新形勢下金融改革政策分析

金鑒

摘要：金融改革關(guān)系到國家未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也關(guān)系到全國人民群眾的切身利益。金融改革是涉及國計(jì)民生的大舉措，因此每項(xiàng)金融改革政策都應(yīng)當(dāng)適應(yīng)時代的發(fā)展，與現(xiàn)代化的市場經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)和發(fā)展。 筆者認(rèn)為新形勢下的金融改革要適應(yīng)歷史發(fā)展的潮流，滿足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的的發(fā)展需求，進(jìn)一步活躍金融市場，讓更多的人民群眾受益。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)主要從新型銀行的設(shè)立，開放存款利率，扶持小微企業(yè)的發(fā)展和完善各類保險三個方面來進(jìn)行金融改革。這些改革必然會拉動市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，讓更多的民間資本進(jìn)入到市場經(jīng)濟(jì)中，讓更多的企業(yè)和群眾受益。

關(guān)鍵詞： 改革；政策；意義

一、 民營銀行運(yùn)營風(fēng)險問題

一直備受關(guān)注的民營銀行終于有了新的進(jìn)展，自擔(dān)風(fēng)險民營銀行試點(diǎn)名單已經(jīng)出爐。市場和廣大民眾關(guān)心的是其存在的運(yùn)營風(fēng)險問題，因?yàn)槟壳拔覈€沒有關(guān)于儲戶存款的保險制度和法律，同時銀行破產(chǎn)法也不夠完善。因此經(jīng)濟(jì)學(xué)家和學(xué)者更為關(guān)注的是民營銀行的運(yùn)營風(fēng)險問題。筆者建議相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)出臺與民營銀行同時運(yùn)行的風(fēng)險對策與補(bǔ)償措施。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先擬訂并向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交當(dāng)其陷入實(shí)質(zhì)性財(cái)務(wù)困境或經(jīng)營失敗時快速有序的處理流程。同時筆者認(rèn)為如果民營銀行出現(xiàn)了破產(chǎn)情況，那么應(yīng)當(dāng)由民營銀行的發(fā)起人來補(bǔ)填儲戶的存款。同時建議建立相應(yīng)的存款保險制度，用以防范民營銀行出現(xiàn)破產(chǎn)給儲戶和發(fā)起人帶來的經(jīng)濟(jì)損失。民營資本發(fā)起的銀行破產(chǎn)，要由發(fā)起人個人把儲戶的存款補(bǔ)上去，建立了存款保險制度會補(bǔ)償一部分。民營銀行的股東，發(fā)起人和實(shí)際控制人都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民營銀行的運(yùn)營風(fēng)險。筆者認(rèn)為雖然民營銀行由個人來經(jīng)營，但是民營銀行需要具備更為嚴(yán)格的資質(zhì)審查和監(jiān)管。民營銀行的股權(quán)是屬于個人的，但是民營銀行的活動卻是涉及到廣大人民群眾的，也關(guān)系到國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融業(yè)的正常運(yùn)行。因此筆者認(rèn)為民營銀行的運(yùn)營應(yīng)當(dāng)由國家規(guī)定的具體部門予以監(jiān)督，同時應(yīng)當(dāng)有相關(guān)法律予以監(jiān)督和完善，因此民營銀行的運(yùn)行需要更為嚴(yán)格的監(jiān)管。

二、 及早放開存款利率

存款利率問題一直受到廣大人民群眾的關(guān)注，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民的生活越來越富裕，因此手中的余錢越來越多，如何理財(cái)，選擇哪家銀行成為了很多人普遍關(guān)心的問題。目前國家規(guī)定了統(tǒng)一的存款利率，不允許銀行私自上調(diào)存款利率。規(guī)定統(tǒng)一的存款利率對于穩(wěn)定金融市場，筆者認(rèn)為金融市場的競爭可以給廣大儲戶提供更多的選擇。2012年6月7日，央行將存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，筆者認(rèn)為這預(yù)示著放開存款利率是市場競爭的需求。一旦放開存款利率會帶動其他一系列的金融改革，同時利率會在不同程度下上升。筆者認(rèn)為這對于活躍市場經(jīng)濟(jì)，為儲戶提供更多的選擇是十分有利的，也會促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。各家銀行會采取諸多措施來迎接這一變化，因此也為市場經(jīng)濟(jì)提供了更多更好的發(fā)展機(jī)會。因此筆者認(rèn)為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提前采取相關(guān)戰(zhàn)略來面對存款利率開放這一問題。

