淺析我國商業保險與社會保險的協調發展

柯蔭宇 劉哲

【摘 要】當前我國的社會保障體系越來越不能完全適應經濟社會發展的需要，保險業的興衰關乎人民的幸福感指數，商業保險和社會保險的發展必然是一條長久之路。

本文提出我國商業保險與社會協調發展的對策，商業保險可以充分發揮其機動靈活的特點，社會保險以其公平的原則來改善分配不均的狀況。國家或政府、保險公司自身應該對商業保險保持比較清醒和理性的判斷，在妥善處理商業保險與社會保障之間的關系的同時，科學確立今后的發展方針和策略，使商業保險與社會保險能夠協調發展。

【關鍵詞】商業保險；社會保險；關系；協調發展

一、理論概述

1.商業保險與社會保險的概念與特征

（1）商業保險的概念與特征

所謂商業保險，是指雙方當事人通過訂立保險合同，并由專門的保險企業操作經營，以盈利為目的的一種保險形式。其關系是由當事人按照個人的意愿構成的合同關系，投保人會按時向保險公司支付保險費，在合同規定的范圍內履行自己的職責，根據合同約定的可能發生的事故并由此所造成的財產損失，保險公司會如實承擔賠償，履行保險金責任，或者當被保險人遭遇傷殘、疾病、死亡或達到約定的年齡、期限時履行給付保險金責任。

商業保險是市場經濟中出現的保險企業與居民自愿交易達成的保險業務，它的自愿性、靈活性、權利對等性等特點，是對政策保險和社會保險的有力補充。商業保險具有以下特征：

①經營主體是商業保險公司；

②通過保險合同來反應當事人的保險關系；

③對象可以為有形或無形的人或者是物；

④以盈利為目的。

（2）社會保險的概念與特征

所謂社會保險，是指由國家通過立法的形式，強制特種人群向政府指定的機構繳納等同的保險金，形成互濟性的消費基金，社會保險是以人的勞動權力為標的；在勞動權力因傷殘、疾病、死亡、失業和年老退休喪失時，政府指定機構給予最基本的物質財力幫助一種社會保障制度。

社會保險作為國家強制實行的保險制度，從經濟和社會的安定發展角度出發，以此維持、促進社會勞動力的再生產和保證社會秩序的安定。其具有以下基本特征：

①勞動領域中可能面臨的各種風險是社會保險的客觀基礎，勞動者的人身權力作為保險的標的，是保險合同值得關注的關鍵；

②社會保險的主體包括勞動者或其親人家屬與用人單位；

③社會保險是一種強制性保險，其根本目的并不是獲取高收益，而是為了維持勞動力的再生產；

④用人單位和勞動者通過繳費形成保險基金，其次一項重要來源是政府財政的支持。

二、我國商業保險與社會保險協調發展的對策

面對我國目前的基本國情，國家或政府與保險公司自身應該對保險業保持比較清醒的認識和理性的判斷，科學確立今后的發展方針和策略，使商業保險與社會保險能夠協調發展。

1.建立健全商業保險與社會保險相結合的社會保障體系

（1）制定合理有效的制度，引入競爭機制

不同于社會保險，商業保險作為商業性企業在充當社會保險補充的同時，必然會追逐利潤的最大化，為了避免不良競爭，損害保險業發展信譽，必須要設計既能激勵商業保險公司補充社會保險的積極性，又要確保消費者利益不受損害的制度。毋庸置疑社會保障機構具有一般國有企業單位的弊端，所以應通過試點的方式引入社會保障和商業保險在部分領域的競爭機制，不要僅僅關注高收入勞動階層，將中等收入者拒之門外，農村作為廣闊市場同樣具有巨大的開拓潛力，制定合理的區域分配機制，以促進社保系統效率的提升。

