互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)思考

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是新的業(yè)態(tài)形式，它具有快捷、小額、便利的特性，因而具有顯著的普惠性，解決了許多傳統(tǒng)的金融體系遇到的不能很好解決的問(wèn)題，它與傳統(tǒng)金融體系相互融合，相互促進(jìn)，共同組成了一個(gè)廣義的金融體系。在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)重視其發(fā)展過(guò)程中的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融；信息安全風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)對(duì)思考

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-7712 （2014） 14-0000-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的開(kāi)展的金融活動(dòng)的統(tǒng)稱。其主要內(nèi)容包括互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)所涉及的業(yè)務(wù)范圍和涉及領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)是：可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以任何形式提供的非現(xiàn)金形式的金融服務(wù)。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代金融在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展到一定程度所呈現(xiàn)的一種新面貌，是金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)為金融業(yè)提供了不同于以往傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道的一種全新的營(yíng)銷渠道。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融具備了傳統(tǒng)金融業(yè)所不具備的成本優(yōu)勢(shì)。比如，在美國(guó)，網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)成本只是傳統(tǒng)銀行的1/20，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)成本只是傳統(tǒng)銀行的1/12。網(wǎng)上銀行的成本占收入的比例為15-20%，而傳統(tǒng)銀行的這一比例卻高達(dá)60%。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的信息安全風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重特征，傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)信息安全問(wèn)題往往會(huì)升級(jí)為金融安全問(wèn)題，具體表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行在與客戶進(jìn)行信息傳輸過(guò)程中，如果銀行所使用的系統(tǒng)與客戶所使用的軟件存在著互不兼容的可能，就會(huì)導(dǎo)致傳輸中斷故障的發(fā)生。這對(duì)于那些經(jīng)常在網(wǎng)吧或公共圖書館登錄網(wǎng)上銀行的客戶來(lái)說(shuō)，這樣的漏洞帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所用的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)可能會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)故障，如由于服務(wù)器故障、磁盤列陣破壞等不確定性因素，可能會(huì)出現(xiàn)交易突然中斷或者交易延遲，如果這些業(yè)務(wù)系統(tǒng)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自己開(kāi)發(fā)的，那么互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)由此給客戶帶來(lái)的不便甚至是造成的損失負(fù)責(zé)。

（二）外部支持風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出于降低運(yùn)營(yíng)成本的考慮，往往會(huì)通過(guò)外部市場(chǎng)的服務(wù)支持來(lái)解決其內(nèi)部的技術(shù)或管理難題，如聘請(qǐng)第三方的專家來(lái)實(shí)現(xiàn)支持和保障各種網(wǎng)上業(yè)務(wù)的運(yùn)行。這種做法雖然適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，但也使其自身暴露在隨之可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)之中。第三方的技術(shù)支持者可能并不完全具備滿足互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要求的足夠能力，也可能會(huì)因?yàn)槠渥陨淼哪承┰蚨K止提供技術(shù)服務(wù)，這將會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)給客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)著信息技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前各種網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的解決方案層出不窮，不同的信息技術(shù)公司推舉各自不同的解決方案，在還沒(méi)有完全解決業(yè)務(wù)系統(tǒng)兼容性的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與哪一家公司合作，選擇采用哪一種技術(shù)解決方案，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都將面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，一旦結(jié)果證明是錯(cuò)誤的選擇，就會(huì)面臨巨大的技術(shù)機(jī)會(huì)損失，甚至遭受巨大的商業(yè)機(jī)會(huì)損失。

（三）信息泄露和客戶不當(dāng)操作帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代信息本身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有信息泄露。犯罪分子通過(guò)對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行收集分析，獲得更精準(zhǔn)有用的信息。偶爾會(huì)有客戶雖然已經(jīng)完成了一筆交易，但事后否認(rèn)反悔，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)其技術(shù)措施可能無(wú)法證明客戶完成過(guò)該筆交易，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也可能需要承擔(dān)由此造成的損失。

三、應(yīng)對(duì)建議

（一）要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)信息安全風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的高層管理者應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理高度重視，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，制訂全面、綜合、可用易操作的系統(tǒng)及信息安全規(guī)章制度和操作程序。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部人員的培訓(xùn)，減少誤操作。

