民族地區(qū)中小企業(yè)信用擔保體系研究

摘要：本文通過對甘肅省甘肅甘南藏族自治州調(diào)查研究，分析當?shù)刂行∑髽I(yè)現(xiàn)實中存在的問題，并結合當?shù)貙嶋H情況，從幾個方面提出針對性的建議與意見。

關鍵詞：民族地區(qū)；信用擔保；體系建設

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1671-864X（2014）08-0159-01

一、自治州概況

甘南藏族自治州是全國十個藏族自治州之一，地處青藏高原東北邊緣，全州總面積4.5萬平方公里。全州分三個自然類型區(qū)，南部為岷迭山區(qū)，是全省重要林區(qū)之一；東部為丘陵山地，農(nóng)林牧兼營；西北部為廣闊的草甸草原，是全省主要牧區(qū)。州內(nèi)有藏、漢、回、土、蒙等24個民族。境內(nèi)河流眾多，水能資源得天獨厚，可利用量215.86萬千瓦。甘南地下礦藏貯量豐富，探明礦種24種。天然草原4084萬畝，理論載畜量達620萬個羊單位。林區(qū)蘊藏著豐富的野生動物資源和藥材、山珍野菜等植物資源。

州內(nèi)金融體系機構十分有限，僅有工農(nóng)建三大國有商業(yè)銀行，甘肅省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，郵政儲蓄和農(nóng)村信用社。全州存款中個人儲蓄大約為80億元，單位存款91億元，大部分為財政存款。企業(yè)分布行業(yè)多集中在礦產(chǎn)開掘，畜牧業(yè)，乳制品加工，以及水力發(fā)電等。收入超過兩千萬企業(yè)有十七家，而工業(yè)總產(chǎn)值超過億元的有六家，其中黃金占60%，其余為水電站，水泥，乳制品加工等行業(yè)。另外具有一定規(guī)模中小企業(yè)10家，在甘肅省所有藏族自治州中排名第六，省內(nèi)地級市中墊底。

甘南自治州目前共有122家企業(yè)，127個項目需要貸款，貸款金額總計達到46.6億元，其中銀行貸款20億元，，多用于固定資產(chǎn)投資和補充流動資金。貸款的小微企業(yè)共有156戶，個體工商戶14845戶。數(shù)據(jù)顯示，整個甘南州近三年，小微企業(yè)申請貸款總計有兩百二十三戶，滿足率，即成功貸款戶數(shù)僅百分之五十，總額三十五億元。

二、調(diào)研內(nèi)容及分析

（一）中小企業(yè)貸款所面臨的問題。

1.宏觀影響。前文提到，甘南藏族自治州礦產(chǎn)豐富，因此主要為金礦采掘業(yè)，同時又有水電企業(yè)，但近幾年，國家對這兩個行業(yè)由寬松政策變?yōu)橄拗崎_發(fā)，畜牧業(yè)和乳制品加工受到行業(yè)風險拖累，同時原材料價格、工資上漲，企業(yè)利潤下滑，業(yè)績不佳。旅游業(yè)固定資產(chǎn)少，正處于發(fā)展階段，無法保證穩(wěn)定資金流入和利潤，不能提供良好的資產(chǎn)抵押，亦不能貸款。

2.貸款手續(xù)復雜，成本高。從申請貸款到取得最后審批，再到錢打入賬戶，這一過程需要經(jīng)過許多步驟，周期十分漫長，大概需要幾個月的時間。另外，由于一般企業(yè)借款都需要經(jīng)過擔保公司，收取的手續(xù)費所占貸款總額的比例從百分之三到百分之八不等，除去銀行貸款所必要留存的風險準備金，中小企業(yè)真正拿到手中的金額比例十分有限。