（2）建立完整的社會保障法律體系

加強法制建設，不斷依法規范社會保險體系的結構和社會保險基金的規則，依據法律的嚴謹來確定合理且適合國情的商業保險比重，以此構建和諧的保障體系。

2.實事求是，提高自身水平和自我完善能力

（1）一切從實際出發，維護正常秩序

建立健全兩者相結合的社會保障體系時應從國情出發，正確把握需求與現實的關系，充分估計國家財政能力的大小，注意保障水平要與經濟發展水平相適應，凡能通過商業保險解決社會保障問題，應盡量給予鼓勵和支持，政府與社會都應注意培育商業保險的市場，維護其正常的秩序。

（2）提高兩者的自身建設水平和管理水平

第一，推進商業保險公司自身的建設，商業保險公司作為社會保障體系的主要組成部分，需要依靠自身的經營管理，因地制宜的創造財富價值。我國商業保險公司應該以優化內部控制框架為方向，強化自我約束功能，建立完善企業自身現代企業制度，優化擴大發展規模，改善管理制度和人力資源管理模式，從根本上提高養老金的需求水平；第二，在社會保險的管理中政府仍然要扮演重要角色。作為社會保障體系的管理者，政府與生俱來的使命就是加強監督管理，不斷提高管理水平。政府應提高自身建設水平，切實增強自身的服務意識和責任意識，精簡審核事項，縮減審批環節，合理下放審批權利，辦理社會保險業務時提高行事效率，全面提高行政效能。

3.培養專業優秀人才，加大技術投入和創新

（1）培養專業優秀人才

要有好的人才才能給企業注入經久不息的活力，給企業帶來長久地發展，對人才加大資金注入，不斷輸入新型的創新型人才以此來適應市場的發展。在這個過程中，要培育一支精英營銷隊伍，通過對營銷人員的在培訓，提高他們的專業知識，結合他們的營銷特長積極開發客戶，才能使保險公司的市場份額快速增長，保險業的地位和發揮的作用才能得到更大的提高。為此保險業要加快對營銷人員和營銷機構的資格認證，在利用已有的營銷優勢力量的基礎上盡早培養高素質人才，打造一支優秀的營銷推廣隊伍；加強與專業部門類似于各類高校的合作，簽訂定向人才培養計劃，建立優秀人才培養機制；開展各種創新活動，對員工有意識的進行技能培訓，為企業不斷發展提供長足保障。

（2）加強技術投入和創新

根據我國的地區差異和生活習慣加強技術上的研究和資金投入，開發不同種類的險種或者同一種類不同險率的產品，區分東部與西部、城市與農村存在的繳費能力的差異，尤其是針對巨大的農村市場，加強創新開發力度；另一方面也要綜合考慮各種保險產品的不足，揚長避短，彌補不利于商業保險與社會保險相協調過程中的不足，共同促進我國保險行業的繁榮發展。

三、結論

在當今社會，社會保障與社會和諧的相關關系，需要我們謹慎處理社會保險與商業保險的關系，促進二者相輔相成，從而達到分散風險降低損失的效果。我國的社會保障制度在保障程度及相對影響程度上都相對落后，而風險面臨的形式復雜多樣，瞬息萬變，商業保險自由靈活，自主性較強，有巨大的發展空間，但是卻無法保證市場秩序安全穩定；社會保險有國家為其兜底，保障力度強大，但是受我國文化、制度、法律的制約，其發展進步緩慢，且限制重重，兩者如同個體的左右臂膀，舉足輕重卻又缺一不可。

這就要求我國應當統籌全局，全面發展，科學確立發展方針策略，制定合理有效的制度，引入競爭機制，一切從實際出發，維持正常秩序，建立完整的社會保障法律體系，提高商業保險和社會保險主體的自身建設水平和管理水平，改善管理和監管，協調運作體制的制度，加強人才培養和技術創新投入，共同促進我國社會保障體系的完善。每一位社會成員都應積極參與其中，響應國家和政策號召，構建社會主義和諧社會提供堅強的后盾。

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作者簡介：

柯蔭宇（1990-），女，漢族，湖北，碩士在讀，武漢工程大學法商學院，馬克思主義經濟學。