速拓展。同時(shí)，金融網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)取得了較大發(fā)展。

（四）金融業(yè)成為一個(gè)重要的產(chǎn)業(yè)

現(xiàn)代金融業(yè)是一個(gè)高附加值、高貢獻(xiàn)率、高成長性的產(chǎn)業(yè)。金融產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)，不僅體現(xiàn)為金融服務(wù)業(yè)本身所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)附加值，更體現(xiàn)為金融服務(wù)業(yè)作為一種中間投入對其他產(chǎn)業(yè)的促進(jìn)和帶動(dòng)作用。四平市金融業(yè)在支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的同時(shí)，本身創(chuàng)造的增加值也在不斷增長，成為推動(dòng)全市第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量，成為稅收、財(cái)政收入的重要來源。金融業(yè)的發(fā)展為就業(yè)提供了更多機(jī)會(huì)。

三、四平市金融業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）銀行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)

部分銀行的不良貸款比例仍然處于較高的水平；商業(yè)銀行的盈利仍然主要依賴于存貸利差。伴隨著我國金融改革的深化和利率市場化的推進(jìn)，存貸利差給銀行帶來的收益必然收窄，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的不斷推出也對銀行業(yè)的發(fā)展影響巨大，這就對四平市商業(yè)銀行努力創(chuàng)新，尋求新的盈利途徑提出挑戰(zhàn)。

（二）證券業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

近年來，四平市的證券行業(yè)發(fā)展迅速。但是，證券行業(yè)的違規(guī)違法操作行為仍是該行業(yè)主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。證券業(yè)中一些機(jī)構(gòu)通過暗箱操作等手段牟取非法利益的行為不僅嚴(yán)重影響了其他投資者的利益，也為整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展埋下了隱患。尤其是在金融創(chuàng)新日益增多的環(huán)境下，如何在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)是四平市未來金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重中之重。

（三）保險(xiǎn)業(yè)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)

四平市保險(xiǎn)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)一方面主要在于部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營不規(guī)范；另一方面主要在于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)，即其資產(chǎn)負(fù)債匹配、資金運(yùn)用、利率波動(dòng)等可能引起的風(fēng)險(xiǎn)。

四、四平市防范金融風(fēng)險(xiǎn)的對策

（一）深化金融體制改革

四平市要繼續(xù)加大金融改革力度，注重提高金融發(fā)展速度、資產(chǎn)質(zhì)量、效益和結(jié)構(gòu)，使四平市金融步入大發(fā)展快發(fā)展的良性循環(huán)軌道。

（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管力度

要想有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，就需要完善和發(fā)展金融監(jiān)管體系，健全監(jiān)管法規(guī)和制度。一是進(jìn)行金融業(yè)行業(yè)自律建設(shè)，要對所屬成員定期進(jìn)行業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和服務(wù)質(zhì)量檢查，做好對可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)行為的預(yù)防與處理；二是要完善金融立法，規(guī)范各種金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作，建設(shè)良好的金融運(yùn)行環(huán)境；三是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和危機(jī)處理機(jī)制，要重視資金的安全性、流動(dòng)性和盈利性，提高呆賬準(zhǔn)備金比率，建立存款保險(xiǎn)制度。

（三）不斷加快金融創(chuàng)新，提高金融業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

金融企業(yè)要積極推進(jìn)金融創(chuàng)新理念，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。為此，一是要探索金融制度創(chuàng)新，尤其是企業(yè)融資制度創(chuàng)新，積極探索企業(yè)直接融資的新途徑；二是開展金融工具創(chuàng)新，發(fā)展跨行業(yè)、跨市場的交叉型金融產(chǎn)品；三是加快金融電子化建設(shè)，推動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新，全面推進(jìn)現(xiàn)代化支付方式建設(shè)；四是通過不斷更新服務(wù)方式，提高服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新。另外，我們要借鑒國內(nèi)外的研究成果，不斷探討適應(yīng)可持續(xù)發(fā)展的金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，盡快縮短四平市與國際金融業(yè)和國內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)的差距。

（四）完善金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度

伴隨著金融全球化、金融自由化和資產(chǎn)證券化的不斷發(fā)展，新的金融工具不斷涌現(xiàn)，以及現(xiàn)代化信息傳播工具的迅速發(fā)展，金融創(chuàng)新活動(dòng)空前活躍。為此，金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)迫在眉睫。首先，要進(jìn)一步完善組織制度，嚴(yán)格金融紀(jì)律，有針對性地安排相關(guān)部門管理銀行經(jīng)營中的信用、操作及市場風(fēng)險(xiǎn)。其次，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制，通過全面掌握企業(yè)信貸信息，建立信貸責(zé)任制等措施，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量。最后，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度的研究規(guī)劃工作，不斷積累風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備，提高四平市金融業(yè)防范市場風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（五）規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)

要加大風(fēng)險(xiǎn)教育力度，優(yōu)化考核體系。要在禮會(huì)廣泛深入開展金融知識、金融法規(guī)政策教育，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識，自覺按金融法規(guī)辦事。要構(gòu)建長期的激勵(lì)和約束措施，避免金融業(yè)高管人員的短期行為。

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[責(zé)任編輯：文 筠]