三、 扶持小微企業(yè)發(fā)展

小微企業(yè)存在著貸款難、貸款利息高的問題，也成為了小微企業(yè)發(fā)展的障礙。小微貸款利息高是因?yàn)殂y行為其設(shè)置的利息是與其他大型企業(yè)利息不一致造成的。同時還有些擔(dān)保費(fèi)，中間費(fèi)和雜費(fèi)。這樣就阻礙了小微企業(yè)的進(jìn)一步快速的發(fā)展，小微企業(yè)本來就存在規(guī)模小，資金少，再加上貸款貴這樣的負(fù)擔(dān)就更加無法與其他大型企業(yè)進(jìn)行競爭。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)加大對小微企業(yè)的扶持力度，可以建立小微企業(yè)的信息平臺，為銀行獲得小微企業(yè)的相關(guān)信息提供便利。銀行應(yīng)當(dāng)為小微企業(yè)提供更多的貸款優(yōu)惠措施，鼓勵小微企業(yè)向銀行貸款，這樣無論是對于銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展還是對于小微企業(yè)的發(fā)展都是起著重要作用的。國家的相關(guān)金融部門，例如銀監(jiān)會等部分應(yīng)當(dāng)采取更多的措施來幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)貸款的快捷和便利。同時筆者建議相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)為小微企業(yè)提供更多的優(yōu)惠措施。例如稅務(wù)部門應(yīng)當(dāng)為小微企業(yè)減免稅收，在一些費(fèi)用收取方面也應(yīng)當(dāng)給予優(yōu)惠。其中貸款問題還是最為亟需解決的。因此筆者建議相關(guān)部門和銀行方面應(yīng)當(dāng)共同努力，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更多的便利。

四、 建立巨災(zāi)保險制度

目前的巨災(zāi)救助主要是依靠當(dāng)?shù)卣块T和國家的幫助，沒有相關(guān)的保險制度予以保障。因此在重大災(zāi)害來臨時會給當(dāng)?shù)卣蛧叶紟Ю簿薮蟮膿p失。筆者認(rèn)為保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)從制度設(shè)計(jì)、試點(diǎn)以及立法三個方面來建立巨災(zāi)保險制度。通常來講巨災(zāi)保險價格往往很高，超出了廣大群眾的購買能力。但是如果保險費(fèi)用價格過低，巨災(zāi)發(fā)生以后保險公司又無法賠付。因此建立怎樣的保險制度來平衡投保人與保險公司的利益是亟需解決的。筆者認(rèn)為相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)出臺具體措施來建立巨災(zāi)保險制度。其中的農(nóng)業(yè)保險筆者認(rèn)為是最亟需解決的。農(nóng)業(yè)保險需要足額提取大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，同時農(nóng)業(yè)保險的保障水平和覆蓋率還有需要進(jìn)一步的提高。目前還存在一些地方保險機(jī)構(gòu)通過虛假承保或者虛假理賠騙取中央財(cái)政補(bǔ)貼的現(xiàn)象，筆者建議應(yīng)當(dāng)嚴(yán)厲懲處此類現(xiàn)象。相關(guān)部門機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立巨災(zāi)保險制度，進(jìn)一步保障國家和人民群眾的利益。

筆者認(rèn)為在進(jìn)行金融改革的同時應(yīng)當(dāng)注意平衡改革力度和市場可承受程度，不應(yīng)當(dāng)脫離實(shí)際進(jìn)行金融改革。金融改革需要在國家相關(guān)部門的指導(dǎo)下逐步進(jìn)行，面對一些亟需解決的問題，有關(guān)金融部門應(yīng)當(dāng)盡快出臺相關(guān)方案。

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