3.當?shù)刭Y本市場不健全。全州僅有一家為中小企業(yè)服務的擔保公司，且剛剛成立，自身有很多問題待解決。

首先，政府給予的資金還沒有全部到位，因此資本金較少，提供擔保水平十分有限，利潤比例受到嚴格限制，截止目前利潤水平不到千分之四；

其次，受限于規(guī)模和行業(yè)影響，擔保業(yè)務多集中于農(nóng)業(yè)，林牧業(yè)等，行業(yè)范圍窄，業(yè)務量十分少；

最后，公司采取與銀行合作的方式，合同由對方制定，沒有主動權，但風險由其全部承擔，對于貸款損失，政府沒有后續(xù)的補償性資金。

除擔保公司以外，自治州范圍內(nèi)沒有證券公司，保險公司等。

4.企業(yè)規(guī)模有限。

第一，甘南藏族自治州內(nèi)小微企業(yè)眾多，但規(guī)模小，不具有銀行規(guī)定的貸款能力；

第二，包括小微企業(yè)在內(nèi)，中小企業(yè)信用等級低，財務制度不健全，抵御風險能力差，銀行等金融機構無法展開授信額度評估；

第三，多數(shù)企業(yè)沒有合適的固定資產(chǎn)進行抵押，基本都為民用住房，有些甚至不能足值；

第四，小企業(yè)集資中實物出資現(xiàn)象普遍，而且沒有評估報告，手續(xù)不規(guī)范，亦不能取得第三方合理評估價值的報告。

除此之外，旅游業(yè)沒有核心資產(chǎn)，不能抵押，而且只有國家4A級景區(qū)才可貸款。

（二）對策及建議。

針對上述提到的問題，參考當?shù)卣畽C構，銀行以及企業(yè)家代表的意見，綜合考慮民族自治地區(qū)的特色，現(xiàn)就解決甘南藏族自治州中小企業(yè)融資難的問題提出如下建議：

1.簡化貸款手續(xù)。在流程方面，銀行辦理中小企業(yè)貸款時，可以適當簡化辦理步驟，同時可適當聘請第三方代替本行自己進行信用評級，并保留記錄，以便日后企業(yè)再次申請貸款時使用，既減少銀行方面的工作壓力，又加快了整個過程的速度。

2.建立地方特色貸款品種。根據(jù)當?shù)靥厣J款企業(yè)多為畜牧業(yè)，可開發(fā)牲畜資產(chǎn)評估，尋求第三方進行擔保之后，達到信用條件進行貸款。以本次調(diào)研中的瑪曲雪原肉業(yè)有限公司為例，該企業(yè)成立于2001年8月，以加工熟牦牛肉為主要業(yè)務，具有典型的生產(chǎn)時效性，生產(chǎn)周期僅為3個月。由于從藏區(qū)牧民手中收取牦牛，支付手段僅限現(xiàn)金，因此該段時間內(nèi)企業(yè)資金需求量巨大，針對這種情況，可推出牲畜抵押貸款，聯(lián)合評估機構對牦牛等進行合理估值，或通過第三方提供信用擔保，最大限度的滿足企業(yè)借款需求。

3.完善信貸市場。甘南州內(nèi)沒有證券公司，保險公司以及資產(chǎn)評估機構等必要的金融企業(yè)，擔保公司數(shù)量有限。顯而易見，為了能夠有效促進資金流動，增加貸款體系建設，尤其是信用擔保體系的建立與完善，中介機構是必不可少的。

第一，政府加大對擔保公司的資金補償，適度放寬權限，改變管理方式，讓公司本身具有較高的自主性，比如放開收益率的限制，讓其自負盈虧，政府收取紅利；

第二，從外部引入證券公司，信用評估機構。這樣可以在短時間內(nèi)快速有效的解決金融中介市場空白的現(xiàn)狀，同時進行有效的管理，規(guī)范中介公司的收費明細，這樣更好的建立信用制度，豐富中小企業(yè)融資方式；

第三，建立中小企業(yè)融資平臺，引入外資。吸引外部資本進入，在全省，甚至全國范圍內(nèi)建立合作關系，最有效的解決州內(nèi)銀行貸款能力有限的問題。

4.制定特色政策。國家每年都會有對少數(shù)民族的照顧政策，但可能與各個自治區(qū)，自治州實際情況有一定差距。某些政策限制了當?shù)靥厣袠I(yè)，自治區(qū)政府可在法律規(guī)定范圍內(nèi)，對民族自治地區(qū)進行適當?shù)恼{(diào)整，比如對水電行業(yè)規(guī)模進行限制，企業(yè)認定民族企業(yè)從簡審批程序，這些政策都將極大程度上降低當?shù)仄髽I(yè)貸款難度，增加營業(yè)收入，給予其發(fā)展政策上的支持。

三、結語

本著“振興甘南經(jīng)濟，帶動人民致富”的理念，我們認為在目前基礎行業(yè)具有一定規(guī)模的情況下，需要大力發(fā)展資本市場，不斷完善擔保體系，尤其是信用擔保體系的建設，不論是簡化貸款流程，進行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，引入金融中介機構，還是政府政策扶持，這些方法都可以有效的促進社會資源優(yōu)化，最大程度的解決企業(yè)融資難題，幫助它們不斷擴大，繁榮發(fā)展。