（二）建立安全的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)的立體防御來(lái)降低互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。這其中應(yīng)包括：風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，安全策略配置，災(zāi)難恢復(fù)機(jī)制，事后監(jiān)督機(jī)制，提供安全保障、監(jiān)控保護(hù)及應(yīng)急情況服務(wù)等。

一方面要加強(qiáng)技術(shù)管理。在建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)時(shí)要充分考慮對(duì)操作系統(tǒng)的安全管理能力。在數(shù)據(jù)通信環(huán)節(jié)中，要防范來(lái)自于機(jī)構(gòu)內(nèi)部和外部對(duì)信息數(shù)據(jù)的非法截取和篡改。通過(guò)數(shù)字身份認(rèn)證技術(shù)和防火墻技術(shù)，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)恼鎸?shí)性和安全性。

另一方面，要加強(qiáng)人員管理。人的因素主要包括工程技術(shù)人員和內(nèi)部管理人員的素質(zhì)。因此要制定相關(guān)的安全管理制度，加強(qiáng)機(jī)房的物理安全管理、數(shù)據(jù)安全管理、操作安全管理。要加強(qiáng)工作人員的培訓(xùn)教育，既要通過(guò)培訓(xùn)加強(qiáng)員工的安全防護(hù)意識(shí)，又要通過(guò)教育加強(qiáng)員工思想道德素質(zhì)建設(shè)，從而有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行。

還有，自然災(zāi)害對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)造成的信息安全問(wèn)題也應(yīng)該引起足夠的重視。通過(guò)組織應(yīng)建立應(yīng)急隊(duì)伍，制定相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案，才能應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的緊急情況。

（三）加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全問(wèn)題是一個(gè)綜合性的系統(tǒng)工程，涉及內(nèi)容多，覆蓋面廣，僅僅依靠先進(jìn)的技術(shù)是完全不夠的，還必須制定相關(guān)的法律法規(guī)，充分利用法律法規(guī)的強(qiáng)制性、規(guī)范性、穩(wěn)定性等特性，才能更有效地保護(hù)網(wǎng)上金融交易當(dāng)事人的合法權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新生事物，世界各國(guó)在立法和司法實(shí)踐方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定還處于初始階段，應(yīng)在提供網(wǎng)上金融服務(wù)之前與客戶簽訂《網(wǎng)上金融服務(wù)協(xié)議》，對(duì)網(wǎng)上金融活動(dòng)所產(chǎn)生一些權(quán)益和責(zé)任予以明確規(guī)定。

（四）通過(guò)一定的行業(yè)激勵(lì)手段，促使互聯(lián)網(wǎng)金融正常開(kāi)展。互聯(lián)網(wǎng)金融是虛擬的金融活動(dòng)，而傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式如現(xiàn)場(chǎng)稽核的方式就不太適用了。而制訂相應(yīng)的行業(yè)激勵(lì)機(jī)制是金融監(jiān)管的有益補(bǔ)充。按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中激勵(lì)機(jī)制的原則，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過(guò)政策誘導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)去做業(yè)務(wù)，其基本原理就是成本選擇，這樣監(jiān)管機(jī)構(gòu)就不用擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用其隱蔽的信息來(lái)欺騙監(jiān)管人員。

（五）通過(guò)多樣化的監(jiān)管手段來(lái)控制互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)檢測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)情況，可以采取抽查的方式檢查是否違規(guī)。或者利用消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)質(zhì)量及價(jià)格進(jìn)行監(jiān)管。

（六）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全宣傳力度。在推廣新產(chǎn)品的同時(shí)，通過(guò)各種方式向互用強(qiáng)調(diào)支付安全問(wèn)題。比如，要求用戶使用復(fù)雜的支付密碼、推薦用戶使用安全系數(shù)較高的密碼介質(zhì)、建議用戶加強(qiáng)隱私保護(hù)等，以提升客戶安全意識(shí)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

[作者簡(jiǎn)介]魏偉（1981-），男，工程師，河南平頂山人，管理學(xué)博士，供職于中國(guó)人民銀行石家莊中心